Договор целевого займа

Договор целевого займа

Займы делятся на обычные и целевые. Если получен первый вид займа, то есть нецелевой, на заёмщика не накладывается никаких ограничений по его использованию. Разумеется, под «никаких» имеется в виду не совсем никаких, а только сверх тех, что уже накладывает законодательство. То есть средствами можно пользоваться так же, как и своими собственными, но и ставка по такому займу будет немалой. Иное дело – целевой займ.

Что такое целевой займ

Главная особенность целевых займов – они даются на конкретные, чёткие цели, и только на них и могут использоваться.

К примеру, банк может предоставить денежные средства, чтобы заёмщик приобрёл потребительские товары, недвижимость, автомобиль, получил образование – цели могут быть различными.

В случае целевого займа цель непременно должен отражать договор целевого займа, а деньги на неё не даются заёмщику. Вместо этого они будут отправлены на счёт продавцу товара или лицу, которое предоставляет целевую услугу. Это отменяет необходимость контролировать, в соответствии с завяленными целями расходуются средства. Израсходовать их иным способом просто не получится. После перевода средств, товар либо услуга оказывается в распоряжении заёмщика, а затем тот гасит свой кредит перед банком.

Впрочем, из правила непредоставления денег заёмщику по целевому кредиту есть и исключения в первую очередь – это займы на строительство жилья. В этом случае заёмщику необходимо закупать строительные материалы и прочее у различных продавцов, делать выплаты строителям и так далее. Банку приходится выдавать деньги на руки, а использование кредита по назначению контролируется при помощи чеков – обычно деньги предоставляют по частям, и за каждую из них необходимо отчитаться перед получением следующей.

Виды целевого займа

Разделяют виды займа и по той цели, на которую даются деньги – обычно, исходя из неё, различаются и сроки со ставками.

Выделяют следующие основные виды:

Да, знаменитая ипотека – тоже целевой займ. Это и понятно, ведь цель в данном случае ясна – приобретение квартиры. Причём все документы на недвижимость перед покупкой должны быть предоставлены в банк, который волен одобрить или отклонить этот вариант – во втором случае придётся искать либо новую недвижимость, либо новый банк. Если всё одобрено, заключается договор целевого жилищного займа.

После одобрения ипотеки необходимо будет потратить выделенные средства именно на выбранную квартиру, и приобрести её за указанную изначально цену, иначе банк будет иметь право оштрафовать заёмщика и отозвать кредит. Но чаще такой возможности и нет: обычно деньги на руки не выдаются, банк сразу договаривается с продавцом. Тем более, что банк и продавец нередко связаны, потому что кредиторы склонны навязывать квартиры, в покупке которых имеют собственный интерес, например, построенные частично на их деньги.

Автокредит

Банк выделяет средства на покупку автомобиля после того, как кредит будет одобрен, затем заёмщик может использовать эти средства исключительно на покупку авто, иначе последуют штрафные меры.

Образовательный кредит

Кредитор перечисляет деньги за обучение студента напрямую учебному заведению. Обычно такой кредит даётся студентам, обучающимся в государственных учебных заведениях, поэтому кредитные средства не выдаются заёмщику на руки.

Другие, как правило, это относительно мелкие кредиты, такие как займы на лечение (хотя они иногда могут оказаться ещё какими крупными), отдых, покупку товаров. Здесь же – кредитные карты, средства с которых можно потратить лишь в определённых магазинах – всем условиям целевого займа они вполне соответствуют.

Целевые займы в силу закона и в силу договора

Вообще же все целевые займы можно разделить на два основных типа: целевой в силу закона и целевой в силу договора

К первым относится, например, ипотека или автокредит. Иначе говоря, это займы, целевое назначение которых регулируется на законодательном уровне. По ним обычно существуют разнообразные государственные программы, за счёт которых такой заём и может стать привлекательным: ипотечные программы, как и программы автокредитования хорошо известны. Например, существуют ипотечные программы, в которых можно использовать материнский капитал для того, чтобы частично расплатиться по кредиту, для молодых семей и военнослужащих предусмотрены государственные субсидии и так далее. Или льготная программа автокредитования, в рамках которой государство выплачивает часть процентов – сейчас это 5,5%, что позволяет выплачивать по автокредиту примерно 10% годовых.

Там, где государственное финансирование, обычно имеются и дополнительные законодательные запреты. Скажем, договор целевого займа на автомобиль, в рамках которого государством даются льготы, может предусматривать приобретение лишь отечественных машин либо иностранных марок только из числа тех, которые собирают свои автомобили на территории России. Также имеются и ограничения по ценам – по рассмотренному нами льготному автокредиту с государственной компенсацией части процентов можно купить лишь машину не дороже 600 тысяч рублей. Часто оговаривается, что покупать можно только новый автомобиль.

Также целевым может быть и потребительский кредит, и в этом случае у него тоже есть чёткое ограничение – он выдаётся на цели, никак не связанные с предпринимательской деятельностью

К целевым займам в силу договора относятся все остальные из уже перечисленных нами раньше. Цели в данном случае могут быть сами разными. Например, как вам займ на приобретение абонемента в бассейн? Это тоже целевой заём, который должен быть потрачен именно на бассейн, и никак иначе. Иногда перед тем, как заключать договор целевого займа, кредитор даже может потребовать от заёмщика доказать, что деньги будут израсходованы по назначению при помощи письменного предварительного договора на покупку или оказание услуг.

Банки ограничены по целям имеющимися у них программами, и на некоторые специфические цели деньги в них не получить. Разве что брать обычный нецелевой кредит. А у частного инвестора, взяв целевой займ между физическими лицами, можно получить деньги на любую цель, при этом может быть оговорено всё, вплоть до марки приобретаемой в кредит моторной лодки и магазина, в котором она должна быть куплена, а также её цвета и длины.

Достоинства и недостатки

У целевых кредитов, конечно, есть свои преимущества в первую очередь – относительная лёгкость получения займа такого объёма в сравнении с наличными, которые банки выдавать в таких количествах обычно не спешат. А проценты по целевым кредитам обычно заметно ниже, поскольку часто целевой товар одновременно становится залогом, обеспечивая возврат денег банку, если у заёмщика возникнут затруднения с выплатами. А значит, риск банка ниже, и он может позволить себе взимать не столь высокие проценты, как по обычному кредиту.

Ещё один существенный плюс целевого кредита – его длительные сроки.

Выплаты, в случае больших объёмов, могут растянуться на пять, десять лет, вплоть до тридцати. Причём заёмщику обычно предоставляют выбор – быстрее выплатить кредит или больше переплатить, но зато не столь сильно ощущать его тяжесть каждый месяц. Это означает, что можно взять заём на относительно щадящих условиях и ежемесячно делать не столь уж и ощутимые для бюджета выплаты.

Но у целевых кредитов есть и свои недостатки: необходимость поручительства и залога можно отнести к их числу, потому что состоятельного поручителя не так-то просто найти, а залог будет до самой выплаты кредита скован обременениями. Также необходимо предоставить в банк большое число справок для подтверждения своей состоятельности. На их сбор требуется время, и оформление целевых кредитов нередко затягивается надолго.

При долгом сроке и переплата будет высока, даже если проценты кажутся относительно невысокими. Если ещё и нет страховки, ставка дополнительно вырастет, если же она есть – а в случае, если кредит подразумевает залог, она есть всегда, расходы на неё также следует включать в сумму, которую придётся переплатить. Причём, чем объёмнее сам заём, тем больше будет и страховая сумма, так что при действительно масштабных займах страхование влетит в копеечку.

Договор целевого займа

Он отличается от обычного лишь одним важным пунктом. А именно, целью использования. Если этот пункт внесён в текст, то перед нами полноценный договор целевого займа. Пункт «Ответственность сторон» же расширяется за счёт описания последствий, которые повлечёт за собой нецелевое использование либо непредоставление возможности контролировать использование займа кредитору. Как правило, в этом случае он может расторгнуть договор, при этом получив все проценты. Помимо этого, могут быть предусмотрены и другие последствия.

Общие положения закона, распространяющиеся на договор целевого займа:

• В письменном виде должен быть оформлен заём на сумму, превышающую тысячу рублей.
• Оформляться он должен либо в рублях, либо с привязкой курса к рублю.
• Договор вступит в силу не сразу после подписания, а лишь после того, как состоялась передача средств.
• Возможен целевой заём как возмездного, так и безвозмездного характера.

В договоре целевого займа должны быть отражены следующие условия:

• Дата передачи средств.
• Сумма займа.
• Дата, в которую средства должны быть возращены заимодавцу. В случае её отсутствия возврат происходит через месяц после того, как заимодавец потребовал этого.
• Если договор процентный, прописывают взимаемый процент и механизм его расчёта. Если это договор беспроцентного целевого займа – прямое указание на отсутствие процентов.
• Указание о передаче и принятии суммы соответственно, то есть, о вступлении договора в действие.
• Штрафные санкции, которые будут применены при нарушении изложенных в документе условий.

Что такое нецелевой кредит, каких видов он бывает, как оформляется и кому выдается

Что такое нецелевой кредит, каких видов он бывает, как оформляется и кому выдается

Здравствуйте, дорогие читатели. Сложно найти человека, который хотя бы раз не задумывался об оформлении кредита в банке. Причина проста: при помощи такого займа можно решить финансовые проблемы, приобрести нужную вещь или отправиться в отпуск даже если семейный бюджет этого не позволяет. К тому же очень удобно: получаем деньги сразу, а отдаём постепенно.

Финансовые компании предоставляют кредиты на любые нужды, но, чаще всего клиенты предпочитают не указывать цель обращения, а подавать заявки на потребительские ссуды. Ну, оно и понятно, ведь получить их достаточно просто, а кредитор не потребует отчетов. Однако, что такое нецелевой кредит, какие виды ссуд бывают и как происходит процесс оформления? Ответы на эти вопросы постараюсь дать в сегодняшней статье.

Что такое целевой и нецелевой займ, их сходства и отличия

Банковские учреждения предлагают широкий ассортимент финансовых услуг. К примеру, даже обычный кредит можно получить сразу в нескольких категориях: ипотека, кредитная карта, автокредит, потребительский, с обеспечением. Более того, все они разбиваются на два вида: с указанием цели и без. Довольно круто, верно? А теперь давайте разберемся, чем отличается целевой от нецелевого кредита в банке.

Целевой кредит

Такой вид финансовой поддержки подразумевает, что деньги выдаются на конкретную цель. Условия займа в этом случае выгоднее для заёмщика, но и получить его становится сложнее, так как в договоре появляется пункт, в котором прописывается, куда именно будут потрачены деньги. Например, если человек решил получить образование, к договору обязательно прикладывается соглашение об оказании платных услуг.

Читать статью Целевой кредит Сбербанка в 2022 году: условия и процентные ставки

Кредитные средства банк может перевести непосредственно продавцу или самому заёмщику, но в этом случае он должен будет подтвердить их использование соответствующими документами. В данном случае важно помнить, что если потратить деньги не по назначению – это повлечёт за собой начисление штрафа. Банк тщательно контролирует все финансовые операции по лицевому счёту и в случае несоблюдения клиентом обязательств вправе расторгнуть соглашение и потребовать возврат всех средств одной суммой.

Нецелевой кредит

А теперь настала пора узнать, что такое нецелевой кредит. Простыми словами — это займ, который можно использовать на любые цели. Более того, даже если при оформлении документов банк запрашивает информацию о том, для чего нужны деньги, в дальнейшем это не проверяется.

Получить нецелевой займ легче, чем целевой, но условия по нему обычно менее выгодны. Так процентная ставка может подняться сразу до 8 пунктов, поскольку поднимая проценты банк старается обезопасить себя в случае не выплаты долга.

Один из плюсов нецелевой ссуды — заявка рассматривается в течение нескольких часов, а деньги можно получить в этот же день.

Виды нецелевого кредитования

Всего существует два вида нецелевых кредитов:

1. Без обеспечения;
2. С обеспечением.

Кредиты без обеспечения не требуют от заёмщика поручителей и залога. Такой вид кредитования популярен среди обычных граждан, так как прост в оформлении, а деньги можно получить за один день.

Во втором случае в качестве обеспечения принимается недвижимое имущество (нецелевой кредит выдается под залог недвижимости) или автомобиль. Ну, либо привлекается поручитель – физическое или юридическое лицо.

Обеспеченные ссуды выдаются по более привлекательным условиям, так как в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств банк вправе изъять залог или переложить займ на поручителя.

Нецелевой кредит под залог

Получить кредит можно указав в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль. Такие займы одобряются чаще, выдаются под низкий процент, дают возможность получить крупную сумму. Но нецелевой кредит под залог недвижимости предполагает наложение обременения.

Читать статью Какую цель кредита лучше указать для одобрения?

В случае одобрения заемщик не сможет совершать с квартирой или домом сделки под сдачу, продажу, передачу собственности в дарение пока не будет закрыт договор с банком. Кроме этого недвижимость обязательно страхуется, что влечёт за собой увеличение суммы общего долга.

Требования к залоговой недвижимости:

• наличие права собственности;
• отсутствие ограничений (например, арест);
• отсутствие доли несовершеннолетних;
• хорошее состояние.

Если заёмщик не выплачивает займ, недвижимость переходит в собственность банка и выставляется на торги. В связи с этим некоторые банковские учреждения не принимают в качестве залога загородную недвижимость, так как её сложнее продать. Аналогичные действия проводятся с транспортным средством.

Кредитование под поручительство

Увеличить сумму нецелевого кредита в банке можно без предоставления обеспечения, но в этом случае потребуется поручитель. Им может быть близкий родственник, друг или знакомый, однако, важно помнить, что поручительство – это не формальность. Поручитель берёт на себя те же обязательства, что и заёмщик. В случае невыплаты задолженности в установленные сроки весь долг перейдёт на него.

Банк тщательно проверяет личность поручителя. С него требуется полный пакет документов, а также справки, подтверждающие доход, поэтому брать в качестве поручителя человека, у которого раньше были просрочки или нет постоянного места работы просто нет смысла. Банк откажет в его кандидатуре.

Кому выдаётся нецелевой кредит и какие документы нужны

Получить нецелевой кредит может любое физическое лицо отвечающее требованиям банка. В разных учреждениях они могут отличаться, но основные требования постоянны:

1. Гражданство РФ.
2. Прописка (временная или постоянная) в регионе расположения одного из отделений банка.
3. Возраст от 18 до 70 лет.
4. Постоянное место работы и постоянный доход.
5. Положительная КИ.

Кредитование осуществляется во всех банковских учреждениях, но в зависимости от предложения меняются условия, требования, а также список необходимых документов. Так, некоторые организации выдают деньги по одному документу – паспорту, а в других, чтобы получить кредит, потребуется предоставить залог и документы на него – свидетельство на право собственности, выписки об отсутствии обременения, технический или кадастровый паспорт. На автомобиль нужен ПТС.

Читать статью Списание кредитов физических лиц в 2023 году

Кроме этого, улучшить условия можно предоставив в банк полный пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• выписку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копию трудовой книжки или трудового договора.

Для пенсионеров – обязательно наличие пенсионного удостоверения.

В случае, если кредит оформляется юридическим лицом, лучше воспользоваться целевым займом, при этом процентная ставка будет снижена на 1,5 – 3%, что не мало. Если же взять нецелевой кредит для бизнеса по обычным условиям, ставка назначается от 15%. Из документов потребуются: свидетельство о регистрации организации, бизнес – план.

Как оформить нецелевой кредит

Некоторые банковские учреждения позволяют получить деньги даже без посещения офиса, достаточно оставить заявку в Личном кабинете. В случае положительного решения деньги будут автоматически перечислены на действующий лицевой счёт. Все документы при этом подписываются дистанционно, при помощи электронной подписи.

Если нужно взять займ в банке лично, потребуется:

1. Собрать необходимые документы.
2. Выбрать финансовое учреждение.
3. Посетить отделение и оставить заявку.

После одобрения заявки банк перечислит деньги на указанный в анкете счет. Если ранее не было лицевого счёта в этом банке, будет предложено его открыть.

Заключение

Теперь, когда стало понятно, что такое нецелевой кредит, можно с уверенностью сказать – это хорошая возможность получить необходимую сумму денег в кратчайшие сроки. Но, рассчитывать на крупный займ можно только при заключении договора с обременением или при привлечении поручителя. Тем не менее, благодаря своей простоте подобный вид кредитования популярен среди граждан, так как требует минимум документов, а заявка рассматривается в короткий срок.

На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях. Удачи!

Похожие записи:

1. Субсидия на строительство дома
2. Образовательный кредит: что это, условия предоставления, плюсы и минусы
3. Основные принципы кредита
4. Что такое льготный кредит

https://creditonika.ru/o-zajmah/celevoj-vidy-obrazec-dogovora/