Что такое франшиза в страховании КАСКО: что значит и как работает

Что такое франшиза в страховании КАСКО: что значит и как работает

Агенты подробно не рассказывают автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. Следовательно, такие соглашения по-прежнему вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса страхования, устранения ненужных бюрократических процедур уже давно используется в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение СК от возмещения части убытков, понесенных страхователем, в объеме, предусмотренном бумагами.

Франшиза КАСКО — это сумма, которую водителю не выплатят при наступлении страхового случая. Это означает, что владелец потратит определенную часть своих личных денег на восстановление авто. Точный размер устанавливается при оформлении полиса.

Он зависит от стоимости автомобиля и фиксируется в рублях или в процентах от суммы. Например, страхование КАСКО с франшизой 30 000 рублей означает, что автовладелец в пределах этой суммы оплатит восстановление сам. Ремонт может стоить дороже. Тогда организация оплатит только работы, превышающие 30 000 рублей, или все затраты в полном объеме, в зависимости от того, что закреплено в бумагах.

Перед оформлением документации автовладелец и страховая компания согласовывают размер франшизы. Если владелец соглашается на нее, цена полиса страхования уменьшается.

При оформлении полиса нужно четко понимать, что влечет за собой франшиза КАСКО: плюсы и минусы. Вам необходимо сравнить экономию на цене страхового взноса, размер страхового возмещения и оценить возможные затраты на ремонт. Разобравшись, что это такое КАСКО, как она работает, вы сможете выбрать выгодный тариф.

Основные особенности

На стоимость стандартного полиса страхования КАСКО влияет стоимость авто, поэтому владелец потратит значительную сумму. Франшиза может сделать полис более дешевым.

Если договориться о полной франшизе, то цена страховки уменьшится вдвое.

Получив мелкие повреждения по КАСКО, собственник потратит много времени на оформление документов.

Страховые компании тратят на каждый случай не менее 2000 рублей, поэтому им это невыгодно. Полис с франшизой решает эту проблему.

Мелкие поломки автовладелец может устранить за свой счет.

Основными характеристиками франшизы КАСКО являются:

1. Оперативность возмещения. Страховая компания не будет постоянно проводить независимую оценку повреждений, поэтому срок выплаты сокращается.
2. Аккуратное управление. Наличие франшизы повышает ответственность водителей. Если ее сумма велика, страхователь самостоятельно оплатит дорогостоящий ремонт.
3. Полис выгоден тем, кто готов заплатить за устранение незначительных повреждений.

Размер франшизы составляет 1-2% от стоимости ремонта после ДТП и 5-7% в случае угона.

В чём отличие КАСКО с франшизой от КАСКО без нее?

Разница между добровольным страхованием с франшизой КАСКО без нее определяет размер страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Внимание! Франшиза определяет потери, которые не гасятся страховой компанией.

• Если у вас есть полный КАСКО без франшизы, то вред будет выплачен вам полностью и без вычетов в пределах максимальной суммы.
• Если у вас есть добровольная страховка с франшизой, но ущерб не больше льготы, возврат не производится.

Какие существуют виды?

Различают такие виды:

1. Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
2. Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
3. Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
4. Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
5. Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
6. Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
7. Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.

Безусловная

По этой страховке страхователь ни при каких обстоятельствах не получит определенную сумму. Восполнение выплачивается в размере ущерба с вычетом безусловной.

На него влияет цена автомобиля и запчастей, степень повреждения. Страховые компании часто предлагают этот вид. Безусловная предлагается для авто с пробегом от 3 до 4 лет. На этот вид транспорта устанавливается франшиза в 10%, а угон или полная гибель считаются страховыми рисками.

Высокий процент находится в КАСКО на новые автомобили. Наличие фиксированной суммы, которую получает страховая компания, необходимо в 2 случаях:

• водителю не исполнилось 25 лет;
• водительские права автовладелец получил менее 3-х лет назад.

Таким образом фирма пытается обезопасить себя от убытков. Если машину водит много людей, франшиза будет выше. Обычно цена КАСКО увеличивается в 2 раза, если водителей больше 2-х. При оснащении автомобиля современной системой безопасности стоимость полиса страхования КАСКО снижается в 1,5 раза.

Минимальная стоимость страховки обеспечивается при парковке авто на платной стоянке или в гараже. Причина в том, что снижается риск кражи.

