Долгосрочный кредит простыми словами
Долгосрочные кредиты предоставляются на срок свыше 12 месяцев и выдаются под залог недвижимого имущества, транспортного средства, земельного участка. На данный продукт устанавливаются минимальные процентные ставки. Но для получения долгосрочного кредита потенциальный заёмщик должен соответствовать всем требованиям кредитной организации.
Суть долгосрочного кредитования
В соответствии с российским законодательством долгосрочными кредитами называются займы, которые выдаются на срок больше одного года. Это могут быть различные программы кредитования: потребительские и залоговые кредиты, ипотека и пр. Особенность долгосрочного кредитования заключается в возможности оплаты купленного в долг товара небольшими частями в течение длительного периода времени.
Несомненно, большое значение имеет стоимость покупки. Бессмысленно кредитовать на длительный срок покупку утюга или любой другой мелкой бытовой техники. Для этого можно воспользоваться микрокредитом, краткосрочным потребительским кредитом или просто накопить нужную сумму денежных средств. Размеры долгосрочных займов в разных банках отличаются, но имеют достаточно высокое минимальное значение.
В большинстве случаев крупные покупки российские граждане делают, используя кредитные средства. Банковские учреждения активно продвигают свои услуги, предлагая выгодные условия кредитования. Кредиты можно классифицировать на два вида: краткосрочные (до 12 месяцев) и долгосрочные (больше 12 месяцев). Когда требуется большая сумма денег, целесообразнее заключить кредитный договор на длительный период времени.
Долгосрочные кредиты намного выгоднее клиенту, так как проценты по подобным программам намного ниже по сравнению с краткосрочными займами. Однако, взамен банк требует гарантии того, что клиент своевременно возвратит средства. Лишь в этом случае кредитная организация принимает положительное решение. В прошлом долгосрочное кредитование было доступно только финансовым организациям для перевода пассивов одной компании в активы другой. В настоящее время такие ссуды доступны как населению, так и бизнесу.
Виды долгосрочного кредитования юридических лиц
Программы долгосрочных кредитов отличаются условиями, в соответствии с которыми заёмщик погашает задолженность по фиксированной ставке или изменяющейся, зависящей от колебаний рынка. Виды долгосрочного целевого кредитования, предназначенные юридическим лицам:
- Инвестиционный проект (для предприятия) по приобретению активов.
- Коммунальный займ, выданный на строительство важного государственного объекта.
- Международный и межбанковский кредит.
Подобные ссуды выдаются на срок, превышающий 5 лет. Если заёмщик хочет погасить долг раньше установленного срока, банк имеет право применить санкции (при условии, что это указано в договоре).
При оформлении долгосрочного кредита юридические лица должны предоставить в банк уставную документацию, а также документы, подтверждающие доходы. К долгосрочному кредитованию юридических лиц относятся инвестиционные проекты, которые повышают эффективность бизнеса или улучшают условия его ведения. Подобными кредитами для предприятий являются:
Вид кредитования | Комментарий |
Кредитные линии | Открываются на основании подтверждения оборота средств на расчётном счёте |
Овердрафты | Могут значительно превышать лимит дебетового счёта |
Залоговые кредиты | Выдаются на приобретение недвижимого имущества или оборудования |
Целевые кредиты | Используются для инвестиций в проекты других предприятий или государства |
Виды долгосрочного кредитования физических лиц
Долгосрочные кредиты, выдаваемые физическим лицам, могут быть:
- ипотекой;
- потребительским займом (нецелевым беззалоговым);
- залоговым кредитом;
- автокредитованием.
Такие кредиты оформляются на срок от трёх лет. Во время подписания договора, необходимо внимательно изучить все условия. Кредит погашается аннуитетными или фиксированными (оплата осуществляется одинаковыми частями в течение всего срока кредитования) и дифференцированными платежами. Второй способ считается более выгодным для клиента, так как переплачивать по нему придётся до 30 % меньше (в сравнении с аннуитетом).
Кому можно оформить долгосрочный кредит
Многие потенциальные заёмщики считают, что для оформления долгосрочного кредита достаточно предоставления залога. Но это ошибочное мнение, потому что помимо залога необходим стабильный источник дохода и официальное место работы. Долгосрочные займы оформляются в зависимости от программы сроком до 15 – 30 лет и на значительные суммы денежных средств (до 90% от обеспечения). Сделка одобряется только в случае полной уверенности финансовой организации в платёжеспособности клиента.
Потенциальный претендент на кредитные средства должен соответствовать ряду требований:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст 23 – 65 лет (на момент окончания соглашения).
- Официальное место работы в течение последнего полугода.
- Высокий доход. Сумма выплаты по кредитной задолженности не должна быть больше половины чистого дохода заёмщика.
- Чистая кредитная история.
