Что такое франшиза при КАСКО
Страховщики используют механизмы, позволяющие с одной стороны клиентам сэкономить на страховке, а с другой страховым компаниям уменьшить сумму выплаты и избавиться от потока обращений по царапинам и потертостям. Таким механизмов признана франшиза, которая вызывает у клиентов страх отказа в выплате по КАСКО. Проанализируем проблемные вопросы, связанные с ее применением, а также определим на примере безусловной франшизы по КАСКО — что это такое и оценим риски клиента при применении на практике.
Основные положения о франшизе по КАСКО
Автовладельцы часто сталкиваются с вопросом что такое франшиза в страховании автомобиля КАСКО при решении вопроса о её применении для экономии стоимости. Страховщики франшизой называют посильное участие владельца совместно со страховой компанией в устранении ущерба автомобиля в пределах, установленной договором суммы. Таким образом, выплата ущерба уменьшается на сумму франшизы, которая может быть определена в твердой сумме в валюте договора (например, 10 000 руб.) либо в процентом соотношении от стоимости автомобиля по договору. Так при франшизе в 3 % от стоимости авто равной 500 000 руб., при страховом случае клиенту уменьшат выплату на сумму 15 000 руб.
Размер франшизы признается не существенным условием договора КАСКО, при отсутствии установленного размера считайте, что страховка заключена без нее. Устные уведомления страховщика о применении при расчете условий с франшизой не являются основанием её использования и уменьшения размера выплаты.
При возмещении ущерба в денежном эквиваленте применение франшизы было понятным, поскольку страховщики просто вычитали из итоговой выплаты конкретную сумму. После отказа от варианта возмещения вреда в денежных средствах страховые компании отправляют клиентов на СТО. В таких случаях возможны два варианта развития событий:
- страхователь вносит сумму франшизы в кассу или на расчетный счет страховщика;
- страхователь доплачивает необходимую сумму непосредственно на станции.
Читайте также: Расчет КАСКО РЕСО-Гарантия
При отсутствии четкого указания в правилах компании на применяемый порядок — выбор способа определяется индивидуально в каждом случае с учетом пожеланий клиента.
Включение условия уменьшения страховой выплаты должно быть в первую очередь выгодно страхователю. Оцените все предлагаемые страховщиком варианты применения франшизы и выберите самый выгодный. Проанализируем расчет по КАСКО от СПАО «РЕСО-Гарантии», для этого откроем онлайн калькулятор на официальном сайте reso.ru и заполним все необходимые для расчета данные:
Для примера расчет был произведен на Skoda Rapid, 2016 года выпуска.
Из приведенного расчета для опытных водителей наиболее выгоден вариант применения франшизы 15 000 руб. или 30 000 руб. Это связано с тем, что по статистике за получением выплаты в рамках договора КАСКО обращаются в среднем 1-2 раза в течение года. Соответственно применение франшизы уменьшающей страховую премию в 2 размера самой франшизы, то есть при франшизе 30 000 руб. скидка по договору должна быть не менее 60 000 руб., является оптимальным. В рассматриваемом случае это условие выполняется и скидка по договору является существенной (практически 50%). В произведенном расчете для водителей-новичков оптимальным будет вариант от 6000 до 15000 руб.
Для автомобилей, приобретенных по кредитным программам и переданным в залог банку, применение франшизы возможно только с согласия банка. При страховании КАСКО по франшизе на кредитный автомобиль большинство банков интересуют лишь риски хищение и конструктивный ущерб, поэтому применение незначительной франшизы допускается.
Виды франшизы
В условиях кризиса и экономии франшиза стала актуальной и многие задаются вопросами: что такое франшиза в страховании автомобиля КАСКО и каких видов она бывает. Анализ предложений различных страховщиков позволил выделить 4 основных вида:
- условная;
- безусловная;
- условно-безусловная;
- динамическая (прогрессивная).
Под условной понимается франшиза, которая применяется только при выполнении определенного условия. При наступлении ущерба в пределах суммы франшизы выплата не производится. Если по итогам предварительной оценки размер убытка существенно превышает франшизу, выплата производится в полном объеме. Встречается на практике достаточно редко, например, применяется по КАСКО, заключенным в ОАО «АльфаСтрахование».
Читайте также: Цена страховки КАСКО в АльфаСтрахование
Ответы на вопросы о безусловной франшизе по КАСКО: что это такое и как определить какая франшиза применяется — содержатся в самом названии. Безусловная франшиза применяется вне зависимости от каких-либо условий, связанных с размером ущерба или иными обстоятельствами. Она всегда вычитается из суммы, в которую оценен ущерб или которой достаточно для восстановления поврежденного автомобиля в состояние на момент страхования. В случае, если ущерб не превышает размер безусловной франшизы не следует тратить время на оформление, поскольку выплата производиться не будет.
Под условно-безусловной понимается такой вид франшизы, основным условием которой является возможность предъявления страховщиком регрессного требования для покрытия расходов, понесенных в связи с производством выплаты. Из суммы убытка франшиза не вычитается, если страхователь (водитель) не является виновником в ДТП, все документы оформлены в ГИБДД, а также в иных случаях, когда причинитель вреда установлен и ущерб надлежащим образом зафиксирован в зависимости о характера события. На практике данный вид франшизы в прямом виде встречается редко, как правило, на его основе формируется отдельный продукт. Подобную программу предлагает компания ОАО «ВСК» под названием «КАСКО Компакт»:
Так при хищении и ДТП с установленным виновником-третьим лицом выплачивается полная ущерба, причиненного авто, без каких-либо вычетов, в остальных случаях в выплате будет отказано в полном объеме.
Динамическая или прогрессивная франшиза предполагает увеличение её размера в прямой зависимости от количества страховых случаев. Условия предполагают, что при первых 1-2 обращениях ущерб возмещается в полном объеме, а к каждому последующем обращению применяется франшиза. С каждым обращением размер невыплачиваемой части ущерба возрастает в строго установленном договором порядке. Данный вид франшизы подойдет для новичков — франшиза действует не с первого страхового случая и позволяет сэкономить на страховке до 30 %.
Читайте также: Онлайн расчет КАСКО по всем страховым
Из всех рассмотренных выше видов наиболее часто применяется именно безусловная франшиза. Следует отметить, что при оформлении страховки КАСКО по франшизе на кредитный автомобиль банки при согласовании могут указать на возможность применения конкретного вида франшизы и в определенном размере.
Какую франшизу выбрать
Выбор размера и вида применяемой франшизы зависит от опыта вождения водителей. Если водитель опытный и незначительные повреждения, например, лакокрасочного покрытия (царапины, потертости) допустимы, следует выбрать безусловный или условно-безусловный вид.
Водителям, имеющим небольшой опыт вождения, и готовым небольшие повреждения устранять самостоятельно подойдет вариант с условной франшизой. В этом случае определите повреждения, которые готовы устранить самостоятельно, и рассчитайте примерную стоимость их восстановления. Этой сумме должна быть равна франшиза по договору.
Водителям, не имеющим стаж вождения, сэкономить удастся с динамической франшизой, применение условия применения которой устанавливаются договором. Страховщик при заключении предоставляет право самостоятельно установить с какого по счету обращения будет применяться франшиза, например, с 2 или 3 события.
При заключении КАСКО с условием применения франшизы следует верно оценить какой ущерб конкретному автомобилю может быть восстановлен в пределах установленной франшизы. Это важно, поскольку у одного автомобиля за 5000 рублей поменяете полностью бампер, а у другого в пределах этой суммы приобретете лишь накладку на бампер.
Применение франшизы позволяет существенно сэкономить на страховке КАСКО — это связано с тем, что страховщики производят выплату в меньшем размере и по статистике водители в таких случаях водят аккуратнее. Самостоятельная ответственность автовладельцев за возмещение повреждений значительно дисциплинирует водителей, что позволяет не допускать убытков.
https://infogosuslugi.ru/straxovanie/kasko/chto-takoe-franshiza-pri-kasko.html