Безусловная (вычитаемая)

В этой ситуации указанная в страховании сумма вычитается из суммы причиненного вреда, в результате чего страхователь получает восполнение, уменьшенную на размер франшизы. Наиболее часто используемый тип, который равномерно распределяет риски между страховщиком и страхователем, заставляет их заинтересоваться сокращением несчастных случаев и минимизацией бумажной работы, которая сопровождает регистрацию каждого страхового случая.

Безусловная, рассчитываемая в процентах

Условия этого вида аналогичны обычной франшизе, за исключением того, что вычет рассчитывается как процент от суммы ущерба, понесенного в результате несчастного случая.

Условная

Она характеризуется тем, что обязанность выплатить компенсирование возникает при крупном ущербе.

СК полностью возмещает потери. Если ремонт стоит дешевле франшизы, автовладелец оплачивает его. Стоимость полиса в меньшей степени зависит от условной франшизы.

При покупке такой страховки ее цена снижается на 1-5%. Применяется редко, так как требуется подробное указание условий ее действия. Условная устанавливается отдельно для каждого события.

В договоре условная обозначается как «x%», где x — процент, который страховая компания оставит себе.

Главный недостаток такой политики — цена. Установление франшизы не сильно снижает стоимость страхования. Перед заключением сделки КАСКО нужно взвесить риски. Если в результате страхового случая ущерб является значительным, но не превышает франшизы, застрахованный будет тратить личные деньги на восстановление.

Преимущество условной в том, что страховая компания покроет все расходы при крупном ущербе.

Временная

Также можно сэкономить на покупке КАСКО с помощью временной. Она предусматривает действие страховки только в течение заранее определенного периода. Например, если автомобиль эксплуатируется исключительно в будние дни, страховать выходные нет смысла. Временный полис страхования с франшизой будет стоить дешевле, но страховка не будет работать на выходных. То есть вред, причиненный в нерабочее время, возмещению не подлежит. В дополнение к предыдущему примеру могут быть другие варианты, связанные с сезонностью и другими временными критериями.

Динамичная

Для тех, кто уверен в своих навыках управления, динамичная франшиза может быть хорошим вариантом. Учитывает историю страховых выплат и привязывает страховую сумму к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается за первый страховой случай, а для последующих эпизодов применяется регрессивная шкала. То есть каждый последующий звонок будет оплачиваться дешевле предыдущего. Как правило, скидка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Помимо перечисленных вариантов, в КАСКО можно найти и другие виды. Все будет зависеть от конкретных требований, взамен которых страховая компания готова предоставить скидку. В России наиболее популярен вариант с безусловной.

Льготная

В соглашении отражены обстоятельства, при которых организация не выплачивает деньги. Например, ущерб возник по вине застрахованного в ДТП или страховой случай произошел без аварии.

Высокая

Ее часто используют владельцы дорогих иномарок или грузовиков. Страховая компания покрывает понесенные убытки, а страховая возвращает франшизу после ремонта.

Регрессивная

Смысл ее в том, что при увеличении франшизы удешевляется сама страховка.

По началу действия

При заключении бумаг оговаривается, с какого по счету страхового случая начинает действовать франшиза. Страховая компания по умолчанию ставит с первого, иногда со второго. Но страхователь может самостоятельно определить, сколько случаев будет полностью возмещено. При этом страховая сумма может быть как в процентах от стоимости автомобиля, так и фиксированной.

1. Было 4 страховых случая по 50 000 рублей каждый.
2. Выплата начинает действовать с 3 случая.
3. Размер франшизы — 15%.
4. Стоимость техники 200000 рублей.
5. В первом и втором случаях собственник получает выплаты в полном объеме — по 50 тысяч.
6. В третьем и четвертом случаях выплаты уменьшаются на 200 000 * 0,15 = 30 000. Это означает, что страховая компания заплатит всего 20 000.

Договор по условию похож на объединение двух полисов: обычного КАСКО и безусловной франшизы.

По событию

Оплата действительна только в конкретной ситуации или в ряде ситуаций, предусмотренных полисом. Таким образом, водитель, который водит ТС только по работе, может сократить свои расходы, если не включит страховку на выходные дни в договор. Или, если он уверен, что нет возможности кражи, то он не будет полностью страховаться от риска угона. Событием может быть любое действие, предусмотренное полисом страхования.

Пример того, как это работает:

1. Франшиза активируется при ДТП в выходные дни, при повреждении бампера или угоне.
2. Размер — 10000.
3. Стоимость транспорта 100000 рублей.
4. Водителю срочно нужно было приехать на работу в субботу, по дороге домой он попал в автоаварию и техника была повреждена на 17 тысяч.
5. Через месяц помял бампер о бордюр, оцененный в 3600.
6. Бандиты разбили окна, их замена обошлась в 12500.
7. Шесть месяцев спустя технику угнали, и правоохранительные органы не смогли ее найти.
8. При ДТП хозяин получит 17000-10000 = 7000.
9. Он не получит ничего на ремонт бампера, так как сумма потери дешевле франшизы (3600-10000 = 6400).
10. За замену стекла автовладелец получит оплату в полном объеме, так как такое повреждение не влечет выплату.
11. При угоне, получит 100000-10000 = 90 000.

Ситуация, при которой действует страховка, может быть любым и зависит от желания застрахованного. Но важно понимать, что во внимание принимаются только те события, которые включены в страховой полис. Чем больше событий выбрано, тем ниже страховой сбор. Ведь вероятность того, что страховой компании придется платить меньше, возрастает прямо пропорционально.

Из чего складывается стоимость?

Цена полиса страхования зависит от следующих факторов:

• рыночная стоимость автомобиля;
• марка и год выпуска;
• количество людей, управляющих транспортом.

Чем старше авто, тем выше франшиза. Если у техники больше 2 водителей, возрастает риск ДТП. Следовательно, увеличивается стоимость страхования КАСКО и франшиза.

Как работает франшиза, сумма которой 15 и 30 тысяч?

После ДТП убыток составил 20 000 руб. При франшизе в 15000 рублей страховщик возмещает вред в полном объеме, так как его размер не больше заявленных затрат. Если франшиза установлена ​​в 30 000 рублей, собственник тратит на ремонт собственные деньги.

Автовладелец может потребовать восполнение по двум страховым случаям: на 5000 и 40 000 рублей. Франшиза составляет 30 000 руб. Страховая не возмещает первый убыток, а второй выплатит полностью. Здесь принято рассматривать каждый отдельно.

Как приобрести полис с франшизой?

Для приобретения полиса страхования КАСКО необходимо выбрать компанию. Лучше ознакомиться с показателями эффективности и отзывами в интернете.

Если вы покупаете страховку у неплатежеспособной компании, никто не будет платить.

Далее связываются с офисом страховщика, где агент подробно объясняет обстоятельства страхования.

В договоре внимание уделяется страховой сумме, перечню рисков, размеру страховой премии. Отдельно стоит рассмотреть вариант «выплата по счету СТО», так как не все сервисные центры ремонтируют автомобиль указанной марки.

Если транспортному средству больше 2-х лет, в договоре указывается «СТО на выбор СК». Это снизит стоимость КАСКО, и авто будет качественно отремонтирован.

В полисе страхования указывается количество и данные граждан, которые будут управлять застрахованным транспортным средством. Если в полисе указаны не все пользователи автомобилей, при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказать в возмещении.

Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт и копию идентификационного кода;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации транспортного средства;
• документы, подтверждающие стоимость автомобиля.

Если на автомобиле установлена ​​сигнализация, то документы на такое оборудование предъявляют в страховой компании. Если после ДТП не обнаруживается наличие такой защиты, страховщик может отказать в выплате.

Плюсы и минусы

Такой полис страхования становится обычным явлением среди водителей. Основные преимущества страхования:

• это дешевле;
• экономия времени;
• чистая страховая история автовладельца, так как мелкие повреждения не фиксируются;
• гарантия материального восполнения при серьезном ДТП и полной гибели автомобиля;
• выплата в короткие сроки.

Главный недостаток КАСКО с франшизой — сложности с кредитными авто. Банки не предлагают этот вид страхования. Заемщик может отказаться от ремонта любого ущерба за свой счет.

Если франшиза зафиксирована, специалисты по страхованию могут уменьшить сумму потери.

Наличие франшизы не всегда выгодно страхователю.

Решение зависит от стажа управления и обстоятельств страхования. Такая политика не подойдет тем, кто только получил права. Частота несчастных случаев высока в течение первых 2 лет, и владелец сам оплачивает ремонт.

Влияние на стоимость полиса страхования КАСКО

Когда сотрудники объясняют, что такое франшиза КАСКО, они сосредотачиваются на снижении стоимости автострахования. Небольшая франшиза обычно оптимальна. Приведем пример расчета в СК Ресо-Гарантия для Volkswagen Tiguan 2017, эстимейт 1 600 000 рублей.

