Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты

Что такое залог при кредите? Какие права у заемщика? А банк может отобрать квартиру или машину? Отвечают эксперты

Банки часто предлагают кредиты с обеспечением. По ним ниже ставка и выше шансы на одобрение крупной суммы. Разобрались, что такое залог, каким он может быть и в чем минусы и плюсы таких займов.

Что такое залог?

Представим, что вы оформляете кредит на машину. Банк, прежде чем его одобрить, проверяет вашу кредитную историю, собирает данные о работодателе, доходах. А еще требует предоставить залог — гарантию того, что вы вернете займ. Таким залогом может быть, например, купленный на кредитные деньги автомобиль. То есть залог — это форма обеспечения по кредиту, которая гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Эти отношения регулирует Гражданский кодекс РФ. Условия залога прописываются в договоре. Указываются индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора имущество остается в пользовании заемщика. Кто такой залогодатель? Залогодатель — это тот, кто предоставляет имущество или другие ценности в залог. При этом в истории с кредитом залогодателем необязательно должен быть заемщик. Согласно ГК РФ, им может быть любое третье лицо. Кто такой залогодержатель? Залогодержатель — это тот, кто принимает имущество и другие ценности в залог. Например, банк.

Виды залога

• залог товаров в обороте (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
• залог вещей в ломбарде;
• залог обязательственных прав, когда от залогодателя могут потребовать исполнения определенных имущественных обязательств, в отношении которых он является правообладателем;
• залог прав по договору банковского счета;
• залог прав участников юридических лиц;
• залог ценных бумаг;
• залог исключительных прав.

Еще виды залога можно разделить на твердый (без передачи имущества) и заклад (с передачей имущества). Может быть залог движимого (машина при автокредите) и недвижимого (квартира при ипотеке) имущества.

Что может быть залогом?

Согласно статье 336 ГК РФ, залогом может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключения — имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью). То есть предметом залога может быть:

• квартира;
• дом;
• гараж;
• земельный участок;
• автотранспорт;
• драгоценные металлы;
• товары в обороте (сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога;
• ценные бумаги и прочее.

Но зачастую банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. В каталоге Банки.ру можно посмотреть варианты таких займов и их обеспечение.

Отдельные виды имущества не могут быть предметом залога по закону. Например, культурные ценности. Кроме того, микрофинансовым организациям нельзя требовать недвижимость в качестве обеспечения по займу.

«В МФО можно взять займ под залог машины. Есть займ под ПТС, когда авто остается в собственности заемщика, а есть займы под залог авто (они чуть дешевле первых), но там авто остается на стоянке кредитора, то есть пользоваться им, пока не погашен займ, не получится», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.

В чем преимущества кредитов под залог?

В кредитах залогом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество.

«Преимущества залоговых кредитов — в получении очень крупных сумм, но помимо максимальной суммы в рамках программы, банк ограничивает реально одобренную сумму соотношением стоимости кредита к стоимости залога (коэффициент «кредит-залог» — КЗ или LTV). Например: рыночная стоимость вашей квартиры оценивается в 5 млн рублей, банк реализует программу под залог до 30 млн рублей. При этом максимальный КЗ — 65%. Это та сумма, которую банк сможет вам одобрить. Разница — своего рода дисконт банка на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы при реализации имущества средств хватило на покрытие тела кредита, процентов и сопутствующих затрат», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Какие права есть у банка?

При оформлении кредита имущество остается в качестве обеспечения до полного погашения долга. Так, например, происходит с приобретаемой в ипотеку квартирой или с купленной машиной в автокредит.

При каком условии банк может забрать залог?

Если заемщик не может выплатить кредит, банк вправе вернуть сумму долга (включая проценты, неустойку) из стоимости заложенного имущества. По закону это происходит, когда сроки внесения платежей нарушены больше чем три раза в течение 12 месяцев до даты обращения в суд или даты уведомления об обращении взыскания на залог во внесудебном порядке. Даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Банк также может вернуть деньги за счет страхового возмещения (если имущество утрачено или повреждено), возмещения взамен выкупа или национализации или, например, за счет доходов от использования заложенного имущества.

Если вырученная сумма больше долга, банк вернет разницу заемщику. Если, наоборот, меньше, кредитор для погашения долга может претендовать на другое имущество должника.

Самые популярные предложения на ипотеку в новостройках

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка

Когда банк не может использовать залог для погашения долга?

В Гражданском кодексе сказано, что залог нельзя использовать для возмещения долга, если одновременно соблюдены два условия:

1. Сумма долга меньше 5% от размера стоимости заложенного имущества;
2. Период просрочки меньше трех месяцев.

Какие права есть у заемщика?

Заемщику разрешено пользоваться имуществом, которое находится в залоге у банка, а также передавать его во временное пользование другим людям. Но в договоре могут быть прописаны ограничения. Разберем на примере квартиры, на которую наложено обеспечение:

• Ремонт можно делать без согласования с банком.
• Для перепланировки потребуется разрешение. По закону собственник квартиры не должен допускать ухудшения и уменьшения ее стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом.
• Для сдачи в аренду, регистрации других людей может потребоваться разрешение банка, если это прописано в договоре.
• На продажу и дарение квартиры тоже нужно согласие кредитора.

