Все законные способы не платить кредит банку

Все законные способы не платить кредит банку

Кредитные обязательства заемщика подразумевают, что он должен вернуть сумму долга вместе с процентами. Банковские договоры, созданные профессиональными юристами, учитывают все риски, связанные с неоплатой долга. Да и в большинстве случаев клиенты, которые оформляют заем, не планируют, что деньги не будут возвращены. Но в расчет не берутся форс-мажорные обстоятельства, когда возникает ситуация, если платить нечем. В этой статье рассмотрим, как не платить свой кредит официально, возможно ли это вообще и какие могут быть последствия.

Все законные способы ухода от уплаты кредита

Мы думаем, что каждый читатель согласится, что если бы это было так просто, то рынка кредитования в принципе бы не существовало. Заемщики брали бы кредит и находили законные способы не оплачивать долг банкам. Тогда банковским компаниям было бы просто невыгодно предоставлять такие услуги.

К сожалению для заемщиков, закон в этом плане стоит на стороне финансовых учреждений. В России он регулируется Гражданским кодексом, но тем не менее есть и определенные альтернативы, как не платить банковский кредит по закону, если использовать подход правильно.

Если вести речь о том, чтобы вообще не платить кредит, то можно воспользоваться следующими вариантами:

1. Процедура банкротства. Признание статуса банкрота имеет весьма негативные последствия, но таким образом освобождает от оплаты банковского займа.
2. Оспаривание кредитного договора. Здесь стоит заручиться поддержкой юристов, и если документы подписаны ненадлежащим образом и противоречат текущему законодательству на момент подписания сторонами, то есть шанс признать кредит недействительным.
3. Страховое возмещение. Многие недооценивают возможности страховых полисов. Ведь при наступлении страхового события компания полностью погасит долг перед кредитором.
4. Исковая давность. Срок исковой давности – 3 года с момента возникновения долга. Достаточно сомнительная идея, ведь даже если каким-то образом банк не подаст в суд в течение этого срока и не принудит выплачивать долг по исполнительному листу, чтобы срок исковой давности истек, необходимо весь этот период никаким образом не контактировать с банковскими специалистами, делая вид, что о существовании долгов клиент вовсе не подразумевает.

Более реальными вещами является то, что можно получить льготы по оплате, остановку штрафов или пени, рассрочки выплат и другие условия, на которые пойдет банк лишь бы избежать судов и получить денежные средства обратно:

1. Переговоры с банком. Банковская организация не меньше заемщика заинтересована в переговорах и компромиссах по решению проблемы с выплатой.
2. Кредитные каникулы. Услуга, которая позволяет не выплачивать долги некоторое время, например полгода, или выплачивать только тело кредита без процентов, что приводит к снижению ежемесячных платежей на некоторое время.
3. Реструктуризация. Процедура увеличения срока кредитования, что приводит к снижению месячных взносов.
4. Рефинансирование. Договор с другим банком на более выгодных условиях, который обязуется погасить задолженность заемщика.

Стоит отметить, что все положения о неоплате долга сформулированы в индивидуальных условиях по кредитному договору или в общих, которые должны быть представлены в открытом доступе, например на сайте банка или в отделениях компании, и предоставляться по требованию клиента.

Попытаться договориться с банком

Одно из верных решений в ситуации, когда нет возможности выплачивать долг, – это попытаться договориться с банком. Это нельзя отнести к законному способу не платить кредит, но такой вариант позволит временно облегчить финансовую нагрузку.

В случае с просроченной задолженностью банковские специалисты связываются с заемщиком посредством телефонного звонка. Необходимо оповестить менеджера о временных обстоятельствах, связанных с невозможностью выплаты, и найти общее решение для того, чтобы вносить платежи частями.

Банк может пойти навстречу и предоставить реструктуризацию просроченной задолженности, в том числе остановить начисление штрафов. Если в форме телефонного звонка такое решение найти не получается, то рекомендуем направиться непосредственно в офис для написания соответствующего заявления.

В обращении необходимо уточнить информацию об ухудшении финансового положения и подкрепить данные документально. Подойдет копия трудовой книжки с записью об увольнении или выписка со счета, куда поступает заработная плата, где будут отражены сведения о том, что доходы сократились.

На основании заявления могут быть предложены различные решения, одно из которых – реструктуризация договора в пользу снижения ежемесячных выплат. Также возможно предоставление кредитных каникул или временная возможность погашения только тела кредита. Таким образом, можно легально избежать судебных разбирательств и возможного ареста счетов и имущества.

Оспорить кредитный договор

Такой вариант подразумевает полную отмену выплат по кредитованию потребительского характера. Ведь если кредит будет аннулирован, то можно вовсе не возвращать денежные средства в банк.

Для этого необходимо обратиться с иском в суд, и в судебном процессе доказать, что договор был оформлен с нарушениями. На практике такие решения в пользу заемщиков возможны. Например, если банковский клиент является недееспособным и не имеет права заключать финансовые договоры с банками.

Также юристы могут найти явные нарушения в самом договоре, которые противоречат законодательству. Например, если стороны не договорились об использовании факсимильной печати, и текстом договора подразумеваются официальная печать и подпись ответственных лиц, чего в конкретном документе не было совершено.

Еще один способ, как не платить процентов по кредиту и вовсе не возвращать деньги, – это доказать, что услуга кредитования была навязана, и на заемщика было оказано давление, под которым он был вынужден подписать документы.

Перспектив в судебных разбирательствах немного, но опытные юристы могут помочь получить решение в пользу заемщика.

Использовать страховой полис

Использовать страховой полис можно по нескольким назначениям. Основное – это получение страховой выплаты при наступлении страхового события. Для этого рекомендуем ознакомиться со всеми условиями договоров страхования, которые были сопряжены с кредитом.

Страховым покрытием по страховке от потери работы являются случаи с увольнением сотрудника. Страховщик обязуется выплачивать денежные средства в пользу погашения долга определенный период в размере ежемесячных платежей. Также со счета страховой могут быть оплачены и возможные штрафы и пени.

Есть и другие страховки, которые могут прийти на помощь в форс-мажорных обстоятельствах. такие как:

• договоры страхования жизни и здоровья;
• защита потребительского товара;
• финансовые риски заемщика;
• защита имущества, прав собственности и иные страховки.

Другое применение страхования заключается в его досрочном расторжении. Если условиями страховки предусмотрен возврат страховой премии, то эти денежные средства можно использовать на погашение долга. Но стоит учитывать, что тогда страховое покрытие перестает действовать.

Выждать срок исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года. Это тот период, когда возможность подачи иска прекращает на законных основаниях свое действие, начинается отсчет с момента появления просроченной задолженности.

За это время банк может обратиться в суд или передать заем по цессии коллекторскому агентству. Передача прав коллекторам возможна только при условии, что данное положение предусмотрено договором.

Возможной проблемой за этот период в 3 года может являться то, что банковская компания посчитает, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты денег, и подаст заявление о возбуждении уголовного дела по статье мошенничества.

Но чаще всего это касается кредитования на суммы, которые превышают 1,5 млн рублей. Если долг меньше, то уголовное дело возбуждено, вероятней всего, не будет, но обязательства по выплате долга в судебном порядке возникнут.

По истечении срока исковой давности о кредите можно забыть. Но при этом в дальнейшем, с учетом испорченной кредитной истории, с таким заемщиком другие банковские компании уже работать не будут.

Инициировать процедуру банкротства

Объявив себя банкротом, клиент освобождается от внесения денежных средств по кредитам. Производится оценка имущества финансовым управляющим, и долговые обязательства погашаются путем реализации ценных вещей.

Процедура банкротства начинается с обращения в суд с заявлением о признании статуса банкрота. Далее события развиваются следующим образом:

• суд принимает заявление в случае, если общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка по кредитам более 3 месяцев;
• накладывается арест на имущество и ценные вещи;
• в течение 6 месяцев производится реализация в пользу кредитора;
• если сумма недостаточна, то остальной долг «прощается».

Стоит учитывать, что если скрывать имущество, деньги, создавать долговые расписки или переписывать собственность на близких и знакомых, это расценивается как мошенничество.

Требования долгов с поручителей

Если банковской организации не удастся на первых этапах получить деньги с заемщика, то она начнет обращаться к поручителю. Поручитель несет полную ответственность за выплату займа в той же мере, что и сам клиент.

Это один из вариантов, как можно не платить по кредитам, ведь заемщик действительно уйдет от кредита, и с него не будет требоваться возврат денежных средств, но заплатить все же придется, только поручителю.

Необходимость отсрочки

Обстоятельства могут быть разные: увольнение с работы, сокращение, ухудшение состояния здоровья, задержки в выплате заработной платы. Предвидеть все события заранее достаточно проблематично.

И банк это вполне понимает, и готов сотрудничать с должниками с целью восстановления выплат по договору. Отсрочка платежа предоставляется на основании письменного заявления с подтверждающими документами.

Такая услуга носит название «кредитные каникулы». На программу могут рассчитывать все заемщики, но стоит понимать, что это не обязанность банков, а всего лишь их право, которое не регламентируется условиями договора. Но в сложных финансовых ситуациях можно попробовать попросить помощи у своего кредитора.

Как законно не платить ипотеку

Ипотечный договор является одним из видов потребительского целевого кредитования. Его особенность заключается в том, что банк получает в залог квартиру, собственником которой является заемщик. В случае неоплаты долга финансовая организация может реализовать залог в пользу погашения задолженности, но при условии, что это не единственное жилье клиента.

Способы возможного избегания выплаты долга по ипотеке мало чем отличаются от вариантов, которые были приведены в этой статье. Одной из особенностей выступает титульное страхование, когда сделка купли-продажи признается недействительной ввиду нарушений юридического характера. Например, если один из собственников продающей стороны не знал о продаже недвижимости и не согласен с ней.

В этом случае страховщик возместит убытки, освободив заемщика от кредитных обязательств. Но не стоит заниматься такими операциями целенаправленно, так как в случае выявления сговора сторон возможно возбуждение уголовного дела.

Расчёт оплаты. Как не дать частным судебным исполнителям себя обмануть

Большинство жалоб на частных судебных исполнителей (ЧСИ) касаются оплаты, которую те берут с должников. Люди задаются простыми вопросами: почему помимо долга они должны оплачивать ещё и работу ЧСИ и почему их деятельность обходится так дорого. Кроме того, в судах фиксируется высокий процент исков на непомерное завышение размера оплаты.

Давайте разберёмся, как не дать себя обмануть и проконтролировать расчёты частного судебного исполнителя, как должны коллеги-ЧСИ делить деньги между собой, и почему придётся палить за право общаться с ребёнком.

№1. Почему долг банку может вырасти

В Казахстане сфера исполнительного производства строго регламентирована государством. Деятельность частного судебного исполнителя должна быть оплачена по закону, и всю финансовую ношу обязан нести должник.

Поскольку большинство исполнительных производств в Казахстане касается возврата банковских кредитов, поэтому основное внимание мы уделим ситуациям, когда казахстанец не смог вовремя вернуть деньги, дело дошло до суда, после чего к возврату средств подключился частный судебный исполнитель.

Прежде всего посмотрим, какие виды выплат могут быть указаны в решении суда, помимо основного долга:

• пеня за просроченный период;
• проценты за вознаграждение по кредиту;
• стоимость судебной экспертизы (если проводилась);
• услуги юриста (при наличии);
• услуги оценщика или иного специалиста (если привлекался);
• госпошлина, которую оплатил истец-кредитор.

Могут быть и другие расходы.

Поэтому в исполнительном листе на решение суда, который дойдёт до частного судебного исполнителя, сумма долга увеличится на соответствующие виды выплат (требований).

№2. Сколько должник заплатит ЧСИ по искам кредиторов

В Казахстане частный судебный исполнитель не имеет права самостоятельно устанавливать размер оплаты своей деятельности. Все виды оплат и их размер установлены специальным постановлением правительства РК в зависимости от категории дел.

Перечислим размеры оплаты деятельности ЧСИ, установленные для исполнительных документов имущественного (денежного) характера. Размер оплаты напрямую связан с размером суммы взыскания:

• до 60 МРП – 25% от суммы взыскания;
• от 60 до 300 МРП – 20% от суммы взыскания;
• от 300 до 1000 МРП – 15% от суммы взыскания;
• от 1000 до 5000 МРП – 10% от суммы взыскания;
• от 5000 до 10 000 МРП – 8% от суммы взыскания;
• от 10 000 до 20 000 МРП – 5% от суммы взыскания;
• свыше 20 000 МРП – 3% от суммы взыскания.

Нормативный документ, по которому ЧСИ обязаны рассчитывать свой размер оплаты, – это Постановление правительства РК от 4 мая 2014 года «Об утверждении размеров оплаты деятельности частного судебного исполнителя», найти его можно здесь.

№3. Сумма взыскания имеет значение

Важно знать, что закон называет суммой взыскания: это размер денежных требований, содержащихся в исполнительном документе, либо часть денежного требования, предъявленного кредитором (взыскателем) к принудительному исполнению.

Покажем на примерах, как это работает.

Пример 1. Должник А. по решению суда должен выплатить кредитору 3 млн тенге. Должник добровольно выплатил 2 млн 100 тысяч тенге, после чего выплаты прекратил. Кредитор (взыскатель) передал исполнительный лист на решение суда частному судебному исполнителю.

Размер взыскания в этом случае составит:

1) 3 000 000 – 2 100 000 = 900 000 тенге.

Рассчитаем размер оплаты деятельности ЧСИ:

2) 900 000 : 3450 (МРП) = 261 МРП.

3) Смотрим по таблице: от 60 до 300 МРП – размер оплаты ЧСИ составляет 20% от суммы взыскания.

4) 900 000 х 20% = 180 000 тенге.

Таким образом, должник помимо выплаты по решению суда 900 тысяч тенге должен оплатить ещё 180 тысяч тенге частному судебному исполнителю.

Пример 2. Если должник оплат по решению суда не производил, и кредитор (взыскатель) передал ЧСИ исполнительный лист, где общая сумма требований по решению суда составляет 3 млн тенге, то расчёт оплаты деятельности будет следующим:

1) 3 000 000 : 3 450 (МРП) = 870 МРП,

2) Смотрим таблицу, 870 МРП соответствует 15% от суммы взыскания.

3) 3 000 000 х 15% = 450 000 тенге.

Таким образом, размер оплаты деятельности ЧСИ составит в данном случае – 450 тысяч тенге. При условии, что им будет взыскана с должника вся сумма по исполнительному документу, то есть 3 млн тенге.

Общая сумма выплат для должника составит:

4) 3 000 000 + 450 000 = 3 450 000 тенге.

№4. Как рассчитывается оплата ЧСИ при смене судебника

Случается, что ЧСИ по каким-то причинам возвращает кредитору (взыскателю) исполнительный документ, исполнив его лишь частично. Бывает иная ситуация: кредитор забирает исполнительный документ у ЧСИ, который взыскал только часть долга. Возникает вопрос: сколько денег должен будет заплатить должник новому ЧСИ, к которому кредитор (взыскатель) передаст исполнительный лист.

Правилами установлено: «Если исполнительный документ имущественного (денежного) характера исполнен частично, то частному судебному исполнителю выплачивается только часть оплаты его деятельности, пропорционально взысканной сумме или стоимости имущества».

Покажем на примере.

Должник А. должен по исполнительному листу 5 000 000 тенге.

Частный судебный исполнитель Д. взыскал с него 2 300 000 тенге.

I этап. Определяем, сколько денег должно пойти на оплату деятельности ЧСИ Д.:

1) 5 000 000 : 3 450 = 1 449 МРП

2) По таблице: 1 449 МРП соответствует 10% (от 1 000 до 5 000 МРП – в размере 10% от суммы взыскания), соответственно:

3) 2 300 000 х 10% = 230 000 тенге.

Таким образом, оплата деятельности ЧСИ Д. в этом случае составит 230 тысяч тенге.

II этап. Теперь вычисляем размер долга, который будет взыскивать новый ЧСИ:

1) Отнимаем от взысканной суммы размер оплаты деятельности ЧСИ Д.:

2 300 000 – 230 000 = 2 070 000 тенге

Сумма долга по исполнительному листу, которая была взыскана, составляет 2 млн 70 тысяч тенге.

2) Отнимаем из общей суммы взыскания в исполнительном листе сумму, которую взыскал ЧСИ Д.:

5 000 000 – 2 070 000 = 2 930 000 тенге.

Таким образом, новый ЧСИ должен будет взыскать с должника в пользу кредитора 2 миллиона 930 тысяч тенге.

III этап. Определяем размер оплаты деятельности нового ЧСИ (при условии полного взыскания остатка долга). Она составит:

2 930 000 х 10% = 293 000 тенге.

