Досрочное погашение кредита

Договор банковского счета: правила составления и содержание

Ни одна организация при осуществлении деятельности не обходится без услуг банка. Пользуются ими и большинство граждан. Разберем особенности составления и содержание договора на открытие банковского счета (ДБС).

Что такое договор банковского счета

Это двусторонняя сделка, по которой одна сторона (банк) обязана открыть клиенту банковский счет (БС) и производить по нему следующие операции: принимать денежные средства, зачислять их на счет, перечислять и выдавать по требованию владельца счета ( ст. 845 ГК РФ ).

В каких случаях составляется договор банковского счета

ДБС заключается при обращении клиента с заявлением об открытии счета в финансовую организацию, которая имеет лицензию, выданную Центробанком России на ведение банковской деятельности. Заключение договора является обязательным для банковской организации. Она не имеет права отказать клиенту открыть счет по его заявлению.

При получении необоснованного отказа потенциальный клиент вправе обратиться с исковым заявлением в суд с требованием обязать банк заключить с ним соответствующий договор.

Правила составления договора банковского счета

ДБС составляется на установленных банковской организацией условиях. Они разрабатываются банками самостоятельно, отличаются в различных финансовых организациях, но не должны противоречить действующему законодательству и правилам Центробанка России.

ДБС составляется в письменной форме одним из следующих способов:

• составление единого документа, содержащего условия сделки, и подписание его сторонами – уполномоченным представителем банка и клиентом;
• подача клиентом заявления на присоединение к договору банковского счета соответствующего вида, на котором уполномоченный представитель банка проставляет распорядительную надпись.

При заключении договора клиент обязан предоставить обязательный комплект документов, требования к которому отличаются в различных финансовых организациях. Как правило, от юридических лиц требуется предоставить:

• учредительные документы;
• свидетельство о госрегистрации юрлица или внесении записи в ЕГРЮЛ;
• ИНН;
• карточку, в которой содержится оттиск печати и образцы подписей руководителя и главного бухгалтера, документы, подтверждающие полномочия указанных должностных лиц (например, приказ о назначении на должность) и удостоверяющие их личности (копии паспортов);
• лицензии, если компания осуществляет деятельность, подлежащую лицензированию;
• иные документы, в соответствии с требованиями конкретного банка, где планируется открыть счет.

У граждан требуют предоставить:

• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство о госрегистрации ИП или внесении записи в ЕГРИП (для зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей).

Некоторые договорные условия, по причине их большой объемности, не излагаются в тексте документа, а разрабатываются в качестве приложений, являющихся его неотъемлемой частью.

Пример договора банковского счета

Предлагаем для ознакомления пример бланка и образца договора банковского счета:

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА № _________

г. _________________ «___» _________ 20 ____ года

_____________________________________________________________________________, именуемое в дальнейшем «Банк», в лице ____________________ ________________________________, действующего на основании ____________________, с одной стороны,

и _______________________________________________________________, именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице __________________________________ _______________________________________, действующего на основании __________________________________, с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк открывает Клиенту счет:

№ ____________________________________________ (далее — Счет) в ______________ (рублях, долларах США, ЕВРО)

и осуществляет расчетное и кассовое обслуживание Клиента на условиях, оговоренных в настоящем Договоре и Правилах расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке.

1.2. Все операции по Счету Клиента осуществляются в соответствии с настоящим Договором и Банковскими правилами, в действующей на момент заключения настоящего Договора редакции, являющейся неотъемлемой его частью.

1.3. Клиент самостоятельно определяет количество подписей в карточке образцов подписей и оттиска печати.

1.4. Действующая редакция Банковских правил размещается на официальном интернет-сайте (________________) и на стенде в зале клиентского обслуживания. Клиент самостоятельно ознакамливается с указанными правилами, которые ему не распечатываются и не передаются отдельно.

2. ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ СЧЕТА

2.1. Счет Клиента в Банке открывается в соответствии с Банковскими правилами.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Клиент обязуется:

3.1.1. Соблюдать требования настоящего Договора и Правил РКО.

3.1.2. Уплачивать за ведение счета вознаграждение и возмещать расходы в соответствии с банковскими тарифами.

3.1.3. Самостоятельно получать информацию, размещенную на стенде в зале клиентского обслуживания или официальном интернет-сайте Банка (________________).

3.2. Клиент имеет право:

3.2.1. Беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете, при условии соблюдения законодательства РФ, за исключением случаев наложения ареста или приостановления операций по Счету в случаях, предусмотренных законом, договорными условиями и Банковскими правилами.

