Как происходит контроль использования целевого кредита банком

Подтверждение целевого кредита

Заем целевого назначения относится к наиболее распространенному виду кредитования. Данная банковская услуга позволяет заемщику получить средства для осуществления конкретных покупок. Особенность такой ссуды в том, что тратить кредитные средства можно только на тот товар или услугу, которые предусматриваются кредитным договором, например, на приобретение жилья, оплату образования, ремонтные работы в доме, покупку бытовой техники и прочее.
Содержание статьи:

• Основные виды
• Порядок оформления и особенности договора
• Проверка и контроль за использованием

Виды целевых кредитов

Целевое кредитование является наиболее выгодным и комфортным для тех заемщиков, кто точно определился с тем, на что потратит полученные средства. Для банков такие ссуды считаются наименее опасными в плане невозврата. По этой причине они более дешевые для клиента и по ним меньше отказов. Различают несколько видов займов целевой направленности: на покупку жилья,на строительство дома либо ремонт, на образование и потребительское кредитование.

Данный заем можно взять либо на строящееся жилье, то есть прав собственности на него еще нет, либо уже готовую квартиру. В любом случае, согласно условиям ипотеки, залогом является приобретаемая недвижимость или иное имущество, принадлежащее заемщику и имеющее соразмерную стоимость. Кроме того, понадобятся средства на первый взнос.

• Целевой кредит на строительство дома или ремонт

Ремонт квартиры, а тем более дома дело не дешевое. Дороги не столько материалы для ремонта, сколько работа квалифицированных мастеров. И в этой ситуации выручит кредит на ремонтные работы.

При его получении можно рассчитывать на достаточно большую сумму, до 1000000 рублей, со ставкой от 16% за год и даже не потребуется внесения первого взноса. Средства выдаются наличными, а решение о кредитовании банки принимают быстро, за один день.

Конечно придется предоставить кредитору документацию, подтверждающую право заемщика нату недвижимость, где предполагается ремонт.

Возведение дома с нулевого цикла требует не малой суммы денег. В этом случае также может выручить заем, при условии достаточного ежемесячного дохода у клиента. Банки предлагают на выбор несколько видов ипотечного кредитования – выбор за клиентом.

При остановке строительных работ или при возникновении у заемщика задолженности по выплатам, кредитор понесет немалые убытки. Именно этот факт требует залогового обеспечения ссуды в виде земельного участка или другого объекта недвижимости, которым владеет заемщик.

Оформляя такой кредит на длительный период нужно знать и о дополнительных расходах, требующихся на оценку залога, оплату страховки, услуг нотариуса и комиссионного сбора за выдачу кредита.

Это самый востребованный вид кредита. Его получение обычно не вызывает особых сложностей. Как правило, он выдается по одному документу, если нужно приобрести бытовые приборы, мебель и другую дорогостоящую продукцию.

Подобные займы оформляются прямо в торговых точках, затем заемщик забирает товар из магазина, банк рассчитывается с торговой организацией за то, что выбрал клиент. Далее в оговоренные договором сроки заемщик возмещает средства, затраченные кредитором, плюс оплачивает проценты за использование кредита.

Целевой заем также выручит, если нужно оплатить счета за коммунальные услуги, рассчитаться за медицинское лечение либо оздоровление. К этому же виду кредитования относится покупка автомобилей.

Не секрет, что высшее образование в России по большей части платное и общая сумма за весь срок обучения весьма немаленькая. Использовать возможность на получение образовательного кредита могут граждане, достигшие 18-летнего возраста или их родители, привлеченные в качестве созаемщиков. Для оформления займа требуется как подтверждение личности, так и доказательства дохода, а также имущество для залога и договор с учебным заведением. Более того, каждый месяц нужно предоставляться кредитору справку о том, что заемщик все еще является учащимся ВУЗа.

Отличие целевых кредитов от нецелевых заключается в нескольких аспектах:

1. Целевое назначение кредитных средств фиксируется в договоре о кредитовании.
2. При положительном решении банка о выдаче кредита возможно несколько вариантов:

• средства поступают на счет той организации, которая предоставляет товар или услуги заемщику;
• банк дает клиенту наличные средства или переводит деньги на его кредитку, но в обязательном порядке требует документальные доказательства целевого использования средств.

Порядок оформления и особенности договора

Наверняка будущий заемщик хочет не просто взять кредит, а сделать это на выгодных условиях. Поэтому при возникновении потребности в целевом займе нужно приложить усилие для анализа рынка кредитования в регионе своего проживания, выяснить условия погашения долга, размер процентных ставок, требования к залогу и наличию поручителей. То есть разумно подойти к выбору кредитной организации.

Претендовать на получение целевого займа может любой гражданин РФ от 21 года (иногда 18 лет) до 60-65 лет, имеющий постоянный официальный доход, подтвержденный соответствующим документом, и обладающий имуществом для залога. Эти условия в большей степени относятся к дорогостоящим займам (ипотеке на жилье, автокредиту, ссудам на получение образования). Главное сделать правильную оценку своих финансовых возможностей и соразмерить их с запросами.

