Источники финансирования среднего и малого бизнеса

Источники финансирования среднего и малого бизнеса

Инвестирование необходимо не только в период запуска дела, но и в течение всего его функционирования. Источники финансирования бизнеса могут быть из личных средств и поступающие извне. Внешние капиталы привлекаются в момент нехватки собственных для погашения задолженности, или как помощь при расширении производственной линейки. В России государство также оказывает поддержку предпринимателям, ежегодно информируя о ее характере социальные службы.

Открыть полное содержание

Классификация источников финансирования

• кредиторы;
• инвесторы;
• собственные финансы.

Финансировать предпринимательство самостоятельно могут позволить себе компании, которые наладили рабочий процесс в соответствии со своим бизнес-планом. В большинстве случаев предприниматель пользуется поддержкой со стороны других внешних источников. Следует помнить, что использование стороннего капитала увеличивает расходы за счет отчислений.

Внутренние источники

Когда предприятие может финансироваться самостоятельно, без привлечения помощи со стороны, у собственника есть полный контроль над бизнесом.

Примеры внутренних источников финансирования:

1. Чистая прибыль. Вложение большей части средств в дальнейшее развитие позволяет обеспечить успешное существование и снизить риск разорения.
2. Амортизационные отчисления. Тот денежный актив, который мог быть потрачен на ремонт и обслуживание оборудования.
3. Кредиторская задолженность. Предполагает отсрочку банковских платежей с увеличением их размера в будущем. Можно использовать, как временную меру.
4. Удержание заработной платы работникам предприятия. По финансовым документам происходит расчет и начисление зарплаты, которая фактически не выплачивается. Задержка может быть краткосрочной мерой.
5. Факторинг. Этот источник подразумевает отсрочку платежа по соглашению с компанией-поставщиком или производителем нужных комплектующих.
6. Сброс активов. В случае, когда предприятие имеет направление с убыточной, нулевой или малой прибыльностью, можно избавиться от такой линии в пользу другой.
7. Резервный фонд. Средства, предназначенные для непредвиденных финансовых расходов.
8. Оптимизация процесса. Распределение финансирования на наиболее прибыльное производство или создание нового дополнительного источника дохода.

Государственное финансирование

Программы поддержки начинающих предпринимателей размещаются на сайте Министерства Финансов. Для получения помощи от государства, необходимо составить бизнес-план с обязательным указанием сроков окупаемости.

Готовый проект можно предоставить сотрудникам в Центр занятости, а затем – в налоговую. Здесь предстоит оформление, как предпринимателя. После чего необходимо зарегистрироваться на бирже труда.

Важно учитывать, что для получения финансов недостаточно одного утверждения бизнес-плана, необходимо иметь в наличии собственные ресурсы. Государство покрывает расходы предпринимателя частично, в зависимости от вида помощи. Или становится заказчиком производимых товаров и услуг.

Межбюджетные государственные отношения

В 2024 году предусмотрены такие виды государственной поддержки:

• бесплатное консультирование по юридическим и другим вопросам;
• оплата образования, необходимого для реализации бизнес-идеи;
• помощь в приобретении производственных мощностей по минимальной стоимости;
• денежная помощь в процессе производства (частично) и аренды государственных помещений;
• финансирование 20% от стоимости приобретаемого сырья;
• частичное погашение кредитов;
• гранты;
• субсидии;
• льготное участие в таких мероприятиях, как выставка или ярмарка;
• бизнес-инкубатор (выгодная аренда гос. помещений);
• гарантирование обязательств предпринимателя перед банком.

О государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России подробно говорится в видео, взятого с канала “Актив Финанс Групп”.

Дотации

Дотации подразумевают однократную помощь со стороны государства. Размер помощи регулируется Бюджетным Кодексом РФ. Счетная Палата обязательно будет контролировать движение выделенных финансов. В случае их растраты на нужды, отличающиеся от указанных в бизнес-плане, государство в дальнейшем не станет помогать и покрывать издержки. Как правило, дотации выделяются предпринимателям, производящим товары, входящие в потребительскую корзину, или приносящие пользу региону. В основном – это сельское хозяйство.

