Как отказаться от страховки по автокредиту после оформления и подписания договора

Как отказаться от страховки по автокредиту после оформления и подписания договора

Если покупка автомобиля не обходится без заемной суммы, нужно быть готовым к соблюдению ряда условий, выдвигаемых кредитором. Помимо добровольного полиса КАСКО, гарантирующего финансовую защиту залогового автомобиля, банк предлагает клиентам застраховать себя, чтобы при наступлении негативных событий страховщик погасил долг заемщика, сняв обязательства с застрахованного или его наследников. На практике найти кредитные программы без включения дополнительных страховых услуг довольно сложно. В силах заемщика попытаться согласовать автокредит без включения расходов на страхование жизни и здоровья.

Для чего банки навязывают страховку

Если заемщик действительно считает, что личная страховка поможет справиться с проблемой невыплаченного долга и есть основания беспокоиться за собственное будущее, его позиция будет совпадать с ожиданиями банка. Кредитное учреждение при выдаче крупной ссуды в несколько сотен или миллионов рублей, испытывает обоснованное беспокойство за своевременное погашение долга с учетом начисленных процентов. Если клиент станет нетрудоспособным и потеряет доход, или в случае его преждевременной смерти, кредитую задолженность взыскать будет трудно. Даже в случае смерти должника, не факт, что наследники захотят выплатить долг в рамках принятия наследства.

Проблема в том, что личное страхование при получении кредита оказывается полезным лишь в редких случаях, когда:

• присваивается 1 или 2 группа инвалидности;
• заемщик умирает.

Во всех иных неприятностях ждать помощи от страховой компании не приходится, и заемщик вынужден продолжать выплачивать кредит, независимо от наличия работы, состояния здоровья и т.д.

Если задать вопрос представителю банка, является ли страховая услуга обязательной, неизменно звучат слова, что страховка добровольна, однако шансы на согласование заявки выше, если условия кредитования предполагают оформление договора страхования жизни.

Для большей убедительности, банки заранее устанавливают условиями программы завышенный процент по автокредиту, обещая снизить переплату до выгодной ставки при согласии на оформлении личного страхового полиса. Не имея никаких законных оснований, банки продолжают настаивать на включении в опции кредитной программы дополнительную страховую защиту, а заемщику остается решать – принимать предложенный вариант сотрудничества, или искать другие способы получения заемной суммы.

Не столько сама страховая защита интересует кредитное учреждение. Обладая собственными дочерними структурами, занимающимися страхованием, банк напрямую заинтересован в увеличении сумм, которые будут платить заемщики – за сам кредит и дополнительные услуги банка, включая страхование здоровья и жизни.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Даже при включении страховой опции по рискам для жизни и здоровья в состав кредитного предложения, банк не вправе настаивать на этой услуге. Согласные со всеми условиями банка заемщики по умолчанию приобретают личную страховку, зачастую даже не подозревая об этой переплате. Если клиент не хочет платить за ненужное страхование, всегда можно отказаться от оформления еще на стадии обсуждения условий кредитования.

Существует несколько вариантов действий, если при оформлении автокредита стали настаивать на приобретении личного полиса:

1. Отказаться до подписания договора, на стадии обсуждения кредитования.
2. Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы.
3. Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса.

Первый вариант отказа – наиболее простой и избавляет от дополнительных проблем с согласованием возврата оплаченной ранее суммы. В остальных ситуациях придется вначале платить стоимость полиса и затем заниматься расторжением договора с разной степенью уверенности в возврате суммы.

Если сотрудник отделения настаивает на личном страховании, запугивая отказом в кредите, имеет смысл взять паузу в обсуждении и рассмотреть другие кредитные продукты, в том числе, в других банках.

Банк не вправе навязывать добровольную услугу, а тем более не может по умолчанию вносить пункт в подписываемый кредитный договор. Перед подписанием документов рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом, обращая внимание на виды дополнительных обязательств, услуг, сумму кредитования.

Многие заемщики подписывают договор, не читая, поскольку уверены в отсутствии альтернативы и отказе банка. После заключения соглашения с финучреждением и подписания договора со страховой компанией клиенту дается время на оспаривание условий и отказ от страховки, если она была оформлена под давлением сотрудников банка.

Через сколько после подписания договора можно отказаться от страховки

Многочисленные случаи жалоб со стороны заемщиков и требования вернуть средства по страховке, навязанной при выдаче заемной суммы, привели в 2016 году к появлению законодательной нормы, разрешающей отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.

Отказ от страхования жизни при автокредите в 2021 году будет исходить из 2-недельного срока, который отводится на принятие окончательного решения после подписания соглашения.

Поскольку услуга личного страхования относится к категории добровольных, страхователь сохраняет право расторжения договоренностей в любой момент действия полиса. Однако вернуть полностью всю сумму, уплаченную за ненужный навязанный сервис, можно только при отказе в первые 2 недели.

Если клиент отказывается от страховой защиты позже, страховщик вычтет из выплаченной суммы часть стоимости за истекший период. Компенсации подлежат только услуги за неиспользованный период. Чем больше времени прошло с момента оформления, тем меньшую сумму вернут клиенту. Если до окончания годового полиса остался месяц, заниматься возвратом денег нет смысла, поскольку страховщик помимо суммы за использованные услуги вычтет некоторую компенсацию себе, возвращать будет нечего.

Банки научились обходить предписание Центробанка, предлагая клиентам вариант коллективного страхования, не предусмотренный в Указании ЦБ РФ. В таких случаях вопрос с возвратом части стоимости страховки решается в суде, с невысокими шансами на удовлетворение требований истца.

Если заемщик подписал страховое соглашение в рамках коллективного страхования, для судебного разбирательства рекомендуется привлекать юридическую поддержку, ссылаясь на разъяснения Верховного Суда РФ о правах страхователей.

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.

Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.

Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования. Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой. Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.

Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.

Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.

Как правильно вернуть деньги за автострахование

Для возврата навязанной страховки в полном объеме, важно успеть подать заявление в течение «периода охлаждения». Он может быть разным, в зависимости от условий конкретной страховой компании – 1 месяц или полгода, но не может быть меньше зафиксированного в указаниях Центробанка 14 дней.

Решение об отказе принимают, понимая риск возможного назначения увеличенной ставки и пересмотра условий кредитования, поскольку банк сочтет их нарушенными со стороны заемщика.

1. Страхователь пишет заявление, используя образец банка или страховой компании, в котором указывает о намерении отказаться от полиса.
2. Заявление направляют по почте заказным письмом с уведомлением, с описью вложений.
3. Перед отправкой все направляемые документы копируют и хранят, чтобы доказать факт отправки в случае «потери» письменного обращения страховщиком.
4. На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
5. Если ответ не последовал или пришел отказ в удовлетворении просьбы вернуть деньги за неиспользованные услуги, готовятся к разбирательству в суде, используя первичное обращение как доказательство прохождения досудебного разбирательства.
6. Если страховая компания соглашается с требованием страхователя, возврат средств страховой компанией происходит в течение последующих 2 недель.

Наибольшие шансы на положительный исход дела связан с получением денег при отмене страховки в первые две недели, с последующим повышением кредитной ставки по инициативе банка.

Страхователей, оформивших коллективное страхование, ждут сложности с согласованием возврата, поскольку в указаниях ЦБ РФ нет четкой формулировки, как действовать в ситуации отказа от услуги в рамках коллективной страховки. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений.

Когда необходимо отказаться о страхования жизни при автокредите, предварительно определяют, подписан ли договор, и сколько времени прошло с момента подписания соглашения до подачи официального обращения. Если страховщик игнорирует обращение клиента, либо отказывается удовлетворить просьбу, заемщику предстоит судебное разбирательство, а параллельно – обращение в Роспотребнадзор с сообщением о нарушении прав потребителя на отказ от ненужной услуги.

Лучшие предложения для получения займа с плохой кредитной историей — Решение за 15 минут

Лучшие МФО, чтоб получить кредит в день обращения! Без справок! Любая КИ! По 2-ум документам! · Низкая ставка. С любой КИ. Без отказа. Одобрение 100%. Выгода. Без переплат.

