В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

В 2018 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2019. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.

Между тем именно знание ключевых отличий помогает понять, как выгоднее решить проблему с покупкой квартиры или дома и не перегрузить семейный бюджет долговыми обязательствами.

Ипотека или ипотечный кредит?

В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.

Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит. Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».

Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.

Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.

Кредит – масштабное экономическое понятие

Термин «кредит» означает заем денежных средств на определенный период. Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.

Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.

В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.

Читать статью Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Виды кредитов на квартиру или дом

Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.

Обязательные этапы в обоих случаях:

• заемщик собирает пакет документов;
• банк рассматривает заявку и принимает решение;
• подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
• происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.

Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.

Обратите внимание! Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые организации выдают займы. Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит. Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

* Для «зарплатных» клиентов Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Читать статью Что такой целевой или нецелевой кредит? Какой выбрать?

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

• документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
• документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
• документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Ипотека VS жилищный кредит — преимущества и недостатки

При среднестатистической зарплате копить на собственное жилье придется много лет. Поэтому россияне выбирают ипотеку и решают проблему быстрее. Выплаты по ипотечному кредиту распределяются на длительный срок, и ежемесячные суммы не кажутся неподъемными.

Вдобавок при участии банка как партнера существенно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, потерять деньги и остаться без крыши над головой. Тщательная проверка юридической «чистоты» недвижимости – важный бонус.

Для семей существуют различные льготы при использовании ипотеки. В качестве первоначального взноса, к примеру, допускается использовать материнский капитал. Сбербанк при рождении второго и третьего ребенка снижает процентную ставку. Есть возможность временно приостановить выплаты (взять ипотечные каникулы).

К существенным недостаткам ипотеки относятся следующие факторы:

1. Все тот же длительный период выплат. За это время в жизни кредитополучателя могут произойти серьезные изменения. К ним относим и потерю работы или трудоспособности из-за болезни, и разводы. Выплачивать ипотечный кредит при этом все равно придется.
2. Значительные итоговые переплаты за счет процентов и страховок.
3. Сложности и затраты при оформлении, которые увеличиваются при участии в какой-либо социальной программе.
4. Пока ипотека не выплачены, владелец недвижимости не имеет право сдавать ее, дарить, продавать и прописывать в ней никого кроме членов семьи.

Важно! Банк имеет право потребовать досрочно погасить ипотеку. Причиной может послужить несогласованный ремонт, перепланировка. Они считаются нарушением условий эксплуатации. Так же грубым нарушением становится несоблюдение обязательств по страховкам, которые оговорены договором.

Целевой жилищный кредит получить менее сложно: его выдают даже без залога и поручителей. Снижаются затраты на оформление документов. Страхование недвижимости и здоровья кредитополучателя не обязательно.

Читать статью Споживчий кредит в Україні: що це таке та як його отримати

Однако на серьезную сумму претендовать нельзя. Переплата по такому кредиту ниже, но суммы для регулярного погашения выше. Короткий срок кредитования делает регулярные выплаты значительными, а порой и неподъемными.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье

Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.

Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов. Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».

Заключение

Запомните несколько основных критериев, и вы будете четко представлять, чем отличается ипотечный кредит от любого другого, в том числе потребительского.

Во-первых, собственность, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Не вернете деньги, не вовремя заплатите проценты, нарушите договор – купленное жилье забирает банк. Во-вторых, по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, срок выплаты достигает 30 лет, а сумма на покупку – до 60 млн рублей. Однако конечная переплата будет выше, чем по обычному займу. Жилищный кредит выгоднее при хорошем доходе и при наличии первоначального взноса от 50%.

Оформление ипотеки требует терпения и затрат. И самое главное: не слушайте рекламные лозунги, а внимательно изучайте договор с условиями кредитования!

Похожие записи:

1. Основы составления бизнес-плана
2. Организация кредитования по овердрафту: особенности и порядок отражения на балансе
3. Деньги на открытие и развитие бизнеса в 2023 году
4. Какие проценты по кредитам в Россельхозбанке в 2023 году на сегодня все банки

Что такое государственный жилищный фонд

Квартирный вопрос, остро стоящий в российском обществе, чаще всего исчерпывается после покупки недвижимости из государственного жилищного фонда. Однако не все граждане могут себе это позволить. Правительство выделяет специализированное жилье для нуждающихся категорий лиц, имеющих право на такой вид поддержки. Узнаем, что такое жилищный фонд, рассмотрим его виды, состав и содержание.

• Основные понятия
  • Нормативная сторона
  • Цели фондов
  • Его виды

  Основные понятия

  

  Жилой фонд — что это такое? С этого определения и стоит начинать решение проблемы с жильем. Государственный жилищный фонд — это общее число помещений для проживания граждан, располагающихся в пределах РФ.

  Законодательством предписано, что все жилые помещения, вне зависимости от формы собственности, подлежат учету. Основание — п.4 ст.19 Жилищного кодекса РФ (далее ЖК РФ). База жилья основывается на данных, представленных уполномоченными органами.

  Существуют следующие системы отражения данных:

  • Бюро технической инвентаризации;
  • статистический учет;
  • бухгалтерский учет.

  Внимание! Если помещения, предназначенные для проживания, не имеют регистрации, они не подлежат покупке, продаже, сдаче в аренду и т.д.

  Нормативная сторона

  Определения, виды, права собственников, вопросы развития фонда, а также законы, акты, постановления и т.д. содержатся в документах:

  • гражданский кодекс РФ (далее ГК РФ);
  • ЖК РФ;
  • Федеральные законы;
  • региональные акты.

  Само понятие жилищного и специализированного фондов, их виды, цели и т.д. установлены пунктами ст.19 ЖК РФ и комментариями к ней. В статье рассмотрим основные положения.

  ГК РФ — основной документ для собственников помещений, так как именно в нем определяются права и порядок использования недвижимости для получения выгоды. Федеральные законы регламентируют способы поддержания, развития фонда и программы для облегчения этих задач.

  Региональные акты определяют решения вопросов жилья в регионах страны, порядок становления в очередь нуждающихся граждан и т.д.

  Виды жилищного фонда

  От формы собственности, в которой находятся помещения, зависит распределение фондов по видам. Всего их существует три:

  1. Частный — право собственности имеют физические и юридические лица.
  2. Государственный — жилые помещения принадлежат РФ и ее субъектам. Другие названия: жилищный фонд РФ и жилищный фонд субъектов РФ.
  3. Муниципальный — правообладателями выступают муниципальные образования (например, сельские поселения).

  Цели фондов

  ЖК РФ, а именно п.3 ст.19, выделяет 4 цели фондов в зависимости от применения:

  • социальное использование — помещения из всех видов фондов, передающиеся для социального найма по цене, меньше рыночной;
  • специализированное — распределяется на жителей, относящихся к категории нуждающихся, список устанавливают органы регионального управления;
  • индивидуальное — помещения, используемые для проживания собственниками и находящимися с ними лицами;
  • коммерческое — жилье для сдачи в аренду правообладателями, цена — рыночная.

  Подробнее рассмотрим, что относится к специализированным жилым помещениям, какие граждане имеют на него права.

  Специализированный жилищный фонд

  

  Порядок предоставления и пользования, а также виды жилья из этого фонда представлены в главе 10, статьях 99–109.1 ЖК РФ.

  Государство предоставляет жилые помещения на время сезонных или временных работ, в случае срочного расселения в результате стихийных бедствий или аварийного состояния зданий до окончания работ/ремонта.

  Ч.2 п.3 ст.19 ЖК РФ определяет, что такое специализированный жилищный фонд. Это общее число помещений, предназначенных для проживания нуждающихся лиц. К таким лицам относятся: сотрудники организаций, граждане, чьи жилые помещения ремонтируются или признаны непригодными, переселенцы, беженцы, дети-сироты.

  Примечание. Список лиц может пополняться по решению региональных органов управления.

  Его виды

  В ст.92 ЖК РФ указано, какие помещения относятся к специализированному фонду:

  • служебные;
  • общежития;
  • маневренного фонда;
  • домов социального обслуживания;
  • предназначенные для временного размещения переселенцев и беженцев;
  • предназначенные для социальной защиты.

  Справка. Жилье для проживания нуждающихся категорий людей предоставляется из государственного и муниципального жилищных фондов.

  Эта же статья определяет, что недвижимость признается специализированной только после отнесения ее в таковой. Требования прописаны в постановлении Правительства РФ от 26.01.2006 г. №42 “Об утверждении Правил отнесения жилого помещения к специализированному жилищному фонду и типовых договоров найма таких помещений”.