Налоговые льготы

В Законе РФ №477-Ф3 говорится о возможности временного послабления для предпринимателей. При соблюдении определенных условий, предприниматель может быть освобожден от уплаты налогов сроком на 2 года. Для получения льгот, необходимо иметь первую регистрацию с упрощенной системой налогообложения (УСН) или патентом (ПСН).

Скриншот главной страницы Единого реестра Налоговые каникулы Какие налоги необходимо оплатить при наличии субсидии Сроки налоговых каникул

Кредитование

Кредит от государства бывает нескольких форм:

• выделение денежных средств;
• гарантирование банковского займа;
• содействие в экспорте.

Проценты на кредитные средства будут ниже, чем в банке. При получении денег на погашение кредита, возможно получить отсрочку по выплатам.

Кредитование банками

Получить банковский кредит возможно под залог имущества или оборотных средств. Банки предоставляют разные программы кредитования для малого и среднего бизнеса. Как правило, сумма не превышает 1 млрд рублей, и выдается на срок до 3 лет. Ставка по кредиту составляет 10-11% годовых и не может быть выше. Средства выделяются на приобретение оборудования или для других целей, оговариваемых в договоре. При этом, банк, дающий кредит, становится бизнес-партнером. Это дает ему право контролировать финансовое состояние предпринимателя до момента полного погашения кредита и процентной ставки по нему.

Существует ряд отраслей, которым кредиторы отдают предпочтение:

• сельское хозяйство;
• строительство;
• транспортные перевозки;
• производство продуктов питания;
• услуги связи.

Лизинг

Лизинг подразумевает долгосрочную аренду собственности, оборудования и /или налоговые льготы. В последнем случае, когда речь идет об аренде предпринимателем помещения или производственных мощностей, субсидия может быть предоставлена и арендодателю.

Лизинг предполагает возможность выкупить арендуемые активы:

• предприятие;
• земельный участок;
• строение;
• транспортное средство;
• имущество.

Преимущество данного способа кредитования заключается в том, что не нужно предоставлять залог. Если предприниматель выкупает активы, он выплачивает их реальную фактическую стоимость – без наценки. Но при оформлении кредита необходимо оплатить до 30% от оценочной стоимости активов.

В России лизингуются не все виды деятельности. Это зависит от формы налогообложения.

Сумма платежей займа относится к фонду издержек предприятия и на нее начисляется НДС.

Торговые займы

Эти отношения предполагают предоставление отсрочки по платежам от фирм, с которыми сотрудничает предприниматель. Это относится к сфере торговли, когда происходит реализация товара другого поставщика. Возможна форма отношений в виде обмена. Товар меняется на другой товар или услугу.

Долевое финансирование

Этот вид получения помощи предполагает привлечение инвестора, который становится совладельцем бизнеса. Он осуществляет единоразовый взнос в уставный фонд с возможными дальнейшими вложениями. Иногда инвестирование касается какого-то одного из направлений.

Облигации

Облигации представляют собой кредит с процентом. Выплачивает его предприниматель инвестору.

Возможны следующие варианты:

1. Купон. Погашение займа осуществляется 2 раза в течение 12 месяцев. Условия могут быть и другими, например 3-4 раза. Это прописывается в облигациях. Процентная ставка (годовая) разбивается соответственно.
2. Дисконт. В данном случае процентная ставка плавающая.

Разновидность облигации в зависимости от сроков выдачи:

• краткосрочные – 1-2 года;
• среднесрочные – 5-7 лет;
• долгосрочные – от 7 лет.

