Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

«Дебет» и «кредит»: значение и смысл терминов, разъяснение, примеры

По общему смыслу выражение «дебет и кредит» в несколько вольном переводе означает «долг и доверие» (см. также далее и в конце). Но, во-первых, сразу же запомните, что разговорное креди́т с ударением на «и», то есть форма долга, и кре́дит с ударением на «е» в экономике и бухгалтерском учёте это разные понятия.

Во-вторых, в живой речи, говоря простыми словами, общее значение термина «дебет» – «прибавление», «прибыток», «прирост», «увеличение» находящихся во владении ценностей; «кредит» – «отбавление», «убыль», «уменьшение» их же.

Однако однозначное понимание «дебет» только лишь как «приход», «прибыль», а «кре́дит» (с ударением на «е»!) как «расход», «убыток» неверно в принципе: в экономике вообще и в бухгалтерии в частности расход может оказаться дебетом, а приход – кредитом. Почему? Потому, что приход заёмных (креди́тных) средств на самом деле означает уменьшение стоимости всех фондов (имущества) заёмщика на величину долга, а в то же время их (взятых в долг денег) разумное расходование может дать прибыль, которая не только покроет затраты на кредитование, но и в итоге вызовет увеличение фондовой стоимости должника, полностью рассчитавшегося по креди́ту (тому, который с ударением на «и»).

Начальные положения

Человеку, далёкому от финансовой деятельности, затруднительно понимать основы и тонкости экономики как науки и бухучёта как её практического приложения, поэтому для начала поясним суть дела образно, в виде диалога, некогда состоявшегося у автора этих строк с одной прекрасной (во всех смыслах) бухгалтершей:

• Слушай, но отчего это у вас с дебетом и кредитом такая неоднозначность? Это же базовые понятия, неужели нельзя определить их единообразно?
• А знаешь, почему говорят, что бухгалтер это не профессия, а диагноз?
• Почему?
• Потому, что бухгалтер должен видеть только деньги.

Она имела в виду следующее:

• Бизнес (деловая активность) и экономика как его научное описание принимают за основу, что деньги это воплощение добавленной стоимости, которая есть основа всёй и всякой созидательной деятельности: ничто не имеет и не может иметь ценности, пока в него не вложен человеческий труд.

Примечание: в современной экономической теории добавленная стоимость это то же самое, что и прибавочная стоимость в прежних. Термин заменили во избежание путаницы с прибавочным продуктом, который иное экономическое понятие.

• Главный принцип бизнеса и экономики – деньги должны работать на прибыль, «деньги должны делать деньги».
• Следовательно, в ходе деловых отношений давать взаймы «просто так», без возврата с приростом, не то что не принято, но и вредно для всей хозяйственной деятельности в целом.
• Этическая основа деловых взаимоотношений – скрупулёзное выполнение своих долговых обязательств, создающее безупречную деловую репутацию.
• Безукоризненная деловая репутация хозяйствующего субъекта порождает доверие к нему, позволяющее и далее привлекать заёмные средства на поддержание и развитие дела.
• Как следствие из всего вышесказанного, бухгалтерия предназначена для учёта и контроля финансовой деятельности предприятия (хозяйствующего субъекта).
• Бухгалтерия оперирует всеми находящимися в обороте материальными ценностями, но бухгалтерский учёт осуществляется только в их денежном выражении.

Основные определения

Международные стандарты финансовой отчётности (МСФО) описывают дебет и кредит (и ещё раз: ударением на «е»!) в целом таким образом:

1. «Дебет и кредит это основные способы ведения бухгалтерской отчётности».
2. «Дебет и кредит стандартизованы МСФО для бухгалтерии с двойной записью (“двойной итальянской бухгалтерии”».
3. «Дебет отмечается на левой стороне бухгалтерского счёта, а кредит на правой».
4. «В активных бухгалтерских счетах дебет означает приход средств, а кредит их расход. В пассивных счетах, обратно, дебет это расход, а кредит приход» (см. Пояснение ниже).
5. «В пределах одной хозяйственной операции или цикла взаимосвязанных операций дебет и кредит должны сходиться, то есть каждому дебетовому движению средств должно соответствовать кредитовое, и наоборот».
6. «Одинарный приход по дебету и кредиту допускается только из остатка от предыдущей вполне законченной операции, а одинарный расход по дебету и кредиту в остаток по завершении текущей».

Кроме того, обратите внимание на следующее:

1. «В бухгалтерских проводках (описаниях движения средств) дебет значит “источник средств”, а кредит – “их получатель”».

Примечание: для примера разберём проводку, показанную на рис.

Поставщик там, видимо, постоянный, и у него на данном предприятии есть собственный балансовый счёт №51. На него со счёта предприятия №60 и переводится 1.200.000 аванса; счёт 60 здесь дебетовый, «дающий». В порядке оприходования принятого на свой баланс имущества, полученного от поставщика, со счёта №10 снимается и на счёт №60 переводится рыночная стоимость принятых материалов; здесь счёт 60 кредитный, «берущий». Далее к стоимости принятого приплюсовывается НДС с «налогового» (упрощённо) счёта №18; счёт 60 опять кредитный, «получающий», и с него же, но уже как дебетового, «платящего» поставщику по факту завершения поставки доплачивается снова на счёт 51 1.200.000 до полной стоимости в 2.400.000 (с учётом НДС).

1. «В так называемой “тройной русской бухгалтерии” Ф. В. Езерского термин “дебет” вообще не использовался, а его трактовка как убытка собственного капитала не более чем плод вольного истолкования позднейшими комментаторами» (см. дополнительно в конце).
2. «Также, в терминологии наук о Земле и природопользовании, употребление слова “дебет” для обозначения полного (свободного) расхода источника жидких или газообразных полезных ископаемых (родника, ключа, скважины) это терминологическая ошибка; в данном значении это слово пишется через “и”, “дебит”. И обратно, в экономике и бухгалтерии никакого “дебита” нет, хотя “дебиторы” (источники средств) имеются».

Пояснение

Активным называется счёт, описывающий движение активных средств, то есть таких, которые возможно свободно и безусловно использовать для получения прибыли. Например, дача в долг на сторону под проценты или обновление производственного оборудования из средств фонда развития предприятия отражается в активном счёте.

Через пассивные счета проводится, во-первых, получение привлечённых средств: заёмных, размещённых на фондовом рынке в форме ценных бумаг собственной эмиссии (собственного выпуска) и т.п. Во-вторых, разного рода непроизводительные расходы. К примеру, на поддержание в чистоте территории предприятия, бонусные выплаты работникам (которые они реально не отработали, не обеспечили своим трудом), и др. В-третьих, движение основного капитала, который и определяет фондовую стоимость данного предприятия.

Примечание: остаток по активным счетам может быть только дебетовым (положительным) или нулевым, а по пассивным – только кредитовым (отрицательным) или тоже нулевым.

Кроме того, существуют и так называемые активно-пассивные счета, которые могут использоваться в том и другом качестве. Они бывают:

1. С односторонним сальдо (остатком): только дебетовым (положительным) или кредитовым (отрицательным). Например, по счёту «Прибыли и убытки» сальдо возможно только то или иное: нельзя одновременно богатеть и разоряться.
2. С двусторонним сальдо. Скажем, счёт «Расчёты с различными заимодавцами и должниками» (дебиторами и кредиторами) может быть в одном направлении дебетовым (кто-то нам должен, мы для него дебиторы), а в другом кредитовым (мы должны кому-то другому, он для нас кредитор).

Примечание: МФСО рекомендует нумерацию активных счетов в рубрикаторах и классификаторах начинать с нечётной цифры, а на цветных диаграммах изображать их зелёным или синим; пассивные, соответственно, нумеровать с чётной цифры; в цвете – красными или коричневыми, см. рис.:

Как это работает?

Сущность двойной бухгалтерии изложена выше: «видеть только деньги», и концы должны друг другом сходиться. Но простые (и потому надёжные) принципы нередко знаменуют собой весьма сложные на практике вещи, и бухгалтерский учёт отнюдь не исключение. Поэтому попробуем рассмотреть пример бухгалтерского сопровождения всего лишь одной хозяйственной операции, причём с существенными упрощениями: пусть она будет чисто торговая (без трансформации сырья в продукцию), срочная (внеплановая) со скоропортящимся товаром (ради упрощения логистики) и под прямой банковский целевой кредит (т. е. с одной финансовой связью без узлов и разветвлений). Помимо того, «выкинем» налогообложение: понимания существа дела оно не облегчит, а вот путаницы в пояснения внесёт много. А их и так понадобится немало, и линий на рис. к ним больше, чем на знаменитой «экономической таблице» Ф. Кенэ; впрочем, надеемся, что внимательному читателю разобраться в нашем примере будет всё-таки легче, чем в той. Учтите только, что цифры в кружках обозначают порядок проведения средств через бухгалтерию, а вот номера счетов даны произвольно.

Итак, допустим, служба маркетинга (сбыта) некоего крупного торгового предприятия докладывает, что резко возрос спрос на бананы. Далее:

1. Договариваемся с банком о торговом кредите и получаем его. Полученную сумму записываем в главную книгу (гроссбух) в приход на правом (кредитном) поле пассивного счёта (21 – условно): наша общая задолженность, с учётом её остатка на начало операции, увеличилась; удастся ли обернуть эти деньги с прибылью, пока неясно, а проценты банку вынь да положь. То есть, сейчас у нас «приход» = «кредит», а в проводке счёт 21 кредитовый. Банк же записывает себе гроссбух ту же сумму и также в правое поле, но активного счёта: деньги дал в долг свои, и опять-таки, должник проценты вынь да положь. Следовательно, там у них с этими деньгами всё «по-обывательски нормально»: «кредит» = «расход».
2. Начинаем «проворачивать» формулу Д-Т (деньги – товар): заказываем надёжному поставщику внеочередную партию и незамедлительно проплачиваем – оплачиваем сразу, заранее (скоропортящийся товар на свой страх и риск никто не отгрузит). Отправленную сумму записываем в расход по тому же пассивному счёту 21 (теперь он в проводке дебетовый, и для него «дебет» = «расход»). Поставщик записывает полученные средства себе на кредит (справа) пассивного счёта: у него, до отгрузки товара, возникла задолженность перед нами, и для него это тоже «приход» = «кредит». Заодно – формула Д-Т совершена.
3. Товар отгружен и доставлен вовремя. Мы его приходуем на кредит пассивного счёта 85 (кредитовый; «приход» = «кредит»), поскольку распродажа не начата и наша задолженность перед банком не уменьшилась. Поставщик отмечает отправку как расход в дебетовом поле того же пассивного счёта: он погасил свою задолженность перед нами.
4. Передаём товар на продажу: в бухгалтерской книге пишем его входную стоимость в дебетовое (левое) поле того же пассивного счёта 21 и вписываем её же также в левое поле, но уже активного счёта 44 (например, склада реализации). Внимание: в проводке «44» пойдёт в графу «Кредит» – счёт-то получающий. Но сделать его пассивным нельзя: товар уже наш (банк проценты по займу бананами не возьмёт), и под реализацию, то есть в расчёте на прибыль. Активно-пассивным он тоже быть не может: возвратные и списанные товары проходят через другие хранилища по другим счетам. Запомним эту «нескладушку», см. далее.
5. «Раскидываем товар по точкам»: распределяем по своим торговым отделам, финансово самостоятельным своим же региональным отделениям и аффилированным (связанным договорными обязательствами) сторонним торговым предприятиям. «Нескладушка» повторяется: в счётё 44 «кредит» = «расход» (у получателей на реализацию возникает задолженность перед нами), но проводках он значится в дебетовой графе как источник средств (материальных, продажного товара). Ну, а получатели пишут суммы стоимости партий по нашей исходящей цене приходом себе в кредитные поля пассивных счетов; у них обходится без «закорюк».
6. Производится превращение Т-Д: собираем торговую выручку. Её счёт ТВ на рис. обозначен условно; на самом деле это совокупность балансовых счетов всех реализаторов: и собственных несамостоятельных, и своих удалённых, и аффилированных. Полученное пишем себе приходом в активный дебет (появились свободные деньги), а они – также приходом, но в дебет пассивный (задолженность уменьшается).
7. Неожиданную радость преподносит наш фирменный брокер: ему удалось выгодно продать пакет акций компании, ранее выданных ему на размещение. Отсчитав причитающуюся ему маржу, он переводит остаток нам и записывает его себе в расход по пассивному дебету (его задолженность перед дателем ценных бумаг уменьшилась), а мы принимаем полученные финансовые средства в приход на активный дебет 72 (который в проводке опять-таки окажется кредитным, получающим).

И вот тут начинается то, что бухгалтеры образно называют «конец месяца» (хотя оно может случиться и в его начале), вкладывая в это выражение особый смысл. Это именно то, отчего «бухгалтер» не профессия, а диагноз:

А). Из свободных средств первым делом наполняем фонд заработной платы (ФЗП), переводы а-а на рис.

Б). Остаток «перебрасываем» на активно-пассивный счёт «Прибыли и Убытки» (ПиУ), переводы б-б там же.

Не так-то просто с непривычки разобраться в этих в общем-то простых операциях по стрелкам, даже с пояснениями? А представляете, каково с ними было бухгалтерам, когда считали на счётах с костяшками и арифмометрах? Да по множеству не обобщённых, а реальных счетов? Оно и сейчас непросто: жизнь меняется, бухучет вслед за нею, и настроенные схемы проводок время от времени приходится перестраивать.

1. ФЗП неприкосновенен: переведённые в него деньги обратно не изымаются. Так что, дождавшись выплатного дня, выплачиваем зарплату, что записываем в книгу расходом в кредитное поле соответствующего активного счёта, или их совокупности в большом предприятии. «Нескладуха» повторяется, как и на этапе 4.

Примечание: в некоторых бухгалтерских системах ФЗП считается пассивным, так как выплаченные из него деньги выходят из коммерческого оборота. Это методологически неверно, поскольку предприятие взамен получает единственный изо всех товар, создающий добавленную стоимость – рабочую силу.

1. Переводим необходимое количество средств со счета ПиУ на такой же активно-пассивный счёт «Расчёты с дебиторами и кредиторами», РДК.
2. Оставшиеся свободные средства выводим в активный (дебетовый) остаток.
3. С дебета РДК (он сейчас фигурирует как пассивный) сразу переводим в банк очередную выплату по кредиту в смысле долгу. Банк записывает её себе приходом в активный дебет: круг обращения капитала замкнулся, а наработанную в ходе его оборота добавленную стоимость мы поделили с источником заёмных средств.
4. Однако бухгалтерский учёт на этом не заканчивается: расплачиваемся по дивидендам с бенефициарами предприятия, т.е. лицами, имеющими законное право на долю в его доходах. Если они (бенефициары, выгодополучатели) юридические лица, то полученные дивидендные суммы записывают в свои книги аналогично банку: в приходы по активным дебетам.
5. Остаточные пассивы («неработающие» средства, еще не дополученные и/или не погашенные нами долги) записываем в кредитовый остаток. Порядковый номер этого перевода в нашем примере получился несчастливым, но, честное слово, я (автор) это не нарочно.
6. И вот, наконец, финал – сводим дебетовый и кредитовый остатки в общее сальдо: из дебетового остатка вычитаем кредитовый. Что это значит, видно на рис. В нашем случае сальдо вышло дебетовое (плюсовое): внеплановая закупка товара в долг дала прибыль, превышающую переплату по банковскому кредиту + накладные расходы.

О «нескладушках»

Упомянутые выше неувязки – принципиальный порок двойной бухгалтерии. Есть и другие, вследствие чего приходится использовать разного рода «виртуальные» или «перевалочные» счета: «внутренние корреспондирующие», «транзитные», «мемориальные» и т.п. Всё это затрудняет как собственно бухучёт, так и его аудит (ревизию) со стороны. Поэтому время от времени патентуются т. наз. k-кратные бухгалтерии, напр. «тройная японская». В США кратность бухгалтерского учёта вообще неопределённая: там на каждый приход или расход может заводиться по несколько счетов. Существенные достоинства у этого есть, но оборотная сторона медали в таком случае – поле «пузырей», «пирамид», «распилов» и «откатов» такое, какое и самым ушлым жуликам на развалинах СССР не снилось и в самом сладком сне. Ну, американцы нация по природе своей меркантильная, им, видать, так сам пуританский бог велел. «Украдёшь булку – сядешь в тюрьму; украдёшь железную дорогу – станешь сенатором». Это значит, что честный демократ, способный выйти в сенаторы, знает и умеет воровать так, чтобы выглядело это строго по закону. Но вернёмся к нашим бананам.

С точки зрения математики увеличение размерности операционного пространства не несёт никаких выгод. Наоборот, чем его размерность меньше, тем проще в нём работать. Поэтому «k-мерные бухгалтерии» всё-таки не приживаются: повышение технической сложности бухучёта в них оказывается совершенно неадекватным (несоразмерным) увеличению его «прозрачности». «Перевалочные» счета в двойной бухгалтерии в сущности тоже самое, но необязательное, их можно не заводить, если не нужны. А как называть – да какая разница. Хоть ударными лапами арзамасских бойцовых гусей.

Другой недостаток любой, между прочим, бухгалтерии – принципиальная неспособность предвидения итоговых результатов финансовой деятельности: бухгалтер видит только деньги актуальные, находящиеся в обращении, а сказать заранее, будет ли данное конкретное зачинание рентабельным, не обанкротится ли должник предприятия, он (бухгалтер) неспособен никак. В потребительской экономике с её обязательной регулируемой инфляцией это сказывается не только в кризисных ситуациях, но и в текущем учёте. Поэтому бухгалтеров иногда сравнивают с водителями, управляющими автомобилем с заклеенным ветровым стеклом.

Но ведь бухгалтер – не шофёр, он сам машины дела не ведёт! Продолжая аналогию, дело бухгалтера – сидеть рядом с таксистом, непрерывно контролируя и сверяя показания спидометра, бензомера и таксометра (если он есть). Куда ехать, решают пассажиры (потребители); как туда доехать покороче и подешевле для себя – водитель (руководство предприятия). А выгоден ли и полезен ли данный вояж, определяют другие отрасли экономики и связанных с ней наук (маркетинг, логистика, финансовое прогнозирование, стратегическое планирование, и т.д.).

О «русской тройной» бухгалтерии

«Русская тройная бухгалтерия» была предложена в конце XIX в. Ф. В. Езерским. Проживал он более за границей (предпочитал Германию), но, несмотря на то, был, во-первых, ярым (радикальным) русофилом в духе адмирала А. С. Шишкова. Во-вторых, любителем-самородком, а не профессиональным деловодом. В-третьих, столь же ярым фанатиком своей идеи. А по всему по тому не употреблял иностранных терминов не только в речи, но и по сути. Поэтому его «самобытная» бухгалтерия «без обмана» получилась такой, что ней, как говорится, одним росчерком пера возможно было обратить чистый доход, ну, положим, в 260 000 в убыток на 65 000.

Хорошо с такой бухгалтерией писать налоговые декларации, правда? Аж душа поёт. Как следствие, езеровская бухгалтерия давно осталась в истории наряду с паровозами на гранёных колёсах, дуговыми электролампочками и прочим в том же роде, а её упоминание Викисловарём вряд ли заслуживает внимания.

О происхождении термина

На латыни «debet» значит « должен », а «credo» там же это вера, доверие. То есть, «дебет и кредит» выражают то самое приведенное выше главное правило и честного предпринимательства, и вообще порядочного человека: «исполняй свой долг и тем самым заслуживай доверия к себе».

Автор: Садов Артур Александрович, лингвист-типолог

Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

Что такое потребительский кредит без обеспечения, можно узнать как в отделении Сбербанка, так и в открытых информационных онлайн-источниках. Это значит, что для выдачи средств не требуется залог, материальное обеспечение и поручительство, ссуда выдается без комиссий. Этот вид кредитования относится к программе под наименованием «Кредит на любые цели». Представленный вид займа объединяет множество клиентских нужд и, более того, не требует доказательств о целях растраты заемных денег. Дополнительным преимуществом здесь выступает также отсутствие необходимости подключения кредитного обеспечения предполагаемым заемщиком.

Что значит потребительский кредит без обеспечения

Упрощенная система потребительского кредитования от Сбербанка предполагает, что всевозможные нужды финансируются в рамках единого продукта — нецелевого потребительского кредита. Рассмотрим, что это значит. Спектр реализации заемных средств предполагает здесь и самые незначительные, и крупные покупки, т. к. это позволяет предлагаемый объем финансов.

Как правило, упрощение отдельных характеристик любого кредита подразумевает усложнение других его сторон. К примеру, подключается обеспечение, гарантирующее исполнение заемщиком его долговых обязательств: залог и поручительство третьих лиц. Однако положительный момент обсуждаемой ссуды без обеспечения заключается в отсутствии такой необходимости. Остальные параметры также отличаются выгодой для клиента.

Особенности кредита без обеспечения в Сбербанке

Договор по потребительскому кредиту без обеспечения содержит следующую фразу относительно его назначения — «на цели личного потребления». Она подразумевает вариабельность нужд клиента: от разовой оплаты обучения и до покупки автомобиля и более крупного имущества. Эта характеристика позволяет понять, что значит «нецелевой потребительский кредит».

При этом оформления покупаемого (кредитуемого) объекта или уже имеющегося имущества (автотранспорт, недвижимость) под залог в качестве обеспечения не требуется. Также не нужно подключать поручительство, как иную форму обеспечения в качестве гарантии по оплате задолженности (в случае наступления финансовых затруднений у клиента или же его смерти).

Процентная ставка

Возможность предоставления кредита определяется исходя из оценки финансового положения/платежеспособности и благонадежности человека. Еще один положительный момент обсуждаемого кредита заключается в вариативности ставочных показателей, на которые влияют кредитор и сам клиент. Индекс ставки изменяется в рамках от 11,9 до 19,9%.

Параметры, которые оказывают влияние на уровень процентной ставки по кредиту без обеспечения в Сбербанке:

Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально
Только в крайнем случае
Приходилось, но больше не буду
Нет, никогда не брал
Проголосовало: 2939

1. Сумма: до 300 тыс., от 300 тыс. до 1 млн, от 1 млн руб.
2. Факт получения на специальный счет зарплаты или пенсии в договорном порядке.

Влияние желаемой суммы кредита на процентную ставку не заканчивается на отнесении запрашиваемого объема денежных средств к одной из трех представленных цифровых категорий. Дальнейшая корректировка процента может осуществляться под влиянием производимых доходных транзакций в системе Сбербанка. Благодаря этому упрощается работа специалиста по анализу доходного уровня претендента для выдачи ему кредита без обеспечения.

Требования к заемщикам

Требования к будущим заемщикам разделяются на базовые, относящиеся ко всем кредитным категориям, и свойственные исключительно для потребительского кредита без обеспечения. Первые подразумевают наличие гражданства и прописку на территории РФ. Это правило позволяет кредитору избежать потери своих вложений.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
30 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
100 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
10 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
15 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
100 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
70 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
15 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
30 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
100 000 Руб.

Время получения
Минимальная сумма
Максимальная сумма
80 000 Руб.

Специфичные требования по потребительскому займу без цели и предоставления обеспечения:

1. Подходящий возраст — в пределах от 18 до 65 лет. При этом нижняя граница доступна для зарплатников. Для остальных клиентов отсчет начинается в возрасте от 21-го года.
2. Наличие текущего и рабочего стажа. Первый составляет от 3 до 6 месяцев (в зависимости от статуса клиента). Второй рассчитывается за последние 5 лет, на протяжении которых работающий пенсионер должен быть трудоустроен в течение более трех месяцев, а стандартная клиентура — от шести месяцев. При этом на тех же зарплатников данное требование не распространяется.

Важными принципами для всех кредитно-финансовых учреждений при выдаче займов без обеспечения выступают достойный уровень дохода и благонадежность человека. Первый невозможно обозначить в конкретном цифровом выражении, т. к. все зависит от вида займа и запрашиваемой суммы. Вторая характеристика определяется при участии скоринговой системы и оценке кредитной истории.

Срок и размеры кредитования

Установленный финансовый объем позволяет клиенту потратить кредит на различные по дороговизне цели. При этом исчисление происходит исключительно в рублях РФ. Особенностью кредитования без обеспечения выступает увеличение максимально разрешенной суммы благодаря параллельному действию иного условия — подключения к корпоративному проекту.