«Если пренебречь условиями договора и не уведомить кредитора о планируемых действиях с заложенной недвижимостью, он в любой момент может потребовать от заемщика полного досрочного возврата долга по договору. И если это не будет выполнено — приступить к реализации ипотечного жилья с торгов. Таким образом, лучше поставить банк в известность, даже если такого пункта в договоре ипотеки нет», — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова.

05.07.2023 18:44

Если обеспечение наложено на автомобиль, в таком случае тоже есть ограничения.

«Автомобилем в залоге можно управлять, и документы остаются при владельце, но авто числится в залоге у банка, — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ирина Мартиросова. — Такой автомобиль нельзя продать до полного погашения кредита. Если владелец все же хочет его продать, то необходимо погасить долг, тогда автомобиль будет снят с залога».

Правила залога

1. Имущество, которое выступает в качестве залога, должно быть оценено. Затраты обычно ложатся на заемщика, даже если в итоге он получает отказ в выдаче кредита.
2. Как правило, стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов.
3. Залогодателем может быть третье лицо.
4. Оформляя имущество в залог, залогодатель должен подтвердить право собственности на него.
5. На предоставление имущества в залог необходимо согласие супруга залогодателя (исключения — если есть брачный договор или если имущество приобретено до брака).
6. Банки требуют от заемщика страхования залога. Как правило, без страховки кредит будет дороже, а шансов на одобрение — меньше.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Простыми словами: что такое потребительский кредит?

Повышенный спрос на потребительские программы кредитования обусловлен простотой оформления. Ссуды подобного типа являются главным направлением работы для банковских учреждений. Тем не менее, заимствовать средства на персональные или семейные нужды можно также в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Что такое потребительский кредит?
• Какие существуют виды кредитов?
• Для чего оформляют потребительские кредиты?
• Условия оформления кредита
• Как оформить потребительский кредит?
• Преимущества и недостатки кредитов
• Интересные факты о кредитах

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит является финансовой сделкой, при которой банк одалживает физическому лицу деньги на оплату покупок и услуг.

В процессе подбора кредитного продукта эксперты советуют заёмщикам:

1. Оценить свои финансовые возможности и определиться с целями заимствования денег;
2. Рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок действия договора;
3. Отыскать надежного кредитора, ориентируясь на отзывы потребителей и специалистов;
4. Изучить условия финансирования и перечень требований кредитной организации.

%colored_text_box=10%

Виды потребительских кредитов

Существует обширная классификация программ потребительского кредитования с учетом целевого характера, срока действия и применения обеспечения. Понимая собственные нужды и финансовые возможности, потенциальный заёмщик может с легкостью отыскать подходящее предложение. Обращаться за кредитом лучше в проверенные организации с высоким рейтингом надежности и большим количеством положительных отзывов.

Классификация потребительских кредитов:

1. По целевому характеру:

• нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Проценты по целевому кредиту, как правило, выше, чем по целевому.
• целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в торговой точке. К целевым кредитам относятся POS-кредиты, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.

2. По обеспечению:

• необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога.
• обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.

3. По сроку погашения:

• экспресс: от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.
• краткосрочный: до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.
• среднесрочный: от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.
• долгосрочный: от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.

%offer_id=2002621%
%offer_id=2002727%
%colored_text_box=11%

Обеспеченные кредиты

Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.

Риски обеспеченного кредита:

1. В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;
2. В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.

Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.

Кредитные карты

Отдельное внимание среди потребительских программ заимствования денег заслуживает кредитная карта. Это наиболее распространённые виды выдаваемых банком кредитов. После оформления договора между клиентом и эмитентом на баланс карты зачисляется согласованная сумма.

Возобновляемым кредитным лимитом можно пользоваться неоднократно, делая различные покупки или снимая наличные. Этот вид потребительского кредитования прост, удобен и безопасен для широкой аудитории.

Особенности кредитной карты:

1. Льготный период без начисления процентов, который может длиться до 100 дней.
2. Неограниченный срок использования при условии своевременного перевыпуска.
3. Обязательное внесение минимальных платежей после заимствования денег.
4. Довольно высокая процентная ставка, начисляемая по истечению грейс-периода.
5. Кэшбэк, бонусы, скидки, акции, мили и прочие поощрения для лояльных клиентов.
6. Возможность повышения кредитного лимита при регулярном использовании карты.

Подборка кредитных карт представлена по ссылке.

%colored_text_box=1%

Цели оформления потребительского кредита

Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.

Популярные цели потребительского кредитования:

• покупка, строительство или ремонт недвижимости
• оплата образования
• покупка автомобиля, бытовой техники, гаджетов, предметов домашнего обихода
• оплата развлечений, лечения, путешествий и пр.
• рефинансирование действующих кредитов

Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.

%offer_id=2002637%
%offer_id=2002196%
%colored_text_box=2%

Условия для оформления потребительского кредита

В рамках программ потребительского кредитования банки предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трёх факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.

Основные требования к заёмщикам:

1. Наличие паспорта, подтверждающего российское гражданство и регистрацию на территории РФ.
2. Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года).
3. Положительная кредитная история.
4. Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.

%colored_text_box=12%

Документы для оформления кредита:

• грамотно заполненная заявка
• действующий паспорт
• второй документ на выбор
• справка с места работы о доходах
• копия трудовой книжки

Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.

При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрит заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без неё невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.

%offer_id=2002040%
%offer_id=2002057%
%colored_text_box=4%

Как оформить потребительский кредит?

Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заёмщика ждёт одобрение ссуды или отказ. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.

Стандартный алгоритм оформления кредита:

1. Выбор организации для сотрудничества и поиск подходящего продукта.
2. Внимательное изучение условий заимствования и требований к клиентам.
3. Грамотное заполнение заявки и предоставление пакета документов.
4. Принятие кредитором решения по итогам рассмотрения заявления.
5. Согласование сторонами параметром будущей сделки.
6. Страхование имущества в случае залогового кредитования.
7. Подписание договора и сопутствующих документов.

Современные инструменты для дистанционного обслуживания позволяют подавать онлайн-заявки. Для этого клиенту нужно зайти на сайт, а затем отыскать и заполнить специальную форму, указав персональные данные. В случае положительного решения придется дождаться звонка менеджера для индивидуального согласования условий кредита.

Если заёмщик претендует на крупную сумму или планирует получить обеспеченную ссуду, посещение офиса финансового учреждения будет обязательным требованием. По онлайн-заявке принимается предварительное решение. Сотрудник кредитного отдела назначает место и время встречи. Затем заёмщик приходит в офис, чтобы предоставить пакет документов и подписать договор.

%colored_text_box=5%

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Ответственное кредитование позволяет заёмщикам воспользоваться многочисленными преимуществами потребительских кредитов. Этот продукт пользуется популярностью, так как он легко оформляется. Просчитав всевозможных риски, клиенту удастся избежать непредвиденных расходов.

К преимуществам потребительского кредита следует отнести:

• лояльные требования к заёмщикам и оперативное рассмотрение заявок
• возможность приобретение тех товаров и услуг, на которые покупателю не хватает дене
• возможность подачи нескольких онлайн-заявок в разные организации
• быстрое оформление без лишней волокиты с документами, если не требуется обеспечение
• возможность досрочного погашения задолженности без штрафов и иных санкций

%colored_text_box=13%

Кредит на потребительские нужды легко оформляется и позволяет совершать покупки, на которые не хватает сбережений. Однако потенциальным клиентам следует учесть проблемы, с которыми можно столкнуться в процессе заимствования денег.

К недостаткам потребительского кредитования относятся:

• повышение процентных ставок в случае упрощенной схемы оформления без справки о доходах и залога
• жёсткие штрафные санкции за просрочку платежей
• риск возникновения скрытых платежей и необоснованных комиссий
• риск потери заложенного имущества после систематических нарушений платежной дисциплины.

%colored_text_box=14%

Несмотря на плюсы, следует тщательно взвесить все достоинства и недостатки потребительского кредитования. Заимствовать деньги нужно только при необходимости. Если заёмщик не уверен, что сможет погасить задолженность вовремя, велик риск дефолта. Особенно остро ухудшение материального положения чувствуется во время кризисных периодов.

Интересные факты

1. К началу 2023 года, согласно данным Банка России, совокупный долг россиян перед банками составлял почти 27 триллионов рублей. Это на 2 триллиона рублей меньше, чем годовые расходы бюджета государства.
2. Долги перед МФО занимают менее 1% от совокупного кредитного портфеля россиян.
3. Средний долг россиянина перед банками — более 184 тысяч рублей.
4. Самые распространённые цели потребительского кредитования (по данным банка ВТБ от 2022 года) — ремонт, покупка машины, бытовой техники или электроники, а также погашение предыдущих кредитов.
5. Наименее закредитованным регионом Российской Федерации является Ингушетия, где на каждого человека приходится всего 21,7 тысячи рублей долга по кредитам. Наиболее закредитованный регион — Тюменская область, где соответствующий показатель превышает 757 тысяч рублей.

Заключение

Потребительский кредит является одним из наиболее доступных финансовых продуктов для физических лиц. Его неоспоримым преимуществом является быстрое и простое оформление. Однако этот тип кредитования имеет ряд минусов. В частности, непродолжительное действие договора, снижение выдаваемой суммы и повышение процентной ставки при отсутствии дополнительных гарантий со стороны заёмщика.

Во избежание непредвиденных убытков перед оформлением кредита нужно подумать, действительно ли он нужен или же без обращения к кредитору можно обойтись. Подавать заявку на потребительский кредит следует только гражданам, которые уверены в собственных доходах.

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10966501