Мария Баркова / автор статьи

Специалист в области финансов и экономики, автор большинства статей на сайте. Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала в Сбербанке, управляющей отделением Банка. P.S.Повышаю финансовую грамотность как читателей, так и свою. Делюсь своим опытом и опытом коллег из мира финансов.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите в 2024 году

Страхование жизни при автокредите предлагается практически всегда, и эта услуга является одной из самых спорных, вызывающих массу вопросов. Сотрудники банка будут утверждать, что такая страховка обязательна. Рассмотрим, нужно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении автокредита на самом деле в 2024 году, что делать, если навязывают страховку, можно ли отказаться от уже оформленного полиса в период охлаждения, при досрочном или полном погашении кредита, и как это сделать правильно.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении автокредита

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы , обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 302-32-85

Особенности автокредитования регламентируются ст. 7 от 21.12.2013 №353-ФЗ. И там нет ни одной статьи, обязывающей заемщика страховать жизнь и здоровье. Есть только ст. 343 ГК РФ, обязывающая залогодателя оформлять страховку на предмет залога – автомобиль, если условиями договора не установлено иное. Но в этом случае приобретается КАСКО.

Есть еще ст. 7 от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которой при заключении договора заемщик должен указать свое согласие на предоставление дополнительных услуг, к которым относится и страхование жизни.

На практике же сотрудники банков запугивают клиентов, говоря, что без страхования жизни в выдаче автокредита откажут. Это незаконно, но в то же время при отказе от страхования банк вправе отказать и в оформлении кредита без объяснения причин. Оспорить это невозможно: каждое финансовое учреждение вправе самостоятельно определять, кому выдавать деньги, а кому – нет.

Иногда бывает и так, что сотрудники банков убеждают заемщиков оформить полис, говоря, что они в любой момент могут отказаться от страховки жизни. По закону это возможно, но не всегда и не во всех случаях.

Можно ли отказаться от уже оформленной страховки

Если полис уже оформлен, отказаться от него можно при условии, что страховой случай не наступил, следовательно, клиент не получал возмещение.

Но и здесь есть ограничения. Возврат страховки жизни возможен лишь в нескольких ситуациях:

• В период охлаждения;
• При досрочном погашении автокредита.

Разберемся, в какие сроки можно отказаться и как все выглядит на практике.

Отказ в период охлаждения

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, период охлаждения равен 14 календарным дням. До 2018 года обратиться за возвратом страховой премии можно было только в течение 5 рабочих дней.

Нередко сотрудники банков предлагают клиентам отказаться от полиса в день оформления кредита. При обращении в период охлаждения премия возвращается в полном размере.

Как это выглядит пошагово:

1. Заемщик подписывает договор кредитования. Страховка обычно включается в сумму кредита, в результате чего увеличивается переплата за счет процентной ставки.
2. При заключении договора кредитования одновременно подается заявление об отказе от страховки.
3. Через 20 дней заемщику на банковскую карту поступают деньги – страховая премия.

Полученные деньги можно потратить по своему усмотрению или внести для частичного погашения кредита, чтобы уменьшить период кредитования или размер обязательных платежей.

Пример: Женщина оформила автокредит на машину 20 сентября, сумма – 1 000 000 руб. В эту сумму уже автоматически включена стоимость страхования жизни – 70 000 руб. Фактически размер долга без учета страховки составляет 930 000 руб.

23 сентября заемщица обратилась в страховую компанию с требованием о расторжении договора досрочно. Уже через 7 дней ей поступил ответ, а в течение 15 дней страховщиком была перечислена вся сумма – 70 000 руб.

Важно! Страхованием занимаются не банки, а страховые компании. Кредитор в данном случае выступает лишь посредником (агентом), и может удерживать свою комиссию за оформление документов. Возврат страховки в течение 14 дней осуществляется в полном размере, а вот комиссию за уже оказанные услуги вернуть не получится. Если же клиент уже получил за этот период страховое возмещение, премия не возвращается.

Некоторые компании предоставляют увеличенный период охлаждения, обычно около 30 дней. Подробности нужно уточнять в договоре, часть информации можно найти на сайте страховщика.

Отказ при досрочном погашении

Если уже прошло 14 дней, и клиент решил погасить задолженность досрочно, страхование жизни при автокредите продолжает действовать. Вернуть премию не получится, если иные условия не предусмотрены договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ считается, что досрочное расторжение договора страхования возможно лишь в том случае, если отступила вероятность наступления страхового случая. Здоровье заемщика может пострадать в любой момент, и такая вероятность сохраняется. Получается замкнутый круг: чтобы вернуть страховку, нужно, чтобы жизнь или здоровье клиента уже пострадали, но здесь наступает уже страховой случай, по которому перечисляется возмещение.