Параметры кредитования без обязательного обеспечения:

1. Сумма: от 30 тыс. до 3 млн руб. для стандартной клиентуры и до 5 млн — для зарплатной.
2. Сроки: от 3 месяцев и до 5 лет включительно.

Срок продолжительности кредитования напрямую зависит от характера прописки кредитуемого. Он не ограничивается указанными пределами для клиентуры с постоянной регистрацией. Для заявителей со срочным типом прописки, не получающих в финансовом учреждении зарплату или пенсию, максимальный период кредитования соответствует конечной регистрационной дате.

Документы для получения кредита

Если для жилищных кредитов документальный кейс расширен и доставляется кредитору поэтапно, то потребительское кредитование без обеспечения осуществляется гораздо проще. Более того, этот кредит может быть и вовсе одобрен в онлайн-режиме с дальнейшим безналичным перечислением денежных средств на имеющуюся дебетовую карту.

Документальный перечень для займа без обеспечения:

1. Заявление-анкета (альтернативой выступает заявка, сформированная в личном кабинете).
2. Паспорт РФ и подтверждение прописки штампом в нем либо на отдельном бланке временной регистрации.
3. Справки и копии трудовой документации, отражающие факт трудоустройства и размер налогооблагаемого дохода.

Относительно третьего пункта Сбербанком предусмотрен ряд альтернатив. Чаще всего заемщик доставляет кредитору заверенную копию трудовой книжки и справку из бухгалтерии в формате 2-НДФЛ. Однако разрешенными вариантами выступают, к примеру, копия трудового договора и доходная справка по форме банка.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

При определении параметров кредитования (например, размера ежемесячного платежа, определяемого исходя из суммы и срока кредитования) изменения выявляются после проведенного клиентом калькуляционного расчета и обращения к кредитору. Расчет в калькуляторе считается предварительным для оценки своих сил и изменяется под влиянием банковских требований.

Клиент может влиять на параметры кредитования на стадии обсуждения пунктов договора без цели и обеспечения в части определения процентной ставки, запрашивая определенную денежную сумму и подключаясь к корпоративному проекту. Иных льготных параметров здесь не предусмотрено (в отличие от ипотечных кредитов).

Деятельность Сбербанка регулируется законодательно, однако общие условия обслуживания определяются им самостоятельно и изменяются в любой момент времени. После подписания договора одностороннее изменение условий не допускается как для кредитора, так и для заемщика. При наличии претензий все изменения осуществляются в процессе инициированного судопроизводства.

Пример расчета ежемесячного платежа

Расчет кредитных параметров можно осуществить как при непосредственном обращении к кредитному специалисту, так и в самостоятельном порядке, используя кредитный калькулятор. Сотрудник банка выявляет достоверные индивидуальные параметры кредитования по программе без обеспечения. Однако для этого придется лично посетить отделение.

Использование калькулятора, представленного как на официальном сайте, так и в иных открытых источниках, позволяет сэкономить время. У клиента отпадает необходимость в применении формул для самостоятельного подсчета. Стоит помнить, что расчет в специализированным калькуляторе удобен для обывателя, но является предварительным.

Пример калькуляционного расчета потребительской ссуды без обеспечения. Условия:

1. Запрашиваемая сумма — 2000000 руб.
2. Срок действия кредита — 3 года.

1. Ставка равняется 11,9-12,9% в зависимости от наличия или отсутствия зарплатного/пенсионного статуса.
2. Величина единичного ежемесячного платежа — 67292 руб.

Альтернативой представленным вариантам выступает запрос кредитного потенциала, что можно сделать на сайте и в приложении Сбербанк Онлайн. При расчете кредитного потенциала система учтет предыдущий опыт закрытия задолженностей (всех, а не сугубо нецелевых без обеспечения) в разных банках и общую клиентскую активность в Сбербанке.

Как оформить кредит в Сбербанке

Подача заявки осуществляется при помощи портала Сбербанк Онлайн (сайт и мобильное приложение) либо в офисе учреждения. Первый вариант подразумевает авторизацию в личном кабинете с переходом в нужную вкладку «Кредиты», а для второго необходим подбор подходящего отделения с кредитным отделом. Список отделений разрешено сформировать на сайте.

После подачи заявки следует ожидать решения банка. При этом для зарплатной клиентуры период ожидания может сокращаться до двух минут, т. к. система быстро назначит персональную кредитную оценку клиента и проанализирует его доходы. Банк оповестит о принятом решении в Сбербанке Онлайн, а также по номеру мобильного телефона.

Получение кредита в отсутствии обеспечения осуществляется в день подписания договора путем перечисления средств на счет с привязанной к нему банковской картой. При отсутствии действующего карточного носителя банк выдаст новый, но для этого необходимо подписать соответствующие документы в отделении учреждения.

Потребительский кредит без обеспечения

Часто задаваемые вопросы
Как оформить кредит через Сбербанк Онлайн?

Чтобы подать заявку на кредит, зайдите в раздел «Кредиты» и выберите подходящие вам параметры, в том числе сумму и срок кредита. Предварительная процентная ставка и ежемесячный платёж рассчитаются автоматически. Рядом с суммой ежемесячного платежа будет указан график погашения кредита. Выберите удобный для вас офис обслуживания и нажмите кнопку «Оформить кредит».

После заполнения анкеты кнопка «Отправить заявку» станет активной. Отправьте заявку на рассмотрение или сохраните, чтобы отправить позже — тогда она получит статус «Черновик». Заявка окажется в разделе «Кредиты».

Где посмотреть статус рассмотрения моей заявки на кредит?
Зайдите в раздел «Кредиты» Сбербанк Онлайн, чтобы посмотреть статус рассмотрения заявки.
Хочу, чтобы кредит пришёл на мою карту. Как это сделать?
Чтобы получить деньги на свою карту, укажите её при подаче заявки на кредит.
Как оплатить кредит через Сбербанк Онлайн?

В списке «Кредиты» для нужного кредита нажмите «Операции» → «Внести платёж» → откроется страница «Погашение кредита», на которой вы можете внести платёж по этому кредиту.

Как оформить досрочное погашение по кредиту?

Чтобы оформить досрочное или частично досрочное погашение, зайдите в раздел «Кредиты» и выберите нужный вам кредит → «Досрочное погашение» → выберите способ погашения: частичное или полное → укажите счёт списания, дату списания, сумму к погашению → подтвердите заявку по СМС.

Как узнать, есть ли у меня непогашенные кредиты в Сбербанке?

Посмотреть информацию по непогашенным в Сбербанке кредитам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Перечень документов для для получения кредита в Сбербанке.

• заявление-анкета на
  получение кредита;
• паспорт гражданина
  Российской Федерации с
  отметкой о регистрации
  (допускается наличие
  временной регистрации, в
  этом случае
  дополнительно
  представляется документ,
  подтверждающий
  регистрацию по месту
  пребывания);
• документы,
  подтверждающие
  финансовое состояние и
  трудовую занятость.

Можно ли получить кредит без справки о доходах?

Да, можно, но при определённых условиях, если вы получаете заработную плату, стипендию или пенсию на зарплатную карту Сбербанка. Но, если вы являетесь клиентом «с улицы», то вам придётся в обязательном порядке подтверждать вашу платёжеспособность. Таковы требования кредитной организации.

Какая минимальная и максимальная сумма кредита в банке?

• Минимальный наличными для Москвы- 45 тысяч рублей.
• Минимальная кредитная линия для остальных регионов- 15 тысяч рублей.
• Максимальный кредит без поручительства- 1,5 миллиона рублей.
• Максимальная кредитная линия с поручительством — до 3,0 миллионов рублей.
• Кредит под залог квартиры или другой недвижимости — до 60% от фиксированной оценочной стоимости.

Что делать, если отказали в получении кредита?

Здесь причина может быть банальной — это плохая кредитная история. Сбербанк является жёсткой компанией, которая не приемлет проблемных заёмщиков ни под каким предлогом. Точно такое же положение у ВТБ. Но, попытка не пытка — попробуйте обратиться еще раз через некоторое время, или обратитесь в другие банковские структуры по соседству.

https://pishempravilno.ru/debet-i-kredit-znachenie/