Как вернуть страховку по кредиту в Казахстане

Доступно ли списание кредита инвалидам в российских банках?

Получение инвалидности – крайне неприятная ситуация как для самого человека, так и для его семьи. В таком случае присутствует риск оказаться нетрудоспособным, утратить способность обеспечивать себя и близких. Но еще хуже, если при этом у человека присутствует открытый кредит, обязательства по погашению которого продолжают действовать.

Важно учитывать, что само получение инвалидности не освобождает от необходимости внесения кредитных платежей или начисления штрафов за просрочку. Ни заемщику, ни банку или другим финансовым учреждениям не разрешено инициировать списание долга по такой причине, даже если нетрудоспособность подтверждена соответствующими бумагами. Однако говорить о том, что человек с инвалидностью не должен рассчитывать на лояльные условия погашения кредита, тоже нельзя. Доступны варианты, которыми будет уместно воспользоваться в такой ситуации.

Стоит понимать, что здесь речь идет о тех случаях, когда инвалидность наступает уже после того, как кредит оформлен. Если же заем получен человеком, обладающим таким статусом, шансы списать кредит по инвалидности можно даже не рассматривать. Банки России редко выдают кредиты людям, в платежеспособности которых не уверены. Если заем и удается взять, то он ограничивается скромной суммой. При этом финансовое учреждение для перестраховки также требует залог или назначение поручителей. Соответственно, в том случае, когда человек с инвалидностью получает кредит, он обязуется исправно вносить необходимые платежи, и его статус не будет иметь никакого веса при желании списать долг.

Когда стоит рассчитывать на списание долга по инвалидности

Списание кредита инвалидам возможно только при конкретных условиях. Но даже при их соблюдении нельзя говорить о том, что человек лишается обязательств выплачивать долг. В ряде случаев он передает их либо получает смягчение условий кредитования.

Работающий вариант – если при оформлении кредита заемщик воспользовался услугой страхования. Часто банки настаивают на такой процедуре, так как это застраховывает от неуплаты долгов клиентами. Если страховка присутствует, заемщик, получивший инвалидность, обращается в страховую компанию, предоставив подтверждающие бумаги. После этого она возьмет на себя все или часть выплат по кредиту клиента. В этом случае не стоит забывать о том, что списать кредит инвалиду 1 группы окажется проще, чем при наличии 2-й или 3-й. Только в первой ситуации человек признается полностью нетрудоспособным. В остальных – признается временная нетрудоспособность, что приводит к списанию только части кредитных средств.

Еще один способ – списание долгов с пенсии по инвалидности. На уплату задолженности идет до 50% выплаты. Такая мера предпринимается с ведома должника.

Однако предусмотрены случаи, когда даже на такие возможности не стоит рассчитывать. К ним относятся следующие ситуации:

• если болезнь или травма, которая привела к инвалидности, не относится к страховому случаю;
• при отсутствии страховки;
• при потере работы из-за инвалидности, если при этом человек продолжает быть трудоспособным.

В этих ситуациях выходом для заемщика станет подача заявки на предоставление кредитных каникул – указанные выше обстоятельства выступают основанием для получения этой льготы. За время, пока заемщику не требуется вносить платежи, он отыщет источники для получения дохода, продаст имущество для закрытия долга.

Каждый заемщик, который столкнулся с подобными ситуациями и не знает, спишут ли долги по кредитам инвалидам, должен понимать – инициатива должна исходить от него. Чем раньше он обратится в банк, тем больше получит шансов на благосклонность финансового учреждения, готового улучшить условия выплат. Если же таких обращений не последует, банк расценит ситуацию как уклонение от выплаты долга, в результате чего даже при наличии инвалидности к заемщику будут применены жесткие меры.

Альтернативные варианты

Предусмотрены варианты, к которым следует прибегнуть, если списание невозможно. Это такие процедуры:

1. Реструктуризация кредита. В этом случае речь идет об улучшении условий погашения платежей. Банк продлевает срок выплаты кредитных средств, а заемщику это позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Этим способом пользуются те, кто из-за получения инвалидности вынужден перейти на менее оплачиваемую работу.
2. Рефинансирование займа. Этот вариант предполагает получение нового займа на выгодных условиях для погашения текущего кредита. Такой подход оптимален для тех, у кого несколько задолженностей, так как он снижает процентную ставку, которую приходится выплачивать каждый месяц.
3. Банкротство. Самый неприятный вариант. Многие заемщики вынуждены к нему прибегать, если других способов избавиться от растущей задолженности у них нет. Провести процедуру банкротства несложно, но важно помнить, что она несет за собой ряд ограничений: невозможность оформления последующих кредитов, запрет на получение руководящих должностей и пр.