№5. Детский вопрос

Особо в правилах выделены вопросы, касающиеся взаимоотношений и содержания детей после развода родителей. Родитель-алиментщик обязан выплачивать частному судебному исполнителю 1 МРП от суммы взыскания ежеквартально (1 МРП в 2023 году – 3450 тенге).

Если ЧСИ обязан по решению суда обеспечить общение одного из родителей с ребёнком либо установить особый порядок общения этого родителя – например, только в присутствии второго родителя и психолога, то размер оплаты его деятельности составит 20 МРП ежемесячно.

По исполнительным документам о порядке общения с ребёнком оплата деятельности частного судебного исполнителя возлагается в равных долях на взыскателя и должника.

№6. В каком порядке происходят выплаты

Должникам и кредиторам (взыскателям) необходимо помнить, что государство установило строгий порядок очерёдности: кому, когда и за что платить. Из суммы, взысканной частным судебным исполнителем с должника, сначала погашаются:

• суммы по штрафам, наложенным на должника в процессе исполнения исполнительного документа (при наличии);
• сумма по оплате деятельности частного судебного исполнителя;
• расходы по исполнению документа;
• сумма долга по исполнительному листу.

Иными словами, кредитор (взыскатель) получает деньги по взысканным суммам последним. Сумма, оставшаяся после удовлетворения всех требований, возвращается должнику.

№7. Какая ещё категория дел должна быть оплачена

Должник может быть обязан по решению суда исполнить определённые действия. К примеру, суд обязал руководство КСК в принудительном порядке по иску собственника ознакомить его с документами кооператива, указанными в решении суда. В этом случае собственник передаёт на исполнение ЧСИ исполнительный лист, и тот должен будет принять меры, в результате которых руководство КСК в его присутствии ознакомит собственника со всеми документами.

Для подобной категории дел установлен следующий размер оплаты деятельности ЧСИ:

• с физических лиц – 50 МРП,
• с юридических лиц – 100 МРП (В нашем примере, руководство КСК будет обязано оплатить деятельность ЧСИ в размере 100 МРП или 345 000 тенге).

Такой же размер оплаты деятельности ЧСИ установлен для дел о выселении и (или) вселении.

№8. За что ещё придётся платить должнику

Государство также обязало должников возмещать все расходы ЧСИ, которые он был вынужден понести по время принудительного исполнения решения суда. Судебному исполнителю компенсируют:

1. Выявление, осмотр, оценка имущества должника.
2. Организацию и проведение описи и ареста имущества должника, перевозку и хранение такого имущества.
3. Организацию реализации арестованного имущества.
4. Оплату работы переводчиков, специалистов и других лиц, привлечённых в установленном порядке к совершению исполнительных действий.
5. Перевод (пересылку) по почте взыскателю взысканных сумм.
6. Банковские расходы, связанные с выдачей взысканных сумм с контрольного счёта наличности и текущего счёта частного судебного исполнителя, предназначенного для хранения взысканных сумм в пользу взыскателей.
7. Розыск должника.
8. Авансовый взнос взыскателя.
9. Проезд судебного исполнителя при совершении исполнительных действий на всех видах общественного транспорта – городском, пригородном и местных сообщений (кроме такси), в том числе оплата командировочных расходов судебных исполнителей.
10. Другие необходимые действия в процессе исполнения исполнительного документа.
11. Иные вознаграждения лицам, привлечённым судебным исполнителем в процессе исполнения.

№9. Когда должникам не нужно платить ЧСИ

Оплата деятельности частного судебного исполнителя производится только в случае полного или частичного исполнения исполнительного листа (документа). Если должник оплатил долг по решению суда до того момента, когда исполнительный лист (документ) был предъявлен ЧСИ для принудительного исполнения, то оплата его деятельности не осуществляется.

При подготовке материла использовались:

1. Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей».
2. Постановление правительства РК от 4 мая 2014 года«Об утверждении размеров оплаты деятельности частного судебного исполнителя».

Читайте также:

• Судебные исполнители смогут арестовывать авто и снимать арест в онлайн-формате
• Экс-судоисполнитель из Астаны получил два года заключения за растрату чужих 15 млн тенге
• Суд отказал в иске астанчанину, купившему разгромленную квартиру у ЧСИ

https://kredit-blog.ru/credit/kak-zakonno-ne-platit-kredity.html