Как пластиковые карточки и легкие кредиты изменили наше сознание

Как пластиковые карточки и легкие кредиты изменили наше сознание

Кредитные карты

Предположим, что вы — владелец магазина. Кому вы доверяете в достаточной степени, чтобы дать взаймы денег? На протяжении большей части истории люди давали в долг тем, кого знали лично. Это работало, поскольку должник и кредитор чаще всего жили в небольших городках и знали друг друга.

Но по мере того, как города росли в размере, эти взаимоотношения начали усложняться.

Управляющие больших магазинов не могли рассчитывать, что продавцы будут узнавать каждого покупателя в лицо. Поэтому доверенным клиентам выдавали разные безделушки, например жетоны и брелоки. В 1928 году для этих целей выпускали жетон Charga-plate, напоминавший собачью бирку.

Показав такой жетон продавцу, даже незнакомому, вы могли выйти из магазина с охапкой неоплаченных товаров. Некоторые из таких жетонов превратились постепенно в полноценые символы высокого статуса.

В 1947 году был выпущен жетон Charg-It, позволявший владельцу брать товары в кредит не в конкретном магазине, а в целой сети. Правда, действовал он только в пределах нескольких кварталов в Бруклине.

Но потом, в 1949 году, появилась карточка Diners Club, предназначенная для коммивояжеров.

Фрэнк Макнамара в 1950-е годы

С помощью жетона путешествующий продавец мог купить еду и бензин, оплатить комнату в отеле и покупать товары в магазинах, расположенных по всей территории США.

Идея сработала: за первый год карту купили 35 тысяч человек, а компания значительно расширила список принимавших карту отелей, авиакомпаний, заправок и пунктов проката автомобилей.

В 1950-х у Diners club появились конкуренты — кредитная карта American Express и аналогичные карточки, которые начали выпускать банки.

Борьба с привычками

Карта с причудливым названием BankAmericard, выпущенная Bank of America, со временем была переименована в Visa. Ее основной конкурент Master Charge превратился в MasterCard.

Однако на первых порах кредитные карты столкнулись с двумя большими проблемами.

Первая была из разряда «курица или яйцо»: продавцы не принимали их к оплате, так как не видели большого спроса на них со стороны клиентов. Клиенты, в свою очередь, не торопились заказывать карту, которую не принимало большинство продавцов.

Читать статью  Проценты по кредитной карте Сбербанка

Пятидесятые годы, клиент расплачивается в магазите картой American Express

Что это было?

Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.

Конец истории Реклама подкастов

В 1958 году, чтобы вырваться из этого круга, Bank of America пошел на эксперимент и просто разослал пластиковые кредитные карточки всем своим клиентам в калифорнийском городе Фресно. Клиентов было 60 тысяч.

Каждая из карт имела кредитный лимит в 500 долларов, в пересчете на современные деньги около пяти тысяч, которые предоставлялись получателю без каких-либо вопросов. Эта смелая акция получила название Fresno Drop, по названию города.

Разумеется, банк потерпел убытки из-за невозвращенных кредитов и обыкновенного мошенничества с картами, похищенными из почтовых ящиков получателей. Однако другие банки вскоре начали повторять акцию, несмотря на потерю денег. К концу 1960-х годов один Bank of America выпустил в обращение около миллиона карт.

Второй проблемой первых кредиток было неудобство в использовании: каждый раз при оплате кредитной картой продавец должен был звонить в банк, чтобы подтвердить транзакцию.

Здесь на помощь пришли новые технологии, которые сделали процесс покупки денег еще проще. Основной из таких технологий стала магнитная полоска, впервые разработанная в начале 1960-х годов Форрестом и Доротеей Пэрри, для удостоверений сотрудников ЦРУ.

Рассказывают, что Форрест Пэрри, работавший системным инженером в компании IBM, как-то раз принес домой с работы пластиковую карточку и магнитную ленту с информацией. Он никак не мог придумать способ совместить их, чтобы получился удобный носитель информации. Его жена Доротея в этом время гладила белье. Она протянула мужу утюг и предложила попробовать решить проблему с его помощью.

  • Атипичный рубль: восемь причин слабости российской валюты
  • Как разнятся зарплаты в России и странах Европы

Сочетание высокой температуры и давления сработало, так появилась первая карточка с магнитной полосой.

