Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита
Главное правило оформления кредита – знать, для чего он нужен. Для таких целеустремленных клиентов существуют целевые банковские кредиты. Чем они отличаются от потребительских, и когда они необходимы? Рассказываем в статье.
- Что такое целевой кредит
- Виды целевых кредитов
- Какие бывают нецелевые кредиты
- Разница между целевым и нецелевым кредитом
- Какой кредит выгоднее
Что такое целевой кредит
Первое, с чем сталкивается каждый человек после решения оформить потребительский кредит, – обилие предложений. В большом многообразии и правда легко запутаться, ведь даже в одном банке можно насчитать несколько кредитных тарифов.
Чтобы упростить поиск подходящего предложения на заем, банки придумали целевые кредиты.
Слово «целевой» говорит само за себя. Это такой вид кредитования, при котором банк выдает средства на конкретные расходы. Это особенно удобно, когда вы уже знаете, для чего берете в долг.
Самые популярные варианты – покупка авто или квартиры. Цель, ради которой клиент обращается в банк, указывается в договоре.
Более того, заемщик в дальнейшем должен предоставить кредитному отделу отчет о том, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в п.1 ст. 814 ГК РФ. Поэтому изменить свои планы и потратить деньги просто так уже не получится.
То есть, например, если вы решили купить автомобиль, то поставить соответствующую галочку в заявке недостаточно. Необходимо указать, где именно вы собираетесь купить машину и, например, конкретную марку. А после сделки подтвердить свои действия следующими документами:
- договор между продавцом и покупателем;
- документ о регистрации авто в ГИБДД;
- чеки об оплате, иные квитанции, подтверждающие сделку;
- также могут потребоваться различные товарно-сопроводительные документы, договор на поставку и т.д.
Набор документов будет отличаться в зависимости от банка и того, что вы собираетесь купить. Помимо этого, кредитор сам может начать проверку целевого расходования, если вы, например, одалживали деньги для крупного производства или закупки оборудования.
А если вы все же не исполнили своих обязанностей и потратили деньги не так, как обещали изначально, то кредитор вполне может прекратить соглашение с вами. Тогда заемщику придется досрочно выплатить всю сумму займа и проценты, начисленные на день возврата ( п.2 ст. 814 ГК РФ).
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Чтобы упростить процедуру целевого распределения средств, банк сразу перечисляет деньги на счет продавца. То есть клиент никак не контактирует с финансами. Это создает дополнительную гарантию, что выделенные деньги точно пойдут на конкретные цели.
Часто взять целевой кредит можно прямо в местах продажи у представителей банка.
Виды целевых кредитов
Видов целевых кредитов множество, так как они предусмотрены для самых разных жизненных ситуаций. Проверьте список — возможно, вам выгоднее согласиться на одно из следующих предложений.
Ипотечное кредитование, бесспорно, занимает одно из первых мест по популярности. С его помощью можно приобрести не только квартиру или дом, но также и гараж, и землю, построить дом или купить коммерческую недвижимость.
- Автомобильное кредитование.
Купить авто на целевые деньги гораздо выгоднее. Клиенты получают относительно низкую процентную ставку и прочие льготы. Но банк, как правило, компенсирует подобные уступки обязательным оформлением КАСКО.
К тому же автомобиль и ПТС на него остаются за кредитором на весь период договора, а стать полноценным владельцем транспорта можно только после выплаты всего долга.
- Потребительский целевой кредит.
Сюда можно отнести то, что вы хотите приобрести прямо сейчас, но денег не хватает. Например, это может быть бытовая техника, предметы роскоши (ювелирные изделия и меха), отдых, покупка мебели или строительных материалов и т.д. Такие займы отличаются относительно небольшими суммами, а залог за них не назначается.
- Медицинские услуги.
Данный вид кредитования не очень популярен в России,так как обладает рядом своих особенностей (например, риск невозврата выше). Поэтому получить заем на лечение порой сложнее, чем обычный потребительский. Но все же его можно встретить среди банковских предложений.
- Кредит на учебу.
Обычно это касается оплаты обучения в вузах. Но студент – не самое платежеспособное лицо, поэтому кредиторы выставляют различные требования. Например, одобряют заявки только родителям студентов или работающим молодым людям с 21 года. Также во время учебы студент может выплачивать только проценты, а тело кредита – уже после выпуска.
- Рефинансирование.
«Перекредитование» тоже можно отнести к целевому займу, ведь деньги идут на конкретную цель – покрытие долга у одного банка, а остаток клиент выплачивает уже другому. В данном случае заемщик оформляет рефинансирование на конкретную цель, а перевод средств идет напрямую предыдущему кредитору.
Особенности целевого кредитования делают его выгодным по нескольким причинам:
- В среднем процентная ставка ниже, чем на обычный потребкредит.
- Сумма займа больше, например, для ипотеки или покупки авто, чем в стандартных предложениях.
- Увеличенные сроки. Особенно это актуально для приобретения жилья.
Именно эти отличия делают целевой потребительский кредит более предсказуемым для банка.
- Во-первых, расходование средств становится прозрачным. Следовательно, можно наперед просчитать практически все риски и заложить их в программу.
- Во-вторых, такой продукт более привлекателен для будущих клиентов, ведь деньги проще получить, соответственно, приобретение нужных вещей не займет много времени.
Какие бывают нецелевые кредиты
Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банк не интересуется, куда вы будете их тратить. Вам не придется показывать документы об оплате или доходчиво объяснять свои планы. Главное – вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Потребительский кредит.
Вы просто берете необходимую сумму в банке, подтвердив свою платежеспособность, а затем покупаете необходимую вещь. Конечно, риск невозврата есть всегда, но гарантия в данном случае обеспечивается более высоким процентом, а порой и залогом.
- Микрозаймы и микрокредиты.
Чтобы получить быстрый заем, достаточно предоставить лишь паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, при этом суммы выдает небольшие и на короткий срок. Но и переплата за такой долг тоже высока – иногда она может доходить до трехкратного размера суммы, с учетом всех штрафов и пеней.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
- Кредитные карты и карты рассрочек.
Работают по следующему принципу: покупай сейчас, а плати потом. Но при этом напоминают облегченную версию кредита: за пользование кредитной картой также придется заплатить процент.
Хотя у каждой из них есть льготный период, в течение которого вы можете успеть отдать сумму без переплат – так называемый грейс-период. У каждого банка этот срок различается.
В этом и есть преимущество карт рассрочек. С Халвой вам не придется думать о процентах и высчитывать оставшиеся дни. Ведь вам не нужно переплачивать – рассрочка полностью беспроцентная. Просто покупайте товар и отдавайте за него ежемесячно комфортную сумму.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Разница между целевым и нецелевым кредитом
Чтобы продемонстрировать вам разницу между этими видами кредитов, мы отразили все нюансы в таблице.
Целевой
Нецелевой
Средства идут на конкретные нужды, это прописывается в договоре
Деньги находятся в свободном распоряжении клиента
Необходимо предоставить кредитору отчет о целевом расходе средств
Кредитор не отслеживает, на что пошли заемные деньги
Требуется расширенный пакет документов и справок, например, заключение оценщика для ипотеки
Можно взять в долг, предоставив паспорт и дополнительный документ
Низкая процентная ставка
Проценты, следовательно, и переплата выше
Кредитор самостоятельно перечисляет оплату продавцу
Клиент получает средства наличными в руки или на карту
Возможность занять большую сумму
Кредитный лимит ограничен
Большой срок кредитования
В основном кредиты выдаются на период до 5 лет
Есть поддержка от государства, например, на покупку жилья
Государственных льгот нет
Какой кредит выгоднее
Если вы все еще не определились, какой кредит взять, то мы советуем отталкиваться от ответа на главный вопрос: нужен ли вам вообще заем?
