Как оформить запрет на выдачу кредитов: как работает самозапрет?
В России кредитор может отказать заемщику в выдаче кредита без объяснения причин. Это обычная практика которая не вызывает ни у кого вопросов. Но Центробанк работает над тем, чтобы граждане РФ могли оформить запрет на кредиты. Что это значит?
Содержание скрыть
Банки и другие кредитные организации не смогут при выдаче запрета выдавать кредит пользователю, даже если он отправил заявку. Кому это может пригодиться, и что натолкнуло Центробанк на эту инициативу, рассказываем в статье.
Кому и зачем может понадобиться самозапрет
Статистика показывает, что ежегодно наблюдается рост числа мошеннических действий. Мошенники разрабатывают все новые схемы чтобы заставить жертву самостоятельно оформить на себя кредит или перевести на их счет деньги.
Один из вариантов, которые используют мошенники при «обработке» жертвы, это запугивание, из-за которого жертва называет свои личные данные, необходимые для получения кредита: код на телефон, паспортные данные и прочее.
Самозапрет не позволит мошенникам по полученным данным оформлять займы пока пользователь не пришел в себя а также позволит отслеживать подозрительную активность – ведь если клиент оформил самозапрет а после пытается взять кредиты во всех доступных организациях, это подозрительно.
Самый частый вариант «развода» это когда мошенники притворяются сотрудниками полиции, Центробанка, судебными приставами или службой безопасности банков. Схема такова: вам звонит мошенник и говорит «на вас оформлен кредит на заоблачную сумму! Я из отдела безопасности банка и чтобы отменить кредит, пришлите мне свои данные» или второй вариант «на вас оформлен кредит! Чтобы защитить свои деньги срочно переведите их на секретный счет». Если деньги попали на «секретный счет» их не вернуть, полиция разводит руками.
Конечно же, мошенников не интересует, откуда человек возьмет деньги, чтобы закрывать оформленный на жертву кредит. Им важно выжать из жертвы как можно больше средств. Главное – быстро, пока человек не опомнился.
Очень часто подобные истории приводят к возникновению огромных долговых ям, из которых пользователь не может выбраться самостоятельно. А доказать банку, что деньги вы переводили не по своему желанию невозможно.
Запрет на кредиты снизит риск потери средств от таких схем.
Как он будет работать
Закон сейчас находится на стадии рассмотрения и должен вот-вот вступить в силу осенью 2022 года. Пока известно, что:
- активацию запрета устанавливает пользователь через портал «Госуслуг» или персонально в банке или МФО;
- отметка о запрете появляется в кредитной истории потенциального заемщика, после чего все банки при скоринговой проверке и обращении к кредитной истории видят ее;
- отметка будет служить веским и однозначным поводом для отказа в кредите. Даже если пользователь подает заявку на кредит. Если пользователь реально, без мошенников, решит взять заем, ему потребуется сначала снять отметку;
- когда человеку больше не будет требоваться открытие новых кредитных счетов, он сможет обратно «заморозить» свою кредитную деятельность чтобы мошенники не могли воспользоваться лазейкой.
Если банк вопреки самозапрету все-таки одобрит запрос на заем, он попадет под санкции и он не сможет требовать клиента вернуть задолженность. Потому финансовым организациям придется тщательно проверять кредитную историю.
Процедура наложения или снятия самозапрета бесплатна и не несет ограничений. Воспользоваться таким способом защиты от мошенничества смогут даже те пользователи, у которых пока что пустая кредитная история из-за отсутствия в прошлом займов.
Плюсы и минусы самозапрета
Инициатива Центробанка, безусловно, очень своевременна и поможет от мошенничества. Но важно знать слабые стороны и особенности механизма наложения самозапрета.
Главная проблема – скорость обновления информации в кредитной истории. Она обновляется до трое суток. Это может привести к проблемам. Например, если вы потеряли паспорт или поняли, что мошенники украли ваши персональные данные и могут воспользоваться ими для получения кредита, вы можете не успеть поставить запрет на кредиты, так как мошенники попросту успеют взять кредиты до того, как информация дойдет до кредитной истории.
Второе неудобство: невозможность срочно взять микрозайм при возникновении непредвиденной ситуации.
Потому, если вы потеряли документы или ваша информация попала третьим лицам, в первую очередь обращайтесь в правоохранительные органы, а не устанавливайте самозапрет.