В некоторых случаях удается получить возможность списать кредит инвалиду 2 группы или других по инициативе банка. Но сам факт инвалидности здесь не играет ключевой роли. Обычно финансовые учреждения прибегают к такому решению в том случае, если сумма кредита является небольшой: до 10 тысяч рублей. Финансовые учреждения понимают, что при открытии судебного производства они потратят больше денег, чем удастся получить при возвращении долга.

Как действовать, если инвалидность – страховой случай

Если заемщик получил инвалидность и имеет основания предполагать, что случай является страховым, ему стоит воспользоваться таким алгоритмом действий:

1. Сначала необходимо внимательно изучить договор, который был заключен со страховой компанией.
2. В нем необходимо отыскать список страховых случаев, которые предполагают компенсацию кредитной задолженности в полном объеме или ее части.
3. Если ситуация, которая произошла с заемщиком, действительно является страховой, ему необходимо как можно раньше направить обращение в компанию с подтверждением статуса – прикрепить медицинские справки, удостоверения и т. п. Стоит учитывать, что в договоре могут быть указаны сроки, при достижении которых никакие из указанных документов не будут рассмотрены. Именно поэтому медлить с таким обращение нельзя.

Если все документы предоставлены вовремя и в полном объеме, страховая компания сможет незамедлительно их рассмотреть и вынести свое решение по поводу возможности возмещения задолженности. В большинстве случаев оно является положительным для клиентов, у которых присутствует 1-я группа инвалидности. При наличии 2-й и 3-й шанс на получение возмещения будет ниже.

Когда нужно обратиться в банк

Спишут ли кредит инвалиду, зависит от того, насколько порядочным и надежным его посчитает сам банк. Ни одному финансовому учреждению не будет выгодно, если клиент задолжает серьезную сумму, скроется от суда или объявит себя банкротом. Поэтому банки в преобладающем большинстве случаев готовы идти навстречу заемщикам, если те столкнулись с такой неприятной ситуацией, как инвалидность.

Чтобы банк предоставил лояльные условия для погашения кредита, важно обратиться в учреждение как можно раньше. Специалисты проанализируют текущую ситуацию с долгом и подскажут, какие предусмотрены возможности списать кредит по 2 группе инвалидности или другим. Часто менеджеры банков уже имеют опыт разрешения подобных случаев, а поэтому готовы быстро предоставить ответы на текущие вопросы по такой проблеме.

Чего нельзя делать, если по причине инвалидности не удается погасить кредит

Люди, получившие инвалидность, находятся в разных жизненных ситуациях. Кому-то удается сохранить работу, а другой не только теряет свое рабочее место, но и оказывается вынужденным брать долги на обеспечение своего лечения. Однако, независимо от обстоятельств, важно помнить, что при наличии кредита ни в коем случае нельзя доводить до серьезной просрочки – за этим могут последовать не только штрафные санкции, но и административные или даже уголовные наказания.

Если банк наблюдает просрочку, и при этом заемщик не направлял никаких обращений с просьбой реструктуризации, оформления кредитных каникул и пр., он начинает поиск этого клиента, а также начисляет пеню на размер долга. Если должника найти не удается, его поиском могут заняться коллекторы (в некоторых случаях банки полностью продают проблемные кредиты таким службам). Итогом такой ситуации может стать обращение финансового учреждения в суд, что содержит риск крайне плачевно закончиться для заемщика.

Результатом может стать:

• изъятие имущества или активов;
• запрет на выезд за границу;
• штраф или общественные работы;
• арест;
• лишение свободы.

Кроме того, в любом случае кредитная история такого неблагонадежного заемщика будет испорчена. После этого взять какой-либо потребительский кредит или ипотеку он уже не сможет.

Подытоживая, можно отметить, что однозначного ответа на вопрос, списывают ли кредиты инвалидам 1 группы, 2-й или 3-й, не предусмотрено. Все зависит от множества факторов и обстоятельств. Точно можно говорить о том, что обязательным условием для получения такой возможности выступает наличие страховки. Но даже она не является гарантией. Если заемщик оказался в подобной ситуации, ему рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу. Тот сможет подобрать оптимальные варианты для списания долга или получения лояльных условий для его дальнейшего погашения.

Скачать пошаговую
инструкцию
Оставляя заявку вы соглашаетесь на
обработку своих персональных данных

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)

Автор статьи

Профильное образование, практическую деятельность ведет с 2012 года. Специализируется в области банкротства физических лиц и работе с ключевыми клиентами.
Успешно сдал квалификационный экзамен эксперта саморегулируемой организации и единую​ программу подготовки арбитражных управляющих.

Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели

Мы уверены в своём профессионализме и для вашего спокойствия мы предлагаем вам гарантию 100% возврата средств за наши услуги, если мы не добьемся поставленной цели! Гарантия закрепляется в договоре!

Как вернуть страховку по кредиту в Казахстане

Рассказываем о том, что представляет собой страховка по займу, как вернуть страховку по кредиту в Казахстане и о чем важно знать, чтобы не переплатить больше.

Жибек Канапьянова Дата обновления: 13 ноября, 2023
Поделиться:

Что такое страховка по кредиту?

Страхование по кредиту – это услуга, предназначенная для покрытия рисков неуплаты банковской задолженности, что является по сути инструментом обеспечения безопасности кредитора от невыполнения заемщиком своих обязательств.

Основные виды страхования

• Страхование залоговой недвижимости. При выдаче ипотечных займов, страхование недвижимого имущества, предоставляемого в залог, является обязательным условием для предоставления кредита.

Данная страховка гарантирует банку покрытие рисков в результате уничтожения, повреждения или потери, к примеру, жилья из-за стихийных бедствий.

Если же кредитор требует от заемщика оформить страховку в конкретной страховой компании, то он вправе отказаться и выбрать страховщика по своему усмотрению, на основании статьи 34 пункта 11 Закона о банках и банковской деятельности РК.

• Страхование жизни и трудоспособности. Данный вид страхования является добровольным, и заемщик может отказаться от такой страховки либо наоборот самостоятельно без банка воспользоваться данной услугой.

Данный вид страхования позволяет получить выплаты при невозможности дальнейшего заработка из-за наступления нетрудоспособности, а также обезопасить близких заемщика от материальной ответственности в случае наступления его смерти.

• Титульное страхование. Предметом договора данного вида страхования выступает риск отчуждения собственности или аннулирование сделок купли-продажи. Согласно статьи 6 пункта 3 Закона о страховой деятельности, данный вид страхования является добровольным.

Почему банки делают страховку?

Страховка по займу позволяет кредитору покрыть свои риски и избежать убытков в случае невозврата выданных средств. Кроме того, многие банки получают свою выгоду от страховой сделки – процент, выплачиваемый страховой компанией за каждый заключенный договор страхования.

Следует знать, что стоимость по страховке выплачивает клиент за счет заемных средств, которые ему были выданы банком. И при наступлении страхового случая страховые выплаты получает банк. Это говорит о том, что на правах выгодоприобретателя именно кредитор получает обеспечение от страховой компании.

При каких условиях можно вернуть страховой взнос?

Можно вернуть часть суммы страхового взноса в случае, если кредит был погашен досрочно и в полном размере. При таких обстоятельствах нет необходимости в страховании, так как обязательства перед кредитором закрыты, а у вас уже нет кредита, который необходимо периодически выплачивать. Так же, важно чтобы не наступил страховой случай согласно страхового договора на момент возврата страховой премии.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита в Казахстане?

Вернуть средства по страхованию вполне возможно. Для начала следует детально изучить условия договора, предусматривающие досрочное расторжение и возврат невостребованных средств. Если договором предусмотрены соответствующие пункты, Вы быстро и без лишних проблем сможете возвратить свои деньги.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

Как правило, страхование кредита является добровольной процедурой, от которой заемщик вправе отказаться. Нередко в таком случае процентная ставка вознаграждения по кредиту может быть выше, но в большинстве случаев это наиболее выгоднее, чем выплачивать сумму страховки.

Согласно статьи 841 подпункта 5, пункта 1 Гражданского кодекса РК, при расторжении или истечении срока действия договора по кредитному займу, исключается вероятность возникновения страховых случаев.

Соответственно, страховой договор должен действовать ровно столько, сколько договор займа, что указывает на возможность получения заемщиком оставшейся суммы страховой премии.

При заключенном договоре отказаться от кредитного страхования разрешается в течении 14 дней, путем расторжения страхового договора, но это также возможно и при досрочном погашении займа.

Законна ли процедура возврата денег?

Если в договоре страхования прописана возможность возврата денег при досрочном прекращении действия договора, то очевидно, что страховая компания и так обязана это сделать. Если же такого пункта в договоре нет, то на основании досрочного закрытия кредитного договора можно обратиться в страховую компанию о желании прекращения страхового договора и в последующем возврата оставшейся части страховки.

Деньги могут вернуть на любой банковский счет клиента. Не обязательно зачислять их не счет банка, в котором заемщик брал кредит.

Подача в суд, если отказали в возврате

Если Вам отказали в возврате страховой суммы. Не стоит сразу опускать руки. Данную проблему можно решить, если знать, как действовать и какие пути использовать. Итак, рассказываем.