Обращаться в банки следует, если покупка действительно дорогая, и просто взять и накопить на нее сложно или невозможно.
Например, если вам предстоит длительный ремонт с полным обновлением бытовой техники, то в таком случае заемные средства будут вполне оправданы, т.к. удорожание стройматериалов может постоянно обесценивать накопления.
Целевой заем следует брать, если вам требуется очень большая сумма на долгий срок, например, на покупку жилья или машины. И при этом у вас есть время и возможность собрать расширенный пакет документов.
Если вы не хотите отчитываться о расходах, у вас нет времени и желания собирать много справок для банка, а также вы вполне способны вернуть деньги в относительно короткий срок, то нецелевой кредит – ваш вариант.
Но если цена на какую-либо вещь относительно доступна, а покупка не носит срочный характер, то стоит попытаться накопить, чтобы снизить финансовую нагрузку.
Если же у вас неожиданно вышла из строя стиральная машина, то удобнее воспользоваться беспроцентной рассрочкой, которая позволит быстро купить вещь и не переплачивать проценты.
Целевой кредит на приобретение жилья
В одном из номеров газеты «Коммерсантъ» были написаны такие слова: «Берите в долг по-крупному. Так дешевле».
Гениальная фраза, с которой нельзя не согласиться. Особенно, когда речь идет о таком финансовом продукте, как целевой кредит на покупку жилья.
Чем больше будет сумма, чем дольше срок возврата, тем меньшая нагрузка ляжет на ваш бюджет. К тому же, нельзя не забывать о матушке-инфляции…
Времена, когда государство направо и налево раздавало квартиры, давно прошли. Реалии жизни таковы, что решать жилищный вопрос нужно своим умом и силами.
Большим подспорьем в этом деле становится кредитование. Целевой заем отличается от нецелевого в том, что ссуда будет вам предоставлена на приобретение конкретного объекта. Передумать будет нельзя.
В чем особенности оформления целевого кредита на покупку жилья, в каких программах можно участвовать, на что обратить внимание, в какие банки лучше обращаться, какие документы собрать — читайте в нашей статье, которая станет для вас надежным навигатором в нелегком выборе целевых кредитных продуктов.
Что такое целевой кредит на покупку жилья?
Целевой кредит — это передача банком или другой коммерческой организацией денежных средств в собственность физическому или юридическому лицу на определенные цели.
Заемщик обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение указанного в договоре срока с процентами или без. Главное требование заключается в том, что выданные деньги нельзя потратить на цели, не предусмотренные кредитным договором.
Вы должны быть готовы к тому, что все финансовые передвижения будут контролироваться банком. В случае нецелевого расходования заемщику грозит уголовное преследование. Банк в этом случае имеет право требовать досрочное погашение и возврат процентов по займу.
Чем отличается от ипотеки целевой кредит?
Ипотека является видом заимствования от банка с обязательным обеспечением, в основном, под залог жилья. В соответствии со статьей 5 ФЗ РФ от 16 июля 1998 г. № 102 залогом может выступать любое недвижимое имущество. Оценочная стоимость должна быть адекватна величине ипотеки. В случае невозврата продажа объекта обеспечивает покрытие убытков банка.
Под ипотеку нельзя приобрести жилье в следующем статусе:
- находится в муниципальной собственности;
- принадлежит на правах собственности недееспособным или несовершеннолетним гражданам;
- установлена опека;
- имеется правовое обременение или предъявлены права третьих лиц.
Целевой кредит — это ссуда, во многом похожая на ипотеку, но с некоторыми отличиями:
- деньги выдаются под конкретный объект недвижимости, указанный в договоре;
- передвижения финансовых средств контролируются банком;
- кредит не выдается наличными.
Особенности целевого кредитования
Уже из определения понятия «целевой кредит» понятно, что речь идет о займе, предназначенном для использования по предусмотренному назначению. Такой договор оформляют, преследуя определенную цель, в данном случае — покупку жилья.
Использование кредитных средств строго контролируется финансовой организацией. С определенной периодичностью кредитополучатель обязан будет информировать банк о расходовании денежных средств, подтверждая их целевое использование.
До момента полного погашения долга приобретенное жилье будет принадлежать вам по праву заемщика и одновременно являться залогом банка.
Распоряжаться жилплощадью можно по своему усмотрению, то есть проживать в нем, прописывать людей, сдавать в аренду. Продавать жилье без разрешения банка запрещено.
Внешне целевой заем мало чем отличается от нецелевого, но отличия все же есть. Это:
- сниженные процентные ставки;
- обязательное страхование объекта залога, здоровья и жизни кредитополучателя.
Потребуется более расширенный пакет документов, зато получить целевой кредит гораздо проще, чем любой другой.
Особенность сделки заключается в безналичности выдаваемых средств. Банк будет частями перечислять деньги на счет подрядного предприятия, строящего индивидуальный или многоквартирный проект.
Целевой кредит на покупку жилья под материнский капитал
С 2007 года в России действует материальная поддержка семей, в которых рождается второй и последующий ребенок. Она определена, как материнский капитал — средство по улучшению жилищных условий для российских семей. Распорядиться сертификатом моно по истечении 3-х лет с момента появления ребенка на свет.
Использовать материнский капитал можно и раньше, если получить целевой кредит на покупку квартиры или строительство дома. Многие российские банки специально для этих целей разработали комфортные ипотечные программы.
По российским законам с 20 марта 2015 года нельзя брать кредиты на жилье за счет средств материнского капитала в микрофинансовых организациях. Такие займы могут выдавать исключительно организации, осуществляющие свою деятельность на основании лицензии Банка России.
Для проверки репутации кредитополучателя происходит стандартная процедура изучения документов и платежеспособности.
Если банком принято положительное решение относительно выдачи долгосрочного жилищного займа, заключается договор, который регистрируется в Росреестре.
Также необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средств материнского капитала. При положительном вердикте денежные средства будут перечислены на счет банка в течение 2-х месяцев со дня регистрации заявки.
Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья
Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:
Портрет идеального заемщика
Американец Боб Хоуп говорил, что банк — это то место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. Действительно, банки охотнее одобряют целевые кредиты, если удостоверяться в финансовой стабильности заемщика.
Чем больше ваш доход, дольше рабочий контракт, солиднее первоначальный взнос, тем более выгодные условия и максимально предельную сумму предложит вам банк.
Помимо того, что заемщик должен обладать финансовой независимостью, он еще должен отвечать ряду других требований:
Ваше материальное положение будет играть ключевую роль, поэтому реально оцените свои возможности. Банк, безусловно, проверит ваши возможности, но ответственность за погашение долга будет возложена исключительно на вас.
Обязательное условие целевого займа, причем на федеральном уровне, — страхование приобретенного жилья от несчастных случаев. После этого кредитный договор будет зарегистрирован в Росреестре. Будет наложено обременение на квартиру, снять которое возможно только после полного погашения.
Документы для получения целевого кредита
Прежде всего, вам предстоит убедить банк в своей платежеспособности. Для этого понадобятся справки о доходах по форме 2НДФЛ или по образцу банка, а также другие документы, которые могут подтвердить получение вашего дохода.
Список документов, которые обязательно понадобятся для оформления целевого кредита на покупку квартиры или строительство дома, приведен ниже:
- документ, удостоверяющий личность, — паспорт гражданина Российской Федерации;
- свидетельство о заключении брака;
- трудовая книжка или копия, заверенная работодателем и скрепленная печатью;
- военный билет;
- свидетельство о рождении детей;
- анкета-заявка.
Обязательно укажите сумму, которая вам нужна. При одобрении заявки банком потребуется предоставить следующие документы на объект недвижимости:
Банк проверит, производились ли перепланировки и если да, то узаконены они или нет. Указанные документы должны быть предоставлены в оригиналах или нотариально заверенных копиях.
Предлагаемый список документов может быть урезан или, наоборот, дополнен — решение принимает финансовая организация.
Договор целевого займа на покупку квартиры
В соответствии со статьями 807 и 814 кредитный договор необходим для документального подтверждения того, что кредитор передает в собственность заемщику денежные средства, которые последний должен использовать на определенные цели и обязуется их вернуть в течение конкретного срока.
Договор целевого займа должен быть заключен в письменном виде, иначе он не имеет юридической силы. Договор считается заключенным с момента перечисления денег, а не его подписания.
Основные условия договора заключаются в следующих позициях:
- предметом соглашения являются денежные средства. Обязательно должна быть прописана сумма, взятая в кредит у банка;
- указывается цель, для реализации которой требуется заем;
- прописаны обязанности по возврату долга, прикладывается график погашения долга;
- указан размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Если проценты не прописаны, значит, по умолчанию они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. Указываются дата, место, размер суммы, реквизиты, подписи сторон.
Какие банки выдают целевые кредиты на покупку жилья?
В 2024 году лучшие условия на получение целевого кредита на покупку жилья предлагают Сбербанк и банк ВТБ. Остановимся более подробно на условиях этих финансовых организаций.
Особенности получения целевого кредита в Сбербанке
Самый надежный банк России является еще и самым выгодным в плане раздачи целевых кредитов на покупку жилья. Для кредитополучателей Сбербанк разработал 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.
Ссуду можно получить на покупку таких базовых объектов, как:
- квартиры;
- строящиеся здания;
- загородные дома и участки под застройку;
- гаражи.
Целевой кредит дает право участвовать в специальных программах:
- ипотека с участием материнского капитала;
- индивидуальное строительство — для молодых семей, военнослужащих;
- рефинансирование жилищных проектов.
Целевой заем Сбербанк выдает на срок до 30 лет с минимальными ставками для молодых семей. Возраст заемщика — от 21 года до 75 (на момент возврата долга). Размер первоначального взноса составляет от 10 до 20 %. Максимальная сумма кредита — 85 % стоимости жилья. Комиссионные расходы — до 4 % от суммы кредита.
Условия по целевому кредитованию в банке ВТБ
Целевой кредит в ВТБ можно получить на решение следующих задач:
- приобретение жилья в новых домах (новостройках);
- покупка квартир вторичного фонда;
- покупка гаража;
- приобретение загородной недвижимости;
- государственное софинансирование ипотеки;
- объекты сочинского строительства.
Клиентом банка ВТБ по одной из ипотечных программ может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, у которого есть постоянный доход. Сумма первоначального взноса — не менее 10 %, срок кредитования — до 50 лет.
Максимальная ставка в рублях и в валюте отличается. Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному методу, также предусмотрено и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.
В качестве эпилога
Перед тем, как принять на себя долговые обязательства, взвесьте свои возможности. Представьте в банк достоверные справки о доходах, не пытайтесь их завысить, ввести в заблуждение финансовую организацию.
Внимательно изучите договор, который подписываете, перечитайте пункты о скрытых процентах и комиссиях. В договоре могут быть и другие невыгодные вам условия.
Например, банк может изменять условия договора в одностороннем порядке, ограничивать возможность досрочного погашения.
Отнеситесь серьезно к выбору объекта недвижимости, подготовьте все документы на него. Целевой кредит на покупку жилья, особенно при участии в одной из государственных программ,— это отличный шанс решить жилищный вопрос.
https://sovcombank.ru/blog/krediti/chto-takoe-tselevoi-kredit-i-chem-on-otlichaetsya-ot-obichnogo-kredita