3.3. Банк обязуется:

3.3.1. Произвести предусмотренные Банковскими правилами действия, необходимые для предоставления Клиенту возможности работы по Счету.

3.3.2. Осуществлять банковское обслуживание Счета Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Центробанка России.

3.4. Банк имеет право:

3.4.1. В одностороннем порядке изменять Банковские правила с обязательным уведомлением Клиента за 5 (пять) календарных дней до даты их введения в действие путем размещения информационного сообщения на официальном интернет-сайте Банка (__________________) и/или на стенде, расположенном в зале клиентского обслуживания.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4.2. Банк несет ответственность за разглашение предоставленных Клиентом сведений финансового и персонального характера и за сохранение банковской тайны по операциям. Сведения о проводимых операциях могут быть предоставлены третьим лицам в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Клиент несет ответственность за достоверность и подлинность предоставляемых документов, за действия лиц, предоставляющих документы, необходимые для открытия (обслуживания) Счета и проведения операций по нему, а также за своевременное предоставление в Банк соответствующих изменений в соответствии с Банковскими правилами.

4.4. Если неисполнение договорных обязательств явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы или событий чрезвычайного характера, которые Стороны не могли ни предвидеть, ни предотвратить, а именно, следствием введения каких-либо ограничений Центробанком России или другим компетентным органом, наступления природных явлений, военных действий и других обстоятельств общественной жизни, пострадавшая Сторона освобождается от выполнения своих договорных обязательств на время существования таких обстоятельств.

4.5. При наступлении и прекращении вышеуказанных обстоятельств Сторона, подвергшаяся им, в течение 3 (трех) календарных дней с момента их наступления, а также их прекращения, должна известить об этом другую Сторону с помощью любого доступного средства связи.

5.1. Информация, предоставляемая Сторонами в рамках настоящего Договора, считается конфиденциальной.

5.2. Стороны примут все необходимые меры для того, чтобы предотвратить разглашение получаемой информации в рамках настоящего Договора. Информация может быть предоставлена третьим лицам только в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ

6.1. Настоящий Договор вступает в силу с даты подписания Сторонами, заключается на неопределенный срок и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств.

6.2. Расторжение настоящего Договора производится в соответствии с банковскими правилами.

6.3. Расторжение настоящего Договора влечет закрытие Счета.

6.4. Закрытие Счета производится в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

7. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

7.1. Рассмотрение споров, возникших в рамках настоящего Договора, осуществляется путем переговоров в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в претензионном порядке.

7.2. При проведении переговоров Стороны обязуются соблюдать установленный Банковскими правилами порядок урегулирования споров и разногласий.

7.3. В случае неудовлетворения претензии и неурегулирования спора путем переговоров спор подлежит рассмотрению в Арбитражном суде ___________________ в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

8.1. Средства, находящиеся на Счете, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банк включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 03 марта 2005 года под номером ____________.

8.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору совершаются по соглашению Сторон в письменном виде и являются его неотъемлемой частью.

8.3. Настоящий Договор составлен в 2 (двух) экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру — для каждой из Сторон.

8.4. В случае реорганизации Банка в течение срока действия настоящего Договора все права и обязанности Банка по настоящему Договору переходят к его правопреемнику.

8.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором и действующими Банковскими правилами, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

8.6. Клиент заявляет, что с действующими на момент заключения настоящего Договора Банковскими правилами и тарифами ознакомлен и полностью согласен, их содержание Клиенту понятно.

9. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Адрес местонахождения: __________________________________________________________________________

Почтовый адрес: ___________________________________________________________

Электронная почта (e-mail): ______________________. Телефон: __________________

ОГРН _____________________ ИНН ____________________ КПП ____________,

БИК ________________, к/счет ________________ в ____________________,

Почтовый адрес: ___________________________________________________________

Электронная почта (e-mail): ______________________. Телефон: __________________

Стороны договора банковского счета

Сторонами ДБС являются:

• банк или иная финансово-кредитная организация, которые получили от Центробанка РФ лицензию на ведение соответствующих финансовых операций;
• клиент — юридическое лицо любой организационно правовой формы или гражданин, в том числе имеющий статус индивидуального предпринимателя.

В зависимости от организационно-правовой формы отличаются виды счетов, открываемых для ведения деятельности (например, расчетный — для коммерческих организаций, бюджетный — для органов власти или организаций, финансируемых из бюджета.

Условия договора банковского счета

Основными условиями договора банковского счета является порядок движения денежных средств на открытом клиенту счете и обязанности банка по его обслуживанию. Рассмотрим основные условия:

• денежные средства на счете принадлежат клиенту, но банк вправе ими пользоваться;
• распоряжение денсредствами осуществляется по указанию клиента или уполномоченных им третьих лиц. Банк не может отказать клиенту в выполнении его распоряжений, кроме случаев, установленных законом (например, наложение ареста на банковский счет);
• операции по БС производятся банковской организацией в течение дня с момента поступления соответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены условиями договора или банковскими правилами;
• банк исполняет распоряжения клиента в пределах имеющихся на счете денежных средств. Допускается выполнять распоряжения и при недостаточности средств при включении БС в группу счетов, на которых денег достаточно для выполнения клиентского распоряжения, или на условиях кредитования, если это предусмотрено условиями договора;
• за банковские услуги по ведению счета клиент уплачивает установленный договорными условиями тариф;
• на остаток средств начисляются проценты в соответствии с договорными условиями. При отсутствии определенного размера процентов — в размере, которые начисляются по вкладам до востребования;
• распоряжение денсредствами может предусматривать использование ПИН-кодов, паролей, иных средств подтверждения.

Права и обязанности сторон договора банковского счета

Права и обязанности сторон ДБС устанавливаются действующим законодательством, банковскими правилами и договорными условиями. Разберем основные из них.

• выполнять распоряжения клиента по движению денежных средств на банковском счете в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства;
• отказать в зачислении или списании при наличии установленных законом оснований (например, арест, наложенный судом или судебным приставом-исполнителем);
• уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете;
• уплачивать проценты в соответствии с условиями ДБС, а при отсутствии таковых — в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ при просрочке зачисления или перечисления денежных средств, необоснованного их списания либо невыполнения правомерных клиентских распоряжений;
• производить списание денежных средств по требованию суда, судебного пристава-исполнителя;
• при расторжении ДБС выдать остаток денег клиенту или перечислить на указанный им счет. Если он не явился за деньгами и не дал указаний по их перечислению — перечислить их на специальный счет Центробанка России в течение 60 дней;
• сохранять банковскую тайну.

Банк имеет право:

• расторгнуть договор, если на БС отсутствуют денежные средства в течение двух лет подряд — если клиентом является гражданин, в течение двух лет или иного установленного договорными условиями срока (но не менее 6 месяцев) — если клиентом является юридическое лицо или ИП, с предварительным письменным уведомлением;
• расторгнуть ДБС в судебном порядке, если сумма на БС менее установленного условиями договора или банковских правил минимума и не восстановлена клиентом после предупреждения, направленного в его адрес;
• расторгнуть договор в судебном порядке, если на БС отсутствуют деньги на протяжении 12 месяцев.

Клиент имеет право:

• требовать от банка выполнения данных ему распоряжений по совершению операций по счету;
• на уплату процентов за пользование банком деньгами на БС;
• на кредитование счета при недостатке на нем средств, если это предусмотрено ДБС;
• расторгнуть ДБС в любой момент без объяснения причин.

• оплачивать услуги банковской организации по ведению операций по БС в размере и сроки в соответствии с условиями договора;
• уплатить проценты в установленном размере при кредитовании БС;
• требовать возмещения причиненных убытков при неправомерных действиях банка.

Может пригодиться: что значит специальный банковский счет по вкладу в банке для физического лица

Вам в помощь образцы, бланки для скачивания

• Алешина Ольга

2023-09-08 08:32:07

При предъявлении банку требований о просрочке исполнения обязательств следует учитывать, что для договора банковского счета понятие «день» обозначает не календарный и даже не рабочий день. В отношениях с банками применяется так называемый операционный день. Операционный день — это часть рабочего времени банка, в течение которого производится обработка и обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день завершается за два часа до окончания рабочего дня банка. Все платежные документы, которые поступили после указанного времени, исполняются только на следующий день.

Досрочное погашение кредита

По закону любой заемщик может сделать досрочное погашение банковского кредита. Тип продукта не имеет значения. Это может быть любая потребительская ссуда, целевой кредит, автокредит, ипотека. Если позволяют средства, заемщик правомочен обратиться в банк, сделать перерасчет и раньше графика рассчитаться с долгом.

25.09.18, обновили 15.09.23 —> 94351 11 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Схема того, как закрыть кредит досрочно, примерно идентичная во всех банках, представленных на Бробанк.ру. Заемщик правомочен делать как полное, так и частичное гашение раньше срока. В случае с полным делается перерасчет, и все проценты, которые бы клиент заплатил в будущем, убираются.