Заявка обычно рассматривается 2 — 5 рабочих дня, длительность рассмотрения зависит от суммы запрашиваемых денежных средств. Даже если залогом служит дорогостоящее имущество, клиент, имеющий плохую кредитную историю, не сможет получить долгосрочный кредит. Это объясняется очень просто. Банки не хотят вести судебные процессы, заниматься конфискацией залогов и их продажей. Взыскивать проблемный кредит иногда приходится несколько лет. Положительный исход дела никем не гарантируется, даже при хорошем обеспечении.
Поэтому кредитные организации предпочитают привлекать к сотрудничеству только надёжных и добросовестных клиентов. Участвующим в зарплатных проектах предлагаются особые условия: минимум документов при оформлении и сниженные процентные ставки.
Юридические лица тоже могут оформлять долгосрочный кредит, но условия будут отличаться. Документом, подтверждающим доходы, будет считаться справка и выписка из Налоговой Инспекции за определённый период времени. Для получения долгосрочного займа компания должна работать стабильно последние несколько лет. За этот срок не должно быть:
- просроченных платежей по кредитам;
- неоплаченных налогов;
- процедуры отчуждения имущества.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотека является самым популярным долгосрочным кредитом. Такой вид кредитования считается целевым, договор заключается сроком до 30 лет. Но клиент может в любое время досрочно погасить долг. Полученные денежные средства заёмщик использует для приобретения недвижимого имущества. Эта недвижимость – залог до того момента, когда полностью погасится кредитная задолженность. Заёмщик не может продать или подарить приобретённую недвижимость. Без согласия кредитора он не имеет права зарегистрировать здесь своих родных или осуществить перепланировку помещения.
Оформление ипотеки сопровождается определёнными расходами клиента. Он обязательно должен внести первоначальный взнос в размере 10 – 15% от стоимости недвижимости. Собственными средствами клиента оплачиваются услуги оценщика и нотариуса. Весь срок кредитования заёмщик обязан страховать залоговое имущество.
И главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ипотеки – процентная ставка. Чаще всего она является плавающей. Каждым банком самостоятельно определяется критерий, от которого она зависит. К примеру, от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, ставки по депозитам или уровня инфляции. О порядке и периодичности пересмотра процентной ставки указывается в договоре и устанавливается её наибольшее значение. Начисленные проценты погашаются клиентом в первую очередь (даже если действуют кредитные каникулы).
Особенности автокредита
Ещё одним видом долгосрочной ссуды является целевое кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля. Транспортное средство в этом случае также считается обеспечением. Средний срок погашения автокредита составляет от трёх до восьми лет. Многие банки требуют внесения первоначального взноса от 15%. Но есть организации, готовые кредитовать полную стоимость покупки.
Транспортное средство нельзя считать надёжным залогом: его можно угнать, оно может попасть в ДТП и т. д. Для снижения риска невозврата долга кредитные организации обязуют заёмщиков оформлять полис КАСКО, который стоит довольно дорого. Выгодоприобретателем по полису является финансовая организация, которая будет распоряжаться компенсацией при наступлении страхового случая.
Оформляются ли долгосрочные займы в МФО
Кредиты населению выдаются не только банками, но и микрофинансовыми организациями (МФО). Принципы их деятельности и схемы выдачи средств полностью отличаются. Почти все МФО выдают займы онлайн. После подачи заявки через сайт и её согласования, зачисление денежных средств осуществляется на расчётный счёт, карту, электронный кошелёк или производится выплата наличными через систему денежных переводов.
Большинство МФО специализируются на выдаче краткосрочных займов, когда заёмщик возвращает долг в течение одного месяца. Немногие микрокредитные организации выдают кредиты на длительное время. Долгосрочными они считают займы, оформленные на 12 месяцев. Задолженность погашается одинаковыми платежами, которые вносятся еженедельно. Стоимость займа МФО намного выше по сравнению с банковским кредитом. Процентная ставка по ним составляет 0 – 1% в день. Но оформляется срочный займ в таких организациях очень просто, для этого понадобится только паспорт.
В заключение
На основании всего вышеизложенного можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование является выгодным предложением. Это подтверждается:
- Минимальными процентными ставками.
- Возможностью приобретения недвижимости или транспортного средства уже сейчас.
- Снижением долговой нагрузки на семейный бюджет за счёт длительного срока кредитования.
Оформление долгосрочного кредита может длиться более двух недель. Поэтому заёмщик должен запастись терпением. Кроме того, необходимо накопить определённую сумму денежных средств, так как заключение сделки сопровождается значительными финансовыми затратами.
При помощи современных программ долгосрочного кредитования клиенты имеют возможность:
- улучшения своих жилищных условий;
- стабильного развития бизнеса;
- получения доходов от вложений в инвестиционные проекты;
- приобретения движимого и недвижимого имущества.
Банками постоянно упрощается процесс получения крупных займов на длительные сроки. Кредиты (залоговые и беззалоговые) можно оформить как физическим, так и юридическим лицам, предоставившим необходимый пакет документов.
Ипотечное кредитование и ипотека — что это?
Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.
Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.
Суть ипотечного кредитования
В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.
Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.
Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:
- Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
- Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
- Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
- Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
- Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
- Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
- Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.
