Страховка кредита в случае смерти заемщика
Порой даже самые близкие люди не в курсе финансовых дел своих родственников. Только после похорон, иногда далеко не сразу, они выясняют, что за покойным есть задолженность. При этом банк будет продолжать начислять проценты и штрафы до той поры, пока не получит документ о смерти заемщика, и опротестовать их будет крайне сложно.
Страхование кредита на случай подобных обстоятельств – это один из возможных способов позаботиться о наследниках. Получить страховую выплату даже на веских основаниях будет достаточно сложно. И все-таки лучше предусмотреть и такой невеселый ход событий и приобрести полис.
Если наступил страховой случай по кредиту при смерти заемщика
Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев с того дня, когда произошла гибель завещателя. Только через полгода родственник (или несколько близких) получают право зарегистрировать на себя причитающееся им имущество. Одновременно с этим они принимают на себя долговые обязательства умершего.
Как правило, к этому моменту уже накапливается приличный штраф за неуплату. Избежать этого можно следующим образом:
- после того, как вам стало известно о смерти родственника, необходимо получить доступ к его личным документам, в частности – к договорам с финансовыми организациями;
- тщательно изучить, есть ли невыполненные обязательства, в каком объеме, каковы условия их закрытия;
- получить справку о смерти заемщика, сделать ее копию, нотариально заверить;
- обратиться в финансовую организацию, в которой был получен заем, предъявить договор. Объяснить создавшуюся ситуацию и отдать в банк заверенную копию документа о смерти. Только после этого начисление процентов по кредиту останавливается.
Виды страхования кредитных рисков
Часто заемщики не разбираются в том, какой именно договор им предлагается. Более того, банк порой подает информацию так, что приобретение страховки выглядит неминуемым.
На самом деле существует всего два вида:
- обязательное,
- добровольное.
А вот остальные страховки – например, жизни заемщика, от несчастного случая, от потери трудоспособности в результате заболевания и т.д. – это все примеры добровольных видов. И финансовая организация не может обязать приобрести их.
Впрочем, у банка есть рычаги влияния. Один из них – право не объяснять причину отказа в кредитовании. И нередко именно нежелание расходовать дополнительные средства на страховку оборачивается для заемщика неудачей в поучении займа.
Направление страхования
Клиент может получить предложение защитить себя от следующих проблем:
- группа полисов страхования жизни и здоровья. В это число входит получение инвалидности, потеря трудоспособности из-за травмы, кончина в результате заболевания.
Нестраховым может оказаться случай, если у пострадавшего в крови обнаружились следы алкоголя. То есть, на одну доску ставится пьяный человек, инициировавший аварию, и, скажем, застрахованный пассажир такси, который возвращался с корпоратива и попал в беду.
Другой пример – травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта. Очевидно, что застраховаться от этих проблем можно и нужно, но это другой полис, и цена у него выше.
- от потери работы. Зарплата для абсолютного большинства заемщиков была и остается единственным способом выплачивать кредит. Поэтому увольнение делает его неплатежеспособным.
- титульное страхование – вариант защиты от нечистоплотных сделок в сфере недвижимости. Оплатить такой полис предлагается при покупке жилья на вторичном рынке. Страховка покрывает расходы в случае, если сделка признается недействительной по вине продавца.
- КАСКО – специализированный страховой продукт, который может содержать минимальный набор рисков (например, угон) и весь их перечень (потеря автомобиля при любых обстоятельствах, неисправность из-за аварии, даже если ее виновником является сам владелец, и т.д.).
Какие функции у страховки в случае смерти заемщика
При оформлении кредита клиент заключает договор личного страхования. Он направлен на то, чтобы в ситуации наступления страхового случая обязательства скончавшегося были выполнены компанией-страховщиком.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской федерации*, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники. Другими словами, на основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика.
Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.
Какие долги передаются по наследству
Чтобы понять, за что придется платить, а за что нет, нужно разобраться с самим определением. Юридически в России наследством считаются:
- вещи,
- имущество,
- имущественные права и обязанности.
Все, что связано с понятием личности умершего, а именно:
- права,
- обязанности.
Долг по кредиту в данном случае является имущественной обязанностью. Поэтому его возврат ложится на плечи правопреемников.
Особенности наследования долгов
- Если наследников более одного, задолженность делится между ними долевым образом в зависимости от размера и стоимости наследуемого имущества.
- Долги могут унаследовать дети заемщика. В случае, если речь идет о несовершеннолетних, выплата ложится на их попечителей и опекунов.
- Финансовую нагрузку несет поручитель умершего должника. Она ограничивается сроками, указанными в кредитном договоре, а также вступлением в наследство родственников покойного.
В каких случаях долг не наследуется
Порой финансовые обязательства заемщика столь велики, что родственники с ужасом обнаруживают: они не в состоянии их погасить. В этом случае есть два способа выхода.
Первый – отказаться от права вступления в наследство. Если наследник определен завещанием, он может написать заявление об отказе и отдать его нотариусу. Если наследственное производство не открывалась, через 6 месяцев право наследования истекает автоматически.
Второй – использовать страховку, оформленную заемщиком на случай своей смерти. Если нет достоверной информации, была ли она, стоит обратиться в организацию, выдавшую кредит, с пакетом документов:
- кредитный договор покойного;
- справка о смерти;
- документ, подтверждающий родство заявителя с умершим заемщиком.
В каких случаях происходит отказ в выплате страховой суммы
Смерть близкого человека – огромное горе, и очень трудно взглянуть на это событие прагматично. Но в случае общения со страховой компанией это придется сделать, более того – свою позицию предстоит подтверждать документально. А в ряде ситуаций это бывает крайне сложно.
Одна из наиболее спорных ситуаций – смерть в результате заболевания. Страховая компания будет выяснять, когда именно была диагностирована патология: до или после заключения договора. И в случае, если заемщик страдал от хронического заболевания, в выплате будет отказано.
Для того чтобы отстоять свою правоту, нужно будет предоставить медицинскую документацию. Но если покойный не подписал бумаги о том, что его личные данные и информация о них могут быть переданы частным лицам, в частности наследникам, получить выписку из карты будет очень сложно, а порой и невозможно.
Нестраховыми считаются летальные исходы, вызванные:
- суицидом;
- отравлениями в результате употребления ядов, алкоголя или наркотиков;
- военными действиями;
- неустановленными причинами;
- произошедшие в местах заключения;
- экстремальными видами спорта.
Без вины виноватые: наследства нет, а банк требует оплатить долг
Иногда люди умирают, не оставляя ничего своим близким. Соответственно, вопрос о вступлении в наследство не возникает в принципе.
Но вот выясняется, что у покойного был кредит, за ним числится долг, и банк хочет его вернуть. И очевидно, что в первую очередь он обратится к родственникам. Причем переговоры могут вести коллекторы и действовать достаточно напористо.
Что необходимо знать наследникам?
- если вы не вступили в наследство, вы не должны выплачивать задолженность умершего.
- заплатить вы можете только по своей инициативе – принудить к этому вас не имеют права.
- не существует специального документа, подтверждающего НЕвступление в наследство по истечению срока. До того, как прошло 6 месяцев, родственники могут написать отказ и отдать его нотариусу. В случае звонков из банка рекомендуйте обратиться к нему.
Нюансы страхования жизни при ипотеке: сколько стоит, что дает такая страховка и можно ли отказаться от нее?
Оформляя ипотеку, почти все сталкиваются с тем, что банк в обязательном порядке требует полис страхования жизни.
В действительности подобное страхование не является обязательным для получения кредита, но его наличие существенно увеличат ваши шансы на получение ссуды в банке.
Разберемся, чем выгоден полис при оформлении ипотеки для двух сторон и как лучше его оформить, а также что это такое страхование жизни, для чего нужен страховой полис при ипотеке и возможна ли ипотека без страхования жизни.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !
Скрыть содержание
Что это такое страхование жизни?
Программы страхования жизни от несчастных случаев необходимы для того, чтобы защищать от различных рисков, связанных с непредвиденными ситуациями: внезапными болезнями, несчастными случаями и смертью.
В случае наступления таких ситуациях застрахованному лицу или его семье будет выплачена определенная сумма денег, компенсируя таким образом потерю регулярного дохода.
О том, что такое страхование жизни и здоровья и какие еще есть виды страхования по ипотеке, читайте в другом материале.
Для чего нужен страховой полис при ипотеке?
