Что будет если не платить кредит

Что будет если не платить кредит

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.

Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

Голосовые, текстовые и т.д.

Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.

В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

Минусы частичных платежей:

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.

Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.

Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.

Конец путинской стабильности. Что происходит с российской экономикой

Российская экономика за две недели войны с Украиной оказалась в глубоком кризисе: население столкнулось с девальвацией рубля, ограничениями на ключевые услуги в банках и стремительным ростом цен. Многие остались без работы. Хуже всего придется самым бедным. Русская служба Би-би-си рассказывает, что происходит с российской экономикой и чего можно ожидать в будущем.

Вторжение России в Украину спровоцировало один из тяжелейших кризисов в современной экономике страны. Этот кризис пока только начинается.

«Ближайшие годы правления Путина будут сильно напоминать худшие годы правления Ельцина», — пишет Бранко Миланович, бывший ведущий экономист Всемирного банка. Он выпустил два прогноза о краткосрочных и долгосрочных последствиях нынешнего кризиса.

В ближайшие месяцы, по его мнению, Россию ждет нелегкий период: будет расти безработица и инфляция, от чего в первую очередь пострадает бедное население. Возможно, правительство решится на введение продуктовых карточек.

Кризис будет сильнее, чем в 1998-1999 годах, но падение будет не таким резким, как в 1992 году, уверен экономист.

Уже сейчас в Москве можно невооруженным взглядом увидеть экономические последствия войны и санкций: магазины мировых брендов в торговых центрах закрыты, пока временно. Не работают и рестораны «Макдональдс» — первый ресторан сети открылся в Москве в 1990 году и стал символом начавшихся в стране реформ. В 2022 году компания приостановила работу в стране, а за день до закрытия в рестораны в разных городах выстраивались очереди.

Люди в последние недели скупали технику, товары для ремонта, мебель и одежду в магазинах, которые заявили об уходе из России или приостановке работы. Очереди были замечены, например, в Ikea или Uniqlo, а также у банкоматов — россияне лихорадочно пытались снять со счетов оставшуюся валюту.

Закрытые магазины и рестораны международных брендов — это не только символ кризиса и удар по потреблению. Эффект может оказаться намного глубже: могут быть разорваны цепочки поставок, пострадают российские компании, работавшие с западными, а экономика потеряет тысячи рабочих мест.

Русская служба Би-би-си собрала главные вопросы про бушующий в России кризис и основные прогнозы о том, как он будет развиваться.

Насколько кризис может быть глубоким?

«Сейчас мы видим, что экономика в ступоре. Мы в такой ситуации, чем-то похожей на начало пандемии, когда произошло нарушение внешнеторговых отношений, нарушение определенных логистических цепочек, и у нас есть огромная неопределенность относительно развития ситуации», — так описывает происходящее главный экономист «Ренессанс Капитала» Софья Донец.

По ее словам, пока прогнозы делать сложно, так как неясно, будет ли какая-то разморозка внешнеполитических отношений или они сохранятся в нынешнем виде.

Для Донец ясно одно: рецессия, то есть сокращение экономики, в этом году неизбежна.

«Пока мы ее осторожно оцениваем в широком диапазоне от 6 до 10% спада в этом году, при этом понимая, что есть возможности получить и позитивный, и негативный сюрприз к этому диапазону в зависимости от геополитической ситуации», — объясняет она.

По словам Донец, спад будет похож одновременно на кризис 1998-го и 2014-2015 годов. «К сожалению, взяв от обоих худшее», — добавляет она. Рецессия может оказаться такой же глубокой, как в 1998 году, а восстановление после нее таким же медленным, как после кризиса 2014-2015 годов.

Примерно такие же прогнозы делают и другие экономисты, каждый раз оговариваясь, что ситуация нестабильна, а прогнозы могут быть пересмотрены. В британской аналитической компании Capital Economics прогнозировали после введения эмбарго на поставки энергоресурсов в США и Великобританию, что российская экономика упадет на 12%. Но отмечают, что падение может быть намного сильнее.

Банк Barclays считает, что в этом году экономика России сократится на 12,5%, а в следующем — на 3,5%. В банке считают, что санкции, введенные против России, сохранятся надолго. Goldman Sachs ожидает спада в 10%, пишет Блумберг.

В санкционных списках западных стран вместе с Фридманом оказались многие российские бизнесмены и чиновники, включая лично президента Владимира Путина.

Для бизнесменов, как для Фридмана, это означает потерю части состояний и необходимость менять структуру собственности и управления в своих компаниях, чтобы санкции не распространялись и на них. Это может изменить стратегию компаний и повлиять на их финансовую устойчивость — а через них и на положение сотрудников этих компаний.

Страны Запада также заморозили резервы российского Центрального банка. С помощью этих резервов ЦБ поддерживал рубль, продавая валюту. После того, как эти резервы были заморожены, власти обязали экспортеров товаров продавать валютную выручку. Но эти интервенции не мешают рублю падать. За три недели войны рубль к доллару подешевел более чем на 30% и остается крайне нестабильным.

Еще одной чувствительной мерой был запрет на поставку в Россию новых банкнот евро. ЦБ был вынужден ограничить снятие валюты с вкладов 10 тысячами долларов, причем евро снимать россиянам запретили. На прошлой неделе США запретили поставлять в Россию доллары.

Параллельно по экономике начал бить уход частных компаний — это не санкции, вводимые на государственном уровне, а инициатива бизнеса. Некоторые компании уходили сразу, уволив сотрудников, кто-то приостанавливал производство в ожидании улучшения ситуации, а кто-то просто замораживал все инвестиции в страну, но при этом текущее производство не сворачивал.

На российском сайте «Макдональдс» до сих пор висит реклама, что 99% продуктов сеть закупает у российских поставщиков. У компании 60 тысяч работников в России, а еще более 100 тысяч рабочих мест создали предприятия-поставщики.

Если компания решит окончательно закрыться, то это может повлиять на тысячи человек. Будут разорваны цепочки поставок, а компаниям, которые выращивали, например, картофель или морковь, придется искать новых покупателей. Этот пример показывает, насколько западные компании интегрированы в экономику России и насколько их уход приведет к разрыву цепочек поставок.

Существует еще ряд санкций, которые могут ударить по российской экономике с отложенным эффектом. Например, США ввели санкции на импорт высокотехнологичной продукции. Теперь в Россию нельзя ввезти американские (или сделанных в Тайване по лицензии) микрочипы, а заменить их на российские аналоги пока невозможно. Все это очень чувствительно скажется на космических проектах и гражданской авиации.

В целом, против России уже введено больше санкций, чем против какой бы то ни было страны мира, включая Иран и Северную Корею. В санкционных списках оказались не только российские компании и банки, но также целые секторы экономики. Фактически российский бизнес на многие годы может оказаться отрезанным от мировых финансовых рынков, что неминуемо затормозит его развитие.

Последний пакет санкций ЕС, например, ограничивает поставки в России различного оборудования для горнолыжных курортов и дорогих автомобилей — подобные меры могут показаться мелкими, но в совокупности через несколько лет российский бизнес может быть отрезан от закупок нового оборудования и технологий, а значит, не сможет развиваться.

Центральный банк в пятницу, 18 марта, объявил о новой «масштабной структурной перестройке» экономики страны как раз из-за ухода бизнеса и санкций. Теперь бизнесу придется адаптироваться к внешним условиям и перестраивать «производственные и логические цепочки». Основная черта этой новой реальности — это высокая инфляция, объявил Центральный банк.

Какие санкции еще возможны?

Бывший ведущий экономист Всемирного банка Бранко Миланович пишет, что санкции, введенные США, очень сложно снимать и они могут оставаться в силе десятилетиями. Он приводит в пример Кубу, санкции против которой действуют более 60 лет.

Даже правительству, которое рано или поздно придет на смену текущему, придется идти на серьезные политические уступки, чтобы снять хотя бы часть санкций, пишет Миланович. Это может оказаться для него неприемлемым.

США действительно пошли на очень жесткие меры — помимо персональных санкций и санкций против банков, они еще и ввели запрет на импорт российской нефти, газа и угля.

ЕС же пока не принял решение о нефтяном эмбарго — это одна из оставшихся немногих возможностей ввести ограничения против России. Capital Economics в этом случае описывали сценарий настоящего экономического апокалипсиса: резко сокращается ВВП, доллар поднимается до 200 рублей, инфляция поднимается выше 30%, резко растет безработица, а компании банкротятся.