Овердрафт

Овердрафт – это банковское кредитование путем открытия кредитного счета, привязанного к основному счету предпринимателя. Максимальный размер данного вида займа составляет 50% от среднего оборота средств предприятия за месяц. Кредит гарантирует обеспечение выплат по любым нуждам компании, если в конкретный момент личных средств предприятия не хватает. Банк взимает плату за обслуживание основного счета и выставляет кредитный процент, когда предприниматель не погашает задолженность в оговорённые сроки. Происходит такое погашение путем синхронизации с основным счетом и автоматическим переводов денег.

Видео

Подробнее об источниках финансирования бизнеса рассказано в видео с канала FM.

Как получить в Казахстане кредит для малого бизнеса

Как получить кредит для малого бизнеса в Казахстане. Рассказываем о способах получения денежных средств на развитие своего дела, какие трудности могут возникнуть на пути и как максимально выгодно выбрать кредит для своих целей.

Жибек Канапьянова Дата обновления: 13 ноября, 2023
Поделиться:

Почему непросто получить кредит?

Как известно кредит является денежной ссудой, выдаваемой на условиях срочности и возвратности. Вне зависимости от цели использования средств их необходимо возвратить кредитору.

Условия, сроки выдачи и возврата кредита определены в кредитном договоре. Однако, любой банк или кредитная организация стараются исключить риски невозврата кредита еще до заключения договора.

Именно по этой причине потенциальный заемщик сталкивается с различного вида требованиями и обязательным пакетом подтверждающих документов.

Виды кредитов для малого бизнеса

Деятельность любого предприятия связана с непрерывным оборотом денежных средств. Когда собственных ликвидов для дальнейшей реализации деятельности становится недостаточно, решением может стать получение займа.

На сегодняшний день потребность в заемных средствах меньше не становится, особенно если речь идет о субъектах малого предпринимательства. Это объясняет наличие разных видов кредитования.

В Казахстане можно встретить следующие виды бизнес-кредитования:

1. По субъекту кредитования:
   • Для юридических лиц, подлежащих обязательной регистрации в налоговых органах;
   • Для физических лиц, действующих в качестве индивидуальных предпринимателей.
2. По объекту кредитования:
   • На пополнение оборотных средств предприятия, в случае расширения, увеличения производства, покрытия расходов и т.п;
   • На приобретение долгосрочных активов;
   • Нецелевые займы на развитие бизнеса.
3. По целевому назначению развития бизнеса:
   • На финансирование новых проектов, вновь открытого предприятия;
   • На расширение деятельности уже функционирующего бизнеса;
   • На поддержку действующих проектов.
4. По форме выдачи займов:
   • Кредитная линия, предназначенная на бизнес цели. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам;
   • Овердрафт, краткосрочный заем, предоставляемый в случае недостаточности средств на расчетном счету организации;
   • Срочный заем;
   • Экспресс-кредитование;
   • Микрокредитование.
5. Особые формы заемного финансирования:
   • Контрактное, проектное, венчурное финансирование;
   • Лизинг. Представляет форму кредитования на приобретение основных средств. Часто используется для приобретения спецтехники;
   • Товарный кредит;
   • Факторинг. Вид кредитного финансирования в сфере торговли;
   • Вексельный кредит;
   • Аккредетив. Предусматривает передачу платежных обязательств клиента банку.

Итак, можно убедиться, что имеется достаточно видов кредитования для бизнес-сферы. Поэтому немаловажно четко знать на какие цели нужен кредит и какая категория подходит конкретно вам.

Как можно получить кредит для бизнеса?

Если уже принято решение брать кредит, важно выбрать подходящий банк. В различных банках и финансовых учреждениях могут отличаться условия кредитования. Поэтому важно сравнивать предложения и выбирать наиболее подходящий продукт.