Почему для банка так важно ипотечное страхование жизни и здоровья его клиента? Все просто: она гарантирует, что кредитор получит деньги даже в том случае, если заемщик не сможет работать (и соответственно платить) или скончается до того, как ипотека будет выплачена.
Поэтому банки так ратуют за то, чтобы при оформлении кредита клиента предоставляли страховой полис.
Поскольку по закону «Об ипотеке» он не обязателен, кредиторы не в праве заставить его оформлять. Однако отсутствие этой бумаги может привести к тому, что банк не одобрит заявку или же выдаст кредит под более высокий процент. Про то, обязательна ли страховка при ипотеке и какая именно, говорится в другой статье.
Поэтому оформление страховки может в этом случае значительно снизить сумму дальнейших выплат, которые, как правило, и так немалые.
Разумеется, это не единственная выгода страхования жизни. В первую очередь, страховой полис заемщика при ипотеке защищает его и его семью в случае непредвиденных рисков — таких, как внезапная болезнь и потеря трудоспособности, которая может помешать своевременной выплате денег по кредиту.
Также своевременное оформление страхового полиса на жизнь и здоровье при ипотеке позволит избавить родственников от необходимости погашать кредит в случае смерти заемщика, так как страховая компания сделает это за него и его семью.
Возможна ли ипотека без страхования жизни?
Согласно статье 935 ГК РФ, обязать гражданина страховать свою жизнь или здоровье нельзя. Однако многие банки утверждают, что ипотека без этого невозможна.
Можно понять кредитора, желающего снизить свои риски, связанные с уплатой займа.
Поэтому клиент, желающий оформить ипотеку, так тщательно проверяется банком на наличие платежеспособности.
А учитывая, что кредиты, как правило, выдаются на долгий срок до 20–30 лет, то желание кредитора получить подтверждение тому, что долг будет погашен в любом случае, в независимости от состояния здоровья его клиента в будущем, не так уж и неправомерен.
Можно ли отказаться?
При оформлении ипотеки клиент обязан застраховать предмет залога (регулируется законом «Об ипотеке»), но страхования здоровья и жизни это не касается. Однако, несмотря на то, что страхование жизни — абсолютно добровольное решение, от которого вы по закону вправе отказаться, она несет гораздо больше плюсов, чем минусов.
Поэтому, раздумывая над вопросом, страховать ли жизнь или нет, важно в первую очередь решить, насколько это важно для вас и ваших близких.
О том, можно ли отказаться от страхования ипотеки и как это сделать, читайте здесь.
Где делают страховку?
Оформляя ипотеку, следует помнить, что каждый банк сотрудничает с теми или иными страховыми компаниями. Поэтому при желании застраховать жизнь для ипотеки нужно выбрать ту компанию, которая входит в список партнеров вашего банка.
Многие банки сотрудничают сразу с несколькими крупными компаниями: СОГАЗ, РЕСО, Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК и другими. Клиенту остается только выбрать наиболее привлекательные для него условия, которые предлагаются страховщиками. Так как страхование связано с большими рисками, чаще всего клиенты обращаются к компаниям, давно работающих в этой сфере и завоевавших доверие своих клиентов.
Как правило, процедура оформления страховки одинакова для различных компаний.
Для этого необходимы следующие документы:
- паспорт;
- договор ипотеки;
- медицинское заключение;
- заявление;
- заполненная заявителем анкета.
В договоре следует внимательно изучить все пункты, особенно касаемо процентных выплат, и прописать срок действия полиса.
Об условиях страхования ипотеки в компаниях Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО и ВСК, написано тут, в Ренессанс Кредите, Абсолют Банке и Совкомбанке — здесь, а об условиях в Сбербанке рассказывается в этой статье.
Какова средняя стоимость и где сделать дешевле всего?
Одним из самых распространенных вопросов страхователей является вопрос о том, сколько стоит страховка и от чего зависит конечная цена? Постараемся ответить на этот вопрос.
Стоимость полиса может заметно отличаться в разных компаниях и зависеть от разных факторов: возраста, пола, состояния здоровья, финансового состояния, суммы кредита и т.д.
В среднем стоимость страхования жизни при ипотеке колеблется от 1,3 до 1,6 процента от суммы займа. Минимальная ставка составляет 0,17%. Но все зависит от индивидуальных показателей клиента, поэтому стоимость полиса для молодого человека, работающего в офисе, будет заметно отличаться от подобной страховки для человека за 40, работающего шахтером. Следовательно, и тарифы страховых копаний при оформлении будут различными.
Оплата производится с помощью ежегодных взносов или единоразово при оформлении ипотеки. Оформление комплексных полисов позволяет существенно сэкономить при оплате, нежели при покупке полисов по отдельности.
Таким образом, стоимость страховки будет зависеть от нескольких факторов: размер процента суммы займа, индивидуальные показатели клиента и многие другие. А для того, чтобы найти дешевое страхование жизни для ипотеки, необходимо ознакомиться с условиями нескольких компаний и выбрать наиболее подходящую для вас.
О том, от чего зависит стоимость страхования ипотеки и как ее рассчитать, говорится тут.
Компания РЕСО
Застраховать жизнь можно в РЕСО-гарантия. РЕСО предлагает несколько программ, различающихся по стоимости: программа на случай потери кормильца, для защиты от финансовых последствий при несчастном случае и многие другие. Существует также страховка жизни заемщика ипотечного кредита.
В случае несчастного случая или иных непредвиденных обстоятельств, в результате которых может последовать смерть или утрата работоспособности заемщика, компанией будет выплачена банку оставшаяся часть кредита. Также часть суммы пойдет на страховые выплаты обладателю полиса или же его родственникам.
Тарифы довольно низкие и варьируется от 0.301% до 0.495% (в зависимости от пола и возраста клиента). Медицинское обследование требуется только в случае оформления кредита на сумму более 6,5 млн. рублей. Важным преимуществом компании является то, что она дает возможность оформить полис удаленно, заполнив форму на сайте.
Росгосстрах
Росгосстрах предлагает только полное и комплексное ипотечное страхование, куда также входит страхование жизни и здоровья. В случае досрочного погашения кредита банк обещает выплату суммы в полном объеме, а также компенсирует повреждение или утрату имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и т.д.
Для заключения договора с компанией Росгосстрах клиенту необходимо предоставить анкету-заявление, справку о состоянии здоровья, а также все необходимые бумаги по приобретаемому объекту недвижимости.
Так личное страхование для мужчин находится в диапазоне 0,1-0,8% от страховой суммы, для женщин может доходить до 5,6%. Окончательный размер суммы устанавливается после проверки всех документов.
Тариф зависит от пола, даты рождения заемщика, срока кредита, банка, где получается кредит, годовой процентной ставки по кредиту.
СОГАЗ
В компании АО СОГАЗ можно воспользоваться как страхованием жизни для ипотеки, так и комплексным ипотечным страхованием. При заключении договора клиент в праве добавить личные пожелания касаемо дополнительного вида страхования и увеличения размера выплат в случае несчастных случаев и т.д.
Тариф по договору зависит от разных факторов. Наименьший — 0,17% от страховой суммы. Однако компания может повышать ставки в случае отказа клиента от комплексного страхования (до 2 – 5%).
Ингосстрах
ПАО СК Ингосстрах предлагает комплексное страхование по ипотеке и единичное страхование жизни и трудоспособности, позволяющее обезопасить себя и близких в случае непредвиденных ситуаций. Тариф в случае отдельного страхования составляет от 0,267% от страховой суммы и зависит от возраста клиента и суммы кредита.
Для того, чтобы заключить договор с компанией, необходимо заполнить анкету, вопросы которой в большей степени касаются состояния здоровья заемщика. После этого будет принято решение о возможности оформления полиса. Дополнительная справка о состоянии здоровья из медицинского учреждения понадобится только в случае, если сумма страхования будет более 100 000 у.е. При этом расходы на медицинское обследование компания берет на себя.
Тарифы страхования жизни и здоровья разных банков вы найдете в другой статье.
Страхование жизни при оформлении кредита важно не только для банка-кредитора, но и для клиента-заемщика, поскольку страховой полис является одним из способов защитить себя от непредвиденных случаев. При оформлении кредита каждый для себя должен решить, нужен ли ему полис, обеспечивающий защиту и уверенность, или лучше сэкономить и рискнуть.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно !
https://stranaexpress.ru/journal/finances/strahovka-kredita-v-sluchae-smerti-zaemshchika/