Это хорошая замена только страховке от кражи. За те же деньги получаете страховку от крупного ущерба. Только учтите, что при угоне или полном уничтожении транспортного средства (без возможности восстановления) она также удерживается.

Выгода

Для страхователя преимущества очевидны. Полис дешевле. При небольших царапинах можно не собирать справки и не обращаться в компанию. Сэкономленное время часто обходится дороже, чем возмещение царапины. А большое количество страховых выплат приводит к удорожанию автострахования в последующие годы.

Страховой тоже интереснее оформить такую ​​форму. Затраты на проведение судебного разбирательства в случае причинения ущерба 10 000 рублей и 200 000 рублей практически одинаковы. При мелких ДТП страховая компания тратит больше денег на регистрацию, чем на ремонт автомобиля.

Небольшая франшиза обычно оптимальна. При небольших царапинах можно не собирать справки и не обращаться в страховую компанию.

В чем состоит выгода франшизы для пользователя?

1. Экономия времени и денег.
2. Получение скидок при продлении страхования за аккуратную езду.
3. Дисциплинированное поведение на дороге.
4. Если пользователь хочет застраховаться только от конкретного убытка, например, от угона автомобиля.
5. Сохранение хорошей истории, меньшее количество звонков в страховую компанию, меньшее количество выплат.

Использование франшизы может быть выгодным: при наличии большого опыта безаварийной езды можно оплатить мелкие поломки автомобиля собственными деньгами, а также при желании сократить расходы на полис страхования КАСКО.

Следует учитывать, что франшиза может быть выгодна при многократном возникновении небольших убытков, поскольку они не влияют на историю платежей, то есть не происходит увеличения стоимости полиса при заключении последующего договора. Как правило, безаварийное управление является поводом для получения скидки по полису страхования КАСКО.

В чем состоит выгода франшизы для страховщика?

У многих возникает вопрос: если все так заманчиво и выгодно, то чем франшиза выгодна?

«Дело в том, что для фирмы открытие страхового бизнеса может обойтись в тысячи рублей только из-за оплаты обслуживания персонала. А если сумма взыскания не такая большая, то страховой компании выгоднее не заниматься этим делом. Стоит также отметить, что россияне, покупая КАСКО, обращаются в страховую компанию даже по самым незначительным проблемам и мелкому ремонту. В таких случаях страховщику просто невыгодно решать такие проблемы, потратив большие деньги на это », — отметил представитель страховой компании Сергей Сосин.

Приобретая КАСКО с франшизой или без нее, каждый водитель решает сам, исходя из своих способностей и потребностей.

Плюсы страхования с франшизой

Вот некоторые из ключевых преимуществ, которые применимы почти ко всем вариантам контракта.

1. Уменьшите затраты на приобретение полисов страхования КАСКО даже для молодых или неопытных автомобилистов, стаж вождения которых не превышает 3-х лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем. Поэтому услуги страховых компаний им обходятся дороже. Франшиза позволяет оптимизировать затраты.
2. Дают эффективную возможность застраховаться от полной потери или угона транспортного средства. СК часто отказываются заключать страхование с ограниченным риском, чтобы не удешевить полис. КАСКО с большой франшизой обеспечит водителю гарантию получения денег при утрате ТС.
3. Позволяют сохранить скидку за безаварийную эксплуатацию, так как расходы на мелкий ремонт берет на себя автовладелец.
4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховой компании когда дешевле провести ремонт самостоятельно.
5. Способствуют соблюдению правил дорожного движения, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть потерь. Если ДТП произошло по вине второго водителя, с него может быть взыскана сумма превышения.

Некоторые КАСКО предусматривают возможность ее выкупа. Лицо, у которого застрахована машина, имеет право вернуть сэкономленные деньги, оплатив полис страховой организации. Взамен организация возместит весь вред. Это выгодно, когда требуется дорогостоящий ремонт.

Недостатки

Если внимательно не изучить требования по страхованию, от этого выиграет только страховая компания. К возможным недостаткам можно отнести следующее:

1. Большие затраты на ремонт при большом количестве страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса страхования может быть не оправдана.
2. Полный комплект КАСКО предоставляется не всегда, некоторые операции могут быть исключены, например, замена лобового стекла или фар.
3. Невозможность оформить страхование на машину, купленную в кредит.
4. Возможное злоупотребление страховыми компаниями при определении ущерба. Заказчик должен запросить независимую оценку.
5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление.

Плохие дороги или плохое уличное освещение, наличие светофоров или оборудованных тротуаров влияют на ДТП и повреждения.

