Что будет, если не платить по кредиту

Что будет, если не платить по кредиту

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придётся столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

«Деньги до зарплаты» помогают выбраться из бедности или загоняют в нищету?

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

Когда банки Казахстана начнут обслуживать клиентов по европейским стандартам

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

• для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
• предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
• имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
• в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Каждый пятый казахстанец отдыхает этим летом в долг

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Как банки могут делать клиентам эксклюзивные предложения в нужный момент

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

• запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
• нецензурно обращаться и оскорблять;
• ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
• заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

• только в будние дни;
• не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
• не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Если не платить кредит Альфа Банка (нечем платить Альфа Банку) — Что будет, Что делать, Отзывы

Есть ли способы не платить кредит Альфа-Банку, и чем это грозит? Никто не застрахован от неприятностей – увольнение, тяжелая болезнь и другие жизненные ситуации могут привести человека к полному финансовому краху.

Давайте разберемся, как лучше поступить в такой ситуации, и что будет если не платить в Альфа-Банк по кредиту.

Какие условия и инструменты предоставляет Альфа-Банк

Банк может пойти навстречу заемщику в ситуации, когда нечем платить в Альфа-Банк. По заявлению заемщика банк может предоставить отсрочку по кредиту на 3, 6 и 12 месяцев.

Как платить Альфа-Банку только проценты? Банк может предоставить отсрочку частичную (только проценты придется платить) или полную, когда должник ничего не платит в этот период.

Также есть программа Кредитные каникулы (скачать условия по кредиткам), возможна реструктуризация займа.

Форс-мажорные ситуации для этого следующие:

• сокращение на работе (увольнение по инициативе работодателя);
• существенное уменьшение зарплаты;
• увеличение количества иждивенцев;
• тяжёлое заболевание;
• стихийное бедствие;
• смерть близкого родственника;
• расторжение брака в период выплаты займа.

Кому могут предоставить отсрочку? Заемщику с хорошей кредитной историей, без просрочек в предыдущие периоды, если он представит документы, подтверждающие тяжелую ситуацию.

Срок погашения кредита продлится на период действия отсрочки.

В рамках реструктуризации банк сам определяет, сколько платить Альфа-Банку за кредит будет заемщик, и как часто.

Это может быть, например, оплата небольших сумм один раз в квартал, или можно оформить второй кредит, из которого выплачивается первый кредит.

Кредитные каникулы и реструктуризация предоставляются каждому заемщику только один раз.

Как правильно отсрочить платеж

Шансы на предоставление отсрочки существенно выше, если заявление на отсрочку заемщик подал, не имея просрочек и добросовестно выплачивая заем.

Для получения отсрочки необходимо подать заявление в банк, образец заявления по ипотеке (скачать в pdf) или форму для отсрочки по потребительским кредитам (скачать) можно найти на сайте банка.

В нём подробно указывают причины, почему у заемщика нет возможности платить кредит Альфа-Банку.

И обязательно все причины должны быть подтверждены документально:

• при снижении дохода нужно представить справку по форме 2-НДФЛ (скачать бланк);
• трудовая книжка потребуется, если сократили на работе;
• при серьезном заболевании пришлось потратить много средств на лечение – доказательствами будут квитанции, выписка из медкарты;
• получение инвалидности подтверждается справкой о присвоении инвалидности определённой группы;
• потерю недвижимого и другого имущества в случае аварии, стихийного бедствия можно доказать справкой из специальных служб.

Даже при наличии подробного объяснения ситуации и полноценного пакета документов банк может отказать без объяснения причин. Исключение — ипотечные кредиты, если ситуация заемщика попадает под условия предоставления (106-ФЗ от 03.04.2020 г., ст. 6 (скачать)).

Шансы получить отсрочку можно увеличить, если найти поручителей с хорошей кредитной историей и высоким уровнем официального дохода.

Как рефинансировать заем

В последние годы это довольно востребованная банковская услуга, особенно, когда нечем платить кредит Альфа-Банку. Она помогает снизить долговое бремя заемщика с помощью другого займа, с более лояльными условиями.

Интересная статья: Как рассчитать кредит ОТП Банка на онлайн калькуляторе

Варианты рефинансирования могут быть разными, например:

• сниженная ставка;
• уменьшенный ежемесячный платёж.

