Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет, как вернуть деньги

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет, как вернуть деньги

Страхование жизни при автокредите стало вполне обычной услугой, которую регулярно навязывают почти все без исключения банки. Некоторое время назад отказаться от страховки было достаточно просто, лишь обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию в течение пяти дней. Сейчас все чаще в документах по страхованию встречается формулировка, что при отказе от исполнения договора или при его досрочном расторжении сумма страховой премии не возвращается.

Насколько законны такие документы и можно ли вернуть страховку, уплаченную при получении автокредита за страхование жизни?

Страхование жизни и автокредит: могут ли отказать?

​Согласно положениям законодательства «О защите прав потребителей», никакая услуга или товар не могут быть навязаны против воли покупателя или заказчика данной услуги.

Применительно к банковским кредитам и услугам страхования, навязываемых регулярно и почти каждому заемщику, в заявлении на выдачу кредита и на страхование наверняка есть формулировка о том, что «…страхование не является фактором, влияющим на одобрение кредита…». Сотрудники банка же очень любят «по секрету» намекнуть, что без страховки кредит, скорее всего, не одобрят.

В итоге получается патовая ситуация:

• По закону, банк не имеет права отказывать на том основании, что вы не хотите страховаться.
• Но банк и не обязан сообщать причину отказа в кредите, что не позволит вам узнать об истинных мотивах.

В результате, даже если банк и оглашает причину отказа, это может быть какой угодно мотивом (банк даже не будет его скрывать), начиная от 500-рублевой просрочки в кредитной истории, допущенной полгода назад, заканчивая чрезмерным количеством кредитов (достаточно пары или одного крупного). А вот со страховкой кредит бы был наверняка выдан.

Доказать данный факт практически нереально, как и заставить банк выдать автокредит без страховки. Единственным способом был и остается способ взять автокредит на условиях банка со всеми страховками, а затем расторгнуть договор страхования.

Можно ли отказаться от страхования жизни и как?

Банк предлагает заключить договор страхования жизни обычно одним из следующих способов:

1. Индивидуальный договор со страховой компанией, при заключении которого банк выступает лишь как агент. Страховая премия платится заемщиком страховой компании напрямую.
2. Коллективный договор страхования. Страхователем в данном случае выступает банк, который заключает договор в пользу своих клиентов, а клиенты, при получении кредита, пишут заявление о присоединении (вступлении)в программу коллективного страхования. Плательщиком премии по такому договору выступает банк, а клиент лишь компенсирует ему затраты, которые банк уже понес или понесет в будущем.

Способы и порядок отказа от каждого из перечисленных договоров порядков отличаются, поэтому рассмотрим их более подробно.

Отказ от индивидуального договора страхования жизни

От этого договора можно отказаться в так называемый «период охлаждения», то есть в течение 5 дней с момента заключения с полным возвратом денег.

В дальнейшем отказаться от него также можно, но деньги будут возвращены за вычетом дней фактического использования страховки.

Для отказа от услуг страхования нужно направить в адрес страховой компании соответствующие заявление о расторжении договора со ссылкой на соответствующие пункты.

Срок рассмотрения такого заявления не может превышать 30 дней.

В дальнейшем страховая компания примет решение о возврате средств или же откажет в таковом, направив в ваш адрес письменный ответ.

ВАЖНО: В случае отказа в возвращении денежных средств его можно обжаловать в суд.

Отказ от коллективного договора страхования

Именно при присоединении к коллективному договору страхования банки чаще всего вносят условия о том, что при одностороннем прекращении договора страховая премия возврату не подлежит.

При этом что важно, страховая премия платится единовременно банком за весь срок страхования и закладывается в ежемесячный платеж для заемщика. Суммы премии при этом бывают очень и очень значительны.

Пример: Банк выдает заемщику автокредит на сумму в 500 000 рублей, из которых автосалону в счет оплаты транспортного средства перечисляется лишь 375 тысяч. 125 тысяч – это страховая премия, деньги, на оплату которой банк «любезно» согласился предоставить заёмщику в кредит, заплатив за него в страховую компанию. В результате заемщик платит проценты за то, что даже не держал в руках.

Единственный способ сэкономить на страховке: заплатить кредит как можно раньше. При досрочном гашении банк производит перерасчет и возвращает часть премии за неиспользованные месяцы.

В случае, когда в договоре прямо прописан запрет на отказ от исполнения договора, можно попробовать поступить одним из следующих способов:

1. Направить заявление в банк о прекращении участия в программе страхования и возврате выплаченных средств.

Ориентированные на удовлетворение интересов клиента банки нередко идут на уступки и, невзирая на формулировку о невозможности возврата в договоре, исключают заемщика из программы страхования с освобождением его от обязанности выплачивать страховку.

Направить такое заявление нужно в пределах общего периода «охлаждения» — т.е. в течение 5 дней. Желательно обратиться к опытному юристу за консультацией, как перед подписанием договора страхования, так и перед составлением заявления.

2. Оспорить через суд навязанную услугу.

Чтобы подтвердить факт навязывания услуги, нужно позаботиться о доказательствах.

Запаситесь диктофоном, а еще лучше – телефоном с камерой, включенной и повернутой на представителя банка.

В ходе разговора задайте ему следующие вопросы:

1. Повлияет ли заключение договора страхования на решение о выдаче кредита?
2. Что будет, если вы откажетесь от страхования жизни?
3. Можно ли повторно подать заявку после отказа со страхованием и есть ли шанс, что такую заявку примут и одобрят?
4. Какие причины отказа банк указывает?
5. Точно-точно решение о выдаче кредита не связано со страховкой?

Хотя бы в одном из этих вопросов сотрудник банка прямо или косвенно намекнет на высокий шанс отказа в решении о кредите без страховки.

Если на вопрос №3 был дан ответ «Да», то действуйте следующим образом:

1. Требуйте оформить заявку на кредит без страхования.
2. Дождитесь решения.
3. В случае отказа – оформляйте заявку вновь, но теперь уже со страховкой.
4. Если кредит одобрен – попробуйте вернуть страховку путем обращения в банк, а при отказе – готовьтесь к обращению в суд.

Как доказать навязывание страхования жизни в суде?

Ключевым доказательством будет являться сделанная вами аудио- или видеозапись беседы с представителем банка, поскольку в бумагах у банка все на 100% в порядке. В каждом заявлении и договоре наверняка прописано о том, что решение о выдаче автокредита и страхование никак не связаны.

1. Подготовьте иск о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств в качестве страховой премии или снижении ежемесячного платежа по кредиту, если премия включена в него. Для этого лучше заблаговременно проконсультируйтесь у юриста.
2. Заявите ходатайство о приобщении к делу и изучении доказательства: вашей видеозаписи.
3. Указывайте на тот факт, что согласились на страховку только ради выдачи кредита, не имея реального намерения страховать жизнь, и при этом были введены в заблуждение сотрудником банка.

При сопровождении дела опытным юристом высок шанс восстановления справедливости и отмены договора страхования жизни с компенсацией всех понесенных расходов.

Как обманывают банки: основные уловки и методы борьбы с ними

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время мы написали множество статей на банковскую и финансовую тематику.

И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать.

Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО.

Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хотим вас успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара.

Вам он ее не даст.

Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом мы много писали и не только мы. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу.

Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).

Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.

Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.

Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению.

Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Читайте на QUASA MEDIA:

• Рефинансирование: как не дать банку вас обмануть
• На что обращать внимание в договоре, чтобы вас не обманули
• Финансовое мошенничество: варианты развода людей на деньги и способы предотвращения обмана

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период?

Возможны 3 способа:

1. С даты начала расчетного периода.
2. С даты первой покупки.
3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

1. снятие наличных,
2. безналичные переводы,
3. операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор.

Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаем, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

https://mirmotor.ru/article/read/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite