Обязательно ли каско при автокредите
При оформлении автокредита многие заемщики сталкиваются с настойчивым требованием сотрудника банка заключить дополнительный договор страхования. У страховки есть плюсы и для самого автовладельца, однако её стоимость повышает итоговую переплату по кредиту.
18.08.23, обновили 15.11.23 —> 8432 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль
Если оформление полиса ОСАГО для автовладельцев — это необходимость, то по добровольному страхованию возникают вопросы. Обязательна ли покупка каско при автокредите, и можно ли от него отказаться, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.
Что такое каско
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Такой полис защищает интересы других участников движения, и позволяет компенсировать пострадавшей стороне ущерб в случае аварии. При этом автовладелец, который виноват в ДТП, не получает денежного возмещения, и должен сам покрывать свои расходы.
Каско — это страхование автомобиля от рисков, которые не вошли в ОСАГО. Оно может включать разные виды рисков:
- Угон — страхование от кражи или угона автомобиля.
- Ущерб — страхование от повреждений автомобиля, вызванных ДТП, пожаром, наводнением и другими причинами.
- Тотальное повреждение — если авто пострадает в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
- Хищение или повреждение груза — страхование груза в автомобиле от кражи или повреждения.
- Возгорание автомобиля. Страховыми случаями большинство страховщиков признают пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, не все компании компенсируют ущерб.
- Страхование ответственности — расширенное страхование водителя от ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП.
- Кража отдельных деталей машины — фар, колес, зеркал, элементов салона и так далее.
| Мин. стоимость | 700 ₽ |
| Страх. случаи | Ущерб, гибель, хищение, угон |
| Срок | 1-12 мес. |
| Бонусы | Кэшбэк до 10% |
| Время выплаты | За 1 день |
| Решение | За 1 минуту |
Каско защищает автомобиль от всех возможных рисков, которые могут привести к значительным финансовым потерям. Если автовладелец оформит такой полис, в случае угона или повреждения он получит компенсацию от страховой компании.
Плюсы и минусы каско
Преимущества покупки каско:
- Большой список страховых случаев. Автовладелец получает защиту при угоне, повреждениях от ДТП, действий третьих лиц и стихийных бедствий.
- Компенсация убытков даже в случае, если авария произошла по вине владельца. Этим он выгодно отличается от ОСАГО, который компенсирует расходы только пострадавшей стороне.
- Возможность застраховаться от отсутствия у виновника аварии полиса ОСАГО.
На дороге можно столкнуться с водителем, который управляет своим транспортным средством без полиса ОСАГО. Тогда пострадавшая сторона вынуждена будет добиваться компенсации через суд. А если есть каско — возмещение выплатит своя же страховая компания.
- Высокая стоимость полиса. Она может доходить до 30-50 тысяч рублей ежегодно. Для зарубежных авто высокого класса цена еще выше.
- Сумму выплаты могут снизить или вовсе отказать. Например, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения или передал управление другому человеку.
- Тарифы устанавливает не ЦБ РФ, а страховая компания. Стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно отличаться, и она практически не ограничена.
- Риски при банкротстве страховщика. Если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует.
Перед покупкой полиса взвесьте все за и против. Если автомобиль новый, зарубежного производства, с дорогостоящими запчастями — каско может оказаться дешевле самостоятельного ремонта.
Если же авто бюджетное и отечественное, сравните несколько предложений у разных страховщиков, и выберите программу с только необходимыми рисками. О вариантах экономии рассказываем в материале «Мини-каско».
Обязательно ли покупать каско при автокредите
- ГК РФ гл. 48,
- Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
- Закон «О защите прав потребителей»,
- Нормативы Банка России — указания №3380-У и №3854-У от 20.11.2015.
Каско — это договор добровольного страхования автомобиля, который автовладелец оформляет по своей инициативе. В отличие от ОСАГО, наличие каско не обязательно для водителя, а его отсутствие не ограничивает возможность водителя по использованию транспортного средства.
При этом банки, которые выдают кредиты на покупку нового или подержанного авто, часто прописывают в договоре требование по оформлению полиса каско. У заемщиков возникает закономерный вопрос: нужна ли эта страховка или от неё можно отказаться?
Здесь работает следующий принцип: каско — добровольное имущественное страхование, и водитель сам решает, оформлять его или нет. Но если водитель хочет купить автомобиль в кредит и воспользоваться программой автокредитования, то условия определяет банк.
Кредитор вправе по правилам своей внутренней политики выдавать автокредиты только со страховкой, законодательство его в этом не ограничивает. Поэтому при отказе клиента от оплаты полиса каско, банк может отказать в автокредите.
Можно ли отказаться от каско при автокредите
Многие банки пишут на своих официальных сайтах информацию о том, что для получения у них автокредита страховка не нужна. Например, такие данные есть на сайте банка ВТБ:
Банк ВТБ указывает в перечне преимуществ своих программ отсутствие необходимости внесения первого взноса и покупки каско
Но есть банки, где в описании программ автокредитования прямо указано, что покупка страхового полиса — это обязательное требование. И если его не выполнить, банк либо вовсе откажет в выдаче автокредита, либо существенно повысит процентную ставку.
Так происходит потому, что основная цель работы банка — получение прибыли. При выдаче крупной суммы кредитору нужны гарантии возврата денег. При автокредите такой гарантией послужит автомобиль, который станет залогом.
Если заемщик не сможет платить по кредиту, банк через суд изымет транспортное средство, продаст его и покроет свои расходы. Но если с кредитным авто что-то случится, например, его угонят или повредят, банк лишится обеспечения. И чтобы подстраховаться на такой случай, банк требует оформить каско.
В качестве примера — Совкомбанк. Некоторые программы в этом банке доступны только с каско. Без страховки процент увеличивается в среднем на 2-3 п.п.
Часть программ на покупку авто доступны только с каско, часть — без каско, но с повышенным процентом
Заемщик может либо согласиться с таким требованием, оформить дополнительный договор и оплатить страховую премию, либо отказаться от покупки полиса. И банк, в свою очередь, также имеет право либо ухудшить условия кредитования, либо вовсе отказать в выдаче денег. Изучить выгодные варианты можно в статье «Автокредиты без КАСКО».
Что делать, если навязали покупку каско
По каско действует период охлаждения — это срок, в течение которого можно отказаться от полиса без штрафа. Период охлаждения определен указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Он составляет не менее 14 дней, но может быть увеличен по решению страховщика в зависимости от условий договора. Если этот срок уже прошел, отказаться от страховки можно только по соглашению сторон или по решению суда.
В этом случае судебным решением будет определено, какую сумму вернут страхователю и на каких условиях. Сумма возврата пропорциональна неиспользованному остатку срока действия полиса.
Частые вопросы
Нужно ли обязательно покупать каско для получения автокредита?
Нет, каско — добровольное страхование рисков.
Почему банк требует оформить каско для автокредита?
Причина в залоге — он нужен для покрытия возможных расходов банка в случае, если заемщик не сможет платить по кредиту. Если каско нет, а авто угонят или повредят, банку не удастся компенсировать свои убытки.
Как избавиться от каско при оформлении кредита на авто?
Если вы не хотите оформлять каско, сообщите об этом кредитному специалисту на этапе подбора кредитной программы. Он предложил альтернативный вариант либо сразу скажет, что таких программ у этого кредитора нет.
Что будет при отказе от каско?
Банк может повысить процентную ставку, уменьшить сумму кредита или срок возврата, либо вовсе отказать в выдаче автокредита.
Как уменьшить стоимость каско?
Можно оформить рассрочку, взять полис с франшизой или выбрать мини-каско с ограниченным перечнем рисков.
Источники:
- Консультант Плюс «Гражданский кодекс Российской Федерации» от 26.01.1996 N 14-ФЗ Глава 48
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/f97fa76d258f4b035ab80b1e8926c01fa436807d - Автокод КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления
https://avtocod.ru/kasko-pri-pokupke-avtomobilya-nyuansy-oformleniya - Согласие Виды страхования каско на автомобиль
https://www.soglasie.ru/company/blog/stati/vidy-strahovaniya-kasko-na-avtomobil-v-2021-godu
Нужно ли КАСКО при автокредите
Вы обязаны оформить КАСКО при автокредите в 2024 году, если приобретаемый за счет заемных средств автомобиль передается в залог банку, за исключением случаев, когда иное предусмотрено договором залога. Отметим, что сейчас в России появляется все больше кредитных организаций, которые готовы предоставить кредит на покупку машины без КАСКО.
