Кредиты наличными в Почта Банке: в чем подвох

Кредиты наличными в Почта Банке: в чем подвох

По отзывам пользователей, подводных камней по кредитам почта Банка гораздо больше, чем по займам остальных финансово-кредитных учреждений. Связано это с хитрой системой дополнительных услуг и предложений, которые по незнанию или рассеянности может получить клиент на этапе оформления заявки. Разбираемся в кредитных подвохах Почта Банка: сэкономим собственные деньги.

Подводные камни по кредитам Почта Банка наличными

Изучив отзывы заемщиков и условия кредитования, наш эксперт насчитал по крайней мере четыре объемных блока, о которых нужно знать перед оформлением потребительского кредита в Почта Банке.

Подвох первый: смотрите полную стоимость кредита

Вы не знаете, я не знаю, никто не знает, какой процент получит конкретный заемщик. И банки зачастую любят приукрасить свои показатели, в чем и кроется один из подводных камней при оформлении кредита наличными в Почта Банке.

В официальных документах (обычно это приложение к договору — Индивидуальные условия по кредиту), которые предлагаются под подпись, цифра может удивить и будет называться:

ПСК — полная стоимость кредита

Это фактические затраты заемщика, реальная процентная ставка и переплата.

Если цифра существенно отличается от той ставки, которую озвучили, как одобренную, вероятно в займ заложены платежи в пользу третьих лиц, например, страховой компании.

Если погрешность небольшая — до 1%, скорее всего — это обязательные издержки банка.

На этапе заключения кредитного договора первое, что можно сделать, чтобы подстраховать себя от навязанных услуг — проверить ПСК.

Вот такую ставку обещает Почта Банк по кредиту Суперпочтовый Онлайн:

А вот диапазон ПСК:

Справедливости ради, бывает и наоборот — фактическая ставка выше, чем ПСК и расходы заемщика. Это часто бывает в тарифах с комбинированными условиями, например, в программе Почта Банка Покупки в кредит (когда на период задолженности могут назначаться разные ставки):

Подвох второй: остерегайтесь страховок

Если вы уверены в стабильности своего финансового положения, будьте аккуратны со страховкой.

На сегодня почта Банк предлагает две программы:

• Оптимум от СК ВТБ Страхование — взносы от 0,125 до 0,35%;
• Максимум от СК Кардиф — взносы от 0,2 до 0,4%.

Обе программы — не коллективные, т.е. Застрахованный, Страхователь и Выгодоприобретатель — физическое лицо, он же — заемщик.

Два факта, которые могут сильно увеличить вашу финансовую нагрузку:

• Установленный тариф по страховой премии — это ежемесячный взнос, который рассчитывается от выданной суммы кредита;
• Стоимость страховки включается в тело кредита и автоматически увеличивает основной долг на весь его срок.

Известно, что страховка — дело добровольное, но при получении кредита в Почта Банке есть пара подводных камней.

Например, консультанты зачастую умалчивают о том, что в ваш ежемесячный платеж уже включены расходы в пользу третьих лиц (особенно часто это случается в персональных или предодобренных предложениях), и клиент не глядя подписывает все бумаги подряд.

Проверяйте ПСК, название документов, которые подписывайте и читайте договор. Обязательно.

Вот, что говорит Олег Ильин, практикующий юрист финансового сектора г. Москва:

Отказ от страховки Почта Банка возможен, но это грозит повышением процентной ставки, если такое условие закреплено Договором или Индивидуальными условиями.

Сумму страховки можно вернуть только в случае, если вы поспешили обратиться с официальным письмом в страховую в первые 14 дней после заключения договора (период охлаждения).

В ином случае — оплаченная комиссия не возвращается или возвращается только частично (вычитаются дни, когда страховка работала). Более того, обычно для частичного возврата требуется полное погашение кредита.

Это подтверждают и документы.

Выдержка из условий ВТБ Страхования:

Но что же за пределами этих двух недель?

У Кардифа все благополучнее — вы можете получить часть премии пропорционально пройденному сроку, если выйдите за пределы периода охлаждения. Но погасить кредит наличными придется полностью, именно это подразумевает пункт «г» ст. 7:

Подвох третий: гарантированная ставка на потребительский кредит

При оформлении потребительского кредита наличными в Почта Банке есть еще один подводный камень — дополнительная услуга, которая при благополучном стечении обстоятельств станет помощником, в противном случае — пустой тратой денег. Это — Гарантированная ставка (раньше — Суперставка).

Она позволяет сэкономить на переплате по кредиту тем заемщикам, кто добросовестно выполняет свои обязательства по крайней мере в течение полных 12 месяцев.

Подключив ее в момент оформления договора (или позже) и выполнив заявленное условие, ваша ставка снизится до 10,9%, а переплаченные деньги вернут после полного погашения долга.

Проведя анализ условий и отзывов имейте ввиду, когда вам предлагают ГС:

• Опция платная, и несмотря на то, что реально может сэкономить (пусть и немного), у вас увеличится ежемесячный платеж;
• Еще один подводный камень — возврат сэкономленных денег возможен только после полного погашения кредита;
• Если вы нарушите Договор (например, просрочите платеж), вся выгода — псу под хвост, вас оштрафуют, опцию обнулят, деньги не вернут;
• Такая же тема с досрочным погашением — если вы возвращаете банку все кровное заранее, комиссию за услугу не компенсируют;
• По отзывам, попытки отказаться от Гарантированной ставки после ее подключения доходили до суда, но в последние года ПБ стал сговорчивее и решает вопросы в индивидуальном порядке.

Подробнее о том, как работает Гарантированная ставка почта Банка.

Подвох четвертый: коробочные продукты и электронная подпись

Почта Банк — лидер в сфере over sale. Он предлагает своим клиентам много разных дополнительных услуг, которые называются коробочными, например, «Привет сосед», «Личный врач», «Подари лес» и т.п. Все это платно и немного бессмысленно для тех, кому нужны деньги в долг.

Главные подводные камни при оформлении кредита в Почта Банке — схемы подключения таких услуг:

• Через код из СМС в отделении или при оформлении кредита онлайн;
• Путем дезинформирования или недостаточного информирования клиента специалистом.

Масса негативных отзывов довела информационный шум до СМИ и в итоге Почта Банку пришлось отреагировать:

Рекомендация может быть только одной — сразу озвучьте специалисту, что отказывайтесь от всех дополнительных услуг (если они действительно вам не нужны), включая коробочные продукты, страховку, гарантированную ставку и прочее… И не называйте никаких кодов — чтобы подписать договор, достаточно только ручки.

Заключение

Зная о главных подводных камнях по кредитам Почта Банка вы без труда сориентируетесь, насколько выгодным будет для вас тот или иной тариф. Каждый из кредиторов на современном рынке пытается продать и заработать как можно больше. Не берите в долг, если уверены, что условия вам не подходят, а ставка слишком высока. И всегда досконально читайте все бумаги, прежде, чем их подписать, так вы избежите любого подвоха и получите кредит по лучшему предложению.

• ← Как подростку завести карту Сбербанка с 14 лет
• Кредитка УБРиР 240 дней без процентов: в чем подвох? →

Опасно ли брать кредит под залог квартиры

При оформлении кредита под залог квартиры стоит помнить о подводных камнях, сопровождающих процедуру.

В статье мы рассказываем, какие риски при кредите под залог квартиры принимает на себя клиент. Эти сведения будут особенно полезны лицам, планирующим первое обращение в банк. Еще читатели узнают, чем плох кредит под залог недвижимости и чем чревато нарушение условий договора.

Риски при получении кредита под залог квартиры

При кредитовании под залог имущества возникают очевидные и неочевидные риски. Рассмотрим каждую категорию.

Очевидные риски при работе с банком

Первое, чем грозит кредит под залог недвижимости, — штрафы. При несоблюдении условий договора банк начисляет штрафные санкции и неустойку. При просрочке свыше 3 месяцев кредитор имеет право подать в суд. По решению суда недвижимость реализуется с целью покрытия обязательств. Полученные деньги пойдут в счет погашения долга, а оставшуюся сумму вернут владельцу.

ВАЖНО. Ситуация, при которой квартира уходит с торгов, возникает крайне редко. Как правило, банк использует все возможные способы, чтобы вернуть свои средства, начинает с более лояльных к клиентам финансовых инструментов, например с реструктуризации займа. Продажа недвижимости — последний шаг, выполняемый в рамках условий договора.

Однако существует ряд дополнительных опасностей, о которых стоит помнить.

• Некорректная оценка недвижимости. Стоимость залогового объекта определяют оценщики, аккредитованные банком. Результаты процедуры не всегда совпадают с ожиданиями собственника объекта. Для получения альтернативной оценки приходится обращаться в другую организацию из того же банковского списка и оплачивать работу заново.
• Наличие ограничений на использование объекта. На квартиру/дом или коммерческий объект накладываются обременения, исключающие переоформление прав собственности. Такое имущество нельзя продать, завещать или подарить. Ограничения снимаются после полной выплаты долга и процентов по нему.
• Дополнительные траты на страховку. Риски заемщика и кредитора в части утраты имущества подлежат страхованию. Процедура выражается в ежегодном приобретении полиса у аккредитованного страховщика. Документ позволяет получить компенсацию при пожаре, затоплениях и прочих неприятностях, предусмотренных договором страхования.

Кредит под залог квартиры опасен для клиентов в регионах с нестабильной обстановкой. В случае разрушения дома при боевых действиях или природных катаклизмах собственнику придется исполнять обязанности по договору с банком, не платить кредит под залог недвижимости не выйдет.

Неочевидные риски

Оформление кредита под залог квартиры сопровождается рядом неочевидных нюансов, ухудшающих положение заемщика. Они проявляются в ходе использования продукта, не всегда заметны с первого взгляда.

1. Рост издержек. Условия обслуживания займа могут стать менее выгодными. Это случается в результате просрочек по платежам или отказе в покупке страховки. Соответствующие пункты всегда прописываются в договоре, однако клиенты на них редко обращают внимание.
2. Сложности при оформлении иных продуктов. Кредиты под залог недвижимости предполагают выдачу значительной суммы на длительный срок. В результате снижается шанс одобрения по прочим программам.
3. Дополнительные требования от банка. Некоторые финансовые организации ужесточают критерии для заемщиков по мере роста запрашиваемой суммы. Обычно эти требования не опубликованы на официальном сайте, но учитываются при вынесении решения об одобрении заявки или отказе.

Также возможно увязывание отдельных финансовых продуктов с получением заявленной ставки. Например, выгодное предложение банка действует только для его зарплатных клиентов или держателей кредитных карт.

В каких случаях возможен отказ

В ряде случаев банк просто отказывает заемщику. Это обусловлено проблемами, которые касаются клиента или залогового объекта.

Какие заемщики могут получить отказ

Отказ в предоставлении средств получают клиенты со следующими проблемами:

• недостаточный уровень дохода даже при условии залогового обеспечения;
• малый кредитный рейтинг, обусловленный нарушением прежних договоров или ошибками в системе;
• рабочий стаж на нынешнем месте трудоустройства менее 6 месяцев;
• недостоверные сведения в справке 2-НДФЛ или других документах, предоставленных заемщиком;
• отсутствие гражданства РФ;
• неликвидность или низкая ликвидность залогового имущества.

Получение отказа не является точкой — всегда можно обратиться в другую организацию. Однако при несоответствии заемщика выдвигаемым критериям там тоже откажут. В результате придется соглашаться на менее выгодные условия или рассмотреть другие банковские продукты.

Какие объекты не могут использоваться как залог

Требования к залоговой недвижимости не менее жесткие, чем к заемщику. При наличии любой из перечисленных ниже проблем объект не будет принят как гарантия:

• наличие неузаконенных перепланировок и прочих вмешательств, изменяющих конструктив здания/помещения;
• ошибки в юридической и технической документации на объект;
• отсутствие транспортной доступности и инженерных коммуникаций (наиболее актуально для объектов загородной недвижимости);
• постройка уже является предметом залога, спора или пари;
• здание имеет износ более 70 % либо обладает иными недостатками, делающими его непригодным к эксплуатации.

Банки отдают приоритет строениям, выполненным из бетона и кирпича. Эти материалы обладают значительной прочностью и длительным сроком службы, требуют минимального ухода в процессе эксплуатации. Выдача кредита под залог деревянного дома возможна крайне редко.

ВАЖНО. Постройки, введенные в эксплуатацию ранее 1950 года, не рассматриваются финансовыми организациями. Исключение составляют объекты культурного наследия и другие здания с особым статусом.

Цена объекта рассчитывается с учетом множества факторов: площадь, локация, материал строительства, кадастровая стоимость и т. д. Не последнее значение имеет финансовая ситуация в регионе.

Как безопасно получить кредит под залог недвижимости: пошаговая инструкция

Чтобы безопасно оформить залоговый кредит, последовательно выполните ряд действий.

1. Проанализируйте предложения. На кредитно-финансовом рынке представлено множество организаций. У большинства из них есть программы с залоговым имуществом. Их тщательный анализ позволит выбрать лучшие варианты.
2. Отправьте заявки в банки. Подайте запросы на предоставление кредита, заполнив заявки на сайтах заинтересовавших вас банков или в отделениях. При этом важно указывать достоверную информацию о недвижимости, предполагаемой для залога, и вашем доходе.
3. Получите предварительное одобрение. Дождитесь решений со стороны финансовых организаций. Выберите наиболее выгодный из одобренных вариантов.
4. Произведите оценку залогового объекта. Обратитесь к одному из аккредитованных оценщиков, список которых предоставил банк. Специалист проведет процедуру и выдаст заключение.
5. Подайте пакет документов. Передайте заключение оценщика и прочие документы в финансовую организацию, согласуйте дату подписания договора.
6. Заключите договор. Внимательно прочитайте весь документ и подпишите в местах, указанных сотрудником банка.

После подписания договора накладывается обременение на недвижимость, а клиент получает денежные средства.

ВАЖНО. Заемщик должен являться единственным собственником залогового объекта. Банки не принимают в качестве обеспечения доли и комнаты в квартирах/домах, земельных участках, коммерческих зданиях.

https://bancore.ru/credit/kredity-nalichnymi-v-pochta-banke-v-chem-podvoh/