Примечание: страховщик может давать клиентам возможность отказываться от страховки при досрочном погашении автокредита, это его право. Нужно смотреть условия договора. Если это предусмотрено договором, размер страховой премии к возврату рассчитывается пропорционально количеству дней, в которые действовала страховка.

Отказ при погашении кредита

Если автокредит погашен в установленные сроки согласно графику, вернуть страховку не получится. По закону считается, что страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме, и даже если страховой случай не наступил, возвращать премию он не обязан.

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Дорогие читатели! Если у вас возникли вопросы, обратитесь за консультацией к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефону (звонок бесплатный): 8 (800) 302-32-85

Если человеку внушили, что страховка обязательна при автокредите, и он оформил договор, отказаться от страхования можно в период охлаждения.

Что нужно сделать:

1. Составить заявление о досрочном расторжении договора страхования. У каждой компании есть собственные бланки таких заявлений.
2. Собрать документы.
3. Представить заявление с остальными документами в страховую компанию. Обращаться к сотруднику банка есть смысл только при оформлении кредита, подав заявление об отказе сразу же. В остальных случаях документы направляются страховщику.
4. Дождаться результатов. Компания должна рассмотреть заявление в течение 10 дней. Еще через 20 дней должны поступить деньги, если возврат одобрен.

При обращении к страховщику, помимо заявления, понадобятся кредитные и страховые договоры, паспорт и остальные документы, оформленные в банке в момент получения автокредита.

Что делать, если отказали в возврате

Отказ страховщик должен оформить письменно. В дальнейшем клиент вправе обратиться в суд, чтобы его оспорить. Исковое заявление подается в районный или городской суд по месту заключения договора или адресу проживания истца.

Рассмотрим пошагово, как выглядит процедура оспаривания:

1. Истец собирает документы и подает исковое заявление, судья принимает все к производству.
2. Сторонам направляются извещения, содержащие дату, время и место рассмотрения дела.
3. Проводится предварительное слушание, в этот же день возможно основное разбирательство.
4. В ходе заседаний сторонам приходится отстаивать свою правоту. Понадобятся доказательства, подтверждающие противоправность отказа ответчика.

В результате суд выносит решение, которое можно оспорить в течение 30 дней. Если исковые требования удовлетворены, договор расторгается, а истцу возвращается страховая премия. Если в исковом заявлении указаны требования о возмещении судебных расходов и морального вреда, выплачиваются и эти деньги.

Совет юриста: проще всего оспорить отказ во внесудебном порядке, подав жалобу на страховщика за несоблюдение Указания №3854-У в Банк России. Все обращения направляются через интернет-приемную, а рассматриваются в течение 30 дней. Как правило, добиться возврата людям удается.

Возможные сложности

Есть вопросы по теме статьи? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по вашей проблеме (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 302-32-85

Сложнее всего вернуть страховку без суда. Пользуясь фактически беспомощным положением клиентов, страховщики утверждают, что страховать жизнь при автокредите обязательно, и вернуть премию нельзя даже в период охлаждения.

Если нет опыта ведения дел в судах, сложно будет и там. На каждом заседании придется грамотно аргументировать свою позицию, подкрепляя практически каждую фразу действующими законами. Если истец сможет доказать свою правоту, суд обяжет ответчика перечислить премию в установленные сроки.

Если вам нужна консультация, обращайтесь к юристам на нашем сайте. Для этого достаточно позвонить по телефону или описать ситуацию в онлайн-форме.

Рекомендованные для вас статьи:

1. Возврат страховки жизни при автокредите в 2023 году
2. Как отказаться от страхования жизни при автокредите?
3. Особенности расторжения договора страхования жизни и возврата денег
4. Претензия к туроператору в 2024 году

Не нашли ответа на свой вопрос? Для того чтобы узнать, как решить именно Вашу проблему и получить консультацию юриста, пишите в онлайн-чат справа, в форму для вопросов ниже или звоните по телефону:

Консультация в чате и по телефону – это самые быстрые способы получения ответа. Через форму ниже – примерное время ожидания ответа 5-7 дней.

https://zambank.ru/avtokredit/otkaz-ot-strahovaniya-zhizni-pri-avtokredite