Что такое КАСКО и нужно ли оформлять КАСКО при автокредите
КАСКО расшифровывается, как «Комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». По сути, оно не обязательно. По закону, водитель должен оформить только ОСАГО, а приобретение допстраховки – это дело добровольное.
Покупали ли вы когда-либо автомобиль в кредит?
Да, есть такой опыт
Нет, не приходилось
Проголосовало: 0
Покупали ли вы когда-либо автомобиль в кредит?
| Да, есть такой опыт | 86 |
| Нет, не приходилось | 61 |
Проголосовало: 0
По ОСАГО человек страхует свою автогражданскую ответственность, а по КАСКО – имущество, то есть само транспортное средство.
| КАСКО | ОСАГО |
| Предмет страхования – автомобиль | Предмет – гражданская ответственность водителя |
| Не требует обязательного оформления | Полис обязателен для покупки |
| Страховое возмещение получает клиент | Страховое возмещение выплачивается пострадавшей в ДТП стороне |
| Страховая выплата не лимитирована | Максимальная страховая выплата – 400 тыс. рублей за вред имуществу и 500 000 руб. за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего |
Автокредит без КАСКО – достаточно редкий случай, несмотря на то, что рассматриваемый вид страхования является добровольным. Все дело в закон устанавливает обязанность залогодателя страховать риски утраты заложенного имущества. Это правило содержится в статье 343 ГК РФ. Но здесь же есть небольшая оговорка. Договором залога может быть предусмотрено иное. То есть, банк, по своему усмотрению, вправе освободить залогодателя от обязанности страховать заложенный автомобиль. Помимо КАСКО, при кредитовании граждан часто банки предлагают приобрести дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья. Вот от этого полиса вы вправе отказаться или вернуть его в период охлаждения. Помните, навязывание страховки запрещено законом.
Мацала Орест Александрович
Юрист по автотематике • Стаж 11 лет
Задать вопрос
Банк навязал страховой полис при оформлении автокредита, а теперь страховщик отказывает в возврате денег за него – обратитесь за помощью к нашим юристам по автоправу. Мы проведем правовой анализ действий страховой компании, соглашения о страховании, подготовим документы для расторжения договора, составим заявление, представим ваши интересы в государственных или частных органах, а в случае необходимости, обратимся от вашего имени в суд.
Как получить автокредит без КАСКО
Вы вправе отказаться от КАСКО при автокредите, так как страхование является добровольным. Но, в будущем у вас могут возникнуть сложности. Обычно, при выдаче целевого займа, имущество, приобретаемое заемщиком на кредитные средства, подлежит передаче в залог. А вот залоговым соглашением по умолчанию предусматривается обязанность застраховать саму машину. И тут отказ от КАСКО может стать причиной досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка. В результате, вас обяжут вернуть сразу всю полученную сумму раньше установленного срока. ️
Фото: ️Схема работы КАСКО
Отметим, что в настоящее время некоторые банки предоставляют автокредит без страховки. Таких кредитных организаций очень мало, да и условия кредитования не всегда выгодны для простого человека. Кроме того, при таких правоотношениях заемщику приходится регулярно отчитываться перед залогодержателем о состоянии заложенного имущества. Есть один, можно сказать, самый действенный метод, как купить автомобиль за счет заемных средств и не оформлять на него КАСКО. Вам нужно взять нецелевой потребительский кредит. В таком случае у вас не возникает обязанности передавать авто в залог, а соответственно и страховать его.
Обратите внимание! КАСКО помогает защитить автомобиль от угроз, связанных с его утратой в результате страхового случаях.
Как отказаться от КАСКО после получения кредита
Если вы хотите сэкономить на КАСКО, то самостоятельно выберите подходящий страховой продукт. Как правило, стандартная страховка авто, предоставляемая во время оформления автокредита, стоит намного дороже. Если же вы приобрели страховой полис, то вы вправе отказаться от КАСКО после оформления автокредита в период охлаждения. Он составляет 14 дней с момента активации страховки.
Правда, если договором предусмотрена обязанность застраховать автомобиль, то сначала вам нужно приобрести КАСКО в другой страховой компании. То есть, вообще без страхования не обойтись.
- Напишите заявление. Его форма законодательством не установлена.
- Подготовьте документы. Вам понадобится паспорт, договор страхования, полис, квитанция об его оплате и др. бумаги, в зависимости от ситуации.