Процентная ставка: от 6,99
Первоначальный взнос: 15
Срок кредита: до 25 лет
Процентная ставка: от 6,5
Первоначальный взнос: 15
Срок кредита: до 30 лет
Процентная ставка: от 5,9
Первоначальный взнос: 15
Срок кредита: до 30 лет
Процентная ставка: от 5,99
Первоначальный взнос: 20
Срок кредита: до 30 лет
Процентная ставка: от 6
Первоначальный взнос: 10
Срок кредита: до 25 лет
Процентная ставка: от 4,35
Первоначальный взнос: 10
Срок кредита: до 25 лет
Преимущества и недостатки
Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:
Преимущества | Недостатки |
Возможность приобретения собственного жилья при отсутствии своих средств. Отпадает необходимость копить деньги длительное время, которые обесцениваются от инфляции | Сложное оформление. Кредитными организациями настолько тщательно проверяются потенциальные заёмщики, что очень непросто получить положительное решение |
Можно оформить регистрацию (прописаться) в приобретённой квартире и проживать в ней | |
Небольшая сумма первоначального взноса (в некоторых банках от 10%) | Необходимо вносить первоначальный взнос. В некоторых случаях можно оформить кредит без взноса, но так обходится дороже |
Гарантия юридической чистоты приобретаемой недвижимости (производится проверка в юридическом отделе банка и в страховой компании) | |
Длительный период кредитования помогает сбалансированию семейного бюджета и уменьшению платежей. Однако, увеличение срока приводит к росту переплаты | Большая сумма ежемесячных платежей |
Если отсутствует собственное жильё, приходится арендовать квартиру и платить за аренду. Стоимость аренды часто можно сопоставить с выплатой за ипотеку. Лучше оплачивать выкуп своей недвижимости, чем платить за аренду чужой квартиры | Большая переплата |
Съёмное жильё нельзя перепланировать, ипотечную недвижимость — можно. Хотя на это необходимо получить согласие кредитора и страховщика | Необходимо иметь стабильный доход и документальное подтверждение наличия дохода |
При попадании в специальную льготную программу ипотека станет дешевле и выгодней | |
Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса или выплаты кредита | Длительный период кредитных обязательств. Не каждый человек в течение 10 — 30 лет способен выплачивать каждый месяц значительные суммы в качестве кредитного платежа |
Имеется возможность досрочного погашения ипотечного кредита | |
Защита от роста стоимости строящегося жилья | Имеется риск неуплаты. К примеру, если у заёмщика ухудшится финансовое положение или он заболеет. Это может привести к потере недвижимости, которую банк-кредитор имеет право продать, чтобы погасить долг |
Можно сдавать приобретённую недвижимость в аренду, если заёмщик владеет другим жильём | |
Иногда ипотека является способом инвестировать средства в недвижимость, так как стоимость жилья в долгосрочной перспективе отличается положительной динамикой. Приобретая жильё, заёмщик может продать его в будущем по более высокой цене. При этом можно не только перекрыть долг по кредиту, но и извлечь значительную прибыль | При ипотечном страховании обязательна страховка, предусматривающая ежегодную плату |
Ипотечный кредит при необходимости можно рефинансировать | Недвижимость обременена залогом. Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё |
Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа (увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы). При ипотечных каникулах выплачиваются только проценты, но это приводит к существенному увеличению переплаты |
Основные виды
Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:
- Цели кредитования.
- Вида валюты.
- Виду приобретаемой недвижимости.
- Способу расчёта ежемесячного платежа.
Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:
- Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
- В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.
Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:
- Более низкую процентную ставку.
- Можно использовать средства по своему усмотрению.
Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.
Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:
- Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
- На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
- На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
- На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.
Льготные программы
Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:
- Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
- Многодетные семьи;
- Граждане, которые воспитывались в детском доме;
- Работники бюджетных организаций;
- Инвалиды;
- Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.
Государство может оказывать помощь нескольких видов:
- Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
- Более низкие ставки по ипотеке;
- Продажа недвижимости по низкой цене.
Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.
- Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
- Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
- Один супруг должен быть моложе 35 лет;
- Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.
Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.
- Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.
Видео по теме:
Оформление ипотеки
Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям
Характеристика | Комментарий |
Возраст заёмщика | — На момент оформления — 21 год; |
Для оформления ипотеки необходимо собрать определённый пакет документов:
- В первую очередь для подачи заявки на кредит понадобятся:
- Заявление.
- Паспорт.
- Загранпаспорт, водительские права или военный билет.
- Документ, подтверждающие доходы.
Если имеется созаёмщик, ему нужно собрать такие же документы.
- Когда заявка будет одобрена, нужно предоставить:
- Документацию по залогу (приобретаемой недвижимости).
- Документы, подтверждающие первоначальный взнос.
- Подтверждение регистрации брака.
- Подтверждение рождения детей.
- Если имеются созаёмщики, подтверждение родства.
- Сертификат.
- Справка из Пенсионного фонда.
https://vfinansah.com/loans/dolgosrochnyy-kredit