Как было раньше

С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:

• устанавливали мораторий на досрочное гашение. Например, не позволяли это делать раньше 6-ти месяцев после оформления ссуды;
• брали штрафы с заемщиков, которые выполняют свои обязательства раньше срока. Например, фиксировано 5000 рублей.

Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.

Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.

То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.

Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.

Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.

Порядок досрочного погашения кредита в банке

Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если обслуживающий вас банк, как и Сбербанк, предлагает упрощенную схему, — это замечательно. Но на практике большинство банкиров придерживаются стандартной схемы. Ее и рассмотрим.

1. Узнаете, за сколько дней можно подать заявление, и как оно вообще подается. Многие банки постепенно переводят все операции в онлайн-плоскость. Возможно, что ваша организация позволяет подать заявление через онлайн-банк.
2. Узнаете, какую сумму нужно положить на счет для выполнения операции в нужную дату. Информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки дают ее через банкинг, когда клиент подает заявление (делается автоматический расчет).
3. К обозначенному числу обеспечиваете на счету необходимую сумму. Лучше класть заранее и через каналы банка (банкоматы, касса, переводом в банкинге).
4. В этот день сумма списывается, обязательства выполнены.

Через 2-3 рабочих дня после этого рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если вдруг у банка возникнут в отношении вас какие-то денежные претензии. Храните справку в течение 3 лет.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Смысл процедуры — не только избавиться от долгового бремени раньше положенного срока, но и сэкономить на переплате. При проведении операции делается полный перерасчет. Так как последующий период клиент не будет пользоваться деньгами, платить ему проценты просто не за что. Поэтому банк убирает их, делая перерасчет.

Чаще всего кредитные договора заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. При ней заемщик вносит равные по размеру ежемесячные платежи, но каждый платеж при этом разный по составу. В начале выплат подавляющая его часть — проценты, к концу выплаты — основной долг.

Получается, что изначально клиент платит практически только проценты, а потом — тело кредита. Если при аннуитете досрочно погасить кредит, то чем раньше заемщик это сделает, тем меньше окажется переплата.

Сумму для досрочного погашения, которая уже исключает будущие проценты, можно посмотреть в графике платежей. По каждому месяцу есть отдельное поле — основной долг. Это и есть та сумма, которую нужно положить на счет уже с перерасчетом процентов.

Например, вот таким будет график при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 5 лет и ставке в 18% годовых:

Если заемщик принимает решение сделать досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, он должен положить на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в столбце “начисленные проценты” будут убраны, а это суммарно 15 354 рубля.

И по графику также видно, что чем раньше будет совершено гашение раньше срока, тем больше процентов сгорят. Поэтому, если есть возможность это сделать, лучше не затягивать.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

При наличии свободных средств лучше сделать этот шаг. При любом раскладе действие принесет финансовую выгоду для клиента. Даже если провести операцию на пару месяцев раньше, все равно будет экономия, пусть и небольшая. В случае с указанным выше примером графика — 618 рублей.

Если вы будете делать частичное закрытие ссуды, это тоже благоприятно отразится на переплате. Внося на счет больше положенного, клиент уменьшает сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Поэтому и итоговая переплата становится меньше. И чем больше таких гашений, тем лучше.

О частичном закрытии кредита раньше срока

По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.

1. Все так же нужно написать заявление. Обычно банки указывают, что делать это нужно минимум за 7-14 дней до даты списания очередного ежемесячного платежа. Дело в том, что операция выполняется именно в этот день.
2. В заявлении клиент обозначает сумму, которую он положит на счет для частичного гашения, кладет ее на счет.
3. В дату списания ближайшего ежемесячного платежа происходит списание заявленной суммы.
4. Банк переоформляет график платежей, схема оплаты будет новой.

Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.

Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.

Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.

Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.

Как банки относятся к досрочному гашению

Кредиторы недополучают выгоду, позволяя клиентам исполнять свои обязательства раньше срока. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении кредита, они этому препятствовали, выдвигали условия.

Есть мнение, что с заемщиками, которые регулярно проводят такие операции, банки сотрудничать не желают. Но это заверение ничем не подтверждено, ни один кредитор открыто об этом не заявляет. И все же нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.

1. Изменения в ГК РФ согласно ФЗ-284.
2. ГК РФ 809.
3. ГК РФ 810.

https://ppt.ru/art/dogovor/dogovor-bankovskogo-scheta-pravila-sostavleniya-i-soderzhanie