Европейцы пока сами не готовы пойти на нефтяное эмбарго, так как это нанесет удар по их собственной экономике и потребителями — бензин и отопление и так растут в цене. Однако запрет на импорт российской нефти уже активно обсуждается. СМИ пишут, что он может быть введен, если война продолжится.

В начале прошлой недели заместитель глава Казначейства США Валли Адейемо в интервью CNBC рассказал, что США также рассматривают более жесткие санкции, например, ввести полное эмбарго на торговлю с Россией или заблокировать доступ страны к морским путям, а также вслед за ЕС ввести санкции на криптоактивы.

Как российские власти хотят помочь экономике и населению?

«Выбор того, что может сделать правительство, очень ограничен. И он определен решениями о внешней политике, которые принимает Владимир Путин, и иностранными санкциями», — пишет Миланович.

По его словам, проблема не в том, что правительство принимает неправильные решения, а в том, что правильных решений в данной ситуации просто нет.

Российские власти в последние недели регулярно отчитываются о том, как они хотят помогать экономике страны. Власти обещают помогать бедным семьям и людям, потерявшим работу, а также чаще и больше индексировать пенсии и социальные пособия. Людям, чей доход упал более чем на 30%, они предлагают кредитные каникулы.

Все эти меры похожи на то, что делало правительство в 2020 году. Но тогда бизнес жаловался, что их недостаточно: кредиты было получить сложно, а последствия пандемии оказались слишком тяжелыми. На этот раз повреждение экономики может быть намного более серьезным, а этих мер, скорее всего, будет недостаточно.

«В пандемию меры правительства, при том, что они не были слишком объемные и качественные, они неплохо сработали. Здесь трудно сказать, потому что экономический контекст очень сильно изменится — разрушение каких-то процессов, наверно, неизбежно», — считает Донец.

Насколько экономика устойчива и долго ли выдержит?

Россия за годы высоких нефтяных цен скопила довольно обширные резервы. Они хранятся в Фонде национального благосостояния и на 1 февраля составляли почти 175 млрд долларов.

Эти деньги могут потратить на поддержку экономики и бизнеса. Их уже обещали, например, потратить на помощь системно значимым компаниям, а также на выкуп подешевевших российских акций, об этом писала газета «Ведомости».

Часть этих денег еще в довоенную эпоху были зарезервированы под разные инфраструктурные проекты. Власти не могут от них отказаться, так как это часть обещаний президента Владимира Путина, — и эти инфраструктурные проекты также могут поддержать экономику. На прошлой неделе он заявил, что не откажется от этих планов.

Неясно, насколько хватит этих резервов, так как до конца неясно, как власти собираются их тратить.

Резервов России могло бы быть достаточно, чтобы покрыть, например, весь государственный долг и избежать любого возможного дефолта. На 1 февраля он составлял, по данным минфина, 59,5 млрд долларов. Большая часть из этих средств — это долг по облигациям, почти 39 млрд долларов.

При этом рейтинговые агентства Fitch и Moody’s ставят России преддефолтный рейтинг. Они сомневаются, что страна сможет или захочет погашать свои внешние долги в условиях санкций и политического давления. 16 марта Россия все же смогла выплатить купонный доход по облигациям, но агентства не изменили ее рейтинг.

Надо понимать, что у экономики есть механизмы адаптации к любой кризисной ситуации, она не может быть полностью разрушена. Просто люди, живущие в стране, станут беднее, а значение страны для мировой экономики снизится.

«Исключение страны, достаточно глубоко интегрированной в мировую экономику, из этой мировой экономики хотя бы даже частично — это всегда снижение потенциала роста» — говорит Софья Донец.

Потенциал роста — это то, насколько экономика может стабильно расти без перегрева, то есть без появления кризисных тенденций. Этот потенциал она оценивает примерно в 1%.

В долгосрочной перспективе, по мнению Милановича, властям России придется все-таки пойти по пути импортозамещения и развивать связи с азиатскими государствами. В реальности реализовать оба эти сценария будет очень и очень тяжело. А эффект от нынешней ситуации будет заметен на несколько десятилетий, пишет экономист.

https://financer.com/ru/blog/cho-budet-esli-ne-platit-kredit/