Что такое целевой кредит
Полезная информация
На чтение 7 мин Опубликовано 19.05.2022
Целевой кредит – это кредит, который позволяет финансировать определенные расходы. Банк выдает целевые кредиты в основном для покрытия расходов, которые будут способствовать увеличению активов заемщика, и в то же время будут хорошим обеспечением для погашения. Что такое целевой кредит, виды целевых кредитов, условия получения целевых кредитов — тема следующей статьи на bankovskie-karty.ru.
Что такое целевой кредит
Целевой кредит – это кредит, который позволяет финансировать определенные расходы. Сам кредитный договор определяет, на что заемщик может его потратить. Так что это не «свободно используемые деньги», а средства, предназначенные для заранее определенной цели.
Речь идет о целевом кредите всякий раз, когда заемщик должен расходовать взятые в банке средства в соответствии с соглашением между ним и банком.
Чем отличается целевой кредит от потребительского кредита
Конечно, основное отличие целевого кредита от потребительского кредита заключается в необходимости выделения средств на заранее определенные расходы. Специфика целевого кредита влияет и на некоторые другие его аспекты.
Взяв целевой кредит, заемщик имеет ограниченный контроль над расходами. Очень часто банк перечисляет деньги непосредственно поставщику товара или услуги, на которые берется кредит. Это снижает риск того, что заемщик тратит средства впустую. Даже если банк отказывается от полного контроля над суммой займа, он требует документы, подтверждающие заключение соответствующих сделок и использование средств по назначению.
Целевой заем также обычно обеспечивается предметом договора. Если заемщик взял взаймы деньги для покупки недвижимости, на нее будет установлена ипотека. Когда вы купили автомобиль или технику в кредит, они обеспечат залог вашего погашения.
Два вышеупомянутых отличия целевого кредита от денежного/потребительского кредита делают целевой кредит гораздо более безопасным с точки зрения банка. Это позволяет заемщику часто, но не всегда, предлагать его на более выгодных условиях.
На что можно получить целевой кредит
Целевой кредит может быть получен в первую очередь для покупки предметов, прав и недвижимости, которые увеличивают стоимость имущества заемщика. Такие товары становятся одновременно залогом погашения кредита.
Чаще всего целевые кредиты финансируются за счет :
- покупка недвижимости,
- приобретение автомобиля,
- погашение обязательств,
- инвестиции,
- ремонт и реконструкция,
- приобретение нематериальных прав,
- реструктуризация предприятий.
Могут быть и другие виды целевых кредитов. Нет никаких юридических ограничений, которые запрещали бы банку выдавать целевой кредит, например, для покрытия медицинских расходов или финансирования кругосветного путешествия. Однако на практике банк редко подстраивает свое предложение под конкретного клиента, создавая новый продукт под его нужды.
Скорее, нетипичные финансовые потребности финансируются за счет кредитов наличными, поскольку для них не существует целевых кредитов.
Условия получения целевого кредита
Целевой кредит может быть получен лицом, компанией или организацией, которая имеет достаточную кредитоспособность , чтобы погасить его. Однако это не единственное требование. Для получения кредита наличными достаточно достаточно высокого и стабильного дохода и хорошей кредитной истории. Тем не менее, целевой кредит берется для покрытия конкретных расходов, и банк хочет быть уверенным, что деньги были потрачены правильно.
Условиями получения целевого кредита могут быть :
- Документальное оформление покупки – заемщик должен предоставить документы, подтверждающие, что он совершит конкретную покупку на конкретную сумму. Это может быть, например, договор купли-продажи автомобиля, договор застройщика или договор купли-продажи предприятия.
- Указание бенефициара — значительная часть целевых кредитов перечисляется не на счет заемщика, а непосредственно продавцу. Поэтому его данные должны фигурировать в кредитном договоре.
- Бизнес-план, расчет стоимости — в случае целевых инвестиционных кредитов необходимо представить, на что будут потрачены средства, даже если договоры еще не заключены.
- Соглашения с кредиторами будут иметь важное значение, особенно в случае целевых кредитов, взятых для погашения обязательств. Правила предоставления этого типа документации будут различаться в зависимости от конкретного кредита консолидации.
Какова стоимость целевого кредита
Основными расходами по каждому кредиту являются комиссия банка и проценты по кредиту. В случае целевых кредитов это, конечно, основные расходы, но не обязательно единственные.
Целевой кредит может быть дешевле кредита наличными, но требует дополнительных условий. Они могут означать дополнительные расходы для заемщика, такие как:
- стоимость подготовки бизнес-плана,
- оценка или оценка предмета договора,
- страхование предмета договора (недвижимость, автомобиль),
- комиссия за подготовку кредитного предложения.
При заключении договора целевого кредита всегда стоит уточнить, какие дополнительные расходы придется понести.
Какие существуют виды целевых кредитов
Целевые кредиты представляют собой очень широкую категорию, которая включает в себя большую часть ипотечных или инвестиционных кредитов.
К популярным видам целевых кредитов относятся:
Целевой автокредит — так называемый автокредит. Это популярный банковский продукт, предлагаемый как традиционными коммерческими банками, так и специализированными банками, принадлежащими автоконцернам. Он позволяет покрыть расходы на приобретение легкового автомобиля, грузовика, а иногда также спецтехники и мотоциклов.
Целевой инвестиционный кредит — большую часть целевых кредитов составляют кредиты, предоставляемые предпринимателям для финансирования их инвестиционных потребностей — приобретение техники, транспортных средств, недвижимости. Предметом инвестиционного кредита могут быть также нематериальные права (лицензии, права на просмотр и т. д.) и целые проекты реструктуризации.
Консолидационный кредит — кредит, взятый для погашения других обязательств. Выплата контролируется банком, а сам заемщик обычно не имеет доступа к перечисляемым средствам. Вместо этого они передаются непосредственно его кредиторам.
Кредит на покупку дорогостоящего имущества – иногда банки финансируют покупки, не связанные с инвестициями, недвижимостью или транспортными средствами. Они потенциально могут предоставить кредит для покупки любого предмета или права, в отношении которого может быть установлено обеспечение.
Является ли ипотека целевым кредитом
Ипотечный кредит, взятый для покупки недвижимости (например, ипотечный кредит), является прекрасным примером целевого кредита.
- С ним заключен контракт на приобретение определенного недвижимого имущества;
- Объект покупки становится обеспечением возврата кредита;
- Банк контролирует расходы, например, выплачивая застройщику последовательные платежи по кредиту;
- У него реально более низкие затраты, чем у кредита наличными на ту же сумму;
- Он позволяет увеличить стоимость имущества заемщика.
Следовательно, ипотечные кредиты являются кредитами на конкретные цели. Однако, поскольку польская правовая система имеет отдельное законодательство, стоит выделить его как отдельную категорию кредитов.
Когда мы пишем о целевых кредитах, мы часто опускаем ипотеку, потому что они относятся к отдельным исследованиям и статьям.
Целевой кредит дешевле наличных
Целевой кредит относительно часто предлагается на более выгодных условиях, чем стандартный кредит наличными. Это связано с большей безопасностью кредита наличными и, следовательно, меньшим риском со стороны банка.
Некоторые виды целевых кредитов, безусловно, дешевле, чем кредит наличными. Хорошим примером является ипотечный кредит или некоторые инвестиционные кредиты.
Стоимость целевых кредитов, однако, зависит от рыночных реалий, и может случиться так, что, например, автокредит не дешевле наличных, и для его получения необходимо выполнить больше требований.
Погашение целевых кредитов
Целевые кредиты, в отличие от кредитов наличными, требуют доказательств того, что средства были использованы по назначению. Это не имеет особого значения в ситуации, когда денежные средства передаются продавцу/кредитору единовременно, которому заемщик хочет заплатить.
Например, в случае покупки квартиры в кредит на вторичном рынке, продавец получает всю сумму сразу, поэтому расчет производится сразу. Однако в случае целевых кредитов, предназначенных для инвестиций, ремонта и модернизации, банк может потребовать счета за понесенные расходы.
При наличии нарушений банк имеет право потребовать, чтобы вся сумма кредита была возмещена сразу.
Стоит ли брать целевые кредиты
Целевые кредиты могут быть более финансово привлекательным вариантом, чем кредиты и кредиты наличными. Имея конкретную цель для достижения (покупка автомобиля, дома, инвестиции в компанию), стоит искать в первую очередь целевые кредиты.
Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита
Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита
Главное правило оформления кредита – знать, для чего он нужен. Для таких целеустремленных клиентов существуют целевые банковские кредиты. Чем они отличаются от потребительских, и когда они необходимы? Рассказываем в статье.
- Что такое целевой кредит
- Виды целевых кредитов
- Какие бывают нецелевые кредиты
- Разница между целевым и нецелевым кредитом
- Какой кредит выгоднее
Что такое целевой кредит
Первое, с чем сталкивается каждый человек после решения оформить потребительский кредит, – обилие предложений. В большом многообразии и правда легко запутаться, ведь даже в одном банке можно насчитать несколько кредитных тарифов.
Чтобы упростить поиск подходящего предложения на заем, банки придумали целевые кредиты.
Слово «целевой» говорит само за себя. Это такой вид кредитования, при котором банк выдает средства на конкретные расходы. Это особенно удобно, когда вы уже знаете, для чего берете в долг.
Самые популярные варианты – покупка авто или квартиры. Цель, ради которой клиент обращается в банк, указывается в договоре.
Более того, заемщик в дальнейшем должен предоставить кредитному отделу отчет о том, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в п.1 ст. 814 ГК РФ. Поэтому изменить свои планы и потратить деньги просто так уже не получится.
То есть, например, если вы решили купить автомобиль, то поставить соответствующую галочку в заявке недостаточно. Необходимо указать, где именно вы собираетесь купить машину и, например, конкретную марку. А после сделки подтвердить свои действия следующими документами:
- договор между продавцом и покупателем;
- документ о регистрации авто в ГИБДД;
- чеки об оплате, иные квитанции, подтверждающие сделку;
- также могут потребоваться различные товарно-сопроводительные документы, договор на поставку и т.д.
Набор документов будет отличаться в зависимости от банка и того, что вы собираетесь купить. Помимо этого, кредитор сам может начать проверку целевого расходования, если вы, например, одалживали деньги для крупного производства или закупки оборудования.
А если вы все же не исполнили своих обязанностей и потратили деньги не так, как обещали изначально, то кредитор вполне может прекратить соглашение с вами. Тогда заемщику придется досрочно выплатить всю сумму займа и проценты, начисленные на день возврата ( п.2 ст. 814 ГК РФ).
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Чтобы упростить процедуру целевого распределения средств, банк сразу перечисляет деньги на счет продавца. То есть клиент никак не контактирует с финансами. Это создает дополнительную гарантию, что выделенные деньги точно пойдут на конкретные цели.
Часто взять целевой кредит можно прямо в местах продажи у представителей банка.
Виды целевых кредитов
Видов целевых кредитов множество, так как они предусмотрены для самых разных жизненных ситуаций. Проверьте список — возможно, вам выгоднее согласиться на одно из следующих предложений.
Ипотечное кредитование, бесспорно, занимает одно из первых мест по популярности. С его помощью можно приобрести не только квартиру или дом, но также и гараж, и землю, построить дом или купить коммерческую недвижимость.
- Автомобильное кредитование.
Купить авто на целевые деньги гораздо выгоднее. Клиенты получают относительно низкую процентную ставку и прочие льготы. Но банк, как правило, компенсирует подобные уступки обязательным оформлением КАСКО.
К тому же автомобиль и ПТС на него остаются за кредитором на весь период договора, а стать полноценным владельцем транспорта можно только после выплаты всего долга.
Кстати, если вы уже долгое время думаете о кредите, но все еще сомневаетесь, то попробуйте прямо сейчас рассчитать ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе. Это быстро и удобно, поэтому поможет вам оперативно принять важное решение.
- Потребительский целевой кредит.
Сюда можно отнести то, что вы хотите приобрести прямо сейчас, но денег не хватает. Например, это может быть бытовая техника, предметы роскоши (ювелирные изделия и меха), отдых, покупка мебели или строительных материалов и т.д. Такие займы отличаются относительно небольшими суммами, а залог за них не назначается.
- Медицинские услуги.
Данный вид кредитования не очень популярен в России,так как обладает рядом своих особенностей (например, риск невозврата выше). Поэтому получить заем на лечение порой сложнее, чем обычный потребительский. Но все же его можно встретить среди банковских предложений.
- Кредит на учебу.
Обычно это касается оплаты обучения в вузах. Но студент – не самое платежеспособное лицо, поэтому кредиторы выставляют различные требования. Например, одобряют заявки только родителям студентов или работающим молодым людям с 21 года. Также во время учебы студент может выплачивать только проценты, а тело кредита – уже после выпуска.
- Рефинансирование.
«Перекредитование» тоже можно отнести к целевому займу, ведь деньги идут на конкретную цель – покрытие долга у одного банка, а остаток клиент выплачивает уже другому. В данном случае заемщик оформляет рефинансирование на конкретную цель, а перевод средств идет напрямую предыдущему кредитору.
Особенности целевого кредитования делают его выгодным по нескольким причинам:
- В среднем процентная ставка ниже, чем на обычный потребкредит.
- Сумма займа больше, например, для ипотеки или покупки авто, чем в стандартных предложениях.
- Увеличенные сроки. Особенно это актуально для приобретения жилья.
Именно эти отличия делают целевой потребительский кредит более предсказуемым для банка.
- Во-первых, расходование средств становится прозрачным. Следовательно, можно наперед просчитать практически все риски и заложить их в программу.
- Во-вторых, такой продукт более привлекателен для будущих клиентов, ведь деньги проще получить, соответственно, приобретение нужных вещей не займет много времени.
Какие бывают нецелевые кредиты
Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банк не интересуется, куда вы будете их тратить. Вам не придется показывать документы об оплате или доходчиво объяснять свои планы. Главное – вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Потребительский кредит.
Вы просто берете необходимую сумму в банке, подтвердив свою платежеспособность, а затем покупаете необходимую вещь. Конечно, риск невозврата есть всегда, но гарантия в данном случае обеспечивается более высоким процентом, а порой и залогом.