1. Попробуйте разрешить ситуацию в досудебном порядке. Направьте заявление о возврате Вам как заемщику оставшейся суммы страховой премии. Заявление следует писать на адрес страховой компании с указанием своих данных, банка-кредитора, реквизитов договора и даты погашения займа.

Заявление можно направить письмом или нарочно. Но лучше лично предоставить его получателю. Не забудьте проследить, чтобы вам поставили отметку о регистрации или получении вашего заявления на его копии либо на втором экземпляре. Ваше заявление должно рассматриваться в соответствии с Законом об обращениях физических лиц и требует официального ответа в течении 10 дней с момента его регистрации.

1. В случае получения отрицательного ответа по указанному заявлению, застрахованный заемщик может подать иск в местный суд. Судебные дела по защите прав потребителей не требуют оплаты госпошлины, поэтому о затратах не стоит беспокоиться.

Что потребуется для иска в суд?

Для подачи иска в суд нужно будет собрать примерно следующий пакет документов:

• Исковое заявление, составленное заемщиком от руки;
• Договоры или копии договоров банковского займа и страхования;
• Копия заявления о возврате суммы страхования (при наличии);
• Официальное письмо-ответ от банка или страховой компании на Ваше обращение;
• Документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредиту.

Указанные документы будут являться обоснованием возврата страховой суммы. Если вы прибегали к помощи финансовых консультантов или юристов, следует оформить соответствующую справку и также приобщить ее к делу.

Правильно изучаем договор, во избежание навязывания услуг банком

Очень часто клиенты банков и финансовых организаций пренебрегают возможностью внимательно изучить условия договора, и уже поставив подпись, не замечают, как согласились оплатить дополнительные и совсем ненужные им услуги. По этой причине важно детально ознакомиться с предметом договора и до подписания выяснить, что входит в итоговую сумму соглашения.

Что делать если менеджер пытается продать дополнительную услугу к кредиту?

Если при оформлении кредита, вам предлагают дополнительные, якобы сопутствующие услуги, подумайте, действительно ли вы в них нуждаетесь. Если нет, то просто откажитесь и не подписывайте документы на предлагаемые услуги.

Какие еще дополнительные услуги может навязать банк?

Нередко может быть так, что кроме самого кредита, клиенту могут настоятельно рекомендовать страховку, несмотря на то, что заем не ипотечный, а также, например, предложить выпустить карту или приобрести какие-либо товары и услуги.

Дополнительные комиссии

Маловероятно, что менеджеры банка расскажут заемщикам, что в договоре скрываются скрытые комиссии.

Важно! На сегодняшний день в Казахстане банкам запрещается взимать комиссии за обслуживание счета и оформление займа.

Кредитные карты

При оформлении кредита нередко заемщики открывают кредитные карты, доверившись менеджеру банка, несмотря на то, что у клиента уже имеются и текущий счет, и действующая карта. В результате заемщик будет вынужден платить еще и за обслуживание дополнительной карты в повышенном тарифе. Кроме того, при недостаточности средств на списание за обслуживание карты, может образоваться задолженность, которая считается просрочкой по кредиту и может отразиться в кредитной истории.

Услуги, предоставляемые партнерами банка

Партнерами банков часто выступают страховые компании, сети магазинов техники, одежды, ювелирных изделий, а также иные организации, предоставляющие услуги. Так как потребительские кредиты очень востребованы, партнеры банков нередко могут предлагать свои товары и услуги в рассрочку или под низкий процент. Важно помнить, что клиент самостоятельно принимает решение о выборе банка, приобретая услугу или товар в кредит.

Кроме того, менеджер самого банка может предлагать только услуги банка, а также должен четко и обоснованно разъяснить что входит в стоимость договора.

Что делать если банк или финансовая организация пытаются навязать услуги?

• Поясните, что не нуждаетесь в дополнительных услугах. У заемщика есть право отказать и получить информацию только по тому продукту, который его интересует.
• Если менеджер настаивает, попросите дать разъяснение, на каких законодательных основаниях Вы обязаны приобретать те или иные услуги.
• Если вместо объяснений пришлось столкнуться с давлением со стороны банковского работника, обратитесь к руководству данного банка или финансовой организации.
• Когда кредитор обязывает Вас приобретать навязанные услуги, нарушая тем самым Ваши права как потребителя финансовых услуг, Вы смело можете обратиться с соответствующей жалобой в Нацбанк.

Жибек Канапьянова — эксперт по личным кредитам и финансовым новостям. Бакалавр экономики и бизнеса специальности “финансы” КГУ им. Ш. Уалиханова.

https://bankirro.ru/pensii-i-socialnye-vyplaty/dostupno-li-spisanie-kredita-invalidam/