Итак, чтобы получить целевой кредит, необходимо:

• Выбрать банк, располагающий нужной целевой кредитной программой.
• Подать заявку на кредитование вместе с пакетом, требующейся документации.
• банки рассматривают подобные заявки 3-10 дней, проверяя не только заемщика, но организацию, предоставляющую товар или услугу.
• После одобрения на выдачу целевого займа клиент подписывает два договора. В первом договоре займа, содержатся условия выдачи денежных средств (цель, сумма, ставка и так далее). Во втором договоре залога, указывается, что заемщик отдает кредитору в качестве обеспечения займа купленную квартиру, машину или иную вещь.

Гораздо проще взять целевой заем потребительского вида на приобретение предметов бытовой техники. У многих банков уже заключены договора с различными торговыми организациями и в точках торговли предусмотрены рабочие места для кредитных менеджеров.

Это дает возможность заемщику при наличии паспорта и минимальной трате времени стать обладателем необходимой техники для дома.

Особенности договора на целевой кредит:

• В документе прописано целевое назначение средств.
• В большинстве случаев указана организацияполучатель денег.
• Наравне с заемщиком кредитор проверят продавца товара либо предоставляемых услуг,если он обнаруживается в «черном списке» или имеет отношение к мошенничеству, то в займе будет отказано.
• Существует условие о штрафных санкциях, на тот случай, если обнаружится, что деньги потрачены не по назначению.
• Кредиты на крупные суммы выдаются лишь при наличии залога и оформлении страховки на приобретенную квартиру или машину.
• Страховой договор продлевается ежегодно, пока не будет погашен долг.

Проверка и контроль целевого использования заемных средств

Как же банк проверяет и контролирует целевое использование кредита:

Заемщик несет ответственность за нецелевое использование кредита. Если будет установлен подобный факт, то банк вправе наложить штраф, потребовать досрочного погашения долга или же в случае, если основанием для займа были поддельные документы обратится в следственные органы.

Как происходит контроль использования целевого кредита банком

Потребительские кредиты в зависимости от назначения подразделяются на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит предполагает получение и использование средств на различные нужды без учета и отчета перед банком.

Целевые кредиты предполагают выделение средств на конкретные цели: покупка машины или строительство дома в кредит, получение кредита на строительство, пополнение оборотных средств предприятия или приобретение товара и т.д.

Все целевые кредиты можно четко разделить на 2 вида : целевые кредиты выдаваемые физическим лицам и целевые кредиты выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Целевые кредиты для физических лиц и юридических лиц отличаются. Отличие не только в процентной ставке, но и методах и формах контроля использования средств полученных на основании кредитного договора.

Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению

Целевой кредит выданный физическому лицу отличает не только более низкая процентная ставка по кредиту. Другими отличиями являются возможность получения такого кредита на более долгий срок (например ипотечный кредит) с оформление залогового имущества ( например автомобиль приобретенный в кредит является одновременно залогом, квартира приобретаемая в кредит, так же является залогом, если не был предоставлен другой равноценный залог).

Основные виды целевых кредитов для физ.лиц

Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости

Жилищный кредит предполагает внесение первого взноса и наличие поручителей. Залог может быть предоставлен заемщиком для повышения суммы кредита и возможного снижения процента, но не обязателен. Максимальный срок на который выдается жилищный кредит 12 лет. В отличие от ипотеки жилье, которое приобретается в рамках жилищного кредита не является залоговым и право собственности на объект остается у заемщика.

Жилищный кредит на строительство, требующий значительную сумму средств, может быть оформлен с залогом. Залогом может выступать строящийся объект. По мере строительства проводится регулярная переоценка объекта. Если объект будет сдан в эксплуатацию до полного погашения кредита — также проводится последняя переоценка и объект остается в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита.

Подтверждение целевого расходования средств

Для подтверждения целевого расходования средств по жилищному кредиту заемщик обязан предоставить в банк все необходимые документы: договора купли-продажи, акты-приемки передачи, расходные документы, другие документы подтверждающие целевое расходование (оплата услуг оценщика, а также расходы на страхование рисков, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения).

Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли

Ипотечный кредит вы отличие от жилищного выдается сроком до 30 лет. Основным требованием является оформление приобретаемого объекта недвижимости в качестве залога на весь период действия кредита.

Полученный кредит не выдается банком наличными деньгами, а перечисляется на указанные в договоре купли-продажи реквизиты.

При оформлении в собственность объекта приобретенного по ипотеке Свидетельство собственности будет содержать строку «С обременением». В отличие от жилищного кредита, в ипотечном используются не поручители, а созаемщики по кредиту. Любые действия с залоговой собственностью можно проводить только с согласия банка, в том числе досрочное погашение. Как правильно проводить досрочное погашение читайте в статье. Банк так же имеет право проводить проверку переданного в залог имущества.

Подтверждение целевого расходования средств

Документами подтверждающими целевое расходование средств являются договор-купли продажи имущества ( дом. квартира, земля) и,если оплата страховки входит в стоимость кредита, копия договоров страхования. Дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценщика, жилищного брокера и пр. В перечень документов на подтверждение расходов по ипотеке не входят и оплачиваются заемщиком самостоятельно. (проверить).

Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля

Кредит выдается на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. По сравнению с вышеперечисленными видами целевых кредитов — это один из самых простых целевых кредитов. Оформление такого кредита не требует поручителей и больших расходов. Обычно такой кредит предусматривает первый взнос, как правило от 10%. Получить автокредит на покупку автомобиля у физического лица не представляется возможным. Кредитные средства не выдают на руки, а перечисляют на р/с организации с которой заключен договор купли-продажи. Залогом становится приобретаемый автомобиль.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждением целевого использования средств является договор купли продажи транспортного средства. Если страховой полис также приобретается в кредит, то он так же ( его копия) является отчетным документом.

Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение

Кредит выдаваемый банком на обучение в учебном заведении на срок от 1 до 10 лет. Образовательный кредит не выдается на руки, а перечисляется на счет образовательного учреждения на основании договора. Не требует залога. Поручительство может потребоваться лицам старше 18 лет если самостоятельного дохода не достаточно, лица младше 18 лет не могут получить кредит самостоятельно, омогут выступать в качестве созаемщиков по кредиту.

Подтверждение целевого расходования средств.

Подтверждением целевого расходования средств служит договор заемщика с образовательным учреждением, подтверждение сдачи очередной сессии, а по окончании ВУЗа — диплом.

Основные виды целевых кредитов для юр. лиц

Следует отметить, что для предприятий и организаций любой кредит полученный в банке является целевым будет ли это кредит или кредитная линия.
Как правило предприятия получают кредиты для увеличения оборотных средств, выплаты зарплаты или закупку оборудования или сырья.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждение целевого использования кредитных средств легко отслеживается кредитным инспектором анализом движения средств на расчетном счете предприятия. Но для полного подтверждения в банк также предоставляют документы являющиеся основанием: договора с контр-агентами, товарные чеки, квитанции, акты выполненных работ и т.д. Точный список необходимых для отчета документов обычно сообщается юридическому лицу кредитным инспектором банка с которым заключен договор на предоставление кредита.

Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов

Различают кредиты для пополнения основных активов и кредит для пополнения оборотных средств. основное отличие — срок предоставления. как правило кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок.

Совет — не стоит использовать кредит для пополнения оборотных средств на пополнение активов.

Низкая ликвидность и долгий срок окупаемости предполагает более долгий кредитный период. Используя кредит не по назначению организация или предприятие не только рискует нарушением исполнения кредитных обязательств перед банком, но и возможной проблемой — требованием досрочного возврата, если банк не получит доказательства целевого использования.

Кредитная линия

При открытии кредитной линии юридическое лицо обязано предоставить банку полный отчет по использованию средств и только после принятия и утверждения целевого расходования, юр. лицу может быть предоставлен следующий транш.

Инвестиционный кредит

Не так часто, но все же предприятиями используется и такой вид целевого кредита — инвестиционный кредит. Этот вид кредита получается под конкретный инвестиционный проект, особенностью такого кредита является предоставление в банк, помимо стандартного пакета документов, бизнес-плана, содержащего детальное описание проекта, актуальности, рентабельности и жизнеспособности. Максимальный срок кредитования — до 10 лет.

Вне зависимости от выбранного кредита банку потребуется от предприятия обеспечение по кредиту.

Это может быть поручительство от других предприятий, имущество организации, ценные бумаги организации или ее активы. Обеспечение по кредиту (кроме поручительства) передается банку в залог на период действия кредита.

Совет — Бывают случаи при которых выданный на определенные цели кредит не может быть использован по назначению (изменились договора и подрядчики, изменились цели организации, не состоялись обозначенные банку работы) — первое что нужно сделать — позвонить своему кредитному инспектору и объяснить ситуацию.

Таким образом вы сможете не теряя времени, получив новое одобрение банка, перенаправить выданные кредитные средства на актуальный проект или сделку. Возможно для предприятия будет выгодным вернуть полностью или частично неиспользованный кредит.

Ответственность за нецелевое использование средств

Нецелевое использование кредитных средств равно как для физических так и для юридических лиц доказанное банком не только повлечет занесение в «черный» список неблагонадежных клиентов и как правило ограничит возможность получения нового кредита, но банк может воспользоваться правом требования досрочного возврата выданных средств в полном объеме (сумма кредита с процентами за весь срок по договору).

Все основные обязательства, а так же штрафы и санкции указаны в каждом кредитном договоре заключаемом между заемщиком и банком.

https://crediti-bez-problem.ru/podtverzhdenie-celevogo-kredita.html