- Подайте бумаги в страховую компанию. Иногда заявку можно направить через банк.
- Дождитесь решения и получите деньги.
К сожалению, иногда, даже незначительные ошибки могут обернуться для вас неблагоприятными последствиями. В расторжении договора страхования откажут, а время на законный возврат денег за полис будет упущено.
Обратитесь к нашим автоюристам, и мы поможем вам расторгнуть страховое соглашение и вернуть денежные средства за страховку. Мы подготовим для вас полный пакет документов для отказа от страхования, составим заявление, а если нужно, защитим ваши интересы в суде.
Образец заявления
Образец заявления о возврате денежных средств за КАСКО в период охлаждения в 2024 году
Страхование жизни при автокредите
Итак, отказ от КАСКО при оформлении кредита на покупку машины все-таки возможен, но только с учетом соблюдения норм законодательства и условий договора. Что касается автокредита без страхования жизни, то вы имеете на это полное право.
Согласно ст.7 ФЗ-353 от 2013 г. банк обязан предоставить возможность клиенту получить кредит без оформления дополнительных услуг, в том числе страхового полиса. Но в таком случае, он вправе поднять процентную ставку.
Вы оформляете кредит в банке на покупку машины. Вам предложили застраховать автомобиль и жизнь. За каждый страховой полис процентная ставка уменьшается на 2%. В результате, вам готовы предоставить заемные средства под 18% годовых. Вы покупаете КАСКО, но отказываетесь от страхования жизни. В таком случае банк вправе пересмотреть ставку по кредиту. В рассматриваемой ситуации она составит 20%.
- в течение 14 дней;
- после истечения периода охлаждения, если это предусмотрено соглашением;
- при досрочном погашении кредита.
В последнем случае вы вправе вернуть часть уплаченной страховой премии, если договор заключен, начиная с 1 сентября 2020 г. По страховке, приобретенной ранее указанной даты, возврат денежных средств при досрочном закрытии кредита зависит от условий соглашения.
Важно! Если вернуть страховку не удалось, вы вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке или обратиться с жалобой в Центральный банк, либо в Роспотребнадзор.
Судебная практика
В качестве примера рассмотрим случай из судебной практики. С иском в суд о расторжении договора страхования, возврате денежных средств за него обратился гр-н Насыбуллин. Оказалось, что мужчина взял автокредит в банке, а вместе с договором кредитования ему навязали несколько страховок, в том числе КАСКО.
По условиям кредитного соглашения, пониженная ставка применяется в том случае, если гражданин страхует купленную машину. Для сохранения льготных условий мужчина купил КАСКО на кредитный автомобиль в другой страховой компании по более выгодным условиям.
Заявление о возврате денег за страховку гр-н направлял в отведенный законом срок, но ему отказали. Суд же удовлетворил требования истца. (Решение по делу № 2-15/2020 от 2020 года).
выбран не существующий Элемент 18364
Частые вопросы
Обязательно ли КАСКО при покупке подержанного автомобиля в кредит?
Все зависит от условий кредитования. Если бу машина после покупки подлежит передаче в залог, то скорее всего вам придется оформлять КАСКО.
Нужно ли продлевать страховку на новый автомобиль на второй год после получения автокредита?
Да. Обычно условиями договора предусмотрена обязанность страхования автомобиля в залоге на весь срок кредитования.
Что делать, если мне не нужна страховка авто при автокредите?
Если условиями банка предусмотрена обязанность приобрести страховой полис на машину, то отказаться от него невозможно, даже если он вам не нужен.
Заключение эксперта
Вы можете отказаться от КАСКО при автокредите в 2024 году, если такая возможность предусмотрена договором залога. Вы вправе не оформлять страховку автомобиля, если купили его за счет потребительского кредита, не имеющего целевого назначения. Вы имеете возможность вернуть деньги за страховку жизни уже после получения авто кредита в период охлаждения или после, если такая возможность предусмотрена соглашением.
Публикуем только проверенную информацию
Автор статьи
Мацала Орест Александрович Юрист по автотематике
Стаж: 11 лет
Консультаций: 23000
Эксперт в области автотематики и административного права. Говорит на одном языке с государственными органами и должностными лицами, он помогает клиентам с лёгкостью маневрировать в мире административных процессов.
https://brobank.ru/obyazatelno-li-kasko-pri-avtokredite/