Условия для выдачи кредита на открытие бизнеса

Если кредит требуется на дело, которое только планируется запустить важно обратить внимание на следующее:

1. Изучить программы кредитования для нового бизнеса. Возможно взять кредит под бизнес с нуля на льготных условиях.
2. Рассмотреть микрокредитование. Как известно у микрофинансовых организаций более лояльные требования к клиентам. На сегодняшний день займы онлайн для субъектов малого предпринимательства в Казахстане становится повсеместным, а сама процедура значительно упрощается.
3. Воспользоваться государственными программами поддержки малого бизнеса. В Казахстане ежегодно реализуются программы кредитования предпринимателей с участием государственной помощи. Особенно поддерживается открытие нвых предприятий и появление новых проектов. Фонд «Даму» и Палата предпринимателей «Атамекен» регулярно оказывают финансовую поддержку как действующих, так и новых проектов в различных сферах.

Процедура оформления займа в Казахстане

Для того чтобы взять кредит для развития ли открытия малого бизнеса необходимо пройти определенные процедуры. Расскажем о самых стандартных и часто встречаемых.

Соответствие установленным требованиям банка

В любом банке для получения любого вида кредита существуют определенные требования к потенциальным заемщикам. При обращении кредитору важно убедиться, что вы как заемщик отвечаете всем требуемым условиям.

Кредитная программа

Кредитная программа должна подходить под Ваши конкретные цели, соответствовать направлению Вашего бизнеса и не превышать риски.

Перед выбором программы важно обращать внимание на следующее:

• Процентная ставка по кредиту;
• Максимально возможная сумма займа;
• Допустимый срок кредитного договора;
• Возможность досрочного закрытия кредита;
• Обязательность и вид залога;
• Наличие/размер комиссий;
• Форма предоставления кредита;
• Способы погашения займа.

Если затрудняетесь в выборе, то попробуйте воспользоваться услугами кредитного брокера.

Подготовка документов и подача заявки

После того, как была выбрана программа кредитования можно подавать заявку. Подача заявки на кредит сопровождается предоставлением обязательных документов, которые запрашивает кредитор. Рассмотрение заявки может занимать несколько рабочих дней, в зависимости от вида кредитования и полноты предоставленных документов.

Получение кредита

При положительном результате между заемщиком и кредитором оформляется договор займа. Следует перед подписанием внимательно ознакомиться с его условиями. Так как после подписания изменить условия предоставления и возврата займа будет не так просто.

После заключения договора о займе заемщик может получить деньги и далее использовать их по назначению.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Каждый банк вправе запрашивать подтверждающие документы при рассмотрении заявки. Пакет документов, запрашиваемый в банках может различаться.

Мы подобрали список наиболее часто встречаемых документов, которые могут потребоваться при подаче заявки на кредит для бизнеса в банки второго уровня.

• Учредительные документы;
• Документ, свидетельствующий о регистрации;
• Финансовая отчетность (период отчетности уточняется кредитором);
• Образцы подписей и оттиск печати;
• Налоговая декларация;
• Справка о наличии счетов в других банках и сведения о движении денежных средств по ним;
• Документ об отсутствии или наличии задолженности по налогам и обязательным платежам;
• Правоустанавливающие документы по залогу (при необходимости).

Составление бизнес-плана для получения кредита

В некоторых случаях кредитор может также запросить бизнес-план:

• Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
• Представленного заемщиком залога недостаточно;
• Предприятие действует менее 6 месяцев на рынке;
• Кредитование в рамках льготной программы;
• Финансирование требуется от трех лет и выше.

Если вы решили самостоятельно составить свой бизнес-план, то следует учесть основные моменты и ключевые разделы.

Из каких разделов должен состоять бизнес-план:

