Как уменьшить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту

Заключив кредитный договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.

27.04.20, обновили 08.09.21 —> 65810 36 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Макс. сумма	5 000 000 ₽
ПСК	8.889% — 44.989%
Срок кредита	12-60 мес.
Мин. сумма	50 000 ₽
Возраст	21-75 лет
Решение	От 3 мин.

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Позиция действующего законодательства

Несмотря на доступность информационно-правовых ресурсов, определенная категория граждан уверена, что снижение платежей по кредиту предусмотрено законом. Подобное утверждение не
совсем верное.

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, оказываемые банком.
• Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
• Предоставление кредитных каникул.

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

• Снижение процентной ставки.
• Реструктуризация.
• Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик. К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%. В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

• Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
• Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
• К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

• Отсутствие просрочек по кредиту.
• Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
• Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
• По кредиту не проводилась реструктуризация.
• Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

• Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
• Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
• Изменение графика платежей.

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Как рассчитать процентную ставку: формулы и примеры вычисления

Когда речь заходит о кредитах, одним из ключевых параметров является процентная ставка. Именно от нее во многом зависит, насколько выгодным окажется кредит — какую сумму придется переплатить по сравнению с полученной из банка. Давайте разберемся, что представляет собой ставка, как она формируется и по каким формулам можно ее рассчитать.

Что такое процентная ставка и как она формируется

Процентная ставка — это плата за пользование кредитом, выраженная в процентах годовых от суммы займа. Например, если по кредиту установлена ставка 10% годовых, а сумма кредита 100 000 рублей, то за год использования этой суммы придется заплатить 10% от 100 000, то есть 10 000 рублей.

Размер ставки зависит от нескольких факторов:

• Ключевая ставка ЦБ РФ — минимально возможная ставка по кредитам, устанавливается регулятором;
• Уровень инфляции — чем выше инфляция, тем выше ставки;
• Риски банка — чем выше риск невозврата, тем больше ставка;
• Прибыль банка — банки устанавливают надбавку к стоимости привлеченных средств.

Например, по ипотеке ставки в 2022 году начинались от 9-10%, по потребкредитам — от 15%, по кредитным картам — от 26%.

Виды процентных ставок

Существует несколько разновидностей ставок, отличающихся способом начисления процентов и размером платежей.

• Фиксированная и плавающая. При фиксированной ставке размер не меняется в течение всего срока кредита. Плавающая привязана к индикатору, например ключевой ставке ЦБ, и пересматривается.
• Реальная и номинальная. Номинальная ставка не учитывает инфляцию. Реальная — за вычетом ожидаемой инфляции.
• Дифференцированная и аннуитетная. Определяют график погашения. При дифференцированной доля основного долга постоянна, проценты снижаются. При аннуитетной платеж не меняется, доля процентов сокращается.

Также могут применяться специальные ставки для разных категорий заемщиков.

Как рассчитать месячную ставку

Чтобы узнать реальный ежемесячный платеж по кредиту, годовую ставку необходимо разделить на 12 месяцев.

Например, годовая ставка составляет 15%. Тогда месячная ставка равна:

15% / 12 месяцев = 1,25%

Это значит, что каждый месяц за пользование кредитом нужно будет платить 1,25% от остатка задолженности.

При наличии льготного периода расчет месячной ставки имеет особенности.

Расчет переплаты по кредиту

Переплата по кредиту зависит от процентной ставки и графика погашения. Рассмотрим расчет для двух основных вариантов.

При аннуитетном платеже

Ежемесячный платеж (Х) рассчитывается по формуле:

Х = S * (P * (1 + P) N ) / ((1 + P) N — 1)

• S — сумма кредита
• P — месячная процентная ставка
• N — количество месяцев

Например, сумма кредита 500 000 руб., срок — 5 лет (60 месяцев), ставка — 10% годовых (0,83% в месяц).

Тогда ежемесячный платеж составит:

Х = 500 000 * (0,0083 * (1 + 0,0083) 60 ) / ((1 + 0,0083) 60 — 1) = 10 323 рубля

При дифференцированном платеже

Основной долг ежемесячно погашается равными частями:

• S — сумма кредита;
• N — количество месяцев.

Проценты рассчитываются от остатка задолженности:

• Sn — остаток основного долга;
• P — месячная процентная ставка.

Допустим, кредит 300 000 рублей на 2 года под 10% годовых. Тогда:

• b = 300 000 / 24 = 12 500 рублей;
• p (в 1-й месяц) = 300 000 * 0,0083 = 2 490 рублей.

Итого ежемесячный платеж = 12 500 + 2 490 = 14 990 рублей.

На переплату влияют ставка, комиссии, штрафы, досрочное погашение.

Что такое эффективная ставка и как ее посчитать

Эффективная ставка учитывает не только проценты по кредиту, но и различные платежи. Ее легко посчитать.

Например, банк предлагает ипотеку под 10% годовых. Но при этом берет комиссию за выдачу кредита 1% и комиссию за сопровождение кредита 0,2% ежемесячно. Тогда эффективная ставка составит:

10% (проценты) + 1% (комиссия за выдачу) + 0,2% * 12 (комиссия за сопровождение) = 13,4%

Эффективную ставку обязательно указывают в кредитном договоре. Ее сравнивают с заявленной ставкой, чтобы понимать реальную стоимость кредита.

Особые случаи расчета ставки и переплаты

Помимо стандартных ситуаций, бывают и особые случаи, когда расчет процентов и переплаты по кредиту имеет свои нюансы.

Если кредит погашается досрочно в полном объеме, как правило, подлежат уплате проценты за фактическое количество дней пользования кредитом. Рассчитать их можно по формуле:

П = ОД * (ИС / 100 / 365(366)) * КД

• П — проценты к уплате
• ОД — остаток основного долга
• ИС — годовая процентная ставка
• КД — количество дней пользования

При частичном досрочном погашении

В случае частичного досрочного погашения кредита пересчитывается график и размер ежемесячных платежей. Проценты начисляются на новый остаток задолженности.

За просроченные платежи банк вправе взимать неустойку (штрафы, пени). Их размер зависит от условий договора. Это увеличивает переплату.

При реструктуризации

При реструктуризации может измениться процентная ставка и срок кредита. Необходим пересчет графика платежей.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Чтобы снизить ставку, можно воспользоваться следующими способами:

• Повысить свой кредитный рейтинг, предоставив документы о доходах
• Взять кредит под залог имущества
• Оформить кредит онлайн на более выгодных условиях
• Погасить часть кредита досрочно
• Провести рефинансирование кредита в другом банке

Также полезно использовать промокоды и акции банков для снижения ставки.

Особенности расчета ставок для разных кредитных продуктов

Ставки могут по-разному рассчитываться в зависимости от вида кредита:

• По потребительским кредитам. Здесь часто применяется аннуитетный график платежей. Ставка фиксированная на весь срок.
• По ипотечным кредитам. Возможны разные варианты погашения ипотеки. Ставка может быть фиксированной, переменной, с господдержкой.
• По автокредитам. Характерно начисление процентов на остаток задолженности. Часто присутствуют дополнительные комиссии.
• По кредитным картам. Обычно ставка не фиксируется и меняется в зависимости от рыночных условий. Важно учитывать льготный период.
• Как считать проценты вкладу. Хотя статья посвящена расчету процентов по кредитам, стоит уделить внимание и банковским вкладам, по которым тоже начисляются проценты.

Основные формулы

Проценты по вкладу рассчитываются от первоначальной суммы вклада согласно установленной ставке. Обычно это происходит в конце срока, но может начисляться и ежемесячно.

Для расчета используется формула:

П = С * Ст / 100 / Т

• П — сумма начисленных процентов
• С — первоначальная сумма вклада
• Ст — годовая процентная ставка
• Т — количество дней в году (365 или 366)

Особенности расчета

При капитализации проценты присоединяются к сумме вклада, увеличивая его. При этом на следующий срок расчет ведется уже от новой суммы.

При досрочном расторжении вклада проценты могут быть пересчитаны по более низкой ставке или не начисляться вовсе.

Пример расчета

Допустим, открыт вклад на 200 000 рублей на 1 год под ставку 8% годовых. Тогда сумма начисленных процентов составит:

П = 200 000 * 8 / 100 / 365 = 4 380 рублей

То есть по истечении года вкладчик получит свои 200 000 рублей плюс 4 380 рублей процентов.

Ответы на частые вопросы о расчете процентов

Разберем наиболее распространенные вопросы о порядке расчета процентов по кредитам и вкладам.

Вопрос 1. Как посчитать проценты по кредиту вручную?

Чтобы рассчитать проценты по кредиту вручную, необходимо:

1. Определить годовую процентную ставку по условиям кредитного договора.
2. Разделить годовую ставку на 12, чтобы получить месячную ставку в процентах.
3. Умножить месячную ставку на сумму выданного кредита.
4. Разделить полученное число на 100, чтобы конвертировать проценты в абсолютную сумму.

Например, по кредиту 500 000 рублей под 10% годовых месячная ставка составит 10% / 12 = 0,83%. Проценты за месяц: 0,83% * 500 000 / 100 = 4 150 рублей.

Вопрос 2. Можно ли самому рассчитать проценты по ипотеке?

Да, проценты по ипотечному кредиту можно посчитать самостоятельно по тем же формулам, что и обычный потребительский кредит. Учитываются особенности:

• Обычно применяется аннуитетный график платежей
• Ставка может быть фиксированной или плавающей
• Возможна государственная субсидия на проценты

Зная эти нюансы ипотечного кредита, можно точно рассчитать ежемесячный платеж и проценты для своего варианта ипотеки.

Вопрос 3. Как учесть инфляцию при расчете процентов по кредиту?

Чтобы учесть инфляцию, нужно воспользоваться формулой реальной процентной ставки:

РПС = НПС — И, где:

• РПС — реальная процентная ставка
• НПС — номинальная процентная ставка по кредиту
• И — уровень инфляции

Например, номинальная ставка по кредиту 15%, уровень инфляции за год 5%. Тогда реальная ставка с учетом инфляции будет равна 15% — 5% = 10%. Именно эту ставку нужно использовать при расчетах.

Вопрос 4. Как узнать реальную стоимость кредита?

Чтобы узнать реальную стоимость кредита, необходимо:

1. Рассчитать эффективную процентную ставку (ЭПС), учитывая все комиссии и платежи.
2. На основе ЭПС посчитать общую сумму переплаты за весь срок кредита.
3. Сравнить полученную сумму переплаты с заявленной банком.

Например, банк предлагает кредит под 10% годовых, но есть комиссия 2% при выдаче кредита. Реальная ЭПС составит 10% + 2% = 12%. По формулам рассчитаем, что при сумме 500 000 рублей на 2 года переплата составит 112 000 рублей. Это и есть реальная стоимость кредита.

Вопрос 5. Как снизить проценты по кредиту?

Чтобы снизить проценты по кредиту, можно:

• Погасить часть кредита досрочно
• Оформить кредит онлайн на более выгодных условиях
• Пройти процедуру рефинансирования кредита в другом банке
• Повысить свой кредитный рейтинг и попросить банк уменьшить ставку

Также полезно следить за акциями банка, позволяющими снизить процентную ставку при выполнении определенных условий.

Подведение итогов

В этой статье мы подробно разобрали, что представляет собой процентная ставка по кредиту, от чего зависит ее размер и как самостоятельно ее рассчитать. Рассмотрели разные способы начисления процентов, формулы для вычисления платежей и переплаты. Также уделили внимание особым случаям, ответили на частые вопросы.

Главное, что нужно запомнить — не обращать внимания только на заявленный банком размер ставки, а рассчитывать реальную стоимость кредита с учетом всех нюансов. Это позволит принять взвешенное решение о целесообразности кредита и оптимально спланировать личный и семейный бюджет. В этой подробной статье мы подробно разобрали, как рассчитать процентную ставку по кредиту.

https://brobank.ru/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/