- Микрозаймы и микрокредиты.
Чтобы получить быстрый заем, достаточно предоставить лишь паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, при этом суммы выдает небольшие и на короткий срок. Но и переплата за такой долг тоже высока – иногда она может доходить до трехкратного размера суммы, с учетом всех штрафов и пеней.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
- Кредитные карты и карты рассрочек.
Работают по следующему принципу: покупай сейчас, а плати потом. Но при этом напоминают облегченную версию кредита: за пользование кредитной картой также придется заплатить процент.
Хотя у каждой из них есть льготный период, в течение которого вы можете успеть отдать сумму без переплат – так называемый грейс-период. У каждого банка этот срок различается.
В этом и есть преимущество карт рассрочек. С Халвой вам не придется думать о процентах и высчитывать оставшиеся дни. Ведь вам не нужно переплачивать – рассрочка полностью беспроцентная. Просто покупайте товар и отдавайте за него ежемесячно комфортную сумму.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Разница между целевым и нецелевым кредитом
Чтобы продемонстрировать вам разницу между этими видами кредитов, мы отразили все нюансы в таблице.
Целевой
Нецелевой
Средства идут на конкретные нужды, это прописывается в договоре
Деньги находятся в свободном распоряжении клиента
Необходимо предоставить кредитору отчет о целевом расходе средств
Кредитор не отслеживает, на что пошли заемные деньги
Требуется расширенный пакет документов и справок, например, заключение оценщика для ипотеки
Можно взять в долг, предоставив паспорт и дополнительный документ
Низкая процентная ставка
Проценты, следовательно, и переплата выше
Кредитор самостоятельно перечисляет оплату продавцу
Клиент получает средства наличными в руки или на карту
Возможность занять большую сумму
Кредитный лимит ограничен
Большой срок кредитования
В основном кредиты выдаются на период до 5 лет
Есть поддержка от государства, например, на покупку жилья
Государственных льгот нет
Какой кредит выгоднее
Если вы все еще не определились, какой кредит взять, то мы советуем отталкиваться от ответа на главный вопрос: нужен ли вам вообще заем?
Обращаться в банки следует, если покупка действительно дорогая, и просто взять и накопить на нее сложно или невозможно.
Например, если вам предстоит длительный ремонт с полным обновлением бытовой техники, то в таком случае заемные средства будут вполне оправданы, т.к. удорожание стройматериалов может постоянно обесценивать накопления.
Целевой заем следует брать, если вам требуется очень большая сумма на долгий срок, например, на покупку жилья или машины. И при этом у вас есть время и возможность собрать расширенный пакет документов.
Если вы не хотите отчитываться о расходах, у вас нет времени и желания собирать много справок для банка, а также вы вполне способны вернуть деньги в относительно короткий срок, то нецелевой кредит – ваш вариант.
Но если цена на какую-либо вещь относительно доступна, а покупка не носит срочный характер, то стоит попытаться накопить, чтобы снизить финансовую нагрузку.
Если же у вас неожиданно вышла из строя стиральная машина, то удобнее воспользоваться беспроцентной рассрочкой, которая позволит быстро купить вещь и не переплачивать проценты.
Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются
При выборе кредита ориентируйтесь на максимально комфортный платеж, не переоценивайте свои силы, советует Ольга Жидкова.
«Лучше, по возможности, досрочно погасить кредит в будущем, чем сразу взять крупную сумму на короткий срок с размером платежа более 50% от ваших доходов. К тому же банки сами рассчитывают показатель долговой нагрузки, и в случае его превышения заявка упадет в отказ и это найдет отражение в ухудшении кредитного рейтинга», — говорит эксперт.
Обращайте внимание не только на ставку, но и на условия, при которых она доступна.
«Зачастую за минимальной ставкой скрывается «букет» условий и дополнительных платных услуг, которые «съедят» всю вашу выгоду и существенно увеличат переплату. Если вы находитесь на этапе подписания кредитного договора, на первой странице обратите внимания на ПСК (полная стоимость кредита), именно этот показатель отражает реальную переплату по кредиту (указывается в процентах и в рублях)», — поясняет Ольга Жидкова.
Какие бывают потребительские кредиты
Нецелевой кредит (наличными)
Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Целевой кредит
Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.
- POS-кредит. Вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
- Образовательный. Выдается на получение образования в вузе. Например, в Сбербанке.
- Автокредит. Этот займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
Экспресс-кредит
В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.
Кредит под залог
Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль.
Кредит для конкретной категории заемщиков
Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Похожие записи:
- Условия и особенности предоставления кредита наличными в МКБ
- Кредиты на строительство дома
- Целевой кредит
- Кредиты БыстроБанка в Чайковском
https://bankovskie-karty.ru/tselevoj-kredit/