Читать статью  Как пользоваться кредитной картой Сбербанка на 50 дней без процентов

Магнитная полоска сегодня дает клиентам возможность расплатиться картой гораздо быстрее. Магазинный терминал, чтобы подтвердить транзакцию, связывается со своим банком, который связывается с компьютером компании Visa, а тот, в свою очередь, с вашим банком.

Культурный сдвиг

Если ваш банк уверен, что вы вернете деньги, то проблем нет. Магазинный терминал получает цифровое одобрение транзакции, печатает чек, и вы выходите из магазина с товарами. Весь процесс занимает несколько секунд.

Кредитные карты распространились по всему миру. Возможность пользоваться доверием, которое раньше было привилегией добропорядочных жителей маленьких городков, получили все.

С точки зрения быта это принесло большие перемены. Человеку больше не нужно было идти на поклон к банковскому клерку, просить его о ссуде и объяснять, зачем нужны деньги.

Вместо этого любой может потратить кредит на все что угодно, и продлевать его срок столько раз, сколько будет нужно, пока готов платить проценты, которые часто достигают 20-30 процентов.

  • Курс рубля отвязался от цен на нефть: сколько это стоило?
  • Как Всемирный банк видит будущее экономики России
  • Долг платежом опасен: что происходит с кредитной нагрузкой россиян

Однако столь легкий доступ к деньгам, возможно, творит странные вещи с нашей психикой.

Несколько лет назад исследователи Дражен Прелеч и Дункан Симестер из Массачусетского технологического института провели эксперимент с целью узнать, легче ли мы стали расставаться с деньгами в условиях общедоступных кредитов.

Участников эксперимента разделили на две группы и предложили им участвовать в аукционе, где продавались билеты на спортивные матчи. Билеты были дорогими, но сколько именно они стоили, подопытным не говорили. Одной из групп сказали только, что в случае победы за билеты надо будет расплатиться наличными, а банкомат за углом.

Участникам эксперимента из второй группы сказали, что расплачиваться нужно будет кредитной картой. Результаты оказались поразительными — ставки группы с карточками на аукционе были намного выше. В одном случае сумма, которую они были готовы заплатить за посещение популярного матча, в два раза превышала заявку членов группы, платившей наличными.

Читать статью  Операции кредитных организаций с банковскими картами: курсовая

Смерть наличных?

Этот вопрос важен, посскольку в некоторых частях мира наличные уже устаревают.

В Швеции наличными в магазинах расплачиваются около 20% покупателей, а в общей сумме расходов по стране на долю наличных трат приходится только 1% .

знак

В 1970 году один из рекламных слоганов BankAmericard звучал так: «Представьте, что это деньги».

Сегодня бумажные или металлические деньги часто остаются не у дел. Большинству авиакомпаний, автопрокатов, отелей не нужны ваши наличные, им нужен номер вашей кредитной карты. В Швеции то же самое относится ко многим кофейням, барам и даже рыночным прилавкам.

Кредитные карты, если пользоваться ими правильно, помогают нам правильно распоряжаться деньгами. Однако есть риск, связанный с тем, что тратить деньги с карты очень просто, и мы не всегда соотносим траты с нашими доходами.

В США общая сумма возобновляемых кредитов — они чаще всего связаны именно с кредитными картами — на сегодня составляет около 860 миллиардов долларов, или более двух тысяч долларов на каждого взрослого американца.

В реальном выражении эта сумма за последние 50 лет увеличилась в 400 раз.

Как следует из недавнего исследования Международного валютного фонда, рост закредитованности населения, связанный с доступностью кредитных карт, чем-то похож на эйфорию от большого количества сахара.

В краткосрочной перспективе он полезен для экономики, но вреден, если смотреть в перспективе от трех до пяти лет. Кроме того рост закредитованности повышает вероятность банковских кризисов.

Когда начинаешь задавать людям вопросы обо всем этом, они беспокоятся.

Девять из десяти американцев согласны с утверждением, что карты дают большинству людей доступ к слишком большим кредитным средствам. Большинство полностью с этим согласно, но в то же время удовлетворено своей личной кредитной историей.

Похоже, мы не верим, что другие будут мудро пользоваться этим мощным финансовым инструментом. Однако себе мы доверяем полностью.

https://www.bbc.com/russian/features-42222817

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *