Что такое кредитный портфель

Что такое кредитный портфель

Размер и структура кредитного портфеля — важные показатели отдельного банка и банковской сферы в целом. Рост доли займов физическим лицам или уровня просрочек может указывать на снижение надежности финансовой организации. В то же время некоторым организациям свойственны кредитные портфели с высоким уровнем риска, причем из этого можно извлечь пользу.

28.11.23, обновили 13.12.23 —> 2008 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Вадим Кизимов
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Пишу и редактирую. Большой опыт работы с крупными изданиями: Т-Ж, Life.Profit, Клерк.ру, Открытие журнал. Самостоятельно инвестирую с 2020 года через российских и зарубежных брокеров. Открыть профиль

Разбираемся, что такое кредитный портфель и как банки его формируют. А также зачем анализировать этот показатель перед оформлением вклада или инвестированием.

Что такое кредитный портфель

Основная деятельность банков и МФО — выдача займов и кредитов. Они могут сильно различаться по сроку погашения, надежности заемщика, процентным ставкам. Совокупность всех выданных займов называют кредитным портфелем.

Проданова Наталья, профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова, формулирует понятие так:

«Простыми словами, кредитный портфель — это совокупность всех кредитных обязательств банка. Эти обязательства могут включать в себя разные виды кредитов, такие как потребительские, ипотечные, автокредиты, кредиты для бизнеса, кредитные карты.

Структура и уровень риска кредитного портфеля определяют его тип. Например, нейтральный портфель состоит из долгов в основном надежных заемщиков, но приносит банку не так много прибыли. А в рисковый портфель входят займы, выданные ненадежным заемщикам, но под высокий процент.

От показателей кредитного портфеля зависит устойчивость банка, размер потенциальной прибыли от его деятельности, а также уровень принятых банком рисков.

Структура кредитного портфеля банка

Итак, кредитный портфель — это совокупность обязательств заемщиков перед банком. Он может включать много разных кредитов и в зависимости от этого составлять «защитную» или «рисковую» часть активов банка.

Артем Педан, резидент и спикер Международной Ассоциации Малого и среднего Предпринимательства при поддержке МИД РФ, объясняет значение структуры кредитного портфеля и основы его формирования так:

«Формирование кредитного портфеля начинается с привлечения клиентов, которые нуждаются в финансировании. Банк анализирует кредитоспособность потенциальных заемщиков и оценивает риски, связанные с предоставлением им кредита. На основе этого анализа банк определяет, кому предоставить кредит и под какие условия.

Кредитный портфель включает в себя разнообразные кредитные продукты, такие как

  • ипотека;
  • автокредиты;
  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • другие виды кредитов.

От структуры кредитного портфеля будет зависеть, как активы банка отреагируют на изменения в экономике или законодательстве.

Изменение показателей ипотечных и потребительских кредитов в банковском секторе РФ в 2021-2022 годах

По данным ЦБ заметно, как разные типы кредитования отличаются в реакциях на экономические и иные события. От того, доля каких кредитов выше в портфеле банка, зависит значимость для него событий. Источник: http://www.cbr.ru/

По сути, есть несколько способов классифицировать структуру кредитного портфеля. По виду займа, сроку погашения или кредитному риску заемщика. Подробнее о том, что такое кредитный риск.

Управление кредитным портфелем банка

Поскольку кредитный портфель — основной актив банка, от которого зависит надежность и эффективность бизнеса, то его управлению уделяют особое внимание. Проданова Наталья объясняет общие моменты и закономерности так:

«Кредитный портфель — это основной актив банка и определяет его финансовое состояние и рисковость. Другими словами, стратегия управления кредитным портфелем должна учитывать финансовые цели банка и его рискотерпимость.
Читать статью  Что такое дебетовая карта

Поэтому каждый банк стремится диверсифицировать свой кредитный портфель, распределяя кредиты между различными секторами экономики и типами заемщиков, чтобы минимизировать риски и обеспечить стабильное получение прибыли.

О похожих принципах управления собственными активами со стороны банков говорит и Артем Педан, также уделяя большое внимание диверсификации:

«Управляют кредитным портфелем обычно специалисты по кредиту в банке. Они ведут мониторинг и анализ кредитных операций, чтобы своевременно выявлять проблемные займы и принимать меры. А также занимаются анализом рисков и разработкой стратегий для улучшения качества и рентабельности кредитного портфеля.

Управление кредитным портфелем требует постоянной оценки рисков и адаптации к изменяющимся условиям рынка. Банк стремится диверсифицировать свой портфель, чтобы снизить риски и повысить его стабильность. Для этого используются методы кредитного скоринга, моделирования рисков и прогнозирования платежеспособности заемщиков.

Формирование кредитного портфеля

Николаев Алексей, бизнесмен с 15-летним стажем и совладелец WELLSIDE, выделил конкретный перечень действий, которые используют банки и другие финансовые организации при составлении кредитного портфеля:

«Анализ рынка. Прежде всего, банки анализируют потребности рынка, чтобы понять, какие кредитные продукты будут наиболее востребованы.

Кредитная политика. На основе рыночного анализа, банк разрабатывает свою кредитную политику, устанавливая условия и процентные ставки.

Оценка рисков. Перед предоставлением кредита, банк проводит детальную оценку кредитоспособности клиента. Это помогает минимизировать риски невозврата кредита.

Диверсификация. Чтобы снизить риски, банки стремятся диверсифицировать свой кредитный портфель, предоставляя кредиты различным категориям клиентов и различным секторам экономики.

Анализ кредитного портфеля банка

От структуры активов банка во многом зависит его устойчивость. Это интересно тем, кто собирается открыть в банке долгосрочный вклад или инвестировать в него — например, купить акции Сбера. Даже если банк выполняет все нормативы ЦБ, дополнительная проверка не помешает и поможет определить слабые места в стратегии организации. Например, сильно ли банк зависит от изменений законодательства по льготной ипотеке.

Также анализ кредитного портфеля компании поможет понять, какой стратегии она придерживается. Некоторый банки могут совсем избегать высокорисковых заемщиков, а некоторые, например, стараться не выдавать долгосрочные ипотеки. Есть цели, на которые банки вообще не выдают кредиты.

Структура кредитного портфеля Сбера по состоянию на третий квартал 2023 года

Пример структуры кредитного портфеля и отчетности Сбера за третий квартал 2023 года. Заметно, что большая часть кредитов физическим лицам приходится на жилищные кредиты — их обычно выдают только под надежное обеспечение. Источник: https://www.sberbank.com/

Особенно важно изучать кредитный портфель перед тем, как инвестировать в микрофинансовые организации. Лучше изначально выбирать из крупнейших и искать МФО с высокой долей надежных займов — например, под залог автомобиля. Такие компании составляют более рисковый кредитный портфель, с более высокой потенциальной доходностью, поэтому и инвестиции в них рискованнее, но и проценты выше, чем по вкладам.

Итоги

Кредитный портфель банка позволяет не просто оценить его устойчивость, но и выявить основную стратегию. Это поможет понять, какие именно изменения в экономической обстановке могут нанести банку наибольший вред или принести прибыль.

Анализ кредитного портфеля включает в себя изучение его структуры, видов кредитных продуктов, уровня просроченных задолженностей. Банк может управлять своим кредитным портфелем не только выдавая новые займы, но и покупая или продавая долги.

Что значит название карты банковской

Что значит название карты банковской

Полезная информация

На чтение 8 мин Опубликовано 29.08.2021

Название банковской карты отображает основную информацию об эмитенте, выпустившем ее, платежной системе карты, имя владельца, а также номер банковской карты, по которому знающие люди также могут узнать дополнительную информацию — кредитная ли это или дебетовая карта, страна выпуска и другая информация. Сегодня мы поговорим о том, что может включать название банковской карты. Читайте следующую статью на страницах bankovskie-karty.ru и вы узнаете, какие названия банковских карты в России есть и где их смотреть.

Читать статью  Как устроена дебетовая карта, сколько она стоит и как оформить: разбор

Название банковской карты

Существует много признаков, по которым можно классифицировать название банковской карты. По типу средств, размещенных на карте, карты называются дебетовыми и кредитными. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. На кредитной карте хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты.

Название банковских карт так же зависит от категория карты. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black.

Название банковской карты

По типу платежной системы банковские карты называются Visa или MasterCard. Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. На платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay — чуть более 53%.

Кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей. Кредитная карта не подходит только для снятия наличных (за снятие наличных банк взимает относительно высокую комиссию).

Виртуальная карта актуальна только для тех, кто совершает множество покупок через Интернет или ведет в нем свою профессиональную деятельность. Дебетовая карта является универсальным инструментом. .

Что значит название карты банковской

Банковская карта — это пластиковая карта размером с визитку или абонемент в спортзал. Все банковские карты мира имеют стандартный размер 5х8 сантиметров, а также срок действия. Банковская карточка – это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства.

Личные банковские карточки – карточки, выдаваемые физическим лицам. По желанию владельца счета могут быть выданы дополнительные карточки иным лицам. Операции с использованием таких карточек будут отражаться на одном счете, владелец которого может установить лимиты сумм для каждой дополнительной карточки.

анковской карты

Корпоративные банковские карточки – карточки, выдаваемые юридическим лицам. Держателями таких карточек являются уполномоченные представители данного юридического лица. Порядок использования средств юридического лица определяется законодательством.

В зависимости от типа счета банковская карта называется:

  • дебетовая карточка: карточка, с использованием которой операции производятся в пределах остатка денежных средств на счете, а также в пределах лимита овердрафта, если он предусмотрен договором;
  • кредитная карточка – карточка, с использованием которой держателем осуществляются операции в пределах суммы кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора.

Название банковских карт России

Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.

Электронные банковские карты– это кредитные или дебетовые карты начального уровня Visa Electron, VISA Electron Instant Issue, Masterсard Electronic, Masterсard Instant Issue и Maestrо. Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминалах. В настоящее время в России эта категории карт встречается очень редко.

Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.

Название банковской карты

Классические карты — VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.

Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia. Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.

Название реквизитов банковской карты

Реквизиты карты означают данные банковской карты, которые необходимы для осуществления транзакций. Без наличия реквизитов ни один банк или владелец карты не сможет переводить деньги или покупать товары. Реквизиты банковской карты включают названия банка; номер карты; имя владельца; название платёжной системы.

Читать статью  Обзор дебетовой Альфа-Карты от Альфа Банка в 2024 году

Hoмep бaнкoвcкoй кapты — этo 16 или 18 цифp, кoтopыe yкaзaны нa лицeвoй чacти. B нoмepe зaшифpoвaны нaзвaниe плaтeжнoй cиcтeмы, идeнтификaциoнный нoмep вaшeгo бaнкa, тип и peгиoн выпycкa кapты, cиcтeмнoe пpoвepoчнoe чиcлo.

Имя владельца карты — это дepжaтeль кapты. Moжeт быть yкaзaнa тoлькo фaмилия, фaмилия и инициaлы или кapтa мoжeт быть нeимeннoй.

Название банковских карт Сбербанка

На сегодняшний день существуют различные виды карт Сбербанка. Пластиковые карты Сбербанка бывают дебетовые, кредитные и партнерские. все карты имеют одну из двух платежных систем: Visa или Mastercard. Это две конкурирующие между собой международные платежные системы.

Дебетовые карты Сбербанка — классические; премиальные; золотые; платиновые; молодежные; социальные; карты мгновенной выдачи; дополнительные карты для ребенка; карты с индивидуальным дизайном; виртуальные карты.

нковской карты

Классическая дебетовая карта включает стандартный довольно широкий комплекс возможностей. Золотая дебетовая карта отличается наличием спектра дополнительных привилегированных возможностей и условий обслуживания. Платиновая карта отличается персональным обслуживанием, высокой степенью защиты финансов и предоставлением различных привилегий.

Премиальная дебетовая карта обладает широким спектром Vip-возможностей и высокой степенью защиты финансовых средств. Молодежная карта выдается лицам, достигшим 14 или 18 лет (в зависимости от типа карты) и дает возможность получать до 10% от суммы покупок в виде бонусов «Спасибо от Сбербанка».

Социальная карта выдается лицам, достигшим пенсионного возраста, и позволяет начислять на остаток средств повышенные проценты. Детская карта 7+ выпускается в виде дополнительной карты к родительской и может быть оформлена на детей в возрасте от 7 лет. Виртуальная карта не имеет физического носителя и предназначена исключительно для оплаты покупок в интернете путем указания реквизитов при совершении операции.

Кредитные карты Сбербанка — классические; молодежные; золотые; карты мгновенной выдачи. Стандартная кредитная карта обладает наиболее оптимальным спектром возможностей. Золотая кредитная карта предоставляет доступ к премиальным условиям обслуживания.

Молодежная кредитная карта оформляется молодым клиентам Сбербанка в возрасте от 21 до 30 лет на более выгодных условиях, чем другие кредитные карты банка. Кредитная карта мгновенной выдачи оформляется в день обращения при условии наличии персонального предложения от банка.

Партнерские карты — карта «Подари жизнь»; карта «Аэрофлот». Данный вид пластиковых карт выпускается в рамках партнерского сотрудничества Сбербанка с другими организациями. Карта «Подари жизнь» создана для людей, желающих участвовать в благотворительной программе помощи онкобольным детям. Карта «Аэрофлот» создана специально для тех клиентов, которые часто путешествуют, и позволяет копить бонусные «мили» и оплачивать ими авиабилеты.

Название банковской карты где смотреть

Базовая информация, которая необходима для работы с картой, изложена на самом пластике это имя владельца; номер карты(не путать с номером счета!); срок действия; код безопасности; номер счета (на пластиковой карточке не указывается).

Знание одного номера достаточно, чтобы выяснить, к какому банку принадлежит карта, регион выпуска, тип и используемую платежную систему. Однако этих данных будет недостаточно для проведения платежей посторонними.

Первая цифра указывает на отрасль экономики, которая выпустила данную карту: наиболее популярные системы — это Visa (соответствует цифре 4 “финансовые организации, банки”) и Mastercard/ Maestro (цифры 5 или 6 “финансовые организации, банки, торговля, банковская сфера”).

Первые 6 цифр — это банковский идентификационный номер (bin), по которому можно узнать название не только платежной системы, но также банка-эмитента карты и тип карты. Остальные цифры в номере карты — индивидуальный номер счета: в нем зашифрован и код валюты, и филиал банка, и вид банковского продукта (карты). Для исключения повторов в номерах счетов предназначена последняя цифра — проверочное число карты.

Источники:

  • https://www.kp.ru/guide/plastikovye-karty-bankov.html
  • https://www.banki.ru/wikibank/kategorii_bankovskih_kart/
  • https://www.ipay.ua/blog/articles/neskolko-faktov-o-bankovskoj-karte-kotorye-vy-dolzhny-znat
  • https://www.npc.by/bankovskie-kartochki/obshchie-svedeniia-o-bankovskikh-kartochkakh/

https://brobank.ru/kreditnyj-portfel/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *