Как грамотно осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке
Кредитование — одна из самых востребованных банковских услуг. Многие россияне используют заемные средства для приобретения недвижимости, автомобилей, бытовой техники, оплаты обучения и т.д. Однако кредиты неизменно влекут за собой переплаты в виде процентной ставки.
Один из способов экономии денег — досрочное погашение задолженности. Сбербанк предоставляет своим клиентам такую возможность.
Что это за процедура
Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств раньше окончания срока действия договора. Такая процедура не выгодна банкам, поскольку финансовое учреждение теряет часть доходов в виде процентов. По этой причине в недавнем прошлом за досрочный возврат займа взимались комиссии и штрафы. Сегодня такие меры запрещены законом.
Клиенту процедура, наоборот, выгодна. Погашая ссуду раньше срока, он снимает с себя бремя обязательств и экономит на процентах.
Внимание! Досрочный возврат ссуды может негативно отразиться на кредитной истории заемщика.
Условия досрочного погашения у Сбербанка
Условия досрочного погашения ссуды оговариваются в договоре кредитования. Сбербанк не устанавливает минимальный лимит. Клиент имеет право вернуть заемные средства в полном объеме или погасить задолженность частично в любом размере.
В договоре указывается дата обязательного ежемесячного платежа. Именно в этот день списываются средства со счета для погашения кредита. Внести деньги с целью частичной уплаты задолженности можно как в срок выплат по графику, так и в любой рабочий день.
Заемщик обязан уведомить банк о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного возврата займа. В заявлении он указывает, какую сумму требуется списать для уплаты задолженности, после перечисляет средства в требуемом объеме.
Внимание! После полного погашения задолженности по кредиту рекомендуется запросить в офисе Сбербанка справку об отсутствии задолженности с целью избежания возникновения возможных недоразумений в будущем.
Как пересчитываются проценты
Для перерасчета банк использует следующую схему:
- Со счета списывается минимальная сумма платежа вместе с процентами.
- Остаток средств используется для досрочного погашения ссуды. На эту же сумму уменьшается основная часть кредита.
- Формируется новый график платежей с учетом установленной процентной ставки и оставшегося количества взносов.
Виды досрочного погашения
Есть два варианта досрочного погашения кредита в Сбербанке:
- частичное — клиент вносит средства в объеме, превышающем обязательный ежемесячный платеж;
- полное — клиент производит окончательный расчет по кредиту.
Частичное
Этот вид досрочного возврата кредита предполагает уплату некоторой части задолженности раньше установленного срока. В этом случае уменьшается размер основного долга и пересматриваются параметры кредитования.
В график платежей вносятся соответствующие изменения. Заемщик имеет право выбора: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.
Полное
Способ предусматривает полное погашение обязательств в любой момент времени. Средства списываются со счета в ближайшую дату ежемесячного платежа.
Нюансы
Прежде, чем принимать решение о досрочном погашении кредита, рекомендуется удостовериться в целесообразности подобной меры. Для этого стоит ознакомиться с возможными нюансами.
Для аннуитетных платежей
Аннуитетные платежи — это схема погашения ссуды, при которой заемщик выплачивает задолженность равными частями на протяжении всего срока действия договора. Рассчитывается основная часть долга и проценты за весь период. Результат делится на количество месяцев срока кредитования.
Суммы рассчитаны таким образом, что в первое время погашения задолженности клиент выплачивает преимущественно проценты. К выплате основного долга он приступает зачастую только в последней четверти кредитного периода.
Схема наиболее выгодна для кредитора, поскольку переплаты за пользование банковскими средствами в этом случае выше. Поэтому многие российские финансовые учреждения используют именно эту формулу.
Плюсы для заемщика заключаются в том, что размер платежей при такой схеме расчета на начальном этапе выплат всегда меньше. Фиксированная сумма позволяет эффективно спланировать свой бюджет. Поэтому аннуитетные платежи делают крупные кредиты более доступными.
При досрочном частичном погашении кредита с уменьшением срока выплат заемщик экономит на переплате в будущем. При снижении размера ежемесячного платежа он получает свободные деньги уже сегодня. Эти средства он может вновь направить на выплату долга.
Внимание! Учитывая инфляцию, вариант с уменьшением суммы минимального платежа может оказаться более выгодным. Кроме того, чем раньше приступить к досрочной выплате, тем больше пользы можно извлечь из этого.
Для дифференциальных
При дифференциальных выплатах проценты начисляются на остаток долга, поэтому ежемесячный платеж будет постепенно уменьшаться.
Следовательно, погашая досрочно основной долг, можно сэкономить на переплате. Чем раньше приступить к процедуре, тем большую выгоду можно извлечь из этого.
Внимание! Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита и процентов, рекомендуется обратиться к менеджеру банка или воспользоваться специальным калькулятором на сайте финансового учреждения.
При ипотечном кредитовании
Российские банки предоставляют ипотеку под большие проценты (12-15% годовых), поэтому за весь срок кредитования создаются огромные переплаты. Желая снизить сумму затрат, заемщики стараются выплатить задолженность досрочно.
Если клиент уверен, что через какое-то время у него появится возможность погасить кредит в полном объеме, например, за счет материнского капитала или субсидии для молодых семей, рекомендуется оформить ипотеку на короткий срок (7-10 лет). В противном случае придется значительно переплатить.
Внимание! Краткосрочная ипотека отличается высокими ежемесячными платежами и может не соответствовать возможностям заемщика. Поэтому перед оформлением такой ссуды рекомендуется взвесить все риски.
Досрочное погашение ипотеки принесет наибольшие выгоды, если произвести расчет в первой четверти срока выплат, когда происходит списание процентов по ссуде.
Для кредитных карт
Чтобы избежать переплат по кредитной карте Сбербанка, рекомендуется погасить задолженность в полном объеме в течение льготного периода. Он составляет от 20 до 50 дней и включает в себя 30 дней отчета и 20 дней платежного срока. Если средства потрачены в начале отчетного периода, то льготный период будет максимальным.
Если клиент не воспользовался такой возможностью, в дальнейшем ему будут начисляться проценты.
Чтобы досрочно погасить задолженность после завершения льготного периода, нужно узнать точную сумму обязательств, существующих на текущую дату. Для получения информации обратитесь в офис банка или воспользуйтесь личным кабинетом.
Внимание! Оплатить обязательства по кредитной карте требуется в тот же день, когда была получена информация о размере обязательств. Сумма задолженности по состоянию на другую дату может измениться, в этом случае кредит будет погашен не в полном объеме.
Как правильно выплатить кредит досрочно
Выплатить кредит досрочно можно в отделении банка, через терминал или с помощью интернета.
В отделении банка
Чтобы погасить ссуду в отделении банка, заполняют заявление определенного образца, указав:
- личную информацию;
- номер договора кредитования;
- сумму, которую планируется внести на счет;
- предполагаемую дату платежа;
- номер счета, с которого требуется перевести деньги (на балансе обязательно должна числиться соответствующая сумма; если ее нет, нужно пополнить счет через кассу банка или терминал).
Внимание! При полном досрочном погашении потребуется указать причину принятия такого решения.
При частичном погашении клиенту понадобится новый график платежей, а при полном — справка об отсутствии задолженности.
Погашение через Сбербанк Онлайн
Выплатить кредит досрочно можно не выходя из дома, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн.
Алгоритм действий прост:
- Войти в личный кабинет.
- Перейти в раздел «Кредиты».
- Выбрать пункт «Досрочное погашение» (частичное или полное).
- Указать счет, с которого нужно перевести деньги, дату и сумму платежа.
Внимание! При частичном погашении займа с помощью интернет-сервиса невозможно выбрать вариант сокращения срока выплат. Доступен только способ уменьшения суммы минимального платежа.
В каких случаях досрочное погашение кредита невозможно
Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В соглашении должен содержаться пункт, предоставляющий такую возможность. Если его нет, придется выплачивать обязательства согласно графику. Как правило, Сбербанк всегда оговаривает в договоре условия досрочного погашения.
Банк имеет право устанавливать мораторий с указанием месяцев, в которых выплатить кредит раньше срока невозможно. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.
Возврат страховки при досрочном погашении
В случае досрочного возврата займа можно вернуть часть неиспользованной страховки. Для обратитесь в офис банка или страховой компании. При себе нужно иметь паспорт, справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением. В заявлении укажите реквизиты для перевода средств.
Внимание! Рекомендуется заключать договор непосредственно со страховой компанией. В случае присоединения к коллективному соглашению принимать решение о возврате неиспользованной страховки будет банк.
Заключение
Досрочное погашение задолженности по кредитам в большинстве ситуаций — выгодная для заемщика процедура, освобождающая его от обязательств и гарантирующая экономию средств. Однако прежде чем инициировать досрочные выплаты, стоит ознакомится с условиями своей кредитной программы и выбрать наиболее выгодный способ расчетов.
Выплатить рассрочку или кредит досрочно
Как внести частичный досрочный платеж по рассрочке или кредиту на покупку?
Частичное досрочное погашение выполняется в два простых шага:
Сначала пополните счет обслуживания.
Затем сделайте перевод со счета обслуживания на счет рассрочки или кредита на покупку.
Комиссий и штрафов за досрочное погашение в Тинькофф нет.
Пополнить счет обслуживания. Для этого на главном экране приложения Тинькофф выберите рассрочку или кредит на покупку → «Пополнить» → выберите удобный способ пополнения: «С моего счета Тинькофф», «С карты другого банка» или любой другой способ из списка.
Если у вас нет приложения Тинькофф, пополнить счет обслуживания можно другими способами. Мы подробно описали каждый из них на странице «Как платить за рассрочку или кредит на покупку».
При переводе с вашего счета в Тинькофф на счет обслуживания деньги поступают мгновенно. Переводы со счетов в других банках обычно тоже приходят быстро, но в редких случаях придется подождать несколько часов.
Погасить частично со счета обслуживания. Это также можно сделать в приложении Тинькофф: на главном экране выберите рассрочку или кредит на покупку → «Погасить частично» → укажите, на что пойдет досрочное погашение: уменьшить количество платежей в графике либо снизить ежемесячный платеж → введите сумму платежа → нажмите кнопку «Внести платеж».
Если у вас нет приложения Тинькофф, вы можете внести досрочный платеж и другими способами:
в личном кабинете на tinkoff.ru выберите рассрочку или кредит на покупку → в блоке «Детали покупки» нажмите «Досрочное погашение» → «Частичное погашение» → выберите, на что пойдет дополнительный платеж: сократит количество платежей либо уменьшит размер ежемесячных платежей → укажите сумму → «Погасить».
в службе поддержки по телефону 8 800 555‑09‑11. Наши сотрудники помогут внести досрочный платеж по рассрочке или кредиту на покупку.
Что выгоднее — уменьшить срок или платеж по рассрочке и кредиту?
Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас, уменьшайте платеж. Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный, уменьшайте срок. Почему сумма регулярного платежа после досрочного платежа не поменялась
Вы можете выбрать любой из этих вариантов. И в том и в другом случае будет рассчитан новый график платежей. При этом дата регулярного платежа не изменится.
Когда я получу новый график платежей после частичного погашения?
Новый график появится в приложении и личном кабинете сразу же, если внести дополнительный платеж до 21:00 по московскому времени. Если сделать платеж позже, информация обновится на следующее утро. Как рассчитывают регулярный платеж и строится график платежей
Почему после досрочного погашения ближайший платеж по графику отмечен как оплаченный?
Банк засчитает ближайший платеж как оплаченный, если выполняются два условия:
досрочный платеж идет на сокращение количества платежей по графику;
сумма платежа равна ежемесячному платежу либо больше него.
Эта особенность действует на один ближайший платеж. Нельзя заранее погасить два или три следующих платежа, внеся соответствующие суммы.
Например, ближайший платеж по вашему кредиту — 15 февраля в размере 10 000 ₽. Вы вносите 12 февраля 25 000 ₽ в качестве частичного досрочного погашения с уменьшением срока кредита. В результате февральский платеж банк посчитает оплаченным, а остальные деньги пойдут на сокращение общей задолженности по кредиту.
Такой механизм досрочного погашения выручает, если внезапно наступили финансовые трудности после внесения дополнительного платежа. Так как ближайший платеж по графику уже погашен, у вас будет больше времени, чтобы решить вопросы с деньгами.
Если же вы хотите расплатиться с банком как можно скорее, не пропускайте платеж, который банк списал в результате досрочного погашения. Внесите его как еще одно досрочное погашение в счет сокращения срока, тогда банк снова пересчитает график платежей.
При этом помните, что этот механизм не сработает, если досрочный платеж вносят, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей.
Почему долг уменьшился на сумму меньше, чем мой досрочный платеж?
При досрочном погашении не вся сумма идет на уменьшение долга. Определенная часть уходит на погашение процентов, которые успели накопиться к дате внесения платежа.
Например, вы платите за рассрочку 5000 ₽ каждое 20-е число. Если 10 мая вы внесете 4000 ₽ в качестве частичного досрочного погашения, основной долг сократится не на 4000 ₽, а на меньшую сумму.
Так происходит потому, что вначале из платежа вычитают накопленные к 10 мая проценты, а уже потом остаток идет на погашение долга.
Можно ли полностью закрыть кредит раньше срока и будет ли комиссия?
Вы можете полностью закрыть рассрочку или кредит на покупку раньше срока. Никаких комиссий и штрафов за это не будет.
Чтобы досрочно закрыть долг, нужно пройти три шага:
Уточните сумму, необходимую для полного погашения долга.
Пополните счет обслуживания на сумму погашения.
Закройте долг по рассрочке или кредиту деньгами со счета обслуживания.
У каждого этапа есть свои особенности, подробнее про них расскажем ниже.
Уточнить сумму для полного погашения. Для этого в приложении Тинькофф на главном экране выберите рассрочку или кредит на покупку → «Закрыть досрочно». Откроется экран, на котором будет указана сумма, которая должна находиться на счете обслуживания, чтобы долг можно было закрыть досрочно.
Если у вас нет приложения Тинькофф, необходимую для погашения сумму можно узнать так:
в личном кабинете на сайте tinkoff.ru выберите рассрочку или кредит на покупку → в блоке «Детали покупки» нажмите «Досрочное погашение» → «Полное погашение». Обратите внимание на цифру под заголовком «Сумма полного погашения». Именно столько денег должно быть на счете обслуживания, чтобы вы смогли закрыть долг сегодня;
в службе поддержки по телефону 8 800 555‑09‑11. Наш сотрудник подскажет необходимую сумму.
Актуальность суммы для полного погашения сохраняется один день. На следующий день сумма увеличится, так как за это время начислятся проценты за очередной день действия рассрочки или кредита. Поэтому рекомендуем повторно уточнить количество денег для полного погашения в день перевода средств на счет обслуживания.
Пополнить счет обслуживания на сумму погашения. Это также можно сделать в приложении: на главном экране выберите рассрочку или кредит на покупку → «Пополнить» → выберите удобный способ пополнения: «С моего счета Тинькофф», «С карты другого банка» или любой другой из списка.
Если у вас нет приложения Тинькофф, пополнить счет обслуживания можно другими способами. Мы подробно описали каждый из них на странице «Как платить за рассрочку или кредит на покупку».
При переводе с вашего счета в Тинькофф на счет обслуживания деньги поступают мгновенно. Переводы со счета в другом банке обычно тоже приходят быстро, но в редких случаях придется подождать несколько часов.
Закрыть долг досрочно. В приложении Тинькофф на главном экране выберите рассрочку или кредит на покупку → «Закрыть досрочно». Если суммы на счете обслуживания достаточно, нажмите кнопку «Закрыть досрочно».
Если у вас нет нашего приложения, вы можете закрыть рассрочку и кредит другими способами:
в личном кабинете на сайте tinkoff.ru выберите рассрочку или кредит на покупку → в блоке «Детали покупки» нажмите «Досрочное погашение» → «Полное погашение». Если суммы на счете обслуживания достаточно, нажмите кнопку «Закрыть досрочно»;
в службе поддержки по телефону 8 800 555‑09‑11. Наши сотрудники могут закрыть кредит во время звонка при условии, что на счете обслуживания достаточно денег.
Почему сумма полного погашения больше суммы долга?
Так происходит, потому что сумма полного погашения складывается из остатка долга и процентов, которые успели накопиться ко дню запроса.
Например, последний платеж по рассрочке вы вносили пять дней назад. Теперь, чтобы закрыть ее полностью, нужно заплатить остаток долга плюс проценты, которые успели накопиться за эти пять дней.
Если у клиента есть неуплаченные штрафы по рассрочке либо кредиту, их также включат в сумму полного погашения.
Что делать, если на счете остались деньги после полного погашения долга?
Иногда после полного погашения рассрочки или кредита на счете обслуживания остаются деньги. Так бывает, если перевести больше, чем требовалось для погашения. Чтобы вывести деньги на карту, обратитесь в поддержку через чат приложения Тинькофф или по номеру 8 800 555‑09‑11.
https://kapital.expert/banks/loans/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke.html