Второй пункт особенно неудобен из-за того, что отказ в кредите негативно сказывается на качестве кредитной истории. Потому важно следить за статусом самозапрета, чтобы при обращении в финансовую организацию отметка уже была снята и человек не получил отказ.
Но как следить за кредитной историей, если бесплатно ее можно проверить только два раза в год? На этот вопрос пока нет ответа.
Следующий минус – кредиторы могут не сразу отсылать данные в БКИ (бюро кредитный историй), потому если пользователь активирует функцию через МФО или банк это может занять больше времени, а в результате технического сбоя данные вообще могут не занестись с бюро.
Так как активировать самозапрет будет можно через «Госуслуги», мошенники наверняка изобретут новые схемы обмана, в которых будут получать доступ к данным от аккаунта на портале. Эта проблема частично решается введением двухфакторной аутентификации, но расслабляться не стоит: «заморозка» не сможет полностью уберечь от аферистов и хакеров, потому стоит быть всегда начеку и беречь персональные данные.
Из плюсов оформления самозапрета на кредиты:
- защита от мошенников и необдуманных шагов под их давлением;
- неограниченное количество установок или снятие «заморозки»;
- возможность блокировки даже если никогда в жизни не пользовались кредитной продукцией;
- защита от мфо и банков, которым нужно возвращать долг, даже если он был взят не вами или под воздействием социальной инженерии.
Как установить и снять запрет на кредиты
Чтобы активировать самозапрет нужно обратиться с заявлением. Это можно сделать через портал «Госуслуг» или напрямую через банк или мфо. Предполагается, что можно будет заморозить кредиты на нескольких уровнях. Например, только в банках и мфо, только на дистанционное оформление или на оформление в офисе. А можно выбрать полную блокировку.
Перед тем как подавать заявку на ипотеку или другие кредитные продукты потребуется снять запрет, так как сотрудник банка проверит кредитную историю и запрет не позволит принять заявку.
Снимать запрет нужно заранее, так как он снимается только через два дня после подачи заявления. Это сделано чтобы обезопасить пользователей от мошенничества: сотрудники безопасности считают, что срока в два дня хватит чтобы восстановить доступ ко взломанному аккаунту и отменить заявку с случае мошенничества.
Что делать, если оформили кредит вопреки запрету
Так как самозапрет на кредиты не является автоматическим механизмом и регулируется людьми, являясь чисто информационным методом борьбы с мошенничеством, могут возникать ситуации, где мошенники обошли запрет.
Если кредитная организация приняла заявление о займе несмотря на самозапрет, вы по закону не обязаны выплачивать задолженность.
Но важно знать, что как только по кредиту прошел хотя бы один платеж от вас, он считается вашим. Потому как только обнаружили, что вы стали жертвой мошенников, обратитесь к закону и требуйте разобраться в вопросе.
Заключение
От злоумышленников не застрахован никто, даже специалисты с высшим образованием. Потому, над самозапретом на кредиты стоит задуматься любому человеку. Особенно полезно это будет пенсионерам или если есть проблемы с финансовой и юридической грамотностью.
Желательно заблокировать кредитную активность в случаях:
- вы не берете взаймы и не пользуетесь никакими кредитными продуктами по своим убеждениям;
- планируете поездки заграницу;
- вы уже имеете долги. Любые: от ипотеки или автокредита до рассрочки на электронику или кредитки.
Главное – не рассчитывайте, что он поможет в критических ситуациях, где нужно действовать быстро.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Как запретить родственникам брать кредиты и займы
Кредо: разбираться в сложных вещах и рассказывать о них просто. Пишет о финансах с душой и заботой о читателе. Любовь к деталям и техническое образование привносят скрупулезность в каждый текст.
Взять денег в долг — это эффективное решение проблемы с финансами, если подойти к вопросу с умом. Но порой заёмщики забывают, что деньги нужно возвращать, долги копятся, и проблема становится катастрофической. Еще хуже, если на кредиты подсаживаются родственники и друзья. Рассказываем, можно ли запретить человеку брать займы и как занести близких в черный список МФО.
В конце статьи наш эксперт по займам разобрал три реальных истории о проблемах с кредитами — сын жалуется на отчима, сестра на брата и мать на сына. Читайте до конца и используйте эти советы, чтобы узнать, как отучить человека брать микрозаймы.
Как закрыть доступ к кредитам родственнику
Начнём с юридической точки зрения. По законодательству, кредиты не могут брать три категории граждан:
- Несовершеннолетние. Здесь проблем нет, если вашему сыну или дочери меньше 18 лет, он просто не сможет получить деньги — откажет сама организация;
- Ограниченные в дееспособности — это люди, которые слишком сильно увлеклись алкоголем, наркотиками или азартными играми. Причем настолько, что ставят свою семью в тяжелое финансовое положение;
- Признанные недееспособными — если у человека есть психическое расстройство, то он не может ничего решать за себя. Соответственно, никаких кредитов.
Все подробности есть в статье 30 ГК РФ. Сейчас объясним проще и понятнее.
Где написать заявление, чтобы внести в черный список по микрозаймам?
Поскольку российским законодательством нельзя кредитной организации ограничить право выдачи займов конкретному человеку, то на официальном уровне сделать этого не получится. Однако есть действенный способ, как поставить запрет на кредиты, — отправить письменное обращение в МФО или банк, где родственник оформляет деньги в долг.
В письме обязательно объясните ситуацию, приведите аргументы, почему человеку не стоит выдавать займы, а также дайте реквизиты родственника. Последнее необходимо, чтобы менеджеры МФО понимали, кому именно следует заблокировать займы.
Ограничение в дееспособности
В случае с юриспруденцией, не всегда решение проблемы можно найти прямым путем. То есть никакой профессиональный юрист не ответит просто, как запретить родственникам брать кредиты и микрозаймы без паспорта. Но можно копать глубже и смотреть на ситуацию, вдруг есть уловка.
Например, ситуация — человек употребляет слишком много алкоголя и берет взаймы, когда зарплата заканчивается, а денег на бутылку не хватает. В такой ситуации варианты, как запретить брать займ по паспорту своему родственнику, есть.
Придётся доказывать, что алкоголизм человека создаёт тяжелое финансовое положение для семьи, признавать его ограниченным в дееспособности и становиться попечителем. Если всё получится, то значимые финансовые сделки — это в том числе и взятие кредита — человек сможет совершать только с вашего письменного согласия.
Недееспособность
Логика такая же — если у человека найдут психическое заболевание, то он признается недееспособным, то есть лишается права совершать сделки. Ему назначается опекун, который будет отвечать за его действия. Если вы станете таким опекуном, то сможете заблокировать возможность человеку брать займы в МФО без вашего согласия.
Здесь тоже есть особенность. Да, закон помогает вам и все действия психически больного человека должны совершаться по согласию с попечителем. Но, например, это не поможет запретить кредит без личного присутствия. Если родственник возьмёт займ онлайн, то придется идти в суд и оспаривать сделку — то есть доказывать, что никакие проценты вы платить не будете, потому что сделка незаконна. Но взятые деньги в такой ситуации придётся вернуть.
Юристы рассказывают:
«Был забавный случай — пришел муж и говорит, что хочет признать свою супругу недееспособной. Причина — якобы она пристрастилась к шопоголизму, скупает платья и туфли. Денег он на это не даёт, поэтому она начала брать микрозаймы, так сказать, на кофточку. Хочет признать жену сумасшедшей.
Конечно, объяснили, что это невозможно, в России шопоголик — это не диагноз. Он спрашивает, как запретить жене брать кредиты? Придётся включить логику и пойти на хитрость».
Лайфхак о том, как сделать, чтобы родственникам не выдавали кредиты, читайте в конце статьи.
Как сделать так, чтобы близким не выдавали кредиты и займы. Алгоритм для суда
Допустим, вы решили пойти сложным путем и всё-таки воспользоваться ст. 30 ГК РФ. Процесс не простой. Неважно, идёт речь про психическое заболевание или пристрастие к наркотикам или алкоголю — придётся идти в суд.
Важное условие — чтобы обратиться в суд с таким заявлением, вы должны быть родственником. То есть попробовать таким образом запретить брать кредиты сыну, мужу, жене, племяннице или родителям можно. А просто другу или товарищу с работы — нет.
Итак, вот как запретить брать микрозаймы человеку:
- Взять документ, удостоверяющий личность, и составить исковое заявление в суд. Шаблонов в такой истории нет и быть не может, каждый случай уникален. Поэтому лучше найти юриста, который специализируется на таких делах.
- Собрать подтверждения недееспособности родственника — если речь про психические заболевания, взять справку из медицинского учреждения. Если про пристрастие к алкоголю и азартным играм — подтверждение тяжелого финансового положения, например, заявления на оформление субсидий, заявление участковому о таких проблемах.
- Дождаться судебно-психиатрической экспертизы — её назначает суд в рамках рассмотрения дела. Кстати, если психические проблемы у человека не подтвердятся, вам придётся заплатить как за экспертизу, так и за судебные расходы — в зависимости от региона сумма может доходить до нескольких десятков тысяч рублей.
Подавать в суд на ограничение в дееспособности стоит, только если вы твердо уверены в психических проблемах родственника. Если же человек просто не хочет работать, любит выпивать и берет на это кредиты, лучше идти другим путем.
Что делать, если запрет на взятие кредита есть, а займ всё равно выдали
Допустим, вы дошли до конца в судебных прениях и получили статус опекуна. Возвращаетесь в очередной раз домой, а там «письмо счастье», родственник опять набрал займов.
«Похожая история была в моей практике — женщина спрашивала, как запретить брать займы сыну, когда его признали ограниченно недееспособным. Путь здесь один — ограничить родственника в передвижении, то есть просто не выпускать на улицу без сопровождения. А дальше обращаться к юристу и признавать сделку незаконной.
Да, реально отказаться от такого кредита, и платить за проценты и пени не придётся. Но вернуть взятые деньги нужно, или это уже будет незаконным обогащением. Процесс сложный и долгий», — поясняет юрист Анна Долгорукова.
Как запретить МФО выдавать родственникам займы
На форумах финансовых организаций встречаются темы, где родственники просят от МФО некие заявления на запрет выдачи кредитов. Таких в деятельности компаний просто нет — никакой бизнес не пойдёт на незаконное ограничение прав взрослых дееспособных людей. Фактически, это тоже самое, что запретить магазину продавать хлеб определенным людям по вашему желанию — так не бывает.
Если вы столкнулись с такой проблемой, придётся идти хитрыми путями.
Например, можно обратиться в офисы микрозаймовых организаций, предоставить туда данные о долгах и доходах родственника и пояснить, что человек нигде не работает, уже назанимал крупную сумму, а отдавать её некому. Поэтому лучше не давать ему ещё займов — это финансово невыгодно.
Или использовать бытовой лайфхак — чтобы человеку дали кредит, организации нужны паспортные данные. Конечно, прямо советовать людям отбирать паспорта у родственников морально некорректно, но мы встречались с мнением, что это один из самых простых способов закрыть людям доступ к, например, потребительским кредитам. Или запретить брату брать займы в микрофинансовых организациях.
Тайное послание кредитному менеджеру
Более «изящный» и изобретательный лайфхак (тоже, взятый из форумов): на странице паспорта с пропиской написать ручкой «Займы не давать! Не вернёт!» Если «непутёвый» родственник отправится за займом пешком — в офис МФО, а не оформит его онлайн, то кредитный менеджер при проверке документов, обязательно заглянет на эту страницу, задумается и возможно, откажет в выдаче займа.
Стоит этот совет отнести к юмористическим и не самым действенным, к тому же портить официальный документ в любом случае — не лучшая идея.
Как запретить брать кредиты человеку — о чем нужно помнить?
Если ваш родственник загоняет в долги семью, получает заёмные деньги зная, что не сможет их вернуть — это не проблема системы, не минус микрофинансирования. Многим людям займы помогают в трудные моменты, а простота их получения для них — огромный плюс.
Поиск способа запретить родственнику брать займы — это не решение проблемы, а борьба с её следствием. Настоящая проблема — безответственность члена семьи. В вашем случае она выливается в бездумное потребление займов и кредитов, но может «аукнуться» и в другом.
Поэтому самый лучший способ избежать неприятностей с родными, которые бездумно получают займ за займом — научить их ответственности. В крайнем случае, смиритесь с мыслью, что придётся либо держать дистанцию — так, чтобы их финансовые трудности не били по вам, либо продолжать расплачиваться по долгам.
Что делать с родственниками, которые набрали кредитов
Запреты и бытовые лайфхаки действуют только на будущие займы. Если же долговая нагрузка уже большая, то единственный выход — перекрыть родственнику возможность взять ещё и пытаться разобраться с долгами.
Например, обратиться в микрозаймовую организацию с просьбой простить долги — подробнее об этом мы уже писали в статье о том, в каких МФО можно списать займы и не платить.
Или подавать на банкротство — когда общая сумма долга выросла до минимум 500 тысяч рублей и кредиты не выплачиваются больше трех месяцев. Но об этом — уже в других статьях.
Помощь родственникам — как отучить от микрозаймов и кредитов
Отучиться от микрозаймов может быть непросто, но это возможно. Ниже приведены несколько советов, которые могут помочь вам избавиться от зависимости от микрозаймов:
- Создайте бюджет и план финансовых расходов. При составлении бюджета учтите все доходы и расходы, включая выплаты по кредитам и микрозаймам. Попробуйте уменьшить свои расходы, например, избегайте ненужных покупок, покупайте товары по акции и т.д.
- Определите свои цели и мотивацию. Поставьте перед собой конкретные цели, которых вы хотите достичь, такие как покупка жилья или автомобиля. Это поможет вам сохранять мотивацию и избежать искушения взять еще один микрозайм.
- Изучите возможности уменьшения процентной ставки на кредиты и микрозаймы. Некоторые кредиторы могут предоставить сниженную процентную ставку, если показать, что способны своевременно выплачивать кредиты.
- Найдите замену займам. Чтоб не брать займы, попробуйте найти другие способы получения дополнительного дохода, например, подработку или заработок в интернете.
Обратитесь за помощью к финансовым консультантам. Если у вас возникли проблемы с микрозаймами, обратитесь за помощью к финансовым консультантам. Они могут помочь вам составить план действий и решить проблемы с кредитами.
| Избавление от зависимости от микрозаймов требует времени и усилий, но справиться с этой проблемой возможно, если вы будете последовательно работать над этим. |
Истории из жизни
Вопрос: «Моему отчиму — 50 лет, из них 10 лет он уже пьёт. Хуже того, к нам постоянно ходят коллекторы — он набрал займов, когда ему не хватало. Это простые микрозаймы — по дороге с его работы в гаражи, где он пьёт, есть два офиса. Долги мы постепенно погашаем, но хочется как-то запретить ему брать кредиты вовсе. Как это сделать?»
Ответ: «Здесь нужно уточнить, является ли отчим вашим родственником официально, или это ваша мама с ним просто сожительствует. Если они женаты, то вы можете попробовать пролечить его в клинике от алкоголизма и признать его недееспособным. Стоит обратиться к микрофинансовые организации, где он постоянно берет займы и возвращает с просрочкой — там тоже могут пойти на встречу и занести его в список неблагонадежных заемщиков»
Вопрос: «Как запретить брату брать займы? Постоянно берет телефоны в кредит, разбивает их и снова обращается за кредитом. Я уже устала погашать за него долги»
Ответ: «Возможно, стоит не погашать долги какое-то время? Если речь идёт о потребительских кредитах, то невозврат долга вовремя испортит его кредитную историю, и дальше банки откажут в займах. Законного способа запретить брату покупать технику с помощью потребительских кредитов нет»
Вопрос: «Мой сын связался с непонятной компанией. Берет быстрые кредиты с большими процентами, а я узнаю о них, когда всякие сроки проходят и нам присылают уведомлениях о долгах с процентами. Ему только исполнилось 18 лет, я хочу запретить выдавать ему кредиты»
Ответ: «Запретить какой-либо организации выдавать кредиты вы не можете, если нет каких-то законных ограничений для этого. Вопрос лежит не в юридической, а в бытовой плоскости — возможно ли как-то воздействовать на сына? Попросить его отдать вам паспорт, чтобы ему не могли выдать кредит?»
Совет юриста. Бесплатно
На связи «Микрозайм.ру». Если у вас или ваших родственников возникли проблемы с кредитами — вы можете задать вопрос нашему юристу через форму обратной связи. Пишите суть проблемы, и наш специалист отправит ответ на вашу электронную почту. Это бесплатно.
https://mokka.ru/blog/kak-oformit-samozapret-na-kredity/