1. Описание предприятия/компании. Здесь должна быть самая основная информация о компании: ее наименование, организационно-правовая форма, структура, контакты и т.д.
2. Резюме. Содержит идею проекта, где кратко раскрывается информация о деятельности, которую планируется финансировать с обоснованным описанием преимуществ.
3. Анализ рынка. Показывает какую позицию будет занимать проект на рынке, имеются ли аналоги, потенциальные конкуренты или же это уникальный продукт/услуга.
4. Маркетинговый план. В данном разделе важно рассказать о своем продукте или услуге, в том числе на какую целевую аудиторию направлен проект. Здесь же указывается планируемая стоимость, объемы реализации и почему потребителям стоит обращаться именно к вам.
5. Экономические показатели проекта. Этот раздел должен отражать расчеты на затраты, а также информацию о прогнозируемой прибыли.
6. Производственный план. В зависимости от направления проекта может потребоваться данный раздел. В нем указывается как предприятие оснащено оборудованием, необходима ли модернизация и насколько бесперебойно служит производственное оборудование. Также здесь указываются расчеты на производство единицы продукции.
7. Финансовый план. Содержит следующие сведения:
   • Первоначальные и постоянные издержки;
   • Расходы на продвижение, рекламу и выплату заработной платы работникам;
   • Себестоимость товаров/работ/услуг;
   • Сумма средств, необходимая для дополнительного финансирования;
   • Прогнозируемая ликвидность проекта;
   • План погашения займа.

Важно обращать внимание на то, что бизнес-план зависит от направления и цели проекта, в результате должен быть индивидуальный документ, в котором будет четко обосновываться потребность в заемных средствах на финансирование бизнеса.

Если вы не хотите тратить время на самостоятельную разработку бизнес-плана, то следует предоставить это специалистам и немного сэкономить свое время.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита?

Если банком было отказано в выдаче кредита на развитие бизнеса, то можно попробовать другие пути поиска заемных средств.

1. Попробовать взять микрокредит. Сейчас многие микрофинансовые организации предоставляют онлайн займы субъектам малого предпринимательства. При этом условия для заемщиков по сравнению с банками более лояльные.
2. Воспользоваться государственной поддержкой, например, подать заявку на субсидирование. Это позволит снизить нагрузку, так как часть расходов на покрытие кредита выплачивается из государственной программы.

Альтернативы кредиту на открытие бизнеса

Если для развития или открытия бизнеса кредит не рассматривается в качестве подходящего инструмента, то можно обратить внимание на другие программы, разработанные для предпринимателей:

1. Финансирование в виде грантов. Представляет безвозмездное финансирование бизнес-проектов. Для этого, как правило, необходимо представить проект, обосновать необходимость в средствах и в определенные срок отчитаться по целевому использованию гранта.
2. Поддержка нефинансового характера. К такой поддержке относится: консультация, сопровождение, юридическая помощь, семинары, мастер-классы, обучающие программы. Подобные программы позволяют доступно и качественно получить полезные знания, приобрести новые навыки или повысить свой профессиональный уровень.

Часто задаваемые вопросы

На какие бизнес-цели можно взять кредит?

Бизнес-кредит можно оформить на следующие цели:

• Приобретение спецтехники, оборудования или автотранспорта;
• Приобретение недвижимости (производственного, административного помещения);
• Покупка земельных участков на строительство;
• Текущий/капитальный ремонт, реконструкция коммерческой недвижимости;
• Финансирование проектов.

Могут ли отказать в займе, ели есть еще кредиты?

Если у заемщика достаточный уровень доходов, то наличие имеющихся кредитов не станет препятствием для получения нового.

Что делать, если залога оказалось недостаточно?

Для получения кредита в некоторых банках может подойти также залог третьего лица.

Можно воспользоваться услугой гарантирования от Фонда «Даму».

Можно ли воспользоваться услугой разработки бизнес-плана бесплатно?

Участники государственных программ поддержки предпринимателей вправе воспользоваться разработкой бизнес-плана специалистами Палаты предпринимателей «Атамекен».

В какие сроки рассматривается заявка на кредит предпринимателям?

Сроки рассмотрения заявки зависят от вида кредита, политики банка и в среднем решение может приниматься в течение 5 рабочих дней.

Жибек Канапьянова — эксперт по личным кредитам и финансовым новостям. Бакалавр экономики и бизнеса специальности “финансы” КГУ им. Ш. Уалиханова.

https://biznesok.com/formy-biznessa/istochniki-finansirovaniya-biznesa-16597/