Следует обратить внимание, что такое перекредитование обычно предназначено для замены кредитов других банков на один кредит данного банка.

В Альфа-Банке можно рефинансировать (скачать условия программы) любые кредиты других банков – ипотечные, автокредиты, кредиты по картам и потребительские кредиты.

А что делать если нечем платить Альфа-Банку по кредиту? Можно воспользоваться рефинансированием этого кредита в других банках. Обращаться за рефинансированием лучше до появления просрочек, так как при их наличии, скорее всего, будет отказ.

Способы выхода из трудного положения

Прежде чем решится не платить Альфа-Банку, стоит рассмотреть и такой вопрос: где взять деньги для возврата кредита?

Конечно, можно одолжить деньги, но здесь всё индивидуально и зависит от размера требуемой суммы.

Что можно сделать своими силами:

• продать ликвидные вещи, предметы, коллекции, раритеты. Сделать это можно не только на сайте Авито, но и на сервисах Юла,Из рук в руки. Можно продавать на интернет-аукционах, в соцсетях, сдать вещи в ломбард;
• сдать в аренду любую недвижимость – квартиру, дом, дачу, гараж, коммерческое помещение;
• если есть автомобиль, его можно продать или сдать в аренду (например, таксистам), а также взять денег в долг под ПТС вашего авто;
• найти работу с приличным доходом. Можно попытать счастья на таких кадровых сайтах, как Авито,Head Hunter или Superjob. Также можно поискать работу в соцсетях в тематических группах, или через знакомых и родственников;
• вполне реально можно заработать в интернете, там масса способов для заработка. Это могут быть и небольшие заработки на выполнении определенных заданий (просмотр рекламы, участие в опросах и т.д.). Возможен более серьезный заработок (на текстовых биржах, на разработке сайтов, на продвижении групп в соцсетях или каналов в YouTube).

Юридические тонкости: советы экспертов

Елена Александровна Шернер
Эксперт в банковской сфере, специалист по потребительским кредитам
Задать вопрос

В трудном финансовом положении заемщик будет рад любой помощи со стороны банка. И подпишет дополнительное соглашение, толком его не прочитав. Это ошибка. Надо помнить, что все предложения банка выгодны для самого финансового учреждения. Следует внимательно читать весь текст доп. соглашения или договора с предложением. Рассчитайте, какую выгоду вы получите, и какая будет сумма переплаты, посоветуйтесь с юристом.

Кужелева Анна Руслановна
Юрист по вопросам кредитования физических лиц, специалист по решению спорных вопросов с банками
Задать вопрос

Что обезопасит заемщика во всех случаях взаимодействия с банком по вопросам, связанным с долгом? Постарайтесь фиксировать все разговоры и действия представителей банка с помощью аудио и видео техники. Нередко это помогает в решении вопросов с банком, а также во время судебного разбирательства с ним.

А если просто не платить кредит в Альфа-Банк

Гораздо выгоднее договориться с банком о каких-либо видах отсрочки или хотя бы использовать предусмотренные законом способы, как не платить кредит Альфа-Банку.

Но что будет если не платить кредит Альфа-Банку и не выходить с ним на контакт? По закону (353-ФЗ от 21.12.2013 г., статья 14 (скачать)), заемщика ожидают следующие мероприятия.

1. При просрочке до 3 месяцев банк ограничится предупреждением в виде звонков по телефону, SMS сообщений, писем на емейл. Это досудебный этап работы с должником.
2. Если срок просрочки уже более 3 месяцев, банк принимает решение обратиться в суд или передать (продать) долг коллекторному агентству. Последнее обычно бывает в случае, если у заемщика отсутствуют существенные средства или имущество, за счет которых банк компенсировал бы свои потери.
3. Если банк подал судебный иск, то здесь возможны два варианта. При сумме долга до 500 000 рублей по закону дело рассматривает мировой судья и выписывает судебный приказ о взыскании задолженности с любых доходов заемщика(за исключением случаев, указанных в 229-ФЗ от 02.10.2007 г., статья 101 (скачать)). В остальных случаях происходит судебное разбирательство на заседаниях суда по месту регистрации заемщика.
4. Исполнительный лист передаётся в работу судебным исполнителям (приставам). Они могут наложить арест (229-ФЗ от 02.10.2007 г., статья 80 (скачать)) и продать имущество заемщика, взыскать любые доходы.

Выселять заемщика из единственного жилья за долги по кредитам закон запрещает. Исключение — если это ипотечная квартира.

Какие решения о взыскании долга может вынести суд:

• выплатить задолженность (единовременно или в виде отчислений из зарплаты в течение какого-то периода);
• предложить банку сделать реструктуризацию займа;
• взыскать долг в принудительном порядке путём реализации имущества заемщика (229-ФЗ от 02.10.2007 г., статья 87 (скачать)).

Интересная статья: Все о займах в Кредит Плюс (CreditPlus) — Отзывы, телефон, личный кабинет, онлайн заявка

Как оплачивать онлайн

У добросовестного клиента не возникает вопроса, платить ли кредит Альфа-Банку. Но и он может стать должником, если пропустит срок ежемесячного платежа.

Как предотвратить такие ситуации? Конечно, можно обратиться в офис, позвонить по горячей линии. Но намного быстрее и удобнее воспользоваться онлайн-сервисами Альфа-Банка. В их числе мобильное приложение Альфа-Мобайл, а также электронный банкинг Альфа-Клик.

В личном кабинете этой системы можно в любой момент увидеть ближайшую дату оплаты, дату внесения платежа по кредиту, увидеть историю платежей, сумму остатка и другие данные.

Для работы с сервисами надо подключить эту услугу при составлении договора, но также её можно подключить и в течение всего периода обслуживания долга.

Ответы на частые вопросы

Я не плачу кредит Альфа-Банку. Банк стал угрожать, что привлечет меня к уголовной ответственности как мошенника. Имеют ли они на это право?

Это незаконно. Если вы взяли кредит по своим реальным документам, честно собирались его выплачивать, и даже, возможно, часть уже выплатили, то статья УК за мошенничество здесь использоваться не может.

Я не плачу Альфа-Банку за карту. И он собирается описать и продать на торгах мое имущество для погашения задолженности. Могут ли они так сделать?

Банк по закону не в праве производить никаких действий с имуществом заемщика, если оно не в залоге. Реализовать имущество могут только судебные приставы на основании судебного решения и в соответствии с полномочиями, данными им законодателями.

Не могу платить Альфа-Банку, есть долги и по другим кредитам — в общей сложности 600 тыс. рублей. Что делать?

В соответствии с 127-ФЗ от 26.10.2002 г., статья 213.3 (скачать), вы можете подать заявление в арбитражный суд о признании вас банкротом. По завершении процедуры ваши долги будут списаны.

Банк собирается начать процедуру лишения меня родительских прав за то, что я не плачу Альфа-Банку. Якобы я в состоянии содержать своих детей. Может ли такое быть?

Это совершенно невозможно, банк запугивает вас. Только органы опеки могут инициировать процедуру лишения родительских прав кого-либо в случаях, описанных в законе. Задолженность по кредиту не имеет отношения к семье и детям.

Если не платить кредит Альфа-Банку – отзывы

Большинство из тех, кто говорил: я не плачу в Альфа-Банк по кредиту, рано или поздно все равно был вынужден гасить свою задолженность. Как показывает практика (и многие отзывы), Альфа-Банк старается быть клиентоориентированной финансовой организацией. Это значит, что сотрудники банка всегда могут помочь своим клиентам, у которых появились финансовые проблемы. Чаще всего, банк применяет свои программы, нацеленные на уменьшение ежемесячного платежа, или отсрочку.

Интересная статья: Как оплатить кредит ВТБ банка онлайн — досрочное погашение через интернет

Когда человек говорит: не плачу по карте Альфа-Банка и живу спокойно, то он лукавит. Большинство таких хвастунов на деле получали настойчивые звонки и СМС от банка с требованием устранить задолженность. Кому-то звонили уже коллекторы, которые помогали банку истребовать долг. А у них обычно жесткая манера общения – об этом масса отзывов. Какое тут спокойствие?

Большинство людей интересует, что делать если нечем платить кредит Альфа-Банку.

В своих отзывах и ответах почти все придерживаются единого мнения – лучше не доводить дело до просрочки. А если ситуация дошла до такого, то лучше не скрываться, а пробовать честно решать вместе с банком эту проблему.

Приходилось ли вам решать подобные проблемы? Пишите, задавайте вопросы в комментариях.

https://forbes.kz/finances/finance/chto_budet_esli_ne_platit_po_kreditu/