Субсидированная ипотека — плюсы и минусы

Семейная ипотека: кому она положена и как ее получить?

Ипотечное кредитование – распространенный способ покупки имущества. В России с 2018 года действует программа «Семейная ипотека», позводяющая семьям купить жилье по сниженной ставке. Условия договора каждый год претерпевали изменения, адаптируясь под экономику страны. О том, что такое семейная ипотека, подробнее в этой статье.

Содержание скрыть

Условия предоставления

С момента основания программа кредитования предлагала многодетным семьям договор по сниженной ставке – 6 %. Государство субсидировало на строго определенный срок:

• на 8 лет – при появлении 2-го и 3-го ребенка;
• на 5 лет – при рождении 3-го ребенка;
• на 3 года – при появлении на свет 2-го ребенка.

По окончанию срока ставка поднималась на 2 %. Например, при оформлении документа действовал тариф 7,2 %., значит, через 3, 5 или 8 лет он составит 9,2 %. Из-за таких ограничений спрос на оформление семейной ипотеки был недостаточным. За 2018 год программой воспользовалось менее 10 000 семей.

Тогда по постановлению президента было решено изменить ее условия. С 2018 года льготная ставка действует на протяжении всего периода. Тем, кто уже купил жилье в ипотеку, правительство предоставило возможность рефинансирования. То есть, если семья воспользовалась программой до 2018 года, можно изменить условия сделки под 6 %. Поддержка предоставляется многодетным семьям.

Процентные ставки

Тарифы на оформление ипотеки расходятся в зависимости от выбранной организации. Ниже представлена статистика ставок и первоначальных взносов крупных банков:

Как видно, самый низкий процент и первичный взнос предоставляет «Совкомбанк» (4,09 % – действительно «детские» цифры). Второе место занимает «ПСБ», однако его договор распространяется только на семьи, в которых один из членов проходит военную службу по контракту.

Высокие проценты предлагает «Банк Зенит» – 5,99 %.

Сроки, взнос и лимиты

При оформлении ипотечного кредита участнику договора необходимо внести первоначальный взнос. Он составляет от 15 % полной стоимости приобретаемого жилья. Минимальный порог взятия кредита – 300 000 руб. Он выдается на срок до 30 лет.

Внимание! Максимальная сумма оформления ипотеки может отличаться в разных регионах. Например, семьям, проживающим в Москве и Санкт-Петербурге, может быть одобрен кредит суммой до 12 млн. руб., тогда как в других городах России – до 6 млн. руб.

Недавно государство разрешило совмещать рыночную и семейную ипотеку, позволяя приобретать кредит на сумму до 30 млн. руб. Из нее 12 млн. руб. будет субсидироваться правительством для вышеупомянутых регионов и 6 млн. руб. – для других городов России.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Изначально программа была ориентирована исключительно на многодетные семьи. Позже условия ипотеки изменились. Сегодня взять кредит на приобретение недвижимости могут семьи с 1 (или более) ребенком при условии, что он родился позже января 2018-го. Количество родителей не важно, оформить договор может как отец, так и мать, даже если они не проживают вместе. В случае если у ребенка установлена инвалидность, семья может взять кредит вне зависимости от его возраста.

«СберБанк» предоставляет ипотеку на следующих условиях:

• оформитель должен быть старше 18 лет;
• возраст составителя на момент выплаты кредита – 75 лет;
• если целью получения ипотеки является строительство или рефинансирование, участник договора должен быть не младше 21 года.

Важным критерием является наличие российского паспорта. Для этого родитель может привлечь созаемщика. Как правило, им становится родственник оформителя ипотеки, однако им также может стать любое доверенное лицо.

Необходимые документы

Количество требуемых документов, равно как и условия договора, регулирует банк. Общий список необходимых бумаг следующий:

1. паспорт заемщика или доверенного лица, в котором обязательно должна быть пометка о регистрации;
2. паспорт супруга/супруги;
3. документ об уровне дохода;
4. справка с места работы;
5. пакет документов по недвижимости (предоставляются в течение первых 3-х месяцев после составления договора);
6. свидетельства о рождении каждого ребенка;
7. чек, подтверждающий произведение первоначального взноса;
8. договор о регистрации брака (если он есть).

Это минимальный пакет документов, подходящий для небольшой ипотеки. Если договор крупный, например залоговый (когда оформитель закладывает часть имеющейся недвижимости), количество необходимых бумаг будет больше.

План оформления семейной ипотеки практически идентичен получению обычного кредита. Семьям, желающим принять участие в программе, необходимо:

• просмотреть список банков, выбрать оптимальный по условиям договор;
• поинтересоваться, какой пакет документов требует выбранный банк;
• прийти в банк;
• свидетельства о рождении каждого ребенка необходимо взять в любом случае;
• оформить заявку на выдачу ипотечного кредита, представить нужные документы;
• дождаться рассмотрения заявки;
• в случае одобрения подписать договор;
• производить выплаты в соответствии с условиями соглашения.

Справка! При составлении договора нужно указывать рыночную ставку, так как льготная не учитывается. При этом в документе фиксируется, сколько должно выплатить государство и отдельно – сколько участник договора.

На какие цели можно оформить кредит

Согласно постановлению правительства, подать заявку на получение семейной ипотеки можно не позднее 2023 года. В случае если в семье есть ребенок-инвалид, нетрудоспособность которого была зарегистрирована в 2022 году и позже, родителям предлагается время на составление договора не позднее 2027 года.

Интересной особенностью программы стало нефиксированное количество заявок. В теории семья может взять бессчетное количество кредитов. Если семья многодетная, ипотеку можно совмещать с другими ЖК-льготами и погашать ставку субсидией. Например, выплатить часть долга можно с помощью материнского капитала родителя.

Оформить кредит можно для следующих целей:

1. приобретение частного дома с земельным участком – у юридического лица (средняя ставка – 5,7 %);
2. покупка квартиры в новом здании – у инвестора или юридического лица (средняя ставка – 5,7 %);
3. рефинансирование уже оформленной ипотеки (средняя ставка – 5,7 %);
4. приобретение участка с целью дальнейшего строительства жилища – у индивидуального предпринимателя или юридического лица (средняя ставка – 5,3 %).

Для лиц, проживающих в восточных странах, рассматривается дополнительный пункт – покупка вторичного жилья («вторички») для проживания в сельской местности. Вторым участником договора может быть как юридическое, так и физическое лицо. В последнем случае кредитная ставка будет ниже – от 4,7 % по данным «СберБанка».

Господдержка

В государственную поддержку программы входят семьи с 2-мя и более детьми. В России, где большая часть населения имеет одного ребенка, это не самые выгодные условия. Получить льготы могут только 17 % граждан, остальной процент населения – семьи с 1-м ребенком или без детей. Тем не менее, правительство постановило, если ребенок появился на свет в период с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022-го, государство обязано предоставить семье льготную ипотеку. Это означает, что она получит сниженную ставку по кредиту в любом случае.

Существует еще одно условие для получения государственной помощи. Договор должен составляться только с юридическим лицом, так называемая «ипотека на первичку». Это та причина, почему российские граждане отказываются массово оформлять договор.

Строительство недвижимости предполагает более существенных инвестиций, которые всегда сопряжены с риском. Поэтому простая покупка квартиры становится предпочтительнее. Еще одним минусом программы является постоянное колебание цен на рынке.

Причины для отказа

Большинство отказов связано с двумя блоками причин. Первый затрагивает требования, предъявляемые к объектам имущества. Например, недвижимость застройщика оказывается не аккредитованной, стоимость жилья не входит в рамки программы, или, когда владельцем является индивидуальный предприниматель, инвестор и пр.

Второй блок связан непосредственно с самим заемщиком. Распространенной проблемой является недостаточно высокий уровень дохода, наличие финансовых пробелов.

Что делать в случае отказа

Если семье отказали в праве оформлении ипотеки, необходимо рассмотреть альтернативные варианты господдержки. Правительство разрабатывает другие программы для поддержки молодых семей, например, материнский капитал.

Можно проверить, подходит ли выбранный проект по условиям для матери в случае рождения второго (и более) ребенка или отца, усыновившего несколько детей. Программа рассматривает любые пары до 35 лет. Родителям нужно будет оформить заявку о том, что они нуждаются в улучшении ЖК-условий для нормального содержания ребенка.

Плюс материнского капитала в том, что оформитель договора в любом случае может рассчитывать на предоставление льгот со стороны государства. В 2022 году правительство обязано выплатить до 524,5 тыс. руб. за первенца и 693,1 тыс. руб. за второго ребенка. Полученную сумму родители могут использовать для частичного погашения кредита или досрочной выплаты, если банки не соглашаются с 6 %-й ставкой.

Внимание! Родителям могут отказать в заявке, если целью получения матпомощи стало рефинансирование ипотечного долга. Для решения проблемы лучше перекредитоваться в рамках установленного государством проекта. Доступный процент по ставкам выше, однако условия для молодых семей будут постоянно улучшаться. Например, банк может сократить период выплат или снизить минимальный порог взноса платежей. В 2022 году рефинансировать кредит можно на условиях от 3,5 %.

Преимущества семейной ипотеки

Правительственная программа предлагает молодым семьям широкий спектр возможностей. Сегодня рамки проекта распространяются на различные объекты собственности, не требуют наличия полной семьи и нескольких детей. Оформить ипотечный кредит может даже родитель-одиночка. Еще одно преимущество – выгода. Ставки по кредиту и минимальный платеж ниже в сравнении с другими государственными программами.

Узнать об условиях договора можно только после согласования с банком.

Заключение

Семейная ипотека – удобный инструмент, позволяющий приобрести недвижимость на выгодных условиях. Перед составлением заявки лучше перечитать требования оформления кредита. Это снизит риск получения отказа и сэкономит время родителей.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Субсидированная ипотека — плюсы и минусы

Ипотека – это хорошая возможность для улучшения жилищных условий. Она позволяет получить кредит под более низкую процентную ставку, чем при займах на другие цели. Сегодня банки предлагают разнообразные программы, включая льготные ипотечные кредиты, обеспеченные государственной поддержкой для некоторых категорий граждан. Важным трендом на рынке ипотечного кредитования являются программы с субсидированной ставкой от застройщиков.

1. Что такое субсидированная ипотека простыми словами

Субсидированная ипотека (англ. «subsidized mortgage») — это программа ипотечного кредитования, при которой государство или другая организация предоставляет финансовую поддержку или льготные условия для заёмщиков, снижая процентные ставки или предоставляя другие льготы, с целью сделать приобретение жилья более доступным для определённых категорий граждан. Эти программы обычно нацелены на помощь людям с низким доходом или другими особыми потребностями, чтобы облегчить им доступ к собственному жилью.

Данные программы играют важную роль в содействии развитию жилищного строительства и способствуют росту экономики. Они могут включать в себя различные меры поддержки, такие как гарантированные государством кредиты, льготные процентные ставки, отсрочки выплат или даже субсидии на первоначальный взнос. Эти меры позволяют многим людям, которые, возможно, не могли бы себе позволить покупку жилья по рыночным условиям, осуществить свою мечту о собственной недвижимости.

Субсидированная ипотека может также стимулировать развитие жилищного строительства, поскольку она создает больший спрос на жильё, что, в свою очередь, способствует росту строительной отрасли и созданию новых рабочих мест. Она также способствует улучшению жилищных условий и общей благосостоянии населения. Субсидированные ипотечные программы оказывают положительное воздействие как на граждан, так и на общество в целом, содействуя реализации жилищных потребностей и стимулируя экономический рост.

2. Какие плюсы у субсидированной ипотеки

Субсидированная ипотека характеризуется рядом значительных преимуществ для потенциальных заёмщиков.

• Более низкие процентные ставки. Одним из основных преимуществ субсидированной ипотеки является возможность получения кредита по более низкой процентной ставке. Государство или другие организации предоставляют финансовую поддержку, что снижает затраты на проценты и делает жильё более доступным для широкого круга граждан;
• Повышение доступности жилья. Субсидированная ипотека обеспечивает доступ к жилью тем, кто, возможно, не мог бы себе позволить купить недвижимость по рыночным ценам. Это важно для людей с низкими доходами, молодых семей, а также других уязвимых групп населения;
• Поддержка экономики. Поддержка жилищного строительства через субсидированные ипотечные программы способствует росту строительной отрасли, созданию новых рабочих мест и увеличению активности в смежных секторах, таких как мебель, декор и стройматериалы;
• Стимулирование инвестиций. Субсидии на первоначальный взнос и другие льготы могут способствовать увеличению инвестиций в недвижимость. Это способствует увеличению количества жилья, улучшению его качества и общему улучшению жилищных условий в стране;
• Снижение уровня бедности. Субсидированная ипотека может снизить уровень бедности, поскольку обеспечивает семьям стабильное жильё, что улучшает качество их жизни. Это также содействует снижению обременительных социальных программ и повышению общего благосостояния;
• Стимулирование сбережений. Вложение в свой дом, даже при субсидированной ипотеке, способствует формированию собственных сбережений и финансовой ответственности у заёмщиков.

Данные преимущества подчеркивают важность субсидированных ипотечных программ, как инструмента, способствующего улучшению жилищных условий граждан и стимулированию экономического роста. Они обеспечивают равные возможности и способствуют развитию общества.

3. За счёт чего предоставляются льготы

Утверждается, что банк компенсирует ипотечную ставку в размере 0,1 процента, но тут кроется основной момент, который требует внимания. Это не происходит из добрых побуждений банков или застройщиков. На самом деле, застройщик компенсирует этот процент из своих средств или кредитов, полученных у того же банка.

В некоторых случаях, строительные компании могут покрывать до 40% от общей стоимости жилья. Весь этот парадокс можно объяснить просто: субсидия изначально включается в стоимость квартиры. В среднем, уменьшение процентной ставки на 1 процент означает, что застройщику приходится компенсировать около 3,5% стоимости жилья.

С банком-партнёром заключается соглашение о снижении процентной ставки, и эта скидка может варьироваться от 1 до 2 процентов или даже достигать нулевого уровня. Какую часть стоимости недвижимости строительная компания оплатит сама, варьируется в зависимости от соглашения с банком. Объявленная цена также изменяется, и обычно наценка при использовании субсидированной ипотеки со стороны застройщика составляет от 5 до 30 процентов.

4. Как оформить субсидированную ипотеку

Для получения субсидированной ипотеки, необходимо следовать определенным шагам и учесть несколько важных моментов. Общая пошаговая последовательность действий выглядит так:

• Определение права на субсидированную ипотеку. Сначала нужно убедиться, что у человека есть право на льготы в соответствии с действующим законодательством. В России это может зависеть от вашего дохода, семейного статуса, региональных программ и других факторов;
• Подготовка документов. Завися от программы и региона, требования к документам могут различаться. Обычно понадобятся документы, подтверждающие доход, семейный статус, гражданство, свидетельство о рождении, справки о трудоустройстве. Важно быть готовым предоставить полный пакет бумаг;
• Выбор банка и недвижимости. Стоит отдавать предпочтение банкам, которые предоставляют субсидированную ипотеку и подходящую программу. Затем можно приступать к выбору дома или квартиры. В обоих случаях они должны соответствовать требованиям программы;
• Оформление и подача заявки. Для этого нужно обратиться в выбранный банк и подать заявку на субсидированную ипотеку. Обычно процесс оформления включает в себя заполнение необходимых документов и согласование условий кредита;
• Рассмотрение и одобрение заявки. После подачи заявки банк проведёт анализ документов и оценку кредитоспособности клиента. Если заявка одобрена, банк сделает конкретное предложение;
• Получение субсидированной ипотеки. После одобрения займа и согласования условий, клиент сможет оформить кредит, который можно использовать для приобретения жилья;
• Погашение кредита. После получения субсидированной ипотеки, необходимо регулярно погашать кредит в соответствии с условиями договора.

Важно понимать, что процесс получения субсидированной ипотеки может варьироваться в зависимости от банка, региона и конкретной программы, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам и уточнить все детали на момент запроса.

5. Документы для получения субсидированной ипотеки

Обычно требуются следующие документы:

• Действующий паспорт гражданина Российской Федерации;
• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• Для семейных пар требуется свидетельство о браке, а также, возможно, свидетельство о разводе, если это применимо;
• Справки о доходах. Банк обычно требует справки о доходах, включая бумаги с места работы о заработной плате, а также, о других источниках дохода (например, алименты, арендные платежи и т.д.);
• Документы об образовании и трудоустройстве. Некоторые банковские учреждения просят предоставить справки об образовании и трудоустройстве;
• Справка об отсутствии задолженности по другим кредитам;
• Заявление на субсидированную ипотеку. Заполненное заявление, в котором нужно указать желаемую сумму и срок кредита;
• Договор купли-продажи. Копия договора купли-продажи или другого документа, подтверждающего сделку с недвижимостью, которую клиент планирует приобрести;
• Другие документы. Иногда требуются дополнительные документы, такие как справки о состоянии здоровья, анкеты и др.

Конкретные требования к документам могут варьироваться в зависимости от банка и региональных программ субсидированной ипотеки. Поэтому всегда рекомендуется связаться с банком или официальными источниками, чтобы получить точную информацию о необходимых документах и процедуре подачи заявки на субсидированную ипотеку.

6. Недостатки субсидированной ипотеки

Среди недостатков субсидированной ипотеки стоит обратить внимание на следующие аспекты:

• Завышенная цена квартиры. При использовании субсидированной ипотеки может возникнуть проблема завышения стоимости недвижимости. Приобретение жилья с целью инвестиций может показаться нецелесообразным, так как потребуется много времени, чтобы его стоимость пришла в соответствие с рыночными ценами. Существует риск того, что цены на такое жильё могут снизиться, что может негативно сказаться на финансовых выгодах;
• Убытки при срочной продаже. В случае необходимости продать квартиру, приобретенную с использованием беспроцентной ипотеки, ранее запланированного срока, продажа может потребовать учёта актуальной средней цены, что зачастую приводит к финансовым потерям. Потенциальные покупатели, вероятно, не будут готовы переплачивать за объект, даже если владелец переплатил за него ранее.
• Невыгодное досрочное погашение. Недостатком беспроцентной ипотеки является тот факт, что досрочное погашение кредита не приносит выгоду от переплаты процентов. Переплата, которая могла бы быть учтена как часть процентов, уже включена в стоимость жилья.
• Большой первоначальный взнос. Помимо переплаты за дом, придётся сделать значительный первоначальный взнос. Собрать такую сумму при ограниченных доходах может оказаться сложной задачей.
• Налоговый вычет по процентам. Если проценты по кредиту минимальны или равны нулю, то и налоговый вычет по процентам будет незначительным, что уменьшает выгоду для заемщика.

Также стоит помнить, что субсидированная ипотека часто предоставляется для объектов с определенными ограничениями, такими как транспортная доступность и инфраструктура, что может ограничить выбор жилья и местоположение.

Субсидированная ипотека – это специальная программа жилищного кредитования, в рамках которой государство или другие организации предоставляют финансовую поддержку или льготные условия для заёмщиков, с целью снизить процентные ставки и сделать приобретение недвижимости более доступным для определенных категорий граждан. Эти программы способствуют улучшению жилищных условий и стимулируют развитие рынка недвижимости, при этом они могут иметь как свои преимущества, так и недостатки, которые необходимо учитывать при принятии решения о получении такого кредита.

https://mokka.ru/blog/chto-takoe-semeynaya-ipoteka/