Водителю, сомневающемуся в своей способности обеспечить беспроблемное вождение, выгоднее оформить обычный полис страхования КАСКО. Тогда фирма возьмет на себя риски и полностью возместит ущерб.

Требования заключения договора об автоКАСКО у разных компаний различаются. Автовладелец должен внимательно проанализировать предложения и сосредоточиться на том, что ему наиболее выгодно. Вы должны подписать контракт с надежной компанией. Иначе полис добровольного автострахования не поможет вам получить восполнение. При правильном подходе можно за небольшие вложения обеспечить надежную защиту от непредвиденных затрат на восстановление автомобиля.

КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль

Банки активно предоставляют кредиты на покупку автомобилей. Поскольку автомобиль служит гарантией, банк обязывает заемщиков приобрести полис добровольного страхования до полного погашения долга перед банком.

Когда дело доходит до франшизы по полису автокредитования, некоторые банки не разрешают такую ​​страховку, в то время как другие банки готовы пойти на встречу своим заемщикам.

Для оформления полиса страхования с ограничением вам потребуются:

1. Обратиться в офис банка и написать письменное заявление. В заявлении необходимо указать наименование страховой, с которым будет заключен договор. Вам также нужно будет четко указать, что заемщик запрашивает у банка разрешение на выдачу полиса страхования с подобной услугой.
2. Дождаться письменного ответа от банка. В большинстве случаев банки предоставят ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должна быть указана сумма, в пределах которой банк разрешает устанавливать лимиты платежей.
3. Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.

Некоторые банки официально разрешают покупку страхования КАСКО с франшизой на второй год кредита. Это разрешение, как правило, публично размещается на официальном сайте банка. В этом случае нет необходимости запрашивать письменное подтверждение.

Стоит ли брать?

Такая политика — выгодное дело для тех, кто хочет сэкономить. Чем выше франшиза, тем менее затрат на страхование КАСКО. Но есть несколько нюансов.

Такую страховку стоит покупать, если есть деньги на покрытие мелких поломок. Автокредиты не подлежат страхованию. СК предлагает скидки опытным водителям. Поэтому решение принимается индивидуально.

Каждый водитель должен застраховать автомобиль на случай угона или ДТП. Для этого страховые компании разработали КАСКО с франшизой. Это позволяет снизить стоимость полиса и покрыть убытки. Но такие контракты подходят далеко не всем, поэтому следует внимательно изучить требования полиса страхования.

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед заключением страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учитывать, что добровольная защита с ограничениями подходит не всем владельцам транспортных средств

Добровольная защита с использованием франшизы может быть оформлена:

1. Когда у вас есть средства. Поскольку страхователю придется компенсировать часть расходов своими деньгами, предполагается, что у каждого автовладельца есть необходимая экономия. Кроме того, каждый автомобилист должен быть готов к тому, что мелкие поломки придется возмещать в полном объеме самостоятельно.
2. Если у вас большой стаж управления. Если автовладелец имеет большой стаж (более 10 лет), ему гораздо выгоднее оформить добровольный полис защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно водят и реже других требуют выплаты страховки. Эта категория водителей, как правило, получает восполнение, если ущерб причинен не по их вине.
3. Если вам нужна защита от кражи. К сожалению, организации не готовы предложить страхование, которое защищает только от риска кражи. Многие клиенты быстро устанавливают максимальную франшизу для своей политики, чтобы гарантировать, что они получат деньги только в случае кражи. Такая страховка отлично подойдет тем автовладельцам, которые не беспокоятся о мелких поломках и готовы их отремонтировать самостоятельно.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.

Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:

1. С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
2. Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.

Что важно помнить о франшизе в страховании КАСКО

Есть предложения оформить КАСКО недорого. Но в расчет входит большая невозмещенная сумма.

Если полис страхования был выпущен с франшизой со второго случая, клиенты часто специально не сообщают о мелких царапинах и царапинах, чтобы первый крупный ущерб был полностью возмещен. И это разумно.

СК, отправив транспорт в сервисный центр, оплачивает ремонт в полном объеме. Клиент оплачивает стоимость франшизы через кассу или через свой личный онлайн-счет, компенсируя ее.

Такое интересно опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП. Людям с агрессивным стилем езды лучше всего оформить полис полного страхования.

https://kaskostrakhovaniye.ru/bez-rubriki/chto-takoe-franshiza-v-strahovanii-kasko-chto-znachit-i-kak-rabotaet