Стоит ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне

Стоит ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне

Почти половина автомобилей, приобретенных за последние годы, были оформлены в кредит. После первой радости от покупки наступает время многолетней работы над погашением долга. Стоит ли брать автокредит, или искать альтернативные варианты финансирования покупки, лучше спрашивать у тех, кто испытал на себе все прелести и недостатки покупки кредитного транспорта.

Выгоден ли автокредит в автосалоне

Автокредит – дело хлопотное, а продавцам автомобилей важен каждый клиент, появление представителей банков на территории автоцентра вполне логично и оправданно. Теперь посетителям автосалона не так просто остаться без машины. Даже полное отсутствие средств не смущает продавца, ведь сразу несколько банков готовы одолжить нужную сумму в кредит в автосалоне.

В пользу сотрудничества с автосалонами говорят следующие факты:

1. Участие в акциях и распродажах, когда продавец или производитель объявляет сильное снижение цен при условии быстрого оформления покупки. Наиболее часто распродажи проводят по окончании года, либо с целью поднятия объемов продаж. Спецпредложения готов предоставить от себя лично автосалон, предложив бесплатные опции или сервис.
2. Время оформления покупки сокращено до минимума – придя к продавцу утром без копейки в кармане, вечером человек выезжает на новенькой машине и с подписанным кредитным договором.
3. Высокие шансы на одобрение сделки. Салону не выгодно сотрудничество с банками, которые тщательно отбирают заемщиков, раз за разом отклоняя запросы потенциальных покупателей. Если принято решение взять машину в кредит в салоне, скорее всего, заявки будут рассматривать наиболее лояльные кредитные учреждения, с низкими требованиями к заемщикам.
4. Минимум документов. Достаточно иметь в кармане водительское удостоверение и паспорт, чтобы взять автокредит «по 2 документам», правда, такая сделка предполагает наличие у клиента суммы около половины от стоимости авто.

Несмотря на серьезные преимущества, есть ряд нареканий к процедуре кредитной покупки через салон:

• повышенные ставки;
• выбор только из тех программ кредитования, которые есть у банков, представленных в салоне;
• навязчивость сервиса салона;
• ограниченный выбор моделей и комплектаций.

За удобное и быстрое оформление придется заплатить повышенной переплатой и не самыми выгодными ценами на авто, которые сейчас имеются в продаже. Если решено покупать авто в салоне, стоит начать отслеживать предложения заранее, чтобы в нужный момент воспользоваться акционной скидкой.

Многие заемщики специально идут в автосалоны, чтобы воспользоваться особыми программами «трейд-ин» или «бай-бэк», чтобы сдать подержанное авто и приобрести новое транспортное средство. Программа trade-in предусматривает зачет стоимости текущего автомобиля вместо первого взноса по кредиту или скидки от цены за новый транспорт. По buy-back удается постоянно менять автопарк, каждые три года пересаживаясь за руль нового средства – можно выплатить только 60-80% от стоимости ТС, а по окончании 3-летнего кредитования сдать старое авто и снова оформить кредит на машину. Стоит бояться повреждений автомобиля, если планируется сдавать его обратно, поскольку автосалон не примет пострадавшее в серьезных авариях автомобиль.

Если автомобилист планирует участвовать в госпрограмме с 10-процентной скидкой от стоимости машины, следует заранее уточнить, работает ли салон с банками, сотрудничающими с государством.

Стоит ли покупать машину в кредит у банка

Поход в банк требует основательной подготовки, ведь на кону несколько сотен тысяч или миллионов рублей. Любое повышение процентной ставки ощутимо скажется на итоговой сумме расходов по сделке за 5-7 лет кредитования. Чтобы кредит на авто не принес разочарований и сожалений, нужно приложить усилия для поиска и подбора программы с наиболее подходящими параметрами.

В зависимости от выбора банка, годовая переплата может составить 2-3% или 20-30%, с расходами на добровольно-принудительное КАСКО и без него.

В процессе выбора банка и программы автокредитования обращают внимание на:

• возможность получения льготы для покупки первого или семейного авто;
• срок, сумму, ставку;
• дополнительные расходы на страховку (личную, КАСКО);
• выбор параметров автомобиля и его состояние (новый, подержанный);
• требования к заемщику.

Автокредит – вторая по значимости после ипотеки кредитная сделка, поэтому вопросу подготовки уделяют особое внимание. Нельзя спешить с подписанием договора с первым же банком, согласившимся выдать деньги. Когда выбрана программа с лучшими условиями по займу, следует тщательно проанализировать собственное финансовое положение и продумать варианты, чем расплачиваться с кредитором в случае потери дохода.

Стоит ли брать новую машину в кредит

Владение новенькой дорогой иномаркой известного производителя для многих заемщиков вопрос престижа. Другие оценивают технические параметры конкретных моделей, невзирая на годы выпуска и возраст машины. Третьи пытаются анализировать оправданность сделки с позиции инвестиций.

На самом деле, нет единого ответа об обоснованности получения кредита для покупки новых машин. Все зависит от параметров, которые для покупателя окажутся приоритетными. Инвестиция в автомобиль, учитывая скорость износа и потери в стоимости, кажется неоправданной, поскольку:

• между стоимостью авто без пробега и машиной, едва покинувшей пределы автосалона, разница не менее 10%, независимо от степени износа и времени, прошедшего после покупки;
• с кредитом цена машины возрастает на 20-100%, которые за годы погашения займа пойдут на уплату вознаграждения банку;
• заключая договор с банком на 5-7 лет, автовладелец передает машину в залог и не вправе продать ее без согласования с кредитором;
• в течение нескольких лет человек будет оплачивать проценты банку, не считая автомобиль до конца своей собственностью, по окончании выплат у собственника останется подержанная иномарка с солидным пробегом и износом, в такой ситуации выигрывает только банк, наживаясь на ежемесячных платежах клиента.

Несмотря на все недостатки, число желающих купить машину в кредит без пробега не становится меньше. Причиной является тот самый период кредитования, в течение которого владелец продолжает пользоваться машиной, в том числе для работы или предпринимательской деятельности. Такие процентные траты воспринимаются как стоящие, с помощью которых получают доход или пользуются повышенным комфортом при передвижении.

Идеальным вариантом покупки считается сделка исключительно за собственные деньги, но с учетом ежегодного удорожания транспорта, нет смысла откладывать покупку, если переплата не превышает процент роста стоимости автомобиля.

Какой кредит на машину наиболее выгоден

Взвешивая «за» и «против» кредитного автомобиля, заемщики должны принимать во внимание, что покупать авто можно с разной переплатой – примерно от 2 процентов до 25%.

В процессе выбора программы кредитования не стоит исключать нецелевые займа банка. Решение принимают, сравнивая основные показатели кредитной сделки:

1. Избежать залоговых ограничений можно, если оформить обычный потребительский кредит. Ставка по потребзаймам бывает выше, но при тщательном изучении банковских продуктов удается найти предложения с аналогичной ставкой в 9-10%.
2. При автокредите дают большую сумму на длительный срок. Сумма нецелевых займов гораздо меньше, а время погашения меньше. С другой стороны, вместо автозайма по 2 документам стоит рассмотреть вариант обычного кредита, если заемщику удалось собрать более половины от стоимости машины.
3. В сопутствующие расходы стоит включить страхование КАСКО по автокредитованию, на котором настаивает большинство банков. Это около 5-10% от стоимости машины. Классический займ не требует дополнительных условий, но получить хорошую ставку, не оформив полис страхования жизни и здоровья заемщика, не удастся. В результате, к стандартной ставке прибавляют 1-2% от стоимости для оплаты полиса.
4. Выбор в пользу программы с господдержкой дает очевидное преимущество в 10% от цены автомобиля, однако воспользоваться льготой могут далеко не все автомобилисты, а подержанный транспорт или престижную модель европейской сборки в рамках государственного субсидирования не предоставляют.

Нет однозначного ответа, стоит ли брать машину в кредит или подождать накопления необходимой суммы.

Советы специалистов при покупке автомобиля в кредит

Решаясь на кредитную покупку, заемщик должен внимательно изучить все варианты кредитования. Можно посоветовать любой из кредитных продуктов – потребзайм, автокредит, госсубсидирование. Можно взять невыгодный автокредит с массой дополнительных условий со стороны кредитора, либо получить исключительно выгодное предложение по нецелевому кредиту.

Неоценимую помощь окажет работа с кредитным калькулятором и сравнение, сколько в итоге переплатит заемщик по разным формам кредита. Стоит ли пользоваться деньгами банка, выгодно ли брать автокредит, каждый должен решать самостоятельно, оценивая личные обстоятельства и потребности.

Прежде, чем давать заемную сумму, банк обязательно проверит кредитное досье клиента, запросив выписку из БКИ. Если заемщику, берущему кредит для приобретения транспорта, присвоен низкий кредитный рейтинг, накопились задолженности или в прошлом возникали просрочки, выбор источника финансирования сужается до единственного варианта – собственного кармана, в котором лежат личные сбережения.

Лучшие предложения для получения займа с плохой кредитной историей — Решение за 15 минут

Лучшие МФО, чтоб получить кредит в день обращения! Без справок! Любая КИ! По 2-ум документам! · Низкая ставка. С любой КИ. Без отказа. Одобрение 100%. Выгода. Без переплат.

Мария Баркова / автор статьи

Специалист в области финансов и экономики, автор большинства статей на сайте. Закончила финансовый университет (бывш. ГУМФ), работала в Сбербанке, управляющей отделением Банка. P.S.Повышаю финансовую грамотность как читателей, так и свою. Делюсь своим опытом и опытом коллег из мира финансов.

Что выгоднее взять в банке в 2024 году: потребительский заем или автокредит

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2024 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
2. Дождаться положительного ответа.
3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа	Целевой кредит на авто	Потребительский
Максимальный размер	До 100% стоимости	До 4 млн рублей
Срок	До 7 лет	До 5 лет
Средняя процентная ставка	10–14% годовых	11–20% годовых
Требования к документам

страхование жизни и

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2024 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий	Минимальная ставка	Сумма	Возраст	Срок	Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит	от 10,5%	До 700 тысяч рублей	24–70 лет	До 5 лет	Требуется
Альфа-банк	11,99%	До 4 миллионов рублей	21–55 лет	До 5 лет	Требуется
ОТП-Банк	10,5%	До 4 миллиона рублей	21–68 лет	До 7 лет	Не обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий	Вид ТС	% ставка	Сумма	Срок
Кредит Европа Банк	Отечественное и иностранное новое	7,9–24,9	300 тыс.– 6 млн рублей	2–7 лет
БМВ Банк	Иностранное новое	7,0-15,0	200 тыс.–7 млн рублей	1–5 лет
ВТБ 24	Отечественное новое	от 9,9	до 7 млн рублей	1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Автор: Александр Бабин

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

https://zambank.ru/avtokredit/vygodno-li-brat-avtokredit