  Такое жилье не подлежит сдаче в аренду и отчуждению, согласно п.3 ст.92 ЖК РФ. Однако предусмотрено исключение, если договор найма определен указанной статьей.

  Что входит в состав жилищного фонда

  Фонды разделяются на виды, соответственно, состав будет отличаться. Государственный и муниципальный фонды включают жилые помещения, находящиеся в хозяйственном ведении или оперативном управлении уполномоченных исполнительных органов. К ним относятся помещения служебного, коммерческого и социального пользования, комнаты, расположенные в общежитиях, и др.

  Частный жилищный фонд состоит из недвижимого имущества, находящего в собственности физических и юридических лиц.

  В состав не входят:

  • дачные дома;
  • номера для проживания в домах отдыха, гостиницах и т.д.;
  • недостроенные дома;
  • передвижные единицы: трейлеры, вагоны и т.д.;
  • объекты, построенные самовольно;
  • камеры исправительных учреждений, тюрем и т.д.

  Справка. Помещения включаются в список жилищного фонда после регистрации и исключаются, если они признаны нежилыми или уничтожены.

  Поддержание фонда включает в себя своевременное проведение строительных и технических процедур для устранения недостатков. Ремонт осуществляет управляющая организация, выбранная собственником жилищного фонда. Она же обеспечивает нанимателей жилищно-коммунальными услугами.

  Договор между правообладателем и организацией может включать передачу прав и полномочий второй стороне в части управления имуществом жилого дома, представления интересов в спорных вопросах, заключения соглашений с учреждениями.

  

  На управляющей организации перед собственником лежит ответственность за:

  • своевременное и качественное предоставление коммунальных услуг;
  • соблюдение условий проживания, установленных в договоре;
  • информирование о порядке оказания услуг и о его изменении;
  • соблюдение клиентами правил пользования;
  • обеспечение полной оплаты коммунальных платежей;
  • регулирование суммы платежей в случае выявления нарушений в предоставленных услугах (уменьшение оплаты).

  Собственник, в свою очередь, предоставляет финансирование, контролирует исполнение работ, информирует о возможности проведения дополнительных действий.

  Ремонт осуществляется на основании заявок, сообщений жильцов многоквартирных домов. Цель проведения ремонтных работ — поддержание внешнего вида, пригодности и безопасности помещений. Существуют обязательные работы, к которым относятся:

  • анализ состояния конструкций;
  • подготовка к сезонной эксплуатации;
  • обслуживание систем и оборудования;
  • обслуживание территорий, входящих в состав комплекса (стоянка, детская площадка и т.д.);
  • освещение, уборка зданий и территории;
  • уход за насаждениями;
  • другие работы, оплата которых входит в счет платы за месяц.

  Важно! Оплачиваемые работы включаются в договоры соглашения и выполняются в соответствии с санитарными и техническими требованиями.

  Учреждения, реализующие жилищно-коммунальные услуги, проводят осмотр не реже раза в год с обязательным оповещением собственников о состоянии жилья. Внеплановые осмотры проводятся после стихийных явлений, сообщений о недостатках, нарушениях, угрожающих проживающим или имуществу.

  Результаты осмотров отражаются в актах и удостоверяются комиссиями, состоящими из представителей органов местного управления, собственника фонда. Содержание и ремонт производится на основании требований регламентирующих документов, сертификаций, технических норм и сроков исполнения, определенных договором.

  Заключение

  Государственный жилищный фонд включает в себя помещения, предназначенные для проживания граждан. Фонд имеет несколько видов, которые обладают особенностями в части собственников и состава. Специализированный вид обеспечивает права на получение жилья нуждающимися гражданами. Категории таких лиц и виды предоставляемых помещений установлены законодательством.

  Содержание и ремонт зданий обеспечивается управляющими организациями, которые определяются собственниками. Список и порядок проведения работ закрепляется в договоре.

  https://stomat-info.ru/banki/kreditovanie/celevye-kredity/v-chem-raznica-mezhdu-ipotekoj-i-kreditom-na-zhile-chto-vygodnee/

  Похожие записи:

  1. Ипотека Россельхозбанка на строительство жилого дома
  2. Кредит или займ: в чем разница
  3. Файл: Кредиты Банка России коммерческим банкам(Правовой статус